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Finanznachrichtenagentur, 22. Juli (Herausgeber Xiaoxiang)Die US-Wirtschaft hat sich im vergangenen Jahr trotz hoher Inflation und hoher Zinsen zwar gut entwickelt, doch viele amerikanische Kreditnehmer haben die Freude an guten Zeiten nicht gespürt ...

In diesem Jahr sind die Prognosen, dass die US-Wirtschaft in eine Rezession abrutschen wird, größtenteils verschwunden; auf der Ebene der offiziellen Daten schaffen US-Arbeitgeber jeden Monat scheinbar gesunde Arbeitsplätze, und die US-Haushalte geben weiterhin Geld aus – weil viele Menschen sich auf die Krise eingestellt haben -Niedrige Hypothekenzinsen, bevor die Federal Reserve im Jahr 2022 mit aggressiven Zinserhöhungen beginnt, um die Inflation einzudämmen.

Aber,Amerikaner, die sich Geld leihen müssen, sind jetzt in einer prekäreren Lage.

Hinweis: Die dunkelrote Linie stellt den Gesamtzinsaufwand für unbesicherte Konsumentenkredite dar, die hellrote Linie die Hypothekenschulden

Nachdem die Federal Reserve die Zinsen in den letzten zwei Jahren fast zehnmal angehoben hat, haben die Kosten für den Kauf eines Eigenheims, eines Autos oder eines Kreditkartenkredits für Amerikaner den höchsten Stand seit Jahrzehnten erreicht. Nach Angaben des Bureau of Economic Analysis des US-Handelsministeriums sind die gesamten von US-Verbrauchern gezahlten Hypothekenzinsen im Jahr 2023 gegenüber dem Vorjahr um 14 % gestiegen. Die Zinssätze für andere Arten von Verbraucherschulden wie Kreditkarten und Autokredite stiegen um 50 %.

An dieser Situation hat sich seit diesem Jahr eigentlich nichts geändert.Der Dot-Plot der Fed auf ihrer Zinssitzung im Juni prognostiziert nur eine Zinssenkung in diesem Jahr. Obwohl die Erwartungen an eine Zinssenkung durch die Fed in diesem Monat gestiegen sind, nachdem sich die Inflations- und Beschäftigungsdaten in den letzten Wochen verlangsamt haben, ist es wahrscheinlich, dass dies weiterhin der Fall sein wird Bis zum Jahresende wird es in der Nähe des Höchstwerts von 5 % bleiben.

Tatsächlich,Viele amerikanische Familien haben inzwischen viel Geld ausgegeben, das sie während der Konjunkturphase der Epidemie gespart hatten.Obwohl die Inflation im vergangenen Jahr deutlich nachgelassen hat, haben die überdurchschnittlich schnellen Preissteigerungen der letzten Jahre die Belastung der amerikanischen Verbraucher objektiv deutlich erhöht.

Moody'sDaten von Analyseunternehmen zeigen, dass sich derzeit mehr als drei Viertel der überschüssigen Ersparnisse der amerikanischen Bevölkerung in den Händen der oberen 10 % der Haushalte konzentrieren – also derjenigen mit einem Jahreseinkommen von 245.000 US-Dollar oder mehr.

Hinweis: Die überschüssigen Ersparnisse von Menschen mit unterschiedlichem Einkommen

Immer mehr normale Familien sind auf den Konsum von Kreditkarten angewiesen und erhöhen von Monat zu Monat den Umfang der Kreditkartenkredite.

Daten der New Yorker Federal Reserve zeigen, dass die Kreditkartenguthaben in den USA im ersten Quartal 2024 auf 1,1 Billionen US-Dollar gestiegen sind, was nach dem vierten Quartal des vergangenen Jahres den zweithöchsten Stand aller Zeiten und einen Anstieg von etwa einem Drittel im Vergleich zu 2022 darstellt . eins. Der durchschnittliche Kreditkartenschuldensaldo einzelner Kreditnehmer überstieg im ersten Quartal 6.000 US-Dollar, was einem Anstieg um fast ein Viertel gegenüber dem Vorjahr entspricht, wie aus Daten der US-amerikanischen Verbraucherkreditauskunftei TransUnion hervorgeht.

UndNoch besorgniserregender ist, dass dieses Wachstum zu einer Zeit stattfindet, in der die Kreditkartenzinsen Rekordhöhen erreichen. Nach Angaben der Federal Reserve erreichte der durchschnittliche jährliche Zinssatz für Kreditkartenzahlungen in diesem Jahr etwa 22 %, den höchsten Stand seit 1996. Im Vergleich dazu betrug der durchschnittliche Kreditkartenzins vor zwei Jahren nur etwa 15 %.

