новости

в последние дни чжан цзин (псевдоним), служащий из шанхая, чувствовал себя как на американских горках. в отчете bloomberg говорится, что китай рассматривает возможность снижения существующих процентных ставок по ипотечным кредитам, но китайские регулирующие органы не отреагировали. в прошлую пятницу (30 августа) индекс индустрии недвижимости (шэньвань) вырос почти на 5%, возглавив рост акций а.

чжан цзин подсчитал размер ипотечного кредита, который он имел. если процентная ставка по ипотеке упадет с 4,55%, когда она применялась в прошлом году, до 3,4% сегодня, это будет означать, что он сможет выплачивать более чем на 2000 юаней в месяц меньше. для него, только что создавшего маленькую семью, это были огромные расходы.

на этой неделе bloomberg еще раз подробно рассказал об этой новости: финансовые регуляторы предложили снизить существующие процентные ставки по ипотечным кредитам в общей сложности примерно на 80 базисных пунктов. первое снижение произойдет в ближайшие несколько недель, а второе снижение произойдет в начале следующего года. и первый, и второй дома будут снижены.

чжан цзин отправил эту новость в группу wechat под названием «сторонники снижения процентных ставок», которую он основал в прошлом году. в группе было более 400 соседей. все оживленно обсуждали ее, и сотни сообщений были обновлены в течение получаса. , с нетерпением ожидая плавного осуществления снижения процентных ставок.

долгое ожидание: заемщики по кредиту неоднократно вели переговоры с банком, но потерпели неудачу.

в марте 2023 года молодожены чжан цзин приобрели новый дом в шанхае в качестве свадебной резиденции. поскольку это был его первый дом, он получил первоначальный взнос в размере 35% и заплатил более 2 миллионов юаней в качестве первоначального взноса. кроме того, у него был коммерческий кредит плюс кредит резервного фонда в размере 4 миллионов юаней со сроком кредита 30 лет. процентная ставка по кредиту, на который он подал заявку в то время, составляла 4,55%, что означает, что общая сумма погашения достигает 7-8 миллионов юаней, а ежемесячный платеж составляет 21 000 юаней.

как и во многих небольших семьях, у чжан цзин и его жены есть четкое разделение труда. он несет ответственность за погашение ипотеки, а его жена несет ответственность за семейные расходы из своего дохода. в последние несколько лет его отрасль была относительно процветающей, и он был очень оптимистичен в отношении своих будущих доходов и развития карьеры. когда он подписал кредитный договор, он не колебался особо.

до покупки дома он и его жена были любителями поесть и ели вне дома четыре или пять раз в неделю, тратя каждый раз в среднем от 100 до 200 юаней на человека. после покупки дома они никогда не едят вне дома и готовят дома по выходным. подсчитав таким образом, вы сможете ежемесячно экономить 3000 юаней на расходах.

он провел некоторые расчеты и обнаружил, что если процентная ставка по ипотеке упадет с 4,5% до 3,5%, это будет означать, что он сможет выплачивать кредиты более чем на 2000 юаней меньше в месяц.

«более 2000 — это огромная сумма, по крайней мере, мне не нужно слишком экономить на еде и одежде, я также могу время от времени выходить куда-нибудь поесть и отдохнуть», — сказал он tmtpost media app.

однако ситуация меняется. с 2024 года в его компании происходят увольнения, при этом уровень увольнений достигает 50%. хотя его не уволили, его зарплата значительно сократилась.

давление жизни заставило его очень нерешительно заводить детей. в свои 30 лет он уже поздно женился и завел детей, но посетовал: «если я захочу иметь детей сейчас, финансовое давление будет еще больше».

недавние новости о снижении существующих процентных ставок по кредитам заставили его глаза загореться. у reuters, nomura securities, ubs и других учреждений были соответствующие новости. когда-то он думал, что давление можно смягчить, но позже руководитель банка выступил с опровержением. слух и опроверг это предсказание. этот приговор снова заставил его сердце напрячься.

фактически, чжан цзин уже более года имеет множество дел с банками и застройщиками. в марте прошлого года рынок недвижимости шанхая был еще очень горячим, и покупка нового дома требовала лотереи. он прошел ряд процессов, включая подписание контракта, выбор дома, подписание контракта и подачу заявки на кредит. в июле прошлого года банки начали выдавать кредиты, а срок закрытия жилых домов пришелся на конец сентября. согласно правилам, банки должны давать деньги в долг после того, как ограничения на застройку будут ограничены. банковское кредитование заранее также означает, что владельцам придется выплачивать проценты еще в течение нескольких месяцев.

