uutiset

viime päivinä shanghaissa työskentelevä toimihenkilö zhang jing (salanimi) on tuntenut olonsa vuoristoradalta. bloombergin raportin mukaan kiina harkitsee nykyisten asuntolainojen korkojen alentamista, mutta kiinan sääntelyviranomaiset eivät ole vastanneet. viime perjantaina (30. elokuuta) kiinteistöalan (shenwan) indeksi nousi lähes 5 %, mikä johti a-osakkeiden nousuun.

zhang jing laski kantamansa asuntolainan, jos asuntolainan korko laskisi viime vuoden 4,55 prosentista tänään 3,4 prosenttiin, se merkitsisi, että hän pystyisi maksamaan yli 2 000 yuania vähemmän kuukaudessa. hänelle, joka oli juuri perustanut pienen perheen, tämä oli valtava kustannus.

tällä viikolla bloomberg selosti jälleen uutisia: finanssivalvontaviranomaiset ovat ehdottaneet nykyisten asuntolainojen korkojen laskemista yhteensä noin 80 peruspisteellä. ensimmäinen alennus on lähiviikkojen aikana ja toinen alennus ensi vuoden alussa. sekä ensimmäinen että toinen asunto lasketaan.

zhang jing lähetti uutisen wechat-ryhmälle nimeltä "interest rate reduction pursuers", jonka hän perusti. ryhmässä oli yli 400 naapuria, ja satoja viestejä päivitettiin , odottaa koronlaskujen sujuvaa täytäntöönpanoa.

pitkä odotus: lainanmaksajat ovat toistuvasti neuvotelleet pankin kanssa, mutta epäonnistuneet.

maaliskuussa 2023 vastanainut zhang jing osti uuden talon shanghaista hääasunnoksi. koska se oli hänen ensimmäinen kotinsa, hän nautti 35 prosentin käsirahasuhteesta ja maksoi yli 2 miljoonaa yuania käsirahana. lisäksi hänellä oli kaupallinen laina sekä 4 miljoonan yuanin eläkerahastolaina, jonka laina-aika oli 30 vuotta. hänen hakemansa lainan korko oli tuolloin 4,55 %, mikä tarkoittaa, että takaisinmaksun kokonaismäärä on 7-8 miljoonaa yuania ja kuukausittainen lyhennys on 21 000 yuania.

kuten monilla pienillä perheillä, zhang jingillä ja hänen vaimollaan on selkeä työnjako. hän on vastuussa asuntolainan takaisinmaksusta ja hänen vaimonsa vastaa perheen kuluista tuloistaan. viime vuosina hänen toimialansa oli suhteellisen vauras, ja hän oli erittäin optimistinen tulevaisuuden tuloodotuksiinsa ja urakehitykseensä.

ennen talon ostamista hän ja hänen vaimonsa olivat ruoan ystäviä ja söivät ulkona neljä tai viisi kertaa viikossa, ja he käyttivät keskimäärin 100-200 yuania per henkilö joka kerta. asunnon ostamisen jälkeen he eivät koskaan syö ulkona ja tee ruokaa kotona viikonloppuisin. tällä tavalla laskettuna voit säästää 3 000 yuania kuluissa joka kuukausi.

hän teki joitakin laskelmia ja havaitsi, että jos asuntolainan korko laskisi 4,5 prosentista 3,5 prosenttiin, se merkitsisi, että hän pystyisi maksamaan yli 2 000 yuania vähemmän lainaa kuukaudessa.

"yli 2000 on valtava määrä rahaa, ainakaan minun ei tarvitse olla liian säästäväinen ruuan ja vaatteiden suhteen, voin myös käydä ulkona syömässä ja rentoutumassa", hän kertoi tmtpost media appille.

ympäristö on kuitenkin muuttumassa vuodesta 2024 lähtien hänen yrityksensä on lomautettu 50 prosentilla.

elämän paine sai hänet hyvin epäröimään lasten hankkimista. 30-vuotiaana hän on jo myöhässä avioliitosta ja lasten hankkimisesta, mutta hän valitti: "jos haluan lapsia nyt, taloudelliset paineet ovat vielä suuremmat."

