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Journaliste : Zhen Sujing Rédacteur en chef : Lu Xiangyong, Chen Mengyu

Les remises sur les prêts hypothécaires bancaires ont toujours été un domaine caché dans le secteur financier.

Le comportement en matière de rabais, c'est-à-dire que les banques versent une certaine commission aux intermédiaires ou aux promoteurs proportionnellement au montant du prêt, était autrefois restreint et réglementé, mais sous la pression des performances, certaines banques ont commencé à adopter cette méthode pour attirer à nouveau des clients.

Récemment, un certainBanque commerciale Le responsable du département des prêts de la succursale de Shenzhen a déclaré dans une interview avec un journaliste du « Daily Economic News » (ci-après dénommé journaliste ou journaliste) que les remises sur les prêts hypothécaires de la banque sont échelonnées, le maximum étant de 6 ‰ ( du montant du prêt). Plus le marché est mauvais, plus la remise sera élevée, et plus la remise sera élevée si le marché est bon.

Cependant, un membre du personnel d'une banque à Shanghai a déclaré qu'il était illégal de remettre de l'argent aux clients et que les banques avaient également des coûts en capital.

De nombreux professionnels du secteur ont déclaré lors d'entretiens avec des journalistes que de tels rabais sont inévitables dans un contexte d'évaluation des performances, de forte pression sur l'émission de prêts et de diminution de la demande de prêts hypothécaires, mais que les rabais eux-mêmes peuvent facilement déclencher une concurrence féroce.

Demandez un prêt de 1 million de yuans et obtenez une remise de 5 grammes de lingots d'or

Chen Qing, une acheteuse de maison à Shanghai, a déclaré qu'elle avait demandé un prêt hypothécaire pour une maison d'occasion en juin de cette année et qu'elle avait reçu un lingot d'or de 5 grammes en guise de remise sur un prêt commercial, mais le personnel de la banque lui a dit qu'elle n'était pas autorisée. donner de l'argent directement.

Chen Qing a déclaré aux journalistes que le personnel offrirait aux acheteurs plusieurs options, notamment des lingots d'or ou d'autres cadeaux. Elle n'a pas calculé le montant spécifique de la remise convertie sur son prêt commercial. Elle a seulement dit que pour un prêt commercial d'un peu plus d'un million de yuans, la banque lui avait donné un lingot d'or de 5 grammes. Après avoir obtenu les lingots d'or, Chen Qing a également commencé à recommander avec enthousiasme des gestionnaires de comptes à d'autres acheteurs de maison et à introduire les remises disponibles pour les prêts commerciaux bancaires.

Cependant, le journaliste a remarqué que de nombreux acheteurs de maison ont mentionné que s'ils souhaitent obtenir des rabais sur les prêts hypothécaires bancaires, une opération clé consiste à trouver eux-mêmes la banque de prêt.

Chen Qing a dit franchement qu'il ne devrait pas s'adresser à la banque de l'intermédiaire parce que l'intermédiaire veut toujours obtenir lui-même l'argent pour les lingots d'or.

Un autre acheteur de maison, Yang Xiu, a déclaré qu'il n'avait pris connaissance des remises disponibles pour les prêts bancaires qu'après avoir signé le contrat d'achat de la maison. Il souhaitait donc trouver une banque pour demander lui-même un prêt. Cependant, l'agence intermédiaire qui l'a servi ne l'a pas fait. l'autoriser et a dit qu'il ne pouvait utiliser que les banques avec lesquelles ils travaillent. Après de nombreuses séries de communications et de combats, Yang Xiu a obtenu le résultat qu'il ne pouvait obtenir des remises bancaires qu'après avoir augmenté le taux intermédiaire.

Yang Xiu a conclu qu'en théorie, vous pouvez trouver vous-même la banque qui gère le prêt et que vous devez le faire savoir clairement à l'intermédiaire avant de signer le contrat. Cependant, il a voulu éviter des ennuis et a demandé à l'intermédiaire de l'aider à en organiser plusieurs. à la fin, l'intermédiaire a directement arrangé la (banque) avec laquelle il a coopéré, et les remises Pen ont été consommées.

Zhang Bo, président de l'Institut de recherche 58 Anjuke, a déclaré dans une interview avec des journalistes que les remises peuvent essentiellement être considérées comme une sorte de commission, c'est-à-dire que pour rivaliser pour des parts de marché dans le secteur des prêts hypothécaires, les banques paient des frais aux intermédiaires concernés qui fournir des services hypothécaires. Ces frais eux-mêmes et Il existe une certaine relation proportionnelle entre le montant de l'hypothèque.

L'émergence du phénomène des remises hypothécaires nécessite essentiellement deux conditions : premièrement, le marché immobilier reste à un niveau relativement bas et le volume des transactions primaires et secondaires sur le marché continue de diminuer, ce qui entraîne une réduction continue de l'échelle. des prêts hypothécaires; deuxièmement, les taux d'intérêt des prêts continuent de baisser et la marge nette d'intérêt du secteur bancaire continue de baisser. Cette baisse s'accompagne d'une pression croissante sur les prêts.

