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Journalist: Zhen Sujing Herausgeber: Lu Xiangyong, Chen Mengyu

Rückerstattungen für Bankhypothekendarlehen waren schon immer ein verborgener Bereich in der Finanzbranche.

Das Rabattverhalten, also die Zahlung einer bestimmten Provision an Vermittler oder Entwickler im Verhältnis zur Kreditsumme durch Banken, war einst eingeschränkt und reguliert, doch unter Leistungsdruck begannen einige Banken, diese Methode wieder zu übernehmen, um Kunden anzulocken.

Vor kurzem ein gewisserGeschäftsbank Der Leiter der Kreditabteilung der Niederlassung in Shenzhen sagte in einem Interview mit einem Reporter der „Daily Economic News“ (im Folgenden als Reporter oder Reporter bezeichnet), dass die Hypothekendarlehensrückerstattungen der Bank gestaffelt seien und der Höchstbetrag bei 6‰ liege ( der Kreditsumme). Je schlechter der Markt ist, desto höher ist der Rabatt, und desto höher ist der Rabatt, wenn der Markt gut ist.

Ein Mitarbeiter einer Bank in Shanghai sagte jedoch, dass es illegal sei, Kunden Bargeld zurückzugeben, und dass Banken auch Kapitalkosten hätten.

Viele Brancheninsider sagten in Interviews mit Reportern, dass solche Rabatte angesichts der Leistungsbeurteilung, des hohen Drucks bei der Kreditvergabe und der sinkenden Hypothekennachfrage unvermeidlich seien, die Rabatte selbst jedoch leicht zu heftigem Wettbewerb führen könnten.

Beantragen Sie einen Kredit über 1 Million Yuan und erhalten Sie eine Rückerstattung von 5 Gramm Goldbarren

Chen Qing, eine Hauskäuferin aus Shanghai, sagte, dass sie im Juni dieses Jahres einen Antrag auf ein Hypothekengeschäft für Gebrauchthäuser gestellt und einen 5-Gramm-Goldbarren als Rückerstattung für gewerbliche Kredite erhalten habe. Bankmitarbeiter hätten ihr jedoch mitgeteilt, dass dies nicht gestattet sei Bargeld direkt geben.

Chen Qing sagte Reportern, dass das Personal Hauskäufern mehrere Optionen anbieten werde, darunter Goldbarren oder andere Geschenke. Sie berechnete nicht den konkreten Rabattbetrag, den sie aus ihrem kommerziellen Kredit erhalten hatte. Sie sagte nur, dass die Bank ihr für einen kommerziellen Kredit von etwas mehr als 1 Million Yuan einen 5-Gramm-Goldbarren gegeben habe. Nachdem er die Goldbarren erhalten hatte, begann Chen Qing auch mit Begeisterung, Kundenbetreuer anderen Hauskäufern zu empfehlen und die für Bankkredite verfügbaren Rabatte einzuführen.

Der Reporter bemerkte jedoch, dass viele Hauskäufer erwähnten, dass es für sie, wenn sie Rückzahlungen für Hypothekendarlehen von der Bank erhalten möchten, wichtig sei, die Kreditbank selbst zu finden.

Chen Qing sagte ganz offen, er solle nicht zur Bank des Vermittlers gehen, da der Vermittler das Geld für die Goldbarren immer noch selbst besorgen wolle.

Ein anderer Hauskäufer, Yang Xiu, sagte, dass er erst nach der Unterzeichnung des Hauskaufvertrags von den für Bankkredite verfügbaren Rabatte erfahren habe und daher selbst eine Bank finden wollte, um einen Kredit zu beantragen. Die Vermittlungsagentur, die ihn bediente, tat dies jedoch nicht erlaubte es und sagte, dass er nur die Banken nutzen könne, mit denen sie zusammenarbeiten. Nach vielen Kommunikations- und Streitrunden gelangte Yang Xiu zu dem Ergebnis, dass er Bankrückerstattungen nur nach einer Erhöhung des Vermittlersatzes erhalten konnte.

Yang Xiu kam zu dem Schluss, dass Sie die Bank, die den Kredit abwickelt, theoretisch selbst finden können und dass Sie dies dem Vermittler vor Vertragsunterzeichnung klarstellen müssen Am Ende arrangierte der Vermittler direkt die (Bank), mit der er zusammenarbeitete, und die Pen-Rabatte wurden aufgefressen.

Zhang Bo, Präsident des 58 Anjuke Research Institute, sagte in einem Interview mit Reportern, dass Rabatte im Wesentlichen als eine Art Provision betrachtet werden können, das heißt, um im Hypothekengeschäft um Marktanteile zu konkurrieren, zahlen Banken Gebühren an relevante Vermittler Bereitstellung von Hypothekendienstleistungen Diese Gebühr selbst und Es besteht ein gewisses proportionales Verhältnis zwischen der Hypothekenhöhe.

Die Entstehung des Hypothekenrückzahlungsphänomens erfordert im Wesentlichen zwei Bedingungen: Erstens befindet sich der Immobilienmarkt weiterhin auf einem relativ niedrigen Niveau und das Volumen der Primär- und Sekundärtransaktionen auf dem Markt nimmt weiter ab, was zu einer kontinuierlichen Verringerung des Umfangs führt Zweitens sinken die Kreditzinsen weiter und die Nettozinsmarge der Bankenbranche geht mit einem zunehmenden Kreditvergabedruck einher.

