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파이낸셜 뉴스 에이전시, 7월 22일 (편집자 Xiaoxiang)미국 경제는 지난 한 해 높은 인플레이션과 높은 이자율 속에서 좋은 성과를 거두었지만, 많은 미국 대출자들에게는 좋은 시절의 달콤함을 느끼지 못했습니다...

올해 미국 경제가 불황에 빠질 것이라는 예측은 대부분 사라졌습니다. -연준이 인플레이션을 억제하기 위해 2022년에 공격적인 금리 인상을 시작하기 전에 낮은 모기지 금리.

하지만,돈을 빌려야 하는 미국인들은 이제 더욱 위태로운 처지에 놓이게 됐다.

주: 진한 빨간색 선은 소비자 무담보 대출 이자비용 총액, 연한 빨간색 선은 주택담보대출

연준이 지난 2년 동안 금리를 거의 10번이나 인상한 후, 미국인들의 주택, 자동차, 신용카드 대출 구입 비용은 수십 년 만에 최고 수준에 도달했습니다. 미국 상무부 경제분석국에 따르면 2023년 미국 소비자가 지불한 총 모기지 이자는 전년보다 14% 증가했다. 신용카드, 자동차 대출 등 다른 유형의 소비자 부채에 대한 이자율은 50%나 급등했습니다.

실제로 이런 상황은 올해 이후에도 변하지 않았습니다.6월 금리 회의에서 연준의 점도표는 올해 단 한 번의 금리 인하만을 예측했습니다. 비록 최근 몇 주 동안 인플레이션과 고용 지표가 둔화되면서 연준의 금리 인하에 대한 기대감이 이번 달에 높아졌지만 기준 금리는 여전히 20%대로 유지될 가능성이 높습니다. 연말까지는 5%대 근처에 머물 것이다.

사실은,이제 많은 미국 가족이 전염병의 부양 단계에서 저축한 많은 현금을 지출했습니다.지난 1년 동안 인플레이션이 크게 완화되었지만 최근 몇 년간 평소보다 빠른 물가 인상으로 인해 객관적으로 미국 소비자의 부담이 크게 증가했습니다.

무디스분석 회사의 데이터에 따르면 현재 미국 국민의 초과 저축 중 4분의 3 이상이 상위 10% 가구, 즉 연간 소득이 245,000달러 이상인 가구에 집중되어 있는 것으로 나타났습니다.

참고: 소득이 다른 사람들의 초과 저축

점점 더 많은 일반 가정이 신용카드 소비에 의존하고 있으며, 신용카드 대출 규모도 매달 늘어나고 있습니다.

뉴욕연방준비제도(Fed) 자료에 따르면 2024년 1분기 미국 신용카드 잔고는 1조1000억 달러로 늘어났다. 이는 지난해 4분기에 이어 두 번째로 높은 수준이자, 2022년 대비 약 3분의 1 가량 늘어난 수치이다. . 하나. 미국 소비자신용평가기관 트랜스유니온(TransUnion)의 자료에 따르면 1분기 개인 대출자의 평균 신용카드 빚 잔액은 6000달러를 넘어 2년 전보다 거의 4분의 1가량 증가했다.

그리고더욱 걱정스러운 것은 이러한 성장이 신용카드 금리가 사상 최고치를 기록하는 시기에 일어나고 있다는 점이다. 연준에 따르면 신용카드 결제 연평균 이자율은 올해 약 22%로 1996년 이후 최고치를 기록했다. 이에 비해 2년 전 신용카드 평균 금리는 15% 남짓에 불과했다.

신용 점수가 낮거나 상점 신용 카드를 보유한 차용인은 평균보다 높은 이자율을 갖는 경향이 있습니다. 이러한 차용인의 경우, 높은 이자율로 인해 부채가 눈덩이처럼 불어날 수 있습니다. Bankrate에 따르면 일반적인 29% APR에서 평균 대출 잔액이 신용 카드당 약 $6,200인 경우 최소 월 지불액은 $200 이상이 될 것입니다. 22%에서는 약 175달러, 15%에서는 약 140달러입니다.

참고: 다양한 연간 이자율에 따른 이자 및 원금의 개략도

이로 인해 대출자, 특히 부채 수준이 높은 대출자 중 상환이 늦어지는 사람이 늘어나고 있습니다. 연준 자료에 따르면 1분기 신용카드 계좌 연체율은 2011년 이후 최고 수준인 3%를 넘어섰다. 뉴욕 연준의 데이터에 따르면 신용 카드 한도를 거의 또는 완전히 사용한 대출자 중 약 3분의 1이 신용 카드 잔액을 연체한 것으로 나타났습니다.

참고: 사용된 신용카드 한도 비율에 따라 연체율도 달라집니다. 맨 위는 기본적으로 한도가 적용되는 신용카드 연체율입니다.

2022년 모기지 금리가 두 배로 인상되기 전에 주택을 구입하지 않은 많은 미국인들에게 주택 소유는 점점 더 어려운 꿈이 되었습니다. 잠재적 매도자(즉, 이미 부동산을 소유하고 있고 매도를 고려 중인 사람)는 기존의 저금리 모기지를 포기할 의사가 없으므로 매도하지 않기로 결정하며, 이로 인해 시장에서 매도할 부동산 재고가 감소합니다. 집값을 낮게 유지하고 높은 위치에 있습니다. 동시에, 부채를 연체하는 임차인의 비율은 주택 소유자의 비율보다 훨씬 높습니다.

참고: 청구서 지불을 연체한 소유주와 임차인의 비율입니다. 회색은 임차인을 나타내고 빨간색은 소유주를 나타냅니다.

점점 더 많은 미국인들이 소비를 위해 "지금 구입하고 나중에 지불"하는 서비스를 사용하기 시작했습니다."지금 구매하고 나중에 지불하세요"는 최근 몇 년간 나타난 추세입니다.핀테크 일반적으로 신용 보고서에 표시되지 않는 대출 상품입니다. Bankrate에 따르면 미국인 중 1/3 이상이 지금 구매하고 나중에 결제할 때 결제하는 서비스를 한 번 이상 사용해 본 적이 있습니다.

지난 가을, 연방 학자금 대출 탕감 프로그램이 종료됨에 따라 학자금 대출 지불이 재개되었으며, 일부 학자금 대출자의 재정 상태는 2년 전보다 악화되었습니다. 미국 교육부 자료에 따르면,학자금 대출자의 약 40%가 첫 번째 필수 지불금을 놓치고 있습니다.

게다가,전염병으로 인해 자동차 가격이 역사적으로 상승한 이후 점점 더 많은 수의 차용인이 자동차 대출금을 상환할 수 없게 되었습니다.무디스 분석(Moody's Analytics)의 데이터에 따르면 은행의 부실 자동차 대출 상각은 최근 2011년 이후 최고 수준에 도달했습니다.

계속 오르는 것은 자동차 대출 금리뿐만 아니라 자동차 보험료, 유지 보수 등 자동차 구매자의 기타 비용도 치솟고 있습니다.

자동차 연구 웹사이트인 Edmunds와 Cox Automotive의 데이터에 따르면 점점 더 많은 자동차 대출 대출자가 자동차 가치보다 더 많은 빚을 지고 있으며, 상환 불능으로 인한 차량 회수 건수도 증가하고 있는 것으로 나타났습니다.

주: 자동차대출 부실채권 비율, 빨간색은 은행, 주황색은 비은행 금융기관

이 모든 것이 연준의 금리 인하 압력을 계속해서 증폭시킨 것으로 보입니다. 그리고 지금,연준 의장으로서 파월은 미국 대출자들의 "고통"을 느꼈습니까?