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Agencia de Noticias Financieras, 22 de julio (Editor Xiaoxiang)De hecho, la economía estadounidense ha tenido un buen desempeño el año pasado en medio de una alta inflación y altas tasas de interés, pero muchos prestatarios estadounidenses no han sentido la dulzura de los buenos tiempos...

Este año, las predicciones de que la economía estadounidense caerá en recesión han desaparecido en su mayoría; a nivel de datos oficiales, los empleadores estadounidenses están agregando empleos a un ritmo aparentemente saludable cada mes y los hogares estadounidenses continúan gastando dinero, porque muchas personas se han encerrado en el ultra; -Bajas tasas hipotecarias antes de que la Reserva Federal comience a aumentar agresivamente las tasas de interés en 2022 para frenar la inflación.

pero,Los estadounidenses que necesitan pedir dinero prestado se encuentran ahora en una situación más precaria.

Nota: La línea roja oscura es el gasto total por intereses de los préstamos al consumo no garantizados y la línea roja clara es la deuda hipotecaria.

Después de que la Reserva Federal aumentara las tasas de interés casi diez veces en los últimos dos años, el costo de comprar una casa, un automóvil o un préstamo con tarjeta de crédito para los estadounidenses ha alcanzado el nivel más alto en décadas. Según la Oficina de Análisis Económico del Departamento de Comercio de EE. UU., el interés hipotecario total pagado por los consumidores estadounidenses en 2023 aumentó un 14 % respecto al año anterior. Las tasas de interés sobre otros tipos de deuda de consumo, como tarjetas de crédito y préstamos para automóviles, aumentaron un 50%.

En realidad, esta situación no ha cambiado desde este año.El gráfico de puntos de la Reserva Federal en su reunión de tipos de interés de junio sólo predice un recorte de tipos este año. Aunque las expectativas de un recorte de tipos por parte de la Reserva Federal han aumentado este mes después de que los datos de inflación y empleo se desaceleraron en las últimas semanas, es probable que el tipo de interés de referencia siga siendo igual. antes de fin de año se mantendrá cerca del máximo del 5%.

De hecho,Muchas familias estadounidenses han gastado mucho del dinero que ahorraron durante la fase de estímulo de la epidemia.Aunque la inflación ha disminuido significativamente durante el año pasado, los aumentos de precios más rápidos de lo habitual en los últimos años han aumentado objetivamente la carga para los consumidores estadounidenses de manera significativa.

Moody'sLos datos de las empresas de análisis muestran que actualmente más de las tres cuartas partes del exceso de ahorro del pueblo estadounidense se concentran en manos del 10% más rico de los hogares: aquellos con un ingreso anual de 245.000 dólares o más.

Nota: El exceso de ahorro de personas con diferentes ingresos

Cada vez más familias corrientes dependen del consumo de tarjetas de crédito y están aumentando el tamaño de los préstamos de tarjetas de crédito mes a mes.

Los datos de la Reserva Federal de Nueva York muestran que los saldos de las tarjetas de crédito de EE. UU. aumentaron a 1,1 billones de dólares en el primer trimestre de 2024, que es el segundo nivel más alto después del cuarto trimestre del año pasado y un aumento de aproximadamente un tercio en comparación con 2022. . uno. El saldo promedio de la deuda de tarjetas de crédito entre prestatarios individuales superó los $6,000 en el primer trimestre, casi una cuarta parte más que hace dos años, según datos de la agencia estadounidense de informes de crédito al consumo TransUnion.

yLo que es aún más preocupante es que este crecimiento se produce en un momento en que las tasas de interés de las tarjetas de crédito están alcanzando niveles récord. La tasa de interés anual promedio sobre los pagos con tarjeta de crédito alcanzó alrededor del 22% este año, la más alta desde 1996, según la Reserva Federal. En comparación, la tasa de interés promedio de las tarjetas de crédito hace dos años era sólo de alrededor del 15%.

