Νέα

Πρακτορείο Οικονομικών Ειδήσεων, 22 Ιουλίου (Εκδότης Xiaoxiang)Η οικονομία των ΗΠΑ είχε πράγματι καλές επιδόσεις το περασμένο έτος εν μέσω υψηλού πληθωρισμού και υψηλών επιτοκίων, αλλά για πολλούς Αμερικανούς δανειολήπτες δεν έχουν νιώσει τη γλυκύτητα των καλών στιγμών...

Φέτος, οι προβλέψεις ότι η οικονομία των ΗΠΑ θα πέσει σε ύφεση έχουν ως επί το πλείστον εξαφανιστεί, οι εργοδότες των ΗΠΑ προσθέτουν θέσεις εργασίας με φαινομενικά υγιή ρυθμό κάθε μήνα και τα νοικοκυριά των ΗΠΑ συνεχίζουν να ξοδεύουν χρήματα - επειδή πολλοί άνθρωποι έχουν κλειδωθεί σε εξαιρετικά χαμηλά επίπεδα επιτόκια στεγαστικών δανείων πριν ξεκινήσει η Ομοσπονδιακή Τράπεζα των ΗΠΑ επιθετικές αυξήσεις επιτοκίων το 2022 για τον περιορισμό του πληθωρισμού.

αλλά,Οι Αμερικανοί που χρειάζονται να δανειστούν χρήματα βρίσκονται τώρα σε πιο επισφαλή θέση.

Σημείωση: Η σκούρα κόκκινη γραμμή είναι το συνολικό κόστος τόκων των καταναλωτικών δανείων χωρίς εξασφαλίσεις και η ανοιχτή κόκκινη γραμμή είναι το στεγαστικό χρέος

Αφού η Federal Reserve αύξησε τα επιτόκια σχεδόν δέκα φορές τα τελευταία δύο χρόνια, το κόστος αγοράς ενός δανείου σπιτιού, αυτοκινήτου ή πιστωτικής κάρτας για τους Αμερικανούς έφτασε στο υψηλότερο επίπεδο των τελευταίων δεκαετιών. Σύμφωνα με το Γραφείο Οικονομικής Ανάλυσης του Υπουργείου Εμπορίου των ΗΠΑ, ο συνολικός τόκος στεγαστικών δανείων που κατέβαλαν οι καταναλωτές των ΗΠΑ το 2023 αυξήθηκε κατά 14% σε σχέση με το προηγούμενο έτος. Τα επιτόκια άλλων τύπων καταναλωτικού χρέους, όπως πιστωτικές κάρτες και δάνεια αυτοκινήτων, αυξήθηκαν κατά 50%.

Αυτή η κατάσταση στην πραγματικότητα δεν έχει αλλάξει από φέτος.Η γραφική παράσταση της Fed στη συνεδρίαση των επιτοκίων του Ιουνίου προβλέπει μόνο μία μείωση επιτοκίων φέτος Αν και οι προσδοκίες για μείωση των επιτοκίων από τη Fed έχουν αυξηθεί αυτόν τον μήνα μετά την επιβράδυνση των στοιχείων για τον πληθωρισμό και την απασχόληση τις τελευταίες εβδομάδες, το επιτόκιο αναφοράς εξακολουθεί να είναι πιθανό να είναι. Πριν από το τέλος του έτους θα παραμείνει κοντά στο υψηλό του 5%.

Στην πραγματικότητα,Πολλές αμερικανικές οικογένειες έχουν ξοδέψει τώρα πολλά μετρητά που εξοικονόμησαν κατά τη φάση διέγερσης της επιδημίας.Αν και ο πληθωρισμός υποχώρησε σημαντικά το περασμένο έτος, οι ταχύτερες από τις συνηθισμένες αυξήσεις των τιμών τα τελευταία χρόνια έχουν αντικειμενικά αυξήσει σημαντικά την επιβάρυνση των Αμερικανών καταναλωτών.

Moody'sΣτοιχεία από εταιρείες ανάλυσης δείχνουν ότι επί του παρόντος περισσότερα από τα τρία τέταρτα των πλεονάζοντων αποταμιεύσεων του αμερικανικού λαού συγκεντρώνονται στα χέρια του κορυφαίου 10% των νοικοκυριών—αυτών με ετήσιο εισόδημα 245.000 $ ή περισσότερο.

