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Agenzia di notizie finanziarie, 22 luglio (redattore Xiaoxiang)L’economia americana ha effettivamente registrato buoni risultati nell’ultimo anno in un contesto di alta inflazione e alti tassi di interesse, ma molti mutuatari americani non hanno sentito la dolcezza dei bei tempi...

Quest’anno, le previsioni secondo cui l’economia americana entrerà in recessione sono in gran parte scomparse; nei dati ufficiali, i datori di lavoro statunitensi stanno aggiungendo posti di lavoro a un ritmo apparentemente salutare ogni mese e le famiglie statunitensi continuano a spendere soldi, perché molte persone hanno bloccato i propri investimenti a livelli estremamente bassi; tassi ipotecari prima che la Federal Reserve inizi ad aumentare aggressivamente i tassi di interesse nel 2022 per frenare l’inflazione.

Ma,Gli americani che hanno bisogno di prendere in prestito denaro si trovano ora in una posizione più precaria.

Nota: la linea rosso scuro rappresenta la spesa per interessi totale dei prestiti al consumo non garantiti, mentre la linea rosso chiaro rappresenta il debito ipotecario

Dopo che la Federal Reserve ha aumentato i tassi di interesse quasi dieci volte negli ultimi due anni, il costo per l’acquisto di una casa, un’auto o un prestito con carta di credito per gli americani ha raggiunto il livello più alto degli ultimi decenni. Secondo il Bureau of Economic Analysis del Dipartimento del Commercio degli Stati Uniti, gli interessi ipotecari totali pagati dai consumatori statunitensi nel 2023 sono aumentati del 14% rispetto all’anno precedente. I tassi di interesse su altri tipi di debito al consumo, come carte di credito e prestiti auto, sono aumentati del 50%.

Questa situazione in realtà non è cambiata da quest’anno.Il dot plot della Fed alla riunione di giugno sui tassi di interesse prevede solo un taglio dei tassi quest'anno. Sebbene le aspettative per un taglio dei tassi da parte della Fed siano aumentate questo mese dopo il rallentamento dei dati sull'inflazione e sull'occupazione nelle ultime settimane, è probabile che il tasso di interesse di riferimento lo sia. entro la fine dell'anno resterà vicino al massimo del 5%.

Infatti,Molte famiglie americane hanno ormai speso molti soldi risparmiati durante la fase di stimolo dell’epidemia.Sebbene l’inflazione si sia notevolmente attenuata nell’ultimo anno, gli aumenti dei prezzi più rapidi del solito negli ultimi anni hanno oggettivamente aumentato significativamente il peso sui consumatori americani.

Moody'sI dati delle società di analisi mostrano che attualmente più di tre quarti del risparmio in eccesso degli americani sono concentrati nelle mani del 10% delle famiglie più ricche, quelle con un reddito annuo pari o superiore a 245.000 dollari.

Nota: l’eccesso di risparmio di persone con redditi diversi

Sempre più famiglie comuni fanno affidamento sui consumi delle carte di credito e aumentano di mese in mese le dimensioni dei prestiti con carta di credito.

I dati della Federal Reserve di New York mostrano che i saldi delle carte di credito statunitensi sono aumentati a 1,1 trilioni di dollari nel primo trimestre del 2024, il secondo livello più alto di sempre dopo il quarto trimestre dello scorso anno e un aumento di circa un terzo rispetto al 2022. . uno. Secondo i dati dell’agenzia statunitense di reporting del credito al consumo TransUnion, il saldo medio del debito delle carte di credito tra i singoli mutuatari ha superato i 6.000 dollari nel primo trimestre, in aumento di quasi un quarto rispetto a due anni fa.

ECiò che è ancora più preoccupante è che questa crescita si sta verificando in un momento in cui i tassi di interesse delle carte di credito stanno raggiungendo livelli record. Secondo la Federal Reserve, il tasso di interesse medio annuo sui pagamenti con carta di credito ha raggiunto quest’anno circa il 22%, il più alto dal 1996. In confronto, due anni fa il tasso d’interesse medio delle carte di credito era solo del 15% circa.