viimeaikaiset uutiset nykyisten lainojen korkojen laskusta saivat hänen silmänsä kirkastumaan huhu ja kielsi tämän ennustuksen. lause sai hänen sydämensä jälleen jännittymään.

itse asiassa zhang jing on ollut paljon tekemisissä pankkien ja kehittäjien kanssa yli vuoden ajan. viime vuoden maaliskuussa shanghain kiinteistömarkkinoilla oli vielä erittäin kuuma, ja uuden asunnon ostaminen vaati arpajaisia. hän kävi läpi useita prosesseja, mukaan lukien sopimuksen allekirjoittaminen, talon valinta, sopimuksen allekirjoittaminen ja lainan hakeminen. viime vuoden heinäkuussa pankit alkoivat lainata rahaa, ja asuinrakennusten raja-aika oli syyskuun lopussa. säännösten mukaan pankkien on lainattava rahaa sen jälkeen, kun kehitysrakennuskatot on rajattu, pankkien ennakkoluotto tarkoittaa myös sitä, että omistajat joutuvat maksamaan korkoa vielä useamman kuukauden.

tuolloin useilla shanghain kiinteistöhankkeilla oli ennenaikaisia ​​lainoja, ja asianomaiset rakennuttajat neuvottelivat ja maksoivat myös omistajia. zhang jing ja hänen naapurinsa uskovat, että pankkien on laitonta lainata ennen kuin yläraja on saavutettu, ja he toivovat, että pankit voivat kompensoida ennenaikaisten takaisinmaksujen korkoa.

myös viime vuoden heinäkuussa kiinan keskuspankin rahapolitiikan osaston johtaja totesi lehdistötilaisuudessa, että markkinoinnin ja oikeusvaltion periaatteiden mukaisesti liikepankkeja tuetaan ja kannustetaan neuvottelemaan itsenäisesti lainanottajien kanssa muutoksesta. sopimussopimuksia tai myöntää uusia lainoja alkuperäisten lainojen tilalle.

kiinan keskuspankin asenne rohkaisi zhang jingiä ja hänen naapureitaan. he toimittivat yhdessä tarvittavat materiaalit shanghain pankki- ja vakuutusalan sääntelyvirastolle, mutta ne kaikki hylättiin.

kiinan keskuspankki ja valtion rahoitustarkastus selvensivät elokuussa, että oikeutetut nykyiset ensiasuntolainan ottajat voivat neuvotella lainaa antavan rahoituslaitoksen kanssa koron alentamisesta. joulukuussa kiinan keskuspankki valtuutti national interbank funding centerin ilmoittamaan, että lainamarkkinoiden noteerattu korko (lpr) oli 20. joulukuuta 2023: 1 vuoden lpr oli 3,45 % ja 5 vuoden lpr oli 4,2. %.

tämä rohkaisi myös häntä ja hänen naapureitaan. kaikki kommunikoivat pankkien kanssa peräkkäin toivoen lainan koron alentamista, mutta monet pankit sanoivat, että se ei sovellu shanghaihin eikä alennuksille ollut varaa.

tämä on pitkä odotus, eivätkä zhang jing ja muut ole vielä antaneet periksi.

pysy erossa kuluttamisesta ja maksa lainasi takaisin ennenaikaisesti, mutta et voi vain maksaa sitä takaisin, jos haluat.

jotkut ihmiset odottavat asuntolainojen korkojen laskua, mutta he leikkaavat ruokaa ja vaatteita ja maksavat lainansa takaisin ennenaikaisesti.

korkojen alentamisen sijaan xiao ma on enemmän huolissaan siitä, milloin hän voi maksaa asuntolainansa pois etukäteen.

voivatko koronleikkaukset todella toteutua? kuinka monta pistettä sitä voidaan laskea? entäpä seuranta eri pankeista? pankin toteuttamiselle oli piilotettuja esteitä... asiaa tarkkaan harkittuaan hän jatkoi säästöjä.

hänen yrityksensä on myös leikkaanut palkkoja tänä vuonna, ja hänen lainojen takaisinmaksupaineet ovat kasvaneet entisestään.