Kreditnehmer mit niedrigerer Kreditwürdigkeit oder Filialkreditkarten haben tendenziell überdurchschnittlich hohe Zinssätze. Für diese Kreditnehmer können höhere Zinssätze schnell zu einer enormen Verschuldung führen. Bei einem typischen effektiven Jahreszins von 29 % und einem durchschnittlichen Kreditsaldo von etwa 6.200 US-Dollar pro Kreditkarte würde die monatliche Mindestzahlung laut Bankrate mehr als 200 US-Dollar betragen. Das sind etwa 175 $ bei 22 % und etwa 140 $ bei 15 %.

Hinweis: Schematische Darstellung von Zins und Kapital bei unterschiedlichen Jahreszinsen

Dies hat dazu geführt, dass immer mehr Kreditnehmer, insbesondere solche mit hoher Verschuldung, mit ihren Rückzahlungen in Verzug geraten. Daten der Federal Reserve zeigen, dass die Ausfallrate bei Kreditkartenkonten im ersten Quartal 3 % überstieg, den höchsten Stand seit 2011. Nach Angaben der New York Fed ist etwa ein Drittel der Kreditnehmer, die ihre Kreditkarte fast oder vollständig ausgeschöpft haben, mit ihrem Kreditkartenguthaben im Rückstand.

Hinweis: Je nach Anteil des genutzten Kreditkartenlimits fällt auch die Ausfallrate unterschiedlich aus. An erster Stelle steht die Ausfallrate der Kreditkarte, die grundsätzlich ausgeschöpft ist.

Für viele Amerikaner, die vor der Verdoppelung der Hypothekenzinsen im Jahr 2022 kein Haus gekauft haben, ist der Besitz eines Eigenheims zu einem zunehmend flüchtigen Traum geworden. Potenzielle Verkäufer (d. h. diejenigen, die bereits eine Immobilie besitzen und einen Verkauf erwägen) sind nicht bereit, ihre bestehenden Hypotheken mit niedrigem Zinssatz aufzugeben, und entscheiden sich daher dafür, nicht zu verkaufen, was zu einer Verringerung des Bestands an zum Verkauf stehenden Immobilien auf dem Markt führt. Halten Sie die Immobilienpreise niedrig. In einer hohen Position. Gleichzeitig ist der Anteil der Mieter, die mit ihren Schulden in Verzug geraten, deutlich höher als der der Eigenheimbesitzer.

Hinweis: Der Anteil der Eigennutzer und Mieter, die mit der Zahlung ihrer Rechnungen im Rückstand sind, steht für Mieter, Rot für Eigennutzer.

Immer mehr Amerikaner beginnen, „Jetzt kaufen, später bezahlen“-Dienste für den Konsum zu nutzen.„Jetzt kaufen, später bezahlen“ ist ein Trend, der sich in den letzten Jahren herausgebildet hat.FinTech Kreditprodukte, die normalerweise nicht in Kreditauskünften erscheinen. Laut Bankrate haben mehr als ein Drittel der Amerikaner mindestens einen „Jetzt kaufen, später bezahlen“-Service an der Kasse genutzt.

Im vergangenen Herbst wurden die Zahlungen für Studiendarlehen wieder aufgenommen, da das Bundesprogramm zum Erlass von Studiendarlehen endete, und einige Studiendarlehensnehmer befanden sich finanziell in einer schlechteren Verfassung als noch vor zwei Jahren. Nach Angaben des US-BildungsministeriumsEtwa 40 % der Kreditnehmer eines Studiendarlehens versäumen ihre erste erforderliche Zahlung.

Zusätzlich,Auch eine wachsende Zahl von Kreditnehmern ist nicht mehr in der Lage, ihre Autokredite zurückzuzahlen, da die Pandemie zu einem historischen Anstieg der Autopreise geführt hat.Nach Angaben von Moody's Analytics haben die Abschreibungen notleidender Autokredite durch Banken kürzlich den höchsten Stand seit 2011 erreicht.

Nicht nur die Zinsen für Autokredite steigen weiter, auch die sonstigen Kosten des Autokäufers, etwa Kfz-Versicherungsprämien, Wartung und Reparaturen, steigen rasant.

Daten der Autoforschungs-Websites Edmunds und Cox Automotive zeigen, dass immer mehr Autokreditnehmer mehr Schulden haben, als ihr Auto wert ist, und dass auch die Zahl der Fahrzeugpfändungen aufgrund von Zahlungsunfähigkeit zunimmt ...

Hinweis: Der Anteil der uneinbringlichen Forderungen bei Autokrediten, Rot steht für Banken, Orange steht für Nichtbanken-Finanzinstitute

All dies scheint den Druck auf die Federal Reserve, die Zinsen zu senken, weiter verstärkt zu haben. Und nun,Hat Powell als Vorsitzender der Federal Reserve den „Schmerz“ amerikanischer Kreditnehmer gespürt?