Los prestatarios con puntajes crediticios más bajos o tarjetas de crédito de tiendas tienden a tener tasas de interés más altas que el promedio. Para estos prestatarios, las tasas de interés más altas pueden generar rápidamente una creciente cantidad de deuda. Con una tasa de porcentaje anual típica del 29%, con un saldo de préstamo promedio de aproximadamente $6,200 por tarjeta de crédito, el pago mensual mínimo sería de más de $200, según Bankrate. Eso es alrededor de $175 al 22% y alrededor de $140 al 15%.

Nota: Diagrama esquemático de interés y principal bajo diferentes tasas de interés anuales.

Esto ha provocado que un número cada vez mayor de prestatarios, especialmente aquellos con altos niveles de deuda, se retrasen en sus pagos. Los datos de la Reserva Federal muestran que la tasa de morosidad entre las cuentas de tarjetas de crédito superó el 3% en el primer trimestre, el nivel más alto desde 2011. Entre los prestatarios que han agotado casi o por completo sus tarjetas de crédito, alrededor de un tercio están en mora con los saldos de sus tarjetas de crédito, según datos de la Reserva Federal de Nueva York.

Nota: Dependiendo de la proporción del límite de la tarjeta de crédito utilizada, la tasa de morosidad también será diferente. La tasa superior es la tasa de morosidad de la tarjeta de crédito que básicamente está al máximo.

Para muchos estadounidenses que no compraron una casa antes de que las tasas hipotecarias se duplicaran en 2022, ser propietario de una casa se ha convertido en un sueño cada vez más difícil de alcanzar. Los vendedores potenciales (es decir, aquellos que ya poseen una propiedad y están considerando venderla) no están dispuestos a renunciar a sus hipotecas de bajo interés existentes, por lo que optan por no vender, lo que resulta en una reducción en el inventario de propiedades en venta en el mercado. mantener los precios de la vivienda bajos en una posición alta. Al mismo tiempo, la proporción de inquilinos que están en mora con sus deudas es significativamente mayor que la de los propietarios de viviendas.

Nota: La proporción de propietarios-ocupantes e inquilinos que están atrasados ​​en el pago de sus facturas. El gris indica inquilinos y el rojo indica propietarios-ocupantes.

Cada vez más estadounidenses están empezando a utilizar servicios de consumo de “compre ahora y pague después”."Compre ahora, pague después" es una tendencia que ha surgido en los últimos años.tecnología financiera Productos crediticios que normalmente no aparecen en los informes crediticios. Según Bankrate, más de un tercio de los estadounidenses han utilizado al menos un servicio de compra ahora y pago posterior al momento de pagar.

El otoño pasado, los pagos de préstamos estudiantiles se reanudaron cuando finalizó el programa federal de condonación de préstamos estudiantiles, y algunos estudiantes prestatarios estaban en peor situación financiera que hace dos años. Según datos del Departamento de Educación de Estados Unidos,Alrededor del 40% de los prestatarios de préstamos estudiantiles no realizan el primer pago requerido.

además,Un número cada vez mayor de prestatarios también se ha visto incapaz de pagar sus préstamos para automóviles desde que la pandemia provocó aumentos históricos en los precios de los automóviles.Las cancelaciones de préstamos incobrables para automóviles por parte de los bancos alcanzaron recientemente su nivel más alto desde 2011, según datos de Moody's Analytics.

No son sólo las tasas de los préstamos para automóviles las que siguen aumentando, sino que también se están disparando otros costos para los compradores de automóviles, como las primas de seguro, el mantenimiento y las reparaciones del vehículo.

Los datos de los sitios web de investigación de automóviles Edmunds y Cox Automotive muestran que cada vez más prestatarios de préstamos para automóviles deben más de lo que valen sus automóviles, y el número de embargos de vehículos debido a la incapacidad de pagar también está aumentando...

Nota: La proporción de deudas incobrables en préstamos para automóviles, el rojo representa a los bancos, el naranja representa a las instituciones financieras no bancarias.

Todo esto parece haber seguido amplificando la presión sobre la Reserva Federal para que reduzca las tasas de interés. Y ahora,Como presidente de la Reserva Federal, ¿ha sentido Powell el "dolor" de los prestatarios estadounidenses?