Новости

Агентство финансовых новостей, 22 июля (редактор Сяосян)Экономика США действительно показала хорошие результаты в прошлом году на фоне высокой инфляции и высоких процентных ставок, но многие американские заемщики не ощутили сладости хороших времен...

В этом году прогнозы о том, что экономика США впадет в рецессию, по большей части исчезли; согласно официальным данным, американские работодатели каждый месяц добавляют рабочие места с, казалось бы, высокими темпами, а американские домохозяйства продолжают тратить деньги - потому что многие люди зафиксировали сверхнизкий уровень; ставки по ипотечным кредитам до того, как Федеральная резервная система начнет агрессивное повышение процентных ставок в 2022 году, чтобы обуздать инфляцию.

но,Американцы, которым нужно занимать деньги, сейчас находятся в более опасном положении.

Примечание. Темно-красная линия — это общие процентные расходы по необеспеченным потребительским кредитам, а светло-красная линия — это ипотечный долг.

После того, как за последние два года Федеральная резервная система почти десять раз повышала процентные ставки, стоимость покупки дома, автомобиля или кредита по кредитной карте для американцев достигла самого высокого уровня за последние десятилетия. По данным Бюро экономического анализа Министерства торговли США, общий процент по ипотечным кредитам, выплаченный потребителями США в 2023 году, увеличился на 14% по сравнению с предыдущим годом. Процентные ставки по другим видам потребительского долга, таким как кредитные карты и автокредиты, подскочили на 50%.

Эта ситуация фактически не изменилась с этого года.Точечный график ФРС на июньском заседании по процентным ставкам предсказывает только одно снижение ставки в этом году. Хотя ожидания снижения ставок ФРС в этом месяце возросли после того, как данные по инфляции и занятости замедлились в последние недели, базовая процентная ставка, вероятно, все еще останется на уровне. до конца года он останется вблизи максимума в 5%.

Фактически,Многие американские семьи уже потратили много денег, сэкономленных на этапе стимулирования эпидемии.Хотя инфляция значительно снизилась за последний год, более быстрый, чем обычно, рост цен в последние годы объективно значительно увеличил нагрузку на американских потребителей.

МудиДанные аналитических компаний показывают, что в настоящее время более трех четвертей избыточных сбережений американского народа сосредоточено в руках 10% богатых домохозяйств — тех, чей годовой доход составляет 245 000 долларов и более.

Примечание. Избыточные сбережения людей с разными доходами.

Все больше и больше обычных семей полагаются на потребление кредитных карт, и они увеличивают размер заимствований по кредитным картам с каждым месяцем.

Данные Федеральной резервной системы Нью-Йорка показывают, что балансы кредитных карт США увеличились до 1,1 триллиона долларов в первом квартале 2024 года, что является вторым по величине уровнем за всю историю после четвертого квартала прошлого года и увеличением примерно на одну треть по сравнению с 2022 годом. . один. По данным американского агентства потребительской кредитной отчетности TransUnion, средний остаток задолженности по кредитным картам среди индивидуальных заемщиков превысил $6000 в первом квартале, что почти на четверть больше, чем два года назад.

иЕще большее беспокойство вызывает то, что этот рост происходит в то время, когда процентные ставки по кредитным картам достигают рекордных высот. По данным Федеральной резервной системы, среднегодовая процентная ставка по платежам по кредитным картам в этом году достигла около 22%, что является самым высоким показателем с 1996 года. Для сравнения, средняя процентная ставка по кредитной карте два года назад составляла всего около 15%.

Заемщики с более низким кредитным рейтингом или кредитные карты магазина, как правило, имеют процентные ставки выше среднего. Для этих заемщиков более высокие процентные ставки могут быстро привести к резкому увеличению долга. По данным Bankrate, при типичной годовой процентной ставке 29% и среднем балансе кредита около 6200 долларов на кредитную карту минимальный ежемесячный платеж составит более 200 долларов. Это около 175 долларов при ставке 22% и около 140 долларов при ставке 15%.

Примечание. Схематическая диаграмма процентов и основной суммы долга при различных годовых процентных ставках.

Это привело к тому, что все большее число заемщиков, особенно с высоким уровнем задолженности, отстают от своих выплат. Данные Федеральной резервной системы показывают, что уровень просрочек по счетам кредитных карт превысил 3% в первом квартале, что является самым высоким уровнем с 2011 года. По данным Федерального резервного банка Нью-Йорка, среди заемщиков, которые почти или полностью исчерпали свои кредитные карты, около трети имеют просрочку по остаткам на своих кредитных картах.

Примечание. В зависимости от доли используемого лимита кредитной карты уровень просрочки также будет разным. Верхний уровень — это уровень просрочки по кредитной карте, которая в основном исчерпана.

Для многих американцев, которые не купили дом до того, как ставки по ипотеке удвоились в 2022 году, владение домом становится все более недостижимой мечтой. Потенциальные продавцы (то есть те, кто уже владеет недвижимостью и рассматривает возможность ее продажи) не желают отказываться от своих существующих ипотечных кредитов с низкой процентной ставкой, поэтому они предпочитают не продавать, что приводит к сокращению количества объектов недвижимости, выставленных на продажу на рынке. сохранение низких цен на жилье. Находится на высокой позиции. При этом доля арендаторов, просрочивших по своим долгам, значительно выше, чем у собственников жилья.

Примечание. Доля собственников и арендаторов, имеющих задолженность по оплате счетов. Серый цвет обозначает арендаторов, а красный — собственников.

Все больше и больше американцев начинают использовать для потребления услуги «покупай сейчас, плати потом».«Покупай сейчас, плати потом» — тенденция, появившаяся в последние годы.ФинТех Кредитные продукты, которые обычно не фигурируют в кредитных отчетах. По данным Bankrate, более трети американцев воспользовались хотя бы одной услугой «Купи сейчас, заплати позже» при оформлении заказа.

Прошлой осенью выплаты по студенческим кредитам возобновились после завершения федеральной программы прощения студенческих кредитов, и некоторые студенческие заемщики оказались в худшем финансовом состоянии, чем два года назад. По данным Министерства образования США,Около 40% заемщиков студенческих кредитов пропускают свой первый обязательный платеж.

кроме того,Все большее число заемщиков также становится неспособным погасить свои автокредиты, поскольку пандемия вызвала исторический рост цен на автомобили.По данным Moody's Analytics, списание банками безнадежных автокредитов недавно достигло самого высокого уровня с 2011 года.

Продолжают расти не только ставки по автокредитам, но и другие расходы покупателей автомобилей, такие как страховые взносы, техническое обслуживание и ремонт.

Данные веб-сайтов автомобильных исследований Edmunds и Cox Automotive показывают, что все больше и больше заемщиков автокредитов должны больше, чем стоят их автомобили, и число случаев изъятия транспортных средств из-за неспособности погасить также растет...

Примечание. Доля безнадежных долгов в автокредитах: красный цвет представляет банки, оранжевый — небанковские финансовые учреждения.

Все это, похоже, продолжает усиливать давление на Федеральную резервную систему с целью снижения процентных ставок. И сейчас,Ощущал ли Пауэлл, будучи председателем Федеральной резервной системы, «боль» американских заемщиков?