"kulutus on laskenut nyt niin paljon. voi olla, että ihmiset suhtautuvat hämärään eivätkä halua maksaa palkkiosta ollenkaan", hän kertoi tmtpost appille.

kollegani ovat myös alentaneet kulutustaan, eivätkä kaikki enää vertaa itseään luksustavaroihin. tässä ympäristössä ei ole mitään esittelyn arvoista.

tämän vuoden ensimmäisellä puoliskolla hän teki lainan ennenaikaisen takaisinmaksuoperaation hänen mielestään prosessi oli hyvin monimutkainen. "lainaa ei voi maksaa takaisin niin nopeasti kuin haluaa. se vaatii ajanvarauksen ja määrällä on rajoituksia."

yksi hänen kollegoistaan ​​osti talon koulualueelta muutama vuosi sitten, kun hänen lapsensa tulivat kouluun, hän myi sen heti koko seuraavan talon maksun lainan takaisinmaksuun. varojen määrä oli yli miljoona ja jouduin jonottamaan yli kuukauden maksaakseni sen takaisin.

"niin kauan kuin korko ei laske pisteeseen, joka tekee minusta mukavan, päätän maksaa lainan takaisin aikaisin." xiao ma sanoi.

kiinan keskuspankki ja finanssivalvonnan valtionhallinto julkaisivat 31. elokuuta yhdessä "tiedonanto olemassa olevien ensiasuntolainojen koron alentamiseen liittyvistä seikoista" ohjaamaan nykyisten ensiasuntolainojen korkojen alentamista. välitystutkimusraportit osoittavat, että ohjeistuksen alentamisen jälkeen lainojen ennenaikaisen takaisinmaksun ilmiö on helpottunut. keskuspankin "regional financial operation report" -raportin mukaan kansallinen henkilökohtaisen asuntolainan ennenaikaisen takaisinmaksun määrä oli 432,45 miljardia yuania elokuussa 2023. syyskuusta joulukuuhun politiikan käyttöönoton jälkeen asuntolainojen keskimääräinen kuukausittainen ennakkomaksu laski noin 387 miljardiin juaniin, mikä on 10,5 % vähemmän kuin elokuussa. alueilla, joilla korot ovat laskeneet merkittävästi, kuten hubeissa, henanissa ja jiangxissa, ennakkomaksujen alennukset saavuttivat 42,1 %, 27,5 % ja 22,2 %, mikä on korkeampi kuin maan keskiarvo.

alueilla, joilla nykyisten asuntolainojen korkoja on laskettu merkittävästi, asukkaiden kulutuskysyntä on suhteellisen parantunut ja kulutustrendien elpyminen on ollut selvempää.

vuoden 2023 viimeisellä neljänneksellä kaupunkilaisten kulutusalttius valtakunnallisesti oli 3,7 prosenttiyksikköä pienempi kuin vastaavana aikana vuonna 2019. niistä alueista, joilla korkoja on laskettu enemmän, hubei ja jiangxi ovat 2,4 prosenttiyksikköä alhaisemmat kuin vastaavana ajanjaksona vuonna 2019, mikä tarkoittaa, että niillä kahdella alueella, joilla nykyisten asuntolainojen korkoja on laskettu merkittävästi ' kulutusalttius elpyy suhteellisen nopeasti. sen jälkeen kun asukkaiden lainojen ennenaikaisen takaisinmaksun asteikot näillä alueilla vähenivät, osa säästetystä rahasta muutettiin kulutukseen.

länsi-kiinan arvopaperittutkimusraportti arvioi: olettaen, että 10-20 % ennenaikaisen lainan takaisinmaksun määrästä käytetään kulutukseen, kotimaani kulutukseen tulee noin 0,9-1,9 % ja bruttokansantuotteeseen noin 0,37-0,74 %.

kuitenkin myös lainan ennenaikaisen takaisinmaksun kynnys nousee vähitellen.

