berita

Kantor Berita Keuangan, 22 Juli (Editor Xiaoxiang)Perekonomian AS memang berkinerja baik dalam satu tahun terakhir di tengah tingginya inflasi dan tingginya suku bunga, namun bagi banyak peminjam Amerika, mereka belum merasakan manisnya masa-masa indah...

Tahun ini, prediksi bahwa perekonomian AS akan jatuh ke dalam resesi sebagian besar telah hilang; dalam data resmi, pemberi kerja di AS menambah lapangan pekerjaan pada tingkat yang tampaknya sehat setiap bulannya; dan rumah tangga AS terus mengeluarkan uang - karena banyak orang yang terjebak dalam kondisi sangat rendah suku bunga hipotek sebelum Federal Reserve memulai kenaikan suku bunga secara agresif pada tahun 2022 untuk mengekang inflasi.

Tetapi,Orang Amerika yang perlu meminjam uang kini berada dalam posisi yang lebih berbahaya.

Catatan: Garis merah tua adalah total beban bunga pinjaman konsumen tanpa jaminan, dan garis merah terang adalah utang hipotek

Setelah Federal Reserve menaikkan suku bunga hampir sepuluh kali lipat dalam dua tahun terakhir, biaya pembelian rumah, mobil atau pinjaman kartu kredit bagi masyarakat Amerika telah mencapai tingkat tertinggi dalam beberapa dekade. Menurut Biro Analisis Ekonomi Departemen Perdagangan AS, total bunga hipotek yang dibayarkan oleh konsumen AS pada tahun 2023 meningkat sebesar 14% dari tahun sebelumnya. Suku bunga jenis utang konsumen lainnya, seperti kartu kredit dan kredit mobil, melonjak 50%.

Situasi ini sebenarnya tidak berubah sejak tahun ini.Dot plot The Fed pada pertemuan suku bunga bulan Juni hanya memperkirakan satu kali penurunan suku bunga pada tahun ini. Meskipun ekspektasi penurunan suku bunga oleh The Fed telah meningkat bulan ini setelah data inflasi dan lapangan kerja melambat dalam beberapa minggu terakhir, suku bunga acuan kemungkinan besar masih akan sama. sebelum akhir tahun.

Nyatanya,Banyak keluarga Amerika kini telah menghabiskan banyak uang yang mereka tabung selama fase stimulus epidemi.Meskipun inflasi telah menurun secara signifikan selama setahun terakhir, kenaikan harga yang lebih cepat dari biasanya dalam beberapa tahun terakhir secara obyektif telah meningkatkan beban konsumen Amerika secara signifikan.

Moody'sData dari perusahaan analitik menunjukkan bahwa saat ini lebih dari tiga perempat kelebihan tabungan masyarakat Amerika terkonsentrasi di tangan 10% rumah tangga teratas—yaitu mereka yang memiliki pendapatan tahunan sebesar $245.000 atau lebih.

Catatan: Kelebihan tabungan masyarakat dengan pendapatan berbeda

Semakin banyak keluarga biasa yang mengandalkan konsumsi kartu kredit, dan mereka meningkatkan jumlah pinjaman kartu kredit dari bulan ke bulan.

Data dari Federal Reserve New York menunjukkan bahwa saldo kartu kredit AS telah meningkat menjadi $1,1 triliun pada kuartal pertama tahun 2024, yang merupakan level tertinggi kedua setelah kuartal keempat tahun lalu dan meningkat sekitar sepertiga dibandingkan tahun 2022. . satu. Saldo utang kartu kredit rata-rata di antara peminjam individu melebihi $6.000 pada kuartal pertama, naik hampir seperempat dari dua tahun lalu, menurut data dari agen pelaporan kredit konsumen AS TransUnion.

DanYang lebih mengkhawatirkan lagi adalah pertumbuhan ini terjadi pada saat suku bunga kartu kredit mencapai rekor tertinggi. Tingkat bunga tahunan rata-rata pembayaran kartu kredit mencapai sekitar 22% tahun ini, tertinggi sejak tahun 1996, menurut Federal Reserve. Sebagai perbandingan, rata-rata suku bunga kartu kredit dua tahun lalu hanya berkisar 15%.

