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Agência de Notícias Financeiras, 22 de julho (Editor Xiaoxiang)A economia dos EUA teve, de facto, um bom desempenho no ano passado, no meio de uma inflação elevada e de taxas de juro elevadas, mas para muitos mutuários americanos, não sentiram a doçura dos bons tempos...

Este ano, as previsões de que a economia dos EUA entrará em recessão desapareceram em grande parte ao nível dos dados oficiais, os empregadores dos EUA estão a criar empregos a uma taxa aparentemente saudável todos os meses e as famílias dos EUA continuam a gastar dinheiro - porque muitas pessoas ficaram presas no ultra; - taxas hipotecárias baixas antes que o Federal Reserve inicie aumentos agressivos das taxas de juros em 2022 para conter a inflação.

mas,Os americanos que precisam de pedir dinheiro emprestado estão agora numa posição mais precária.

Nota: A linha vermelha escura é a despesa total com juros de empréstimos ao consumidor sem garantia, e a linha vermelha clara é a dívida hipotecária

Depois de a Reserva Federal ter aumentado as taxas de juro quase dez vezes nos últimos dois anos, o custo de compra de uma casa, de um carro ou de um empréstimo com cartão de crédito para os americanos atingiu o nível mais elevado em décadas. De acordo com o Bureau de Análise Econômica do Departamento de Comércio dos EUA, o total de juros hipotecários pagos pelos consumidores dos EUA em 2023 aumentou 14% em relação ao ano anterior. As taxas de juros sobre outros tipos de dívida do consumidor, como cartões de crédito e empréstimos para automóveis, aumentaram 50%.

Na verdade, esta situação não mudou desde este ano.O gráfico de pontos do Fed na sua reunião de taxa de juros de junho prevê apenas um corte nas taxas este ano. Embora as expectativas de um corte nas taxas pelo Fed tenham aumentado este mês, depois que a inflação e os dados de emprego desaceleraram nas últimas semanas, a taxa de juros de referência ainda provavelmente será. antes do final do ano, ficará perto da alta de 5%.

Na verdade,Muitas famílias americanas já gastaram muito dinheiro que pouparam durante a fase de estímulo da epidemia.Embora a inflação tenha diminuído significativamente ao longo do ano passado, os aumentos de preços mais rápidos do que o habitual nos últimos anos aumentaram objectivamente a carga sobre os consumidores americanos.

Moody'sDados de empresas de análise mostram que actualmente mais de três quartos do excesso de poupança do povo americano estão concentrados nas mãos dos 10% dos agregados familiares mais ricos – aqueles com um rendimento anual de 245.000 dólares ou mais.

Nota: O excesso de poupança de pessoas com rendimentos diferentes

Cada vez mais famílias comuns dependem do consumo de cartão de crédito e aumentam o tamanho dos empréstimos de cartão de crédito mês a mês.

Dados da Reserva Federal de Nova Iorque mostram que os saldos dos cartões de crédito dos EUA aumentaram para 1,1 biliões de dólares no primeiro trimestre de 2024, o segundo nível mais elevado de sempre depois do quarto trimestre do ano passado e um aumento de cerca de um terço em comparação com 2022. . um. O saldo médio da dívida do cartão de crédito entre mutuários individuais ultrapassou US$ 6.000 no primeiro trimestre, um aumento de quase um quarto em relação a dois anos atrás, de acordo com dados da agência norte-americana de relatórios de crédito ao consumidor TransUnion.

eO que é ainda mais preocupante é que este crescimento está a ocorrer numa altura em que as taxas de juro dos cartões de crédito atingem níveis recordes. A taxa média anual de juros sobre pagamentos com cartão de crédito atingiu cerca de 22% este ano, a mais alta desde 1996, segundo o Federal Reserve. Em comparação, a taxa média de juros do cartão de crédito há dois anos era de apenas 15%.