Σημείωση: Οι πλεονάζουσες αποταμιεύσεις ατόμων με διαφορετικά εισοδήματα

Όλο και περισσότερες απλές οικογένειες βασίζονται στην κατανάλωση πιστωτικών καρτών και αυξάνουν το μέγεθος του δανεισμού των πιστωτικών καρτών μήνα με το μήνα.

Τα στοιχεία από την Ομοσπονδιακή Τράπεζα της Νέας Υόρκης δείχνουν ότι τα υπόλοιπα των πιστωτικών καρτών των ΗΠΑ αυξήθηκαν στα 1,1 τρισεκατομμύρια δολάρια το πρώτο τρίμηνο του 2024, το οποίο είναι το δεύτερο υψηλότερο επίπεδο μετά το τέταρτο τρίμηνο του περασμένου έτους και μια αύξηση περίπου κατά το ένα τρίτο σε σύγκριση με το 2022 . ένας. Το μέσο υπόλοιπο του χρέους πιστωτικών καρτών μεταξύ των μεμονωμένων δανειοληπτών ξεπέρασε τα 6.000 δολάρια το πρώτο τρίμηνο, σχεδόν ένα τέταρτο σε σχέση με πριν από δύο χρόνια, σύμφωνα με στοιχεία της αμερικανικής υπηρεσίας αναφοράς καταναλωτικής πίστης TransUnion.

καιΑυτό που είναι ακόμη πιο ανησυχητικό είναι ότι αυτή η ανάπτυξη σημειώνεται σε μια εποχή που τα επιτόκια των πιστωτικών καρτών αγγίζουν τα υψηλά επίπεδα ρεκόρ. Το μέσο ετήσιο επιτόκιο για πληρωμές με πιστωτικές κάρτες έφτασε περίπου το 22% φέτος, το υψηλότερο από το 1996, σύμφωνα με την Federal Reserve. Συγκριτικά, το μέσο επιτόκιο πιστωτικών καρτών πριν από δύο χρόνια ήταν μόνο περίπου 15%.

Οι δανειολήπτες με χαμηλότερα πιστωτικά σκορ ή πιστωτικές κάρτες καταστημάτων τείνουν να έχουν επιτόκια υψηλότερα από το μέσο όρο. Για αυτούς τους δανειολήπτες, τα υψηλότερα επιτόκια μπορούν γρήγορα να δημιουργήσουν ένα τεράστιο ποσό χρέους. Σε ένα τυπικό APR 29%, με μέσο υπόλοιπο δανείου περίπου 6.200 $ ανά πιστωτική κάρτα, η ελάχιστη μηνιαία πληρωμή θα ήταν μεγαλύτερη από 200 $, σύμφωνα με το Bankrate. Αυτό είναι περίπου $175 στο 22% και περίπου $140 στο 15%.

Σημείωση: Σχηματικό διάγραμμα τόκων και κεφαλαίου με διαφορετικά ετήσια επιτόκια

Αυτό είχε ως αποτέλεσμα ένας αυξανόμενος αριθμός δανειοληπτών, ιδιαίτερα εκείνων με υψηλά επίπεδα χρέους, να καθυστερούν τις αποπληρωμές τους. Τα στοιχεία της Federal Reserve δείχνουν ότι το ποσοστό παραβατικότητας μεταξύ των λογαριασμών πιστωτικών καρτών ξεπέρασε το 3% το πρώτο τρίμηνο, το υψηλότερο επίπεδο από το 2011. Μεταξύ των δανειοληπτών που έχουν σχεδόν ή πλήρως συμπληρώσει τις πιστωτικές τους κάρτες, περίπου το ένα τρίτο είναι καθυστερημένοι στα υπόλοιπα των πιστωτικών καρτών τους, σύμφωνα με στοιχεία της Fed της Νέας Υόρκης.

Σημείωση: Ανάλογα με το ποσοστό του ορίου της πιστωτικής κάρτας που χρησιμοποιείται, το ποσοστό παραβατικότητας θα είναι επίσης διαφορετικό.