äskettäin jotkut pankit guangzhoussa ovat nostaneet sovellusten takaisinmaksurajansa 50 000:een. joidenkin käyttäjien julkaisemien sivun kuvakaappausten mukaan icbc-sovellusjärjestelmä näyttää "jos valitset osittaisen maksun varauksen takaisinmaksutavaksi, syöttämäsi summan on oltava suurempi kuin 50 000 yuania."

mediatietojen mukaan mm.icbctämä oikaisu käynnistettiin elokuun lopussa. käyttäjien on haettava ennenaikaista takaisinmaksua verkossa, mikä edellyttää yli 50 000 yuania. ennenaikaisen takaisinmaksun suorittamiseksi.

lisäksi icbc:n asuntolainakäyttäjät paljastivat, että he ovat äskettäin sopineet asuntolainansa takaisinmaksuun etukäteen sovelluksen kautta ja he voivat valita takaisinmaksun aikaisintaan 1. joulukuuta, jolloin käyttäjien on odotettava lähes kolme kuukautta.

"pankit eivät halua tehdä oikaisuja omien etujensa vuoksi, mutta lopulta ne voivat joutua tekemään muutoksia etujensa vuoksi."

zhang jingin naapuri julkaisi "koronlaskujen tavoittelijat" -ryhmässä kuvakaappauksen pankkiirin chatista, joten viimeaikaiset uutiset eivät ole huhu, ja pankki on jo saanut asiaankuuluvan kysynnän.

myös pankkiirit kiinnittävät huomiota.

bloombergin huhuista kiinan merchants bankin toimitusjohtaja wang liang sanoi, että tällä on tietty negatiivinen vaikutus olemassa oleviin asuntolainojen korkoihin.

lao li, joka on työskennellyt pankissa toissijaisessa kaupungissa kymmenen vuotta, kertoi tmtpost appille: sääntelyviranomaiset ja pankit voivat olla tällä hetkellä umpikujassa. pankit eivät halua laskea korkoa omien etujensa vuoksi. ja he saattavat lopulta joutua alentamaan korkojaan omien etujensa vuoksi.

mitkä ovat mahdolliset toteutustavat? lao li on keskustellut pankkialan ystävien kanssa: olemassa olevien lainojen koroissa on liikaa ihmisiä -koko sopii kaikille, kuten vuonna 2008, pankit se on tehokkaampi ja kannattavampi tapa toimia suoraan ja yhtenäisesti järjestelmätasolla, lähettää tekstiviestejä, soittaa ilmoituksia lainanantajille tai asettaa useita tasoja pankkisovelluksessa. käyttäjät voivat valita. jos ihmisten on neuvoteltava toistensa kanssa, on jokaisen vähennyskohta erilainen ja käytännön tasolla on vaikea edetä.

lao lin mainitsema vuosi 2008 oli erityinen ajanjakso. tuolloin kesti yli neljä kuukautta keskuspankin ilmoituksesta eri pankkien olemassa olevien asuntolainojen korkosuunnitelmien täysimääräiseen toteuttamiseen.

tuolloin yhdysvaltain subprime-asuntoluottokriisi pyyhkäisi maailmaa, ja myös kiina joutui tilanteeseen, jossa vienti estyi ja ulkomaisen pääoman ulosvirtaus, markkinat supistuivat ja talous siirtyi vuoden 2007 ylikuumenemisesta jäätymispisteeseen.

kotimaan asuntojen hinnat vaihtelivat rajusti. vuoden 2008 kolmen ensimmäisen neljänneksen aikana kiinteistökauppojen määrä laski 50 % shenzhenissä, pekingissä, wuhanissa ja muissa paikoissa. toukokuussa 2008 asuntojen hinnat shenzhenissä laskivat 36 % edellisen vuoden huipusta.

vuoden 2008 jälkipuoliskolla kiinteistöalalla otettiin käyttöön useita elvytyspaketteja, mukaan lukien viisi koronlaskua, veronalennuksia ja edullisia lainoja. tarkemmin sanottuna uusien henkilökohtaisten asuntolainojen korkoalennus alennettiin 85 prosentista 30 prosenttiin. muutamaa kuukautta myöhemmin kaikkien osapuolten välisen pelin ansiosta myös nykyiset asuntolainat saavuttivat 30 prosentin alennuksen vuoden 2009 alussa.