Peminjam dengan skor kredit atau kartu kredit toko yang lebih rendah cenderung memiliki tingkat bunga yang lebih tinggi dari rata-rata. Bagi para peminjam ini, suku bunga yang lebih tinggi dapat dengan cepat menambah jumlah utang yang semakin besar. Pada rata-rata APR 29%, dengan saldo pinjaman rata-rata sekitar $6,200 per kartu kredit, pembayaran bulanan minimum akan lebih dari $200, menurut Bankrate. Itu sekitar $175 pada 22% dan sekitar $140 pada 15%.

Catatan: Diagram skema bunga dan pokok berdasarkan tingkat bunga tahunan yang berbeda

Hal ini mengakibatkan semakin banyak peminjam, terutama yang memiliki tingkat utang tinggi, yang terlambat membayar cicilannya. Data Federal Reserve menunjukkan tingkat tunggakan rekening kartu kredit melebihi 3% pada kuartal pertama, tingkat tertinggi sejak 2011. Di antara peminjam yang hampir atau seluruhnya telah melunasi kartu kreditnya, sekitar sepertiganya menunggak saldo kartu kreditnya, menurut data dari Bank Sentral New York.

Catatan: Tergantung proporsi limit kartu kredit yang digunakan, tingkat tunggakan juga akan berbeda-beda. Yang paling atas adalah tingkat tunggakan kartu kredit yang pada dasarnya sudah maksimal.

Bagi banyak orang Amerika yang tidak membeli rumah sebelum tingkat hipotek naik dua kali lipat pada tahun 2022, memiliki rumah telah menjadi impian yang semakin sulit dipahami. Penjual potensial (yaitu mereka yang sudah memiliki properti dan sedang mempertimbangkan untuk menjual) tidak mau melepaskan hipotek suku bunga rendah yang mereka miliki, sehingga mereka memilih untuk tidak menjual, yang mengakibatkan berkurangnya persediaan properti untuk dijual di pasar, menjaga harga rumah tetap rendah pada posisi tinggi. Pada saat yang sama, proporsi penyewa yang menunggak utang jauh lebih tinggi dibandingkan pemilik rumah.

Catatan: Proporsi pemilik-penghuni dan penyewa yang menunggak pembayaran tagihannya. Warna abu-abu menunjukkan penyewa dan warna merah menunjukkan pemilik-penghuni.

Semakin banyak orang Amerika yang mulai menggunakan layanan “beli sekarang, bayar nanti” untuk konsumsi.“Beli sekarang, bayar nanti” merupakan tren yang muncul beberapa tahun terakhir.FinTech Produk pinjaman yang biasanya tidak muncul dalam laporan kredit. Menurut Bankrate, lebih dari sepertiga orang Amerika telah menggunakan setidaknya satu layanan beli sekarang, bayar nanti saat checkout.

Musim gugur yang lalu, pembayaran pinjaman mahasiswa dilanjutkan ketika program pengampunan pinjaman mahasiswa federal berakhir, dan beberapa peminjam mahasiswa berada dalam kondisi keuangan yang lebih buruk dibandingkan dua tahun lalu. Menurut data dari Departemen Pendidikan AS,Sekitar 40% peminjam pinjaman pelajar melewatkan pembayaran pertama yang diwajibkan.

Selain itu,Semakin banyak peminjam yang tidak mampu membayar kembali pinjaman mobil mereka sejak pandemi menyebabkan kenaikan harga mobil yang bersejarah.Penghapusan kredit mobil macet oleh bank baru-baru ini mencapai tingkat tertinggi sejak 2011, menurut data dari Moody's Analytics.

Bukan hanya suku bunga kredit mobil yang terus menanjak, biaya-biaya pembeli mobil lainnya seperti premi asuransi kendaraan, perawatan dan perbaikan juga melonjak.

Data dari situs penelitian otomotif Edmunds dan Cox Automotive menunjukkan bahwa semakin banyak peminjam pinjaman mobil yang berutang lebih dari nilai mobil mereka, dan jumlah penyitaan kendaraan karena ketidakmampuan membayar kembali juga meningkat...

Catatan: Proporsi kredit macet pada kredit otomotif, merah mewakili bank, oranye mewakili lembaga keuangan non-bank

Semua ini tampaknya terus memperkuat tekanan pada Federal Reserve untuk menurunkan suku bunga. Dan sekarang,Sebagai Ketua Federal Reserve, apakah Powell merasakan “kepedihan” para peminjam Amerika?