в то время несколько проектов недвижимости в шанхае имели досрочные кредиты, и соответствующие застройщики также вели переговоры и выплачивали владельцам компенсацию. чжан цзин и его соседи считают, что банки незаконно выдают кредиты до достижения лимита, и надеются, что банки смогут компенсировать проценты при досрочном погашении.

также в июле прошлого года директор департамента денежно-кредитной политики народного банка китая заявил на пресс-конференции, что в соответствии с принципами маркетизации и верховенства закона коммерческим банкам оказывается поддержка и рекомендуется самостоятельно вести переговоры с заемщиками об изменении договорных соглашений или выдавать новые кредиты взамен первоначальных существующих кредитов.

позиция народного банка китая воодушевила чжан цзина и его соседей. вместе они представили соответствующие материалы в шанхайское бюро регулирования банковской и страховой деятельности, но все они были отклонены.

в августе народный банк китая и государственная администрация финансового надзора уточнили, что существующие заемщики, имеющие право на получение кредита на приобретение первого жилья, могут договориться с кредитным финансовым учреждением о снижении процентной ставки. в декабре народный банк китая уполномочил национальный центр межбанковского финансирования объявить, что котируемая процентная ставка (lpr) на кредитном рынке на 20 декабря 2023 года составляла: 1-летняя lpr составляла 3,45%, а 5-летняя и выше lpr составляла 4,2. %.

это также воодушевило его и его соседей. все один за другим общались с банками, надеясь снизить процентную ставку по кредиту, но многие банки заявили, что это неприменимо к шанхаю и нет места для снижения.

это долгое ожидание, и чжан цзин и другие еще не сдались.

держитесь подальше от потребительства и досрочно погасите кредит, но вы не сможете просто вернуть его, если захотите.

в то время как некоторые люди ждут снижения процентных ставок по ипотечным кредитам, они сокращают расходы на еду и одежду и досрочно погашают свои кредиты.

вместо снижения процентных ставок сяо ма больше беспокоит вопрос о том, когда он сможет досрочно погасить ипотеку.

может ли снижение процентных ставок действительно принести плоды? на сколько пунктов можно снизить? как насчет последующих действий от разных банков? были скрытые препятствия на пути реализации банка... хорошенько подумав, она продолжила копить деньги.

его компания также сократила зарплаты в этом году, и давление на нее по выплате кредита стало еще сильнее.

«потребление сейчас настолько занижено. возможно, люди относятся к этому скептически и вообще не хотят платить за премию», — сказала она tmtpost app.

мои коллеги тоже снизили уровень потребления, и все больше не сравнивают себя с предметами роскоши. ведь в этой среде нет ничего, чем можно было бы похвастаться.

в первом полугодии этого года она совершила операцию по досрочному погашению кредита. по ее мнению, процесс был очень сложным. «кредит не может быть погашен так быстро, как вы хотите. для этого требуется предварительная запись, и существуют ограничения на сумму».

один из ее коллег несколько лет назад купил дом в школьном округе. после того, как его дети пошли в школу, он сразу же продал его. вся плата за следующий дом была использована коллегой для досрочного погашения кредита. сумма средств составила более 1 миллиона, и мне пришлось ждать в очереди больше месяца, чтобы вернуть их.

«пока процентная ставка не упадет до уровня, который позволит мне комфортно, я предпочту погасить кредит досрочно», — сказал сяо ма.

31 августа прошлого года народный банк китая и государственная администрация финансового надзора совместно выпустили «уведомление о соответствующих вопросах, касающихся снижения процентных ставок по существующим первым жилищным кредитам», чтобы направлять снижение существующих процентных ставок по первому жилищному кредиту. отчеты брокерских исследований показывают, что после снижения прогноза явление досрочного погашения кредита уменьшилось. согласно «отчету о региональных финансовых операциях» центрального банка, в августе 2023 года сумма досрочного погашения национального жилищного жилищного кредита достигла 432,45 млрд юаней. с сентября по декабрь после введения этой политики среднемесячная сумма досрочного погашения ипотечных кредитов упала примерно до 387 млрд юаней, что на 10,5% меньше, чем в августе. в регионах, где процентные ставки значительно снизились, таких как хубэй, хэнань и цзянси, сокращение суммы предоплаты достигло 42,1%, 27,5% и 22,2% соответственно, что выше среднего показателя по стране.