uusien asuntolainojen korkoalennuksen 30 % ovat ottaneet käyttöön nopeasti uusien käyttäjien houkuttelemiseksi. pankkien välillä on kuitenkin monia eroja olemassa olevien asuntolainojen 30 %:n koron alennuksessa ja katso, lykkää suunnitelmaa, muuta mieltään ja nosta kynnystä naamioituneena.

myös pankit kilpailevat keskenään.

raporttien mukaan tammikuussa 2009 jotkin pienet ja keskisuuret pankit ottivat johtoaseman.pekingin pankki、nanjingin pankki、kiina minsheng bank30 %:n alennus nykyisistä asuntolainojen koroista otetaan virallisesti käyttöön 1. tammikuuta alkaen. jotkut valtion omistamat pankit ovat peräkkäin ilmoittaneet jatkotoimista, mutta myös suuret valtion omistamat pankit ovat muuttaneet suunnitelmiaan, mikä vaikeuttaa niiden toteuttamista.

eräät suuret pankit asettivat vuoden 2008 lopussa ja 2009 alussa monimutkaisia ​​ehtoja olemassa olevien asuntoluottojen edulliselle korolle. jos asunnonostajan hakemus epäonnistuu, hän vaihtaa toiseen pankkiin asuntolainaa varten. jotkut uudet lainapankit auttavat asiakkaita löytämään takausvälittäjäyrityksen maksamaan alkuperäisen lainapankin pääoman ja korot ja hakemaan sitten lainaa. uusi lainapankki, jonka korot niinkin alhaiset kuin 30 %.

tämä johti suoraan kiinteistömarkkinoiden elpymiseen vuonna 2010 kiinteistömarkkinat ylikuumenivat ja politiikka kääntyi säätelyyn, jolloin henkilökohtaisten asuntolainojen korkojen 30 % alennus päättyi.

”jotkut pankit myöntävät nyt laadukkaille asiakkaille yhden vuoden edullisia korkokuponkeja, mikä tarkoittaa, että ne antavat käyttäjille sopivat korkoalennukset sopimusta muuttamatta ja tekevät dynaamisia arviointeja joka vuosi, jos taloustilanne paranee kuponkien myöntäminen jos yleinen ympäristö heikkenee, on myös syytä lähettää lisää rahaa.

millaiset asiakkaat ovat siis laadukkaita asiakkaita? jos olet laadukas asiakas, miksi et voi maksaa lainaa takaisin? tämä liittyy jälleen oikeudenmukaisuuden kysymykseen.

tianfeng arvopaperitanalyytikot uskovat, että yhdistettynä tämän vuoden uusimpiin asuntolainapolitiikan ja korkomuutosten kanssa mahdollisuus olemassa olevien asuntolainojen korkojen toiseen laskuun on olemassa, ja antoivat kaksi laskentatapaa.

ensinnäkin keskuspankin ilmoittaman aiemman nykyisen asuntolainakoron, 4,27 %, mukaan uusien asuntolainojen painotettu keskikorko tämän vuoden toisella neljänneksellä laskee 3,45 prosenttiin, jota voidaan alentaa 82 bp:llä, mikä vastaa lainanottajien korkokulujen vuotuinen vähennys noin 310 miljardia juania.

toinen laskentatapa perustuu viestintäpankin 2024 osavuosikatsaukseen. vuoden 2024 ensimmäisellä puoliskolla olemassa olevien keskipitkän ja pitkän aikavälin henkilölainojen vuosituotto on noin 4,0 %, mikä laskee 3,45 %:iin. uusien asuntoluottojen keskikorko, joka on noin 55 bp:n puristus, mikä vastaa lainanottajien korkokuluja noin 210 miljardia juania.

"vaikka nykyisten asuntolainojen korkojen lasku onkin markkinoiden odotusten näkökulmasta hyödyllistä ihmisille, keskimääräinen määrä kotitaloutta kohden on suhteellisen rajallinen. asuntosektorin tehokasta kysyntää on vaikea ohjata nykyisten asuntolainojen laskun vuoksi. asuntolainojen korot, puhumattakaan siitä, että nykyisten asuntolainakorkojen lasku ei tule. tämä tarkoittaa, että vaikutuksen kiinteistöjen kysynnän kasvuun odotetaan olevan rajallinen", yllä oleva henkilö sanoi.