Για πολλούς Αμερικανούς που δεν αγόρασαν σπίτι πριν διπλασιαστούν τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων το 2022, η απόκτηση ενός σπιτιού έχει γίνει ένα όλο και πιο άπιαστο όνειρο. Οι πιθανοί πωλητές (δηλαδή εκείνοι που έχουν ήδη ένα ακίνητο και σκέφτονται να πουλήσουν) δεν είναι πρόθυμοι να εγκαταλείψουν τα υπάρχοντα στεγαστικά δάνειά τους με χαμηλό επιτόκιο, επομένως επιλέγουν να μην πουλήσουν, γεγονός που οδηγεί σε μείωση του αποθέματος ακινήτων προς πώληση στην αγορά, διατήρηση των τιμών των κατοικιών χαμηλά Σε υψηλή θέση. Παράλληλα, το ποσοστό των ενοικιαστών που καθυστερούν τα χρέη τους είναι σημαντικά υψηλότερο από αυτό των ιδιοκτητών.

Σημείωση: Το ποσοστό των ιδιοκτητών και των ενοικιαστών που καθυστερούν να πληρώσουν τους λογαριασμούς τους Το γκρι δείχνει τους ενοικιαστές και το κόκκινο τους ιδιοκτήτες.

Όλο και περισσότεροι Αμερικανοί αρχίζουν να χρησιμοποιούν τις υπηρεσίες «αγοράστε τώρα, πληρώστε αργότερα» για κατανάλωση.«Αγοράστε τώρα, πληρώστε αργότερα» είναι μια τάση που έχει εμφανιστεί τα τελευταία χρόνια.FinTech Δανειακά προϊόντα που συνήθως δεν εμφανίζονται στις πιστωτικές αναφορές. Σύμφωνα με τον Bankrate, περισσότεροι από το ένα τρίτο των Αμερικανών έχουν χρησιμοποιήσει τουλάχιστον μία υπηρεσία αγοράς τώρα, πληρωμή αργότερα στο ταμείο.

Το περασμένο φθινόπωρο, οι πληρωμές φοιτητικών δανείων ξανάρχισαν καθώς τελείωσε το ομοσπονδιακό πρόγραμμα συγχώρεσης φοιτητικών δανείων και ορισμένοι δανειολήπτες φοιτητών ήταν σε χειρότερη οικονομική κατάσταση από ό,τι πριν από δύο χρόνια. Σύμφωνα με στοιχεία του Υπουργείου Παιδείας των ΗΠΑ,Περίπου το 40% των δανειοληπτών φοιτητικών δανείων χάνει την πρώτη απαιτούμενη πληρωμή.

επιπλέον,Ένας αυξανόμενος αριθμός δανειοληπτών δεν μπορούν επίσης να αποπληρώσουν τα δάνειά τους για τα αυτοκίνητα αφού η πανδημία προκάλεσε ιστορικές αυξήσεις στις τιμές των αυτοκινήτων.Οι διαγραφές επισφαλών δανείων αυτοκινήτων από τις τράπεζες έφθασαν πρόσφατα στο υψηλότερο επίπεδο από το 2011, σύμφωνα με στοιχεία της Moody's Analytics.

Δεν είναι μόνο τα επιτόκια των δανείων αυτοκινήτων που συνεχίζουν να αυξάνονται, αλλά και τα άλλα έξοδα των αγοραστών αυτοκινήτων, όπως τα ασφάλιστρα οχημάτων, η συντήρηση και οι επισκευές, αυξάνονται επίσης στα ύψη.

Δεδομένα από τους ιστότοπους έρευνας αυτοκινήτων Edmunds και Cox Automotive δείχνουν ότι όλο και περισσότεροι δανειολήπτες δανείων αυτοκινήτων χρωστούν περισσότερα από όσα αξίζουν τα αυτοκίνητά τους και ότι ο αριθμός των ανακτήσεων οχημάτων λόγω αδυναμίας αποπληρωμής αυξάνεται επίσης...

Σημείωση: Το ποσοστό των επισφαλών χρεών στα δάνεια αυτοκινήτων, το κόκκινο αντιπροσωπεύει τις τράπεζες, το πορτοκαλί αντιπροσωπεύει μη τραπεζικά χρηματοπιστωτικά ιδρύματα

Όλα αυτά φαίνεται ότι συνέχισαν να ενισχύουν την πίεση στην Ομοσπονδιακή Τράπεζα να μειώσει τα επιτόκια. Και τώρα,Ως Πρόεδρος της Federal Reserve, έχει νιώσει ο Πάουελ τον «πόνο» των Αμερικανών δανειοληπτών;