Li Yujia, chercheur en chef du Centre de recherche sur les politiques de logement de l'Institut provincial de planification urbaine et rurale du Guangdong, a déclaré dans une interview avec des journalistes que dans le contexte de l'évaluation des performances, de la forte pression sur l'octroi de prêts et de la diminution de la demande de prêts hypothécaires, de tels rabais sont inévitable, et certains se présentent sous la forme de cartes d'achat ou de cadeaux. C’est le résultat inévitable de multiples arbitrages : les transactions immobilières n’augmentent plus, voire diminuent, les banques sont confrontées à une pénurie d’actifs de prêt, la concurrence s’intensifie et les contraintes rigides sur les coûts des sources de financement.

Plus le marché est mauvais, plus la remise sera élevée.

Cependant, le journaliste a appris au cours de l'interview que le personnel des banques dans divers endroits avait des opinions différentes concernant les remises sur les prêts hypothécaires.

Le directeur du département des prêts de la succursale de Shenzhen d'une banque commerciale a déclaré dans une interview avec un journaliste que les remises sur les prêts hypothécaires sont échelonnées, la plus élevée étant de 6 ‰ (du montant du prêt). Plus le marché est mauvais, plus les remises seront élevées. et meilleur sera le marché.

Selon lui, en prenant comme exemple le marché immobilier actuel de Shenzhen, il existe des prêts hypothécaires pour les propriétés de première main et d'occasion, mais ils sont tous restitués à des intermédiaires ou à des promoteurs. Par exemple, pour une certaine propriété à Qianhai, Shenzhen, les frais de service hypothécaire payés par la banque pour la vente de la propriété sont de 4 ‰ au maximum. Si un acheteur de maison demande un prêt hypothécaire de 5 millions de yuans, les frais de service hypothécaire requis par la banque pour les ventes de propriété a 20 000 yuans en espèces.

Un membre du personnel d'une grande plateforme intermédiaire de Shenzhen a admis qu'il s'agissait d'un phénomène à court terme, mais lorsque le journaliste a posé des questions sur les remises spécifiques, il a répondu qu'il n'avait jamais reçu de telles remises.

Un autre responsable immobilier a déclaré aux journalistes que les remises hypothécaires bancaires ont toujours existé et que la plupart d'entre elles sont de 5 ‰ à 1 %. Cela dépend de l’entreprise. Par exemple, certaines plateformes de grandes chaînes sont « mangées » au niveau de l’entreprise, et les vendeurs ne le savent même pas.

Un membre du personnel d'une banque de Dongguan a mentionné lors d'une conversation avec des journalistes que 6‰ à 8‰ peuvent être restitués, mais pas à l'emprunteur. "L'intermédiaire aide l'acheteur à trouver une banque pour un prêt. C'est la banque qui restitue l'argent à la société intermédiaire, pas l'emprunteur."

Zhang Bo a déclaré qu'en payant des commissions de remise, les coûts d'exploitation des banques augmenteraient effectivement, mais cela pourrait effectivement augmenter le montant total des prêts hypothécaires, en particulier les actifs de haute qualité tels que les prêts hypothécaires, et les banques seraient beaucoup plus disposées à prêter. Pour les banques soumises à une plus grande pression en matière de prêts, l’efficacité à court terme de cette méthode est évidente.

"Cependant, les remises elles-mêmes peuvent facilement conduire à une concurrence vicieuse. Afin de conquérir les clients, certaines banques ont irrationnellement augmenté le taux de remise à un niveau trop élevé, ce qui peut entraîner des risques potentiels sur le marché. Dans le même temps, en raison des remises élevées ratio, cela affectera également la marge bénéficiaire de la banque, conduisant à une réduction continue des marges nettes d'intérêts. Cela n'est pas propice au fonctionnement à long terme de la banque », estime Zhang Bo.

Comment renforcer la surveillance et prévenir les risques liés au comportement de rabais des banques ?

Li Yujia estime qu'il existe de nombreux cas et qu'ils sont relativement cachés, de sorte que les violations sont difficiles à détecter.

D'une part, nous devons faire jouer pleinement le rôle du mécanisme d'autodiscipline du secteur bancaire et encourager chacun à fonctionner de manière ensoleillée et à éviter toute concurrence malveillante. Lorsqu’aucune limite inférieure n’est fixée, le point d’ancrage des prix disparaît et une concurrence féroce entre les banques apparaît. Il est recommandé que les associations bancaires, les associations et les mécanismes d’autorégulation fixent un taux d’intérêt minimum pour les prêts ;

En revanche, la standardisation de la gestion des dépenses marketing des banques ne peut pas servir à dépenser de l’argent pour acheter des prêts. En outre, nous devons nous transformer en industries émergentes soutenues par des stratégies nationales, telles que les retraites, la technologie, les secteurs verts, inclusifs, etc., et nous ne pouvons pas continuer à nous impliquer dans les prêts hypothécaires.

(Chen Qing et Yang Xiu sont tous deux des pseudonymes dans l'article)

journaliste|Zhen SujingModifier |Lu Xiangyong, Chen Mengyu, Gai Yuanyuan

Relecture |Liu Siqi

｜Article original du Daily Economic News nbdnews｜

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