в регионах, где существующие процентные ставки по ипотечным кредитам были значительно снижены, потребительский спрос жителей относительно улучшился, и восстановление потребительских тенденций стало более очевидным.

в четвертом квартале 2023 года склонность к потреблению городских жителей по всей стране была на 3,7 процентных пункта ниже, чем за тот же период 2019 года. среди регионов, где процентные ставки были снижены сильнее, хубэй и цзянси на 2,4 процентных пункта и 1,3 процентных пункта ниже, чем за тот же период 2019 года соответственно. это означает, что в двух регионах, где существующие процентные ставки по ипотечным кредитам были значительно снижены, резиденты. ' склонность к потреблению восстановится относительно быстро. после того, как масштабы досрочного погашения кредитов жителями этих территорий сократились, часть сэкономленных денег была конвертирована в потребление.

западно-китайские ценные бумагипо оценкам исследовательского отчета: если предположить, что 10-20% суммы досрочного погашения кредита используется на потребление, рост потребления в моей стране составит примерно 0,9-1,9%, а рост ввп составит примерно 0,37-0,74%.

однако порог досрочного погашения кредита также постепенно увеличивается.

недавно некоторые банки в гуанчжоу увеличили лимит погашения через приложение до 50 000. судя по скриншотам страницы, опубликованным некоторыми пользователями, система приложения icbc отображает: «если вы выберете частичную оплату в качестве метода погашения бронирования, введенная вами сумма должна превышать 50 000 юаней».

по сообщениям сми,icbcэта корректировка была запущена в конце августа. пользователи могут подать заявку на досрочное погашение кредита онлайн, для чего требуется более 50 000 юаней. если сумма досрочного погашения ипотечного кредита составляет менее 50 000 юаней, кредитору необходимо обратиться в офлайн-режим. торговой точки для завершения процедуры досрочного погашения.

кроме того, пользователи ипотечного кредита icbc сообщили, что недавно они назначили встречу для досрочного погашения своего ипотечного кредита через приложение, и они могут выбрать погашение не раньше 1 декабря, а это означает, что пользователям придется ждать почти три года. месяцев.

«банки не хотят вносить коррективы из-за своих собственных интересов, но в конечном итоге им, возможно, придется вносить коррективы из-за своих интересов».

в группе «преследователи снижения процентных ставок» сосед чжан цзин разместил скриншот чата банкира, в котором говорится, что последние новости не являются слухами, и банк уже получил соответствующий запрос.

банкиры также обращают на это внимание.

что касается слухов bloomberg, ван лян, президент china merchants bank, сказал, что это окажет определенное негативное влияние на существующие процентные ставки по ипотечным кредитам в банковской отрасли. департамент макроменеджмента проведет достаточную демонстрацию и исследование, прежде чем начать такую ​​политику.

лао ли, который десять лет проработал в банке в городе второго уровня, рассказал tmtpost app: регуляторы и банки могут оказаться в тупике. банки не хотят снижать ставку из-за своих собственных интересов. и в конечном итоге им, возможно, придется снизить ставки ради своих собственных интересов.

каковы возможные способы реализации? лао ли обсуждал с друзьями в банковской сфере: «слишком много людей вовлечены в существующие процентные ставки по кредитам. если мы будем вести переговоры по одному, это будет очень большой проект, и для банков будет более возможным установить одну». политика «размер подходит всем». как и в 2008 году, банки. это более эффективный и осуществимый способ напрямую и единообразно работать на уровне системы, отправлять текстовые сообщения, уведомлять кредиторов или настраивать несколько уровней в банковском приложении. пользователи на выбор. если людям придется договариваться друг с другом, точки приведения у всех будут разные, и продвигаться на практическом уровне будет сложно.

2008 год, упомянутый лао ли, был особенным периодом. в то время прошло более четырех месяцев с момента объявления центрального банка до полной реализации существующих планов различных банков по льготным процентным ставкам по ипотечным кредитам.

в то время мир охватил кризис субстандартного ипотечного кредитования в сша, и китай также столкнулся с ситуацией, когда экспорт был затруднен, отток иностранного капитала, рынок сократился, а экономика перешла от перегрева в 2007 году к точке замерзания.

