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Agence de presse financière, 22 juillet (éditeur Xiaoxiang)L’économie américaine a en effet bien performé au cours de l’année écoulée dans un contexte d’inflation et de taux d’intérêt élevés, mais pour de nombreux emprunteurs américains, ils n’ont pas ressenti la douceur des bons moments…

Cette année, les prévisions selon lesquelles l'économie américaine tomberait en récession ont pour la plupart disparu ; dans les données officielles, les employeurs américains créent des emplois à un rythme apparemment sain chaque mois et les ménages américains continuent de dépenser de l'argent - parce que de nombreuses personnes ont bloqué des emplois à un niveau extrêmement bas. taux hypothécaires avant que la Réserve fédérale ne commence des hausses agressives des taux d’intérêt en 2022 pour freiner l’inflation.

mais,Les Américains qui ont besoin d’emprunter de l’argent se trouvent désormais dans une situation plus précaire.

Remarque : La ligne rouge foncé représente le total des intérêts débiteurs des prêts à la consommation non garantis, et la ligne rouge clair représente la dette hypothécaire.

Après que la Réserve fédérale a augmenté les taux d'intérêt près de dix fois au cours des deux dernières années, le coût de l'achat d'un logement, d'une voiture ou d'un prêt par carte de crédit pour les Américains a atteint son niveau le plus élevé depuis des décennies. Selon le Bureau of Economic Analysis du Département américain du Commerce, le total des intérêts hypothécaires payés par les consommateurs américains en 2023 a augmenté de 14 % par rapport à l’année précédente. Les taux d’intérêt sur d’autres types de dettes à la consommation, comme les cartes de crédit et les prêts automobiles, ont bondi de 50 %.

Cette situation n’a en réalité pas changé depuis cette année.Le graphique à points de la Fed lors de sa réunion de juin sur les taux d'intérêt ne prédit qu'une seule réduction des taux cette année. Même si les attentes d'une réduction des taux par la Fed ont augmenté ce mois-ci après le ralentissement des données sur l'inflation et l'emploi au cours des dernières semaines, le taux d'intérêt de référence est toujours susceptible d'être maintenu. avant la fin de l’année, il restera proche du sommet de 5 %.

En fait,De nombreuses familles américaines ont désormais dépensé beaucoup d’argent économisé pendant la phase de relance de l’épidémie.Même si l’inflation s’est considérablement atténuée au cours de l’année écoulée, les hausses de prix plus rapides que d’habitude ces dernières années ont objectivement considérablement alourdi le fardeau imposé aux consommateurs américains.

Moody'sLes données des sociétés d’analyse montrent qu’actuellement, plus des trois quarts de l’épargne excédentaire des Américains sont concentrés entre les mains des 10 % des ménages les plus riches, c’est-à-dire ceux dont le revenu annuel est de 245 000 dollars ou plus.

Remarque : L’excédent d’épargne des personnes ayant des revenus différents

De plus en plus de familles ordinaires dépendent de la consommation par carte de crédit et augmentent mois après mois le montant des emprunts par carte de crédit.

Les données de la Réserve fédérale de New York montrent que les soldes des cartes de crédit américaines ont augmenté pour atteindre 1,1 billion de dollars au premier trimestre 2024, soit le deuxième niveau le plus élevé jamais enregistré après le quatrième trimestre de l'année dernière et une augmentation d'environ un tiers par rapport à 2022. . un. Le solde moyen des dettes de carte de crédit parmi les emprunteurs individuels a dépassé 6 000 dollars au premier trimestre, soit une hausse de près d'un quart par rapport à il y a deux ans, selon les données de l'agence américaine d'évaluation du crédit à la consommation TransUnion.

etCe qui est encore plus inquiétant, c’est que cette croissance se produit à un moment où les taux d’intérêt des cartes de crédit atteignent des niveaux record. Le taux d'intérêt annuel moyen sur les paiements par carte de crédit a atteint environ 22 % cette année, le plus élevé depuis 1996, selon la Réserve fédérale. À titre de comparaison, il y a deux ans, le taux d’intérêt moyen des cartes de crédit n’était que d’environ 15 %.