I mutuatari con punteggi di credito inferiori o carte di credito dei negozi tendono ad avere tassi di interesse superiori alla media. Per questi mutuatari, tassi di interesse più elevati possono rapidamente accumulare una quantità enorme di debito. Con un tipico TAEG del 29%, con un saldo medio del prestito di circa 6.200 dollari per carta di credito, il pagamento mensile minimo sarebbe superiore a 200 dollari, secondo Bankrate. Sono circa $ 175 al 22% e circa $ 140 al 15%.

Nota: diagramma schematico di interesse e capitale con diversi tassi di interesse annuali

Ciò ha portato un numero crescente di mutuatari, soprattutto quelli con elevati livelli di debito, a rimanere indietro nei rimborsi. I dati della Federal Reserve mostrano che il tasso di insolvenza tra i conti delle carte di credito ha superato il 3% nel primo trimestre, il livello più alto dal 2011. Secondo i dati della Fed di New York, tra i mutuatari che hanno quasi esaurito o completamente le loro carte di credito, circa un terzo sono inadempienti sui saldi delle loro carte di credito.

Nota: a seconda della proporzione del limite della carta di credito utilizzato, anche il tasso di insolvenza sarà diverso. Quello superiore è il tasso di insolvenza della carta di credito che è sostanzialmente esaurita.

Per molti americani che non hanno acquistato una casa prima che i tassi ipotecari raddoppiassero nel 2022, possedere una casa è diventato un sogno sempre più sfuggente. I potenziali venditori (cioè coloro che già possiedono un immobile e stanno pensando di venderlo) non sono disposti a rinunciare ai mutui a basso tasso esistenti, quindi scelgono di non vendere, il che si traduce in una riduzione delle scorte di immobili in vendita sul mercato, mantenere bassi i prezzi delle case In una posizione elevata. Allo stesso tempo la quota degli affittuari inadempienti è nettamente superiore a quella dei proprietari di abitazione.

Nota: la percentuale di proprietari-occupanti e affittuari che sono in arretrato nel pagare le bollette Il grigio indica gli affittuari e il rosso indica i proprietari-occupanti.

Sempre più americani stanno iniziando a utilizzare i servizi “compra ora, paga dopo” per il consumo."Compra ora, paga dopo" è una tendenza emersa negli ultimi anni.FinTech Prodotti di prestito che in genere non compaiono nei rapporti di credito. Secondo Bankrate, più di un terzo degli americani ha utilizzato almeno un servizio acquista ora, paga più tardi alla cassa.

Lo scorso autunno, i pagamenti dei prestiti studenteschi sono ripresi con la conclusione del programma federale di condono dei prestiti studenteschi e alcuni studenti mutuatari si trovavano in condizioni finanziarie peggiori rispetto a due anni fa. Secondo i dati del Dipartimento dell’Istruzione degli Stati Uniti,Circa il 40% dei mutuatari di prestiti studenteschi manca il primo pagamento richiesto.

Inoltre,Un numero crescente di mutuatari è inoltre diventato incapace di ripagare i propri prestiti auto da quando la pandemia ha causato aumenti storici dei prezzi delle auto.Secondo i dati di Moody's Analytics, le cancellazioni dei prestiti automobilistici in sofferenza da parte delle banche hanno recentemente raggiunto il livello più alto dal 2011.

Non sono solo i tassi dei prestiti auto a continuare a salire, ma anche gli altri costi sostenuti dagli acquirenti di auto, come i premi assicurativi del veicolo, la manutenzione e le riparazioni, stanno aumentando vertiginosamente.

I dati dei siti web di ricerca automobilistica Edmunds e Cox Automotive mostrano che sempre più mutuatari di prestiti auto devono più del valore delle loro auto, e anche il numero di pignoramenti di veicoli a causa dell'incapacità di rimborsare è in aumento...

Nota: la percentuale di crediti inesigibili nei prestiti automobilistici, il rosso rappresenta le banche, l'arancione rappresenta le istituzioni finanziarie non bancarie

Tutto ciò sembra aver continuato ad amplificare la pressione sulla Federal Reserve affinché tagli i tassi di interesse. E adesso,In qualità di presidente della Federal Reserve, Powell ha avvertito il “dolore” dei mutuatari americani?