Mutuários com pontuação de crédito mais baixa ou cartões de crédito de lojas tendem a ter taxas de juros mais altas do que a média. Para esses mutuários, taxas de juros mais altas podem rapidamente acumular dívidas como uma bola de neve. Com uma TAEG típica de 29%, com um saldo médio de empréstimo de cerca de US$ 6.200 por cartão de crédito, o pagamento mensal mínimo seria superior a US$ 200, de acordo com o Bankrate. Isso é cerca de US$ 175 a 22% e cerca de US$ 140 a 15%.

Nota: Diagrama esquemático de juros e principal sob diferentes taxas de juros anuais

Isto resultou num número crescente de mutuários, especialmente aqueles com elevados níveis de endividamento, que atrasaram os seus pagamentos. Dados do Federal Reserve mostram que a taxa de inadimplência entre contas de cartão de crédito ultrapassou 3% no primeiro trimestre, o nível mais alto desde 2011. Entre os mutuários que esgotaram quase ou completamente o limite dos seus cartões de crédito, cerca de um terço está inadimplente nos seus saldos de cartão de crédito, de acordo com dados do Fed de Nova Iorque.

Nota: Dependendo da proporção do limite do cartão de crédito utilizado, a taxa de inadimplência também será diferente. A principal é a taxa de inadimplência do cartão de crédito que está basicamente esgotada.

Para muitos americanos que não compraram uma casa antes de as taxas hipotecárias duplicarem em 2022, possuir uma casa tornou-se um sonho cada vez mais ilusório. Os potenciais vendedores (ou seja, aqueles que já possuem um imóvel e estão a considerar vender) não estão dispostos a desistir das suas hipotecas de taxas baixas existentes, pelo que optam por não vender, o que resulta numa redução do stock de imóveis à venda no mercado, manter os preços das casas baixos Numa posição elevada. Ao mesmo tempo, a proporção de locatários que estão inadimplentes com suas dívidas é significativamente maior do que a dos proprietários.

Nota: A proporção de proprietários-ocupantes e locatários que estão em atraso no pagamento de suas contas. Cinza indica locatários e vermelho indica proprietários-ocupantes.

Cada vez mais americanos estão começando a usar serviços do tipo “compre agora, pague depois” para consumo.“Compre agora, pague depois” é uma tendência que surgiu nos últimos anos.FinTech Produtos de empréstimo que normalmente não aparecem nos relatórios de crédito. De acordo com o Bankrate, mais de um terço dos americanos usaram pelo menos um serviço compre agora e pague depois na finalização da compra.

No outono passado, os pagamentos de empréstimos estudantis foram retomados quando o programa federal de perdão de empréstimos estudantis terminou, e alguns mutuários estudantis estavam em pior situação financeira do que há dois anos. De acordo com dados do Departamento de Educação dos EUA,Cerca de 40% dos mutuários de empréstimos estudantis perdem o primeiro pagamento exigido.

além disso,Um número crescente de mutuários também se tornou incapaz de reembolsar os seus empréstimos para aquisição de automóveis desde que a pandemia causou aumentos históricos nos preços dos automóveis.As amortizações bancárias de empréstimos inadimplentes para automóveis atingiram recentemente o nível mais alto desde 2011, de acordo com dados da Moody's Analytics.

Não são apenas as taxas de empréstimo de automóveis que continuam a subir; outros custos dos compradores de automóveis, tais como prémios de seguro de veículos, manutenção e reparações, também estão a aumentar.

Dados dos sites de pesquisa automotiva Edmunds e Cox Automotive mostram que cada vez mais tomadores de empréstimos para automóveis devem mais do que o valor de seus carros, e o número de reintegrações de posse de veículos devido à incapacidade de reembolso também está aumentando...

Nota: A proporção de dívidas incobráveis ​​​​em empréstimos para automóveis, o vermelho representa os bancos, o laranja representa as instituições financeiras não bancárias

Tudo isto parece ter continuado a amplificar a pressão sobre a Reserva Federal para reduzir as taxas de juro. E agora,Como presidente da Reserva Federal, Powell sentiu a “dor” dos mutuários americanos?