Li Yujia, Chefforscher des Forschungszentrums für Wohnungspolitik des Guangdong Provincial Institute of Urban and Rural Planning, sagte in einem Interview mit Reportern, dass solche Rabatte unter den Umständen der Leistungsbeurteilung, des hohen Drucks bei der Kreditvergabe und der sinkenden Hypothekennachfrage möglich seien unvermeidlich, und einige kommen in Form von Einkaufskarten oder Geschenken. Dies ist das unvermeidliche Ergebnis zahlreicher Zielkonflikte, wie zum Beispiel, dass Immobilientransaktionen nicht mehr wachsen oder sogar zurückgehen, Banken mit einem Mangel an Kreditvermögen konfrontiert sind, sich der Wettbewerb verschärft und strenge Beschränkungen bei den Kosten der Finanzierungsquellen bestehen.

Je schlechter der Markt ist, desto höher wird der Rabatt ausfallen.

Allerdings erfuhr der Reporter im Interview, dass Bankmitarbeiter an verschiedenen Orten unterschiedliche Meinungen zu Hypothekenrückerstattungen haben.

Der Leiter der Kreditabteilung einer Geschäftsbank in Shenzhen sagte in einem Interview mit einem Reporter, dass Hypothekendarlehensrabatte gestaffelt seien, wobei der Höchstbetrag bei 6‰ (des Kreditbetrags) liege. Je schlechter der Markt sei, desto höher seien die Rabatte. und desto besser wird der Markt sein.

Am Beispiel des aktuellen Immobilienmarktes in Shenzhen gebe es Hypotheken sowohl für Immobilien aus erster Hand als auch für gebrauchte Immobilien, die jedoch alle an Vermittler oder Bauträger zurückgegeben würden. Für eine bestimmte Immobilie in Qianhai, Shenzhen, beträgt die von der Bank beim Immobilienverkauf gezahlte Hypothekenservicegebühr beispielsweise höchstens 4‰ Die Bank zahlt für den Immobilienverkauf 20.000 Yuan in bar.

Ein Mitarbeiter einer großen Vermittlungsplattform in Shenzhen gab zu, dass dies ein kurzfristiges Phänomen sei, aber als der Reporter nach den konkreten Rabatten fragte, sagte er, er verstehe es nicht. Als er die Plattform fragte, habe er noch nie solche Rabatte erhalten.

Ein anderer hochrangiger Immobilienexperte erzählte Reportern, dass es schon immer Bankhypothekenrabatte gegeben habe, die meisten davon 5‰ bis 1 %. Das hängt vom Unternehmen ab. Einige große Kettenplattformen werden beispielsweise auf Unternehmensebene „aufgefressen“, ohne dass die Verkäufer davon wissen.

Ein Mitarbeiter einer Bank in Dongguan erwähnte in einem Gespräch mit Reportern, dass 6‰ bis 8‰ zurückgegeben werden könnten, jedoch nicht an den Kreditnehmer. „Der Vermittler hilft dem Hauskäufer, eine Bank für einen Kredit zu finden. Es ist die Bank, die das Geld an das Vermittlerunternehmen zurückgibt, nicht der Kreditnehmer.“

Zhang Bo sagte, dass durch die Zahlung von Rabattprovisionen zwar die Betriebskosten der Banken steigen würden, aber dadurch der Gesamtbetrag der Wohnungsbaudarlehen, insbesondere hochwertiger Vermögenswerte wie Wohnungsbaudarlehen, effektiv erhöht werden könne und die Banken deutlich eher bereit seien, Kredite zu vergeben. Für Banken mit größerem Kreditdruck liegt die kurzfristige Wirksamkeit dieser Methode auf der Hand.

„Aber Rabatte selbst können leicht zu einem harten Wettbewerb führen. Um Kunden für sich zu gewinnen, haben einige Banken die Rabattquote irrationalerweise zu hoch angehoben, was zu potenziellen Risiken im Markt führen kann. Gleichzeitig kann es aufgrund des hohen Rabatts zu potenziellen Risiken kommen.“ „Dies wird sich auch auf die Gewinnmarge der Bank auswirken und zu einer kontinuierlichen Verringerung der Nettozinsmargen führen. Es ist nicht förderlich für den langfristigen Betrieb der Bank“, glaubt Zhang Bo.

Wie kann die Aufsicht gestärkt und Risiken im Hinblick auf das Rabattverhalten von Banken vorgebeugt werden?

Li Yujia glaubt, dass es viele Fälle gibt und diese relativ versteckt sind, so dass Verstöße schwer zu erkennen sind.

Einerseits müssen wir die Rolle des Selbstdisziplinierungsmechanismus der Bankenbranche voll ausschöpfen und alle dazu ermutigen, verantwortungsbewusst zu agieren und böswillige Konkurrenz zu vermeiden. Wenn keine Untergrenze festgelegt wird, ist der Preisanker weg und es ist ein heftiger Wettbewerb zwischen den Banken entstanden. Es wird empfohlen, dass Bankenverbände, Verbände und Selbstregulierungsmechanismen einen Mindestzinssatz für Kredite festlegen.

Andererseits kann die Standardisierung der Verwaltung der Bankmarketingausgaben nicht dazu genutzt werden, Geld für den Kauf von Krediten auszugeben. Darüber hinaus müssen wir uns in aufstrebende Industrien verwandeln, die durch nationale Strategien wie Rente, Technologie, Umwelt, Inklusion usw. unterstützt werden, und wir können uns nicht weiterhin mit Hypotheken befassen.

(Chen Qing und Yang Xiu sind beide Pseudonyme im Artikel)

Reporter|Zhen SujingBearbeiten|Lu Xiangyong, Chen Mengyu, Gai Yuanyuan

Korrekturlesen|Liu Siqi

｜Daily Economic News nbdnews Originalartikel｜

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