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ces derniers jours, zhang jing (pseudonyme), un employé de shanghai, se sent comme des montagnes russes. un rapport de bloomberg indique que la chine envisage de réduire les taux d'intérêt hypothécaires existants, mais les autorités de régulation chinoises n'ont pas répondu. vendredi dernier (30 août), l'indice du secteur immobilier (shenwan) a augmenté de près de 5 %, entraînant la hausse des actions a.

zhang jing a calculé le prêt hypothécaire qu'il détient. si le taux d'intérêt hypothécaire passait de 4,55 % lors de sa demande l'année dernière à 3,4 % aujourd'hui, cela signifierait qu'il serait en mesure de rembourser plus de 2 000 yuans de moins par mois. pour lui qui venait de fonder une petite famille, cela représentait une dépense énorme.

cette semaine, bloomberg a encore une fois détaillé la nouvelle : les régulateurs financiers ont proposé de baisser les taux d'intérêt hypothécaires existants d'un total d'environ 80 points de base. la première réduction aura lieu dans les prochaines semaines, et la deuxième réduction aura lieu au début de l'année prochaine. les résidences principales et secondaires seront réduites.

zhang jing a envoyé la nouvelle à un groupe wechat appelé « poursuivant la réduction des taux d'intérêt », qu'il a créé l'année dernière. il y avait plus de 400 voisins dans le groupe. tout le monde en a discuté avec enthousiasme et des centaines de messages ont été actualisés en une demi-heure. , dans l'attente d'une mise en œuvre harmonieuse de la baisse des taux d'intérêt.

longue attente : les rembourseurs de prêts ont négocié à plusieurs reprises avec la banque, mais ont échoué.

en mars 2023, zhang jing, jeune marié, a acheté une nouvelle maison à shanghai comme résidence de mariage. comme il s'agissait de sa première maison, il a bénéficié d'un taux d'acompte de 35 % et a versé plus de 2 millions de yuans d'acompte. de plus, il disposait d'un prêt commercial plus un prêt du fonds de prévoyance de 4 millions de yuans, d'une durée de 30 ans. le taux d'intérêt du prêt qu'il a demandé à l'époque était de 4,55 %, ce qui signifie que le montant total du remboursement atteint 7 à 8 millions de yuans et que le remboursement mensuel est de 21 000 yuans.

comme beaucoup de petites familles, zhang jing et sa femme ont une division claire des tâches. il est responsable du remboursement de l'hypothèque et sa femme est responsable des dépenses familiales à partir de ses revenus. au cours des dernières années, son industrie était relativement prospère et il était très optimiste quant à ses attentes en matière de revenus futurs et à son évolution de carrière. lorsqu'il a signé le contrat de prêt, il n'a pas beaucoup hésité.

avant d'acheter une maison, lui et sa femme étaient des amateurs de bonne cuisine et allaient au restaurant quatre ou cinq fois par semaine, dépensant en moyenne entre 100 et 200 yuans par personne à chaque fois. après avoir acheté une maison, ils ne mangent plus au restaurant et ne cuisinent plus à la maison le week-end. calculé de cette manière, vous pouvez économiser 3 000 yuans de dépenses chaque mois.

il a fait quelques calculs et a découvert que si le taux d'intérêt hypothécaire baissait de 4,5 % à 3,5 %, cela signifierait qu'il serait en mesure de rembourser plus de 2 000 yuans de moins en remboursements de prêt par mois.

"plus de 2 000, c'est une somme énorme. au moins, je n'ai pas besoin d'être trop économe en nourriture et en vêtements, je peux aussi sortir manger et me détendre de temps en temps", a-t-il déclaré à tmtpost media app.

cependant, le contexte évolue. depuis 2024, son entreprise a connu des licenciements, le taux de licenciement atteignant 50 %. bien qu'il n'ait pas été licencié, son salaire a été considérablement réduit.

la pression de la vie le rendait très hésitant à avoir des enfants. à la trentaine d'années, il tarde déjà à se marier et à avoir des enfants, mais il déplore : « si je veux avoir des enfants maintenant, la pression financière sera encore plus grande ».

les nouvelles récentes concernant la réduction des taux d'intérêt des prêts existants lui ont fait briller les yeux. reuters, nomura securities, ubs et d'autres institutions ont eu des nouvelles pertinentes. il pensait autrefois que la pression pouvait être atténuée, mais plus tard, un responsable de la banque est sorti pour réfuter cette information. rumeur et a nié cette prédiction. la phrase a de nouveau tendu son cœur.

en fait, zhang jing entretient de nombreuses relations avec des banques et des promoteurs depuis plus d'un an. en mars de l'année dernière, le marché immobilier de shanghai était encore très chaud et l'achat d'une nouvelle maison nécessitait une loterie. il a suivi une série de processus, notamment la signature d'un contrat, la sélection d'une maison, la signature d'un contrat et la demande de prêt. en juillet de l'année dernière, les banques ont commencé à prêter de l'argent et la période de plafonnement des immeubles résidentiels était fixée à la fin septembre. selon la réglementation, les banques doivent prêter de l'argent une fois que les plafonds de construction sont plafonnés. les prêts bancaires signifient également que les propriétaires devront rembourser les intérêts pendant plusieurs mois supplémentaires.

à cette époque, plusieurs projets immobiliers à shanghai bénéficiaient de prêts anticipés, et les promoteurs concernés ont également négocié et indemnisé les propriétaires. zhang jing et ses voisins estiment qu'il est illégal pour les banques de prêter avant que le plafond ne soit atteint, et ils espèrent que les banques pourront compenser les intérêts sur les remboursements anticipés.

également en juillet de l'année dernière, le directeur du département de politique monétaire de la banque populaire de chine a déclaré lors d'une conférence de presse que conformément aux principes de marchéisation et d'état de droit, les banques commerciales sont soutenues et encouragées à négocier de manière indépendante avec les emprunteurs pour changer. des accords contractuels ou émettre de nouveaux prêts pour remplacer les prêts existants .

l'attitude de la banque populaire de chine a encouragé zhang jing et ses voisins. ensemble, ils ont soumis les documents pertinents au bureau de réglementation des banques et des assurances de shanghai, mais ils ont tous été rejetés.

en août, la banque populaire de chine et l'administration d'état de surveillance financière ont précisé que les emprunteurs éligibles pour un premier logement peuvent négocier avec l'institution financière prêteuse une baisse du taux d'intérêt. en décembre, la banque populaire de chine a autorisé le centre national de financement interbancaire à annoncer que le taux d'intérêt coté sur le marché des prêts (lpr) au 20 décembre 2023 était le suivant : le lpr à 1 an était de 3,45 % et le lpr à 5 ans et plus était de 4,2. %.

cela l'a également encouragé, ainsi que ses voisins. tout le monde a communiqué avec les banques les unes après les autres, dans l'espoir de réduire le taux d'intérêt du prêt, mais de nombreuses banques ont déclaré que cela n'était pas applicable à shanghai et qu'il n'y avait aucune possibilité de réduction.

c'est une longue attente, et zhang jing et d'autres n'ont pas encore abandonné.

éloignez-vous du consumérisme et remboursez votre prêt par anticipation, mais vous ne pouvez pas le rembourser si vous le souhaitez.

alors que certains attendent une baisse des taux d’intérêt hypothécaires, ils réduisent leurs dépenses en nourriture et en vêtements et remboursent leurs emprunts par anticipation.

plutôt que de baisser les taux d’intérêt, xiao ma se préoccupe davantage de savoir quand il pourra rembourser son hypothèque à l’avance.

les baisses de taux d’intérêt peuvent-elles réellement porter leurs fruits ? de combien de points peut-il être abaissé ? qu’en est-il du suivi auprès des différentes banques ? il y avait des obstacles cachés à la mise en place de la banque... après y avoir bien réfléchi, elle a continué à économiser de l'argent.

son entreprise a également réduit ses salaires cette année, et la pression sur le remboursement de son prêt est devenue encore plus forte.

« la consommation a tellement baissé aujourd’hui. il se peut que les gens voient d’un mauvais œil et ne veulent pas du tout payer pour la prime », a-t-elle déclaré à l’application tmtpost.

mes collègues ont également dégradé leur consommation, et tout le monde ne se compare plus aux produits de luxe. après tout, dans cet environnement, il n'y a rien qui vaut la peine d'être exhibé.

au premier semestre de cette année, elle a procédé à une opération de remboursement anticipé du prêt, selon elle, le processus a été très compliqué. "le prêt ne peut pas être remboursé aussi rapidement qu'on le souhaite. il nécessite un rendez-vous et il y a des limites sur le montant."

un de ses collègues a acheté une maison dans un quartier scolaire il y a quelques années. après que ses enfants soient entrés à l'école, il l'a immédiatement vendue. la totalité du paiement pour la maison suivante a été utilisée par le collègue pour rembourser le prêt par anticipation. le montant des fonds était supérieur à 1 million et j'ai dû faire la queue pendant plus d'un mois pour le rembourser.

"tant que le taux d'intérêt ne baisse pas à un point qui me met à l'aise, je choisirai de rembourser le prêt plus tôt", a déclaré xiao ma.

le 31 août de l'année dernière, la banque populaire de chine et l'administration d'état de surveillance financière ont publié conjointement un « avis sur les questions pertinentes réduisant les taux d'intérêt des premiers prêts immobiliers existants » pour guider la réduction des taux d'intérêt des premiers prêts immobiliers existants. les rapports de recherche sur le courtage montrent qu'après l'abaissement des orientations, le phénomène des remboursements anticipés des prêts s'est atténué. selon le « rapport sur les opérations financières régionales » de la banque centrale, le montant du remboursement anticipé du prêt national personnel au logement a atteint 432,45 milliards de yuans en août 2023. de septembre à décembre, après l'introduction de cette politique, le montant mensuel moyen des remboursements anticipés des prêts hypothécaires est tombé à environ 387 milliards de yuans, soit une baisse de 10,5 % par rapport à août. dans les régions où les taux d'intérêt ont considérablement baissé, comme le hubei, le henan et le jiangxi, les réductions du montant des remboursements anticipés ont atteint respectivement 42,1 %, 27,5 % et 22,2 %, ce qui est supérieur à la moyenne nationale.

dans les régions où les taux d'intérêt hypothécaires existants ont été considérablement réduits, la demande de consommation des résidents s'est relativement améliorée et la reprise des tendances de consommation a été plus évidente.

au quatrième trimestre 2023, la propension à consommer des résidents urbains à l'échelle nationale était inférieure de 3,7 points de pourcentage à celle de la même période en 2019. parmi les régions où les taux d'intérêt ont été davantage abaissés, le hubei et le jiangxi sont respectivement inférieurs de 2,4 points de pourcentage et de 1,3 point de pourcentage à ceux de la même période en 2019. cela signifie que dans les deux régions où les taux d'intérêt hypothécaires existants ont été considérablement abaissés, les résidents. " la propension à la consommation se redressera relativement rapidement. après que le taux de remboursement anticipé des prêts par les résidents de ces zones ait diminué, une partie de l'argent économisé a été convertie en consommation.

titres de chine occidentaleestimations du rapport de recherche : en supposant que 10 à 20 % du montant du remboursement anticipé du prêt soit utilisé pour la consommation, l'augmentation de la consommation de mon pays sera d'environ 0,9 à 1,9 % et l'augmentation du pib sera d'environ 0,37 à 0,74 %.

cependant, le seuil de remboursement anticipé du prêt augmente également progressivement.

récemment, certaines banques de guangzhou ont augmenté leur limite de remboursement d'applications à 50 000. selon les captures d'écran de la page rendues publiques par certains utilisateurs, le système de l'application icbc affiche « si vous sélectionnez le règlement partiel comme méthode de remboursement pour la réservation, le montant que vous saisissez doit être supérieur à 50 000 yuans ».

selon les médias,icbccet ajustement a été lancé fin août. les utilisateurs peuvent demander un remboursement anticipé du prêt en ligne, ce qui nécessite plus de 50 000 yuans. si le montant du remboursement anticipé du prêt hypothécaire est inférieur à 50 000 yuans, le prêteur doit recourir à un système hors ligne. point de vente pour finaliser la procédure de remboursement anticipé.

en outre, les utilisateurs de prêts immobiliers icbc ont révélé qu'ils avaient récemment pris rendez-vous pour rembourser leur prêt immobilier à l'avance via l'application et qu'ils ne pouvaient choisir de rembourser que le 1er décembre au plus tôt, ce qui signifie que les utilisateurs doivent attendre près de trois heures. mois.

« les banques ne veulent pas procéder à des ajustements en raison de leurs propres intérêts, mais en fin de compte, elles pourraient devoir procéder à des ajustements en raison de leurs propres intérêts. »

dans le groupe des « partisans de la baisse des taux d'intérêt », le voisin de zhang jing a publié une capture d'écran d'une conversation avec un banquier, indiquant que les nouvelles récentes ne sont pas une rumeur et que la banque a déjà reçu une demande correspondante.

les banquiers y prêtent également attention.

concernant les rumeurs de bloomberg, wang liang, président de la china merchants bank, a déclaré que cela aurait un certain impact négatif sur les taux d'intérêt hypothécaires existants dans le secteur bancaire. le département de gