новости

한어Русский языкEnglishFrançaisIndonesianSanskrit日本語DeutschPortuguêsΕλληνικάespañolItalianoSuomalainenLatina

после того, как механизм ценообразования процентной ставки по коммерческому жилищному кредиту будет улучшен, как будет снижена существующая процентная ставка по жилищному кредиту заемщика?

вечером 29 сентября народный банк китая опубликовал объявление [2024] № 11 о совершенствовании механизма ценообразования процентных ставок по коммерческим потребительским жилищным кредитам и содействии снижению существующих процентных ставок по жилищным кредитам.

объявление народного банка китая № 11 [2024 г.] в основном содержит две основные оптимизации: во-первых, оно позволяет внести изменения в диапазон точечного увеличения процентных ставок по ипотечным кредитам на основе lpr. заемщики и заемщики могут корректировать диапазон добавления баллов путем переговоров, изменений в контрактах и ​​т. д., чтобы более точно отражать изменения рыночного спроса и предложения, премии за риск заемщика и других факторов. в будущем механизм рыночной конкуренции может стимулировать коммерческие банки самостоятельно вести переговоры с заемщиками и своевременно корректировать диапазон повышения баллов. не нужно ждать, пока разница процентных ставок между новыми и старыми ипотечными кредитами станет большой. коммерческие банки вносят пакетные корректировки. это может постепенно и упорядоченно смягчать конфликты и сохранять серьезность договоров.

во-вторых, необходимо снять ограничение на минимальный годовой цикл пересмотра процентных ставок по ипотечным кредитам. начиная с 1 ноября 2024 года ипотечные кредиты с плавающей ставкой по вновь подписанным контрактам будут соответствовать другим кредитам с плавающей ставкой, за исключением ипотечных кредитов, а цикл переоценки может определяться заемщиком и заемщиком путем независимых переговоров. имеющие право заемщики с существующими ипотечными кредитами могут вести переговоры с коммерческими банками о корректировке точечного повышения процентных ставок по ипотечным кредитам и в то же время корректировать цикл переоценки, чтобы существующие процентные ставки по ипотечным кредитам своевременно и плавно отражали изменения в эталонном ценообразовании (lpr). трансмиссия денежно-кредитной политики.

в принципе, все коммерческие банки должны единообразно осуществлять пакетную корректировку процентных ставок существующих жилищных кредитов (включая первый, второй и выше) до 31 октября 2024 года. для существующих жилищных кредитов с маржой увеличения пункта выше -30bp на основе lpr: ставка повышения баллов будет составлять не менее -30 bp и не менее нижнего предела новых коммерческих процентных ставок по жилищным кредитам, применяемых в настоящее время в городе, где вы находитесь (если таковые имеются).

после корректировки существующей процентной ставки по ипотечным кредитам процентная ставка снизится примерно на 0,5 процентных пункта с 4,06% до корректировки. ожидается, что снижение будет средним, а детали будут разными для каждого контракта. если принять во внимание политику центрального банка по снижению процентной ставки на 0,2 процентных пункта, lpr может последовать этому примеру 21 октября. после переоценки кредита скорректированная существующая процентная ставка по ипотеке будет значительно ниже 3,55%, что значительно сэкономит проценты ипотечных заемщиков. затраты.

насколько низкой может быть процентная ставка по ипотеке для заемщика после пакетной корректировки?

в «инициативе по пакетной корректировке существующих процентных ставок по ипотечным кредитам» разъясняется, что на этапе пакетной корректировки коммерческие банки снизят точечную надбавку по существующим ипотечным кредитам, превышающую -30bp, до -30bp. из-за разных дат пересмотра процентных ставок процентные ставки для разных заемщиков будут различаться после пакетной корректировки. снижение процентной ставки после пакетной корректировки в основном вызвано снижением диапазона начисления баллов до -30bp. после переоценки также будет отражено снижение lpr в последнем ценовом цикле, а процентные ставки заемщиков, участвующих в этой пакетной корректировке, будут скорректированы до того же уровня.

предположим, что пакетные корректировки будут произведены 31 октября 2024 г., и предполагается, что lpr со сроком более 5 лет, о котором сообщалось 21 октября 2024 г., будет соответствовать процентной ставке центрального банка и снизится на 0,2 процентных пункта с текущих 3,85. % до 3,65% и в дальнейшем останется неизменной. поскольку lpr от 5 лет и выше также снизился на 0,25 процентных пункта и 0,1 процентного пункта соответственно в феврале и июле 2024 года, для даты пересмотра процентной ставки 1 января каждого года скорректированная процентная ставка составляет 3,9% (тогдашний lpr4,2%- 0,3%), после переоценки lpr с 1 января следующего года процентная ставка составит 3,35% (lpr на тот момент составляла 3,65%-0,3%). если дата пересмотра процентной ставки приходится на дату выпуска контракта до даты, она делится на следующие ситуации: если дата пересмотра процентной ставки приходится на период с 21 октября по 31 октября, скорректированная процентная ставка составляет 3,35% (lpr на тот момент составляет 3,65% -0,3%). если дата переоценки приходится на период с 1 ноября по 31 декабря и со 2 января по 19 февраля, скорректированная процентная ставка составляет 3,9% (lpr на тот момент составляет 4,2%-0,3%). процентная ставка после переоценки составляет 3,35%. (тогдашняя lpr составляет 3,65%-0,3%), если дата переоценки приходится на период с 20 февраля по 21 июля, скорректированная процентная ставка составляет 3,65% (тогдашняя lpr составляет 3,95%-0,3%). % (lpr на тот момент составлял 3,65%-0,3%). если дата переоценки приходится на период с 22 июля по 20 октября, скорректированная процентная ставка составляет 3,55% (тогда lpr составляет 3,85%-0,3%), а процентная ставка после переоценки составляет 3,35% (тогда lpr составляет 3,65%-0,3). %).

как скорректировать нижний предел новой политики процентных ставок по жилищным кредитам в городах?

в настоящее время в некоторых городах по-прежнему устанавливается нижний предел для новой политики процентных ставок по жилищным кредитам, и скорректированная ставка повышения пункта не должна быть ниже нижнего предела.

если взять в качестве примера пекин, нижний предел процентной ставки для кредитов на вторичное жилье в пекине составляет -5bp для кредитов на вторичное жилье в пределах пятого транспортного кольца и -25bp для кредитов на вторичное жилье за ​​пределами пятого транспортного кольца. когда соответствующие кредиты на второе жилье корректируются пакетами, бонусные баллы корректируются до -5bp и -25bp соответственно.

как скорректировать существующие ипотечные кредиты с фиксированной ставкой

для существующих ипотечных кредитов с фиксированной процентной ставкой конвертируйте последний lpr в баллы, а затем скорректируйте маржу в баллах до -30bp. например, для существующей ипотеки с фиксированной ставкой и процентной ставкой 4%, а последний lpr более 5 лет составляет 3,85%, сначала преобразуйте фиксированную процентную ставку в 4% = lpr + 15bp, а затем скорректируйте 15bp до -30бп.