Les emprunteurs ayant des cotes de crédit inférieures ou des cartes de crédit en magasin ont tendance à avoir des taux d’intérêt supérieurs à la moyenne. Pour ces emprunteurs, des taux d’intérêt plus élevés peuvent rapidement générer une dette qui fait boule de neige. Avec un TAEG typique de 29 %, avec un solde de prêt moyen d'environ 6 200 $ par carte de crédit, le paiement mensuel minimum serait supérieur à 200 $, selon Bankrate. Cela représente environ 175 $ à 22 % et environ 140 $ à 15 %.

Remarque : Diagramme schématique des intérêts et du principal selon différents taux d'intérêt annuels

Cela a eu pour conséquence qu’un nombre croissant d’emprunteurs, en particulier ceux ayant un niveau d’endettement élevé, prennent du retard dans leurs remboursements. Les données de la Réserve fédérale montrent que le taux de défaillance des comptes de cartes de crédit a dépassé 3 % au premier trimestre, le niveau le plus élevé depuis 2011. Parmi les emprunteurs qui ont presque ou complètement atteint le maximum de leurs cartes de crédit, environ un tiers sont en retard sur leurs soldes de cartes de crédit, selon les données de la Fed de New York.

Remarque : En fonction de la proportion de limite de carte de crédit utilisée, le taux de délinquance sera également différent. Le taux le plus élevé est le taux de délinquance de la carte de crédit qui est fondamentalement plafonné.

Pour de nombreux Américains qui n’ont pas acheté de maison avant que les taux hypothécaires ne doublent en 2022, posséder une maison est devenu un rêve de plus en plus insaisissable. Les vendeurs potentiels (c'est-à-dire ceux qui possèdent déjà une propriété et envisagent de la vendre) ne sont pas disposés à renoncer à leurs prêts hypothécaires à faible taux existants et choisissent donc de ne pas vendre, ce qui entraîne une réduction du stock de propriétés à vendre sur le marché. maintenir les prix de l'immobilier bas Dans une position élevée. Dans le même temps, la proportion de locataires en souffrance sur leurs dettes est nettement plus élevée que celle des propriétaires.

Remarque : La proportion de propriétaires occupants et de locataires qui sont en retard dans le paiement de leurs factures. Le gris indique les locataires et le rouge, les propriétaires occupants.

De plus en plus d’Américains commencent à utiliser les services « achetez maintenant, payez plus tard » pour leur consommation.« Achetez maintenant, payez plus tard » est une tendance qui a émergé ces dernières années.Technologie Financière Produits de prêt qui n’apparaissent généralement pas sur les rapports de crédit. Selon Bankrate, plus d’un tiers des Américains ont utilisé au moins un service « Acheter maintenant, payer plus tard » à la caisse.

L’automne dernier, les remboursements des prêts étudiants ont repris avec la fin du programme fédéral d’exonération des prêts étudiants, et certains étudiants emprunteurs étaient dans une situation financière pire qu’il y a deux ans. Selon les données du ministère américain de l'Éducation,Environ 40 % des emprunteurs étudiants manquent leur premier paiement requis.

en outre,Un nombre croissant d’emprunteurs sont également devenus incapables de rembourser leurs prêts automobiles depuis que la pandémie a provoqué une hausse historique des prix des voitures.Les annulations de créances automobiles douteuses par les banques ont récemment atteint leur plus haut niveau depuis 2011, selon les données de Moody's Analytics.

Ce ne sont pas seulement les taux des prêts automobiles qui continuent de grimper, mais les autres coûts des acheteurs de voitures, tels que les primes d'assurance automobile, l'entretien et les réparations, montent également en flèche.

Les données des sites de recherche automobile Edmunds et Cox Automotive montrent que de plus en plus d'emprunteurs automobiles doivent plus que ce que vaut leur voiture, et le nombre de reprises de possession de véhicules en raison de l'incapacité de rembourser est également en augmentation...

Remarque : La proportion de créances irrécouvrables dans les prêts automobiles, le rouge représente les banques, l'orange représente les institutions financières non bancaires

Tout cela semble avoir continué à amplifier la pression sur la Réserve fédérale pour qu’elle baisse les taux d’intérêt. Et maintenant,En tant que président de la Réserve fédérale, Powell a-t-il ressenti la « douleur » des emprunteurs américains ?