цены на жилье внутри страны сильно колебались. за первые три квартала 2008 года объем сделок с недвижимостью упал на 50% в шэньчжэне, пекине, ухане и других местах. в мае 2008 года цены на жилье в шэньчжэне упали на 36% по сравнению с пиком предыдущего года.

во второй половине 2008 года в секторе недвижимости был введен ряд пакетов стимулов, включая пять снижений процентных ставок, снижение налогов и льготные процентные ставки по кредитам. в частности, скидка по процентной ставке для новых потребительских ипотечных кредитов была снижена с 85% до 30%. несколько месяцев спустя, из-за игры между всеми сторонами, существующие ипотечные кредиты также достигли 30%-ной скидки в начале 2009 года.

30%-ная скидка на процентную ставку по новым личным ипотечным кредитам была быстро введена различными банками с целью привлечения новых пользователей. однако между банками также существует много различий в отношении 30%-ной скидки на процентную ставку по существующим ипотечным кредитам. они ждут. и увидеть, отложить выполнение плана, передумать и скрытно поднять порог. такое поведение является обычным явлением.

банки также конкурируют между собой.

по имеющимся данным, в январе 2009 года лидировали некоторые малые и средние банки.банк пекина、банк нанкина、китайский банк миншэнс 1 января будет официально введена 30%-ная скидка на существующие процентные ставки по ипотечным кредитам. некоторые государственные банки последовательно объявляли о дальнейших действиях, но крупные государственные банки также изменили свои планы, что затруднило их реализацию.

в конце 2008 — начале 2009 года некоторые крупные банки установили сложные условия по льготным процентным ставкам по действующим ипотечным кредитам. если заявка покупателя жилья будет отклонена, он перейдет в другой банк для получения ипотечного кредита. некоторые новые кредитные банки помогают клиентам найти компанию-гаранта-посредника для погашения основной суммы долга и процентов банка, первоначально выдавшего кредит, а затем подать заявку на получение кредита в банке. новый кредитный банк со скидкой всего 30%.

это напрямую привело к восстановлению рынка недвижимости. в 2010 году рынок недвижимости стал перегретым, и политика обратилась к регулированию, отменив 30% скидку на процентные ставки по жилищным кредитам.

«некоторые банки сейчас выдают купоны на льготную процентную ставку сроком на один год высококачественным клиентам, что означает, что они будут предоставлять пользователям соответствующие скидки по процентной ставке без изменения договора, и проводить динамические оценки каждый год. если экономическая ситуация улучшится, они остановятся. выдача купонов. если общая обстановка ухудшится, будет уместно послать больше денег. это тоже исследование банка.

итак, какой тип клиентов является высококачественным? если вы качественный клиент, почему вы не можете погасить кредит? это снова относится к вопросу справедливости.

тяньфэн секьюритизаналитики полагают, что в сочетании с последней ипотечной политикой этого года и изменениями процентных ставок возможность очередного снижения существующих процентных ставок по ипотечным кредитам действительно существует, и предложили два метода расчета.

во-первых, согласно предыдущей существующей процентной ставке по жилищным кредитам, объявленной центральным банком в размере 4,27%, средневзвешенная процентная ставка по новым жилищным кредитам во втором квартале этого года снижается до 3,45%, что может быть снижено на 82 б.п., что соответствует к ежегодному сокращению процентных расходов заемщиков примерно на 310 млрд юаней.

другой метод расчета основан на промежуточном отчете банка связи за 2024 год. в первой половине 2024 года среднегодовая доходность существующих средне- и долгосрочных потребительских кредитов составит около 4,0%, а затем снизится до 3,45% (взвешенный показатель). средняя процентная ставка новых ипотечных кредитов, что составляет около 55bp сжатия, что соответствует годовому снижению процентных расходов заемщиков составило около 210 миллиардов юаней.

«с точки зрения ожиданий рынка, хотя снижение существующих процентных ставок по ипотечным кредитам действительно выгодно для людей, средняя сумма на одно домохозяйство относительно ограничена. трудно стимулировать эффективный спрос со стороны жилищного сектора из-за снижения существующих процентные ставки по ипотечным кредитам, не говоря уже о том, что снижения существующих ставок по ипотечным кредитам не произойдет. это означает, что влияние на увеличение спроса на недвижимость, как ожидается, будет ограниченным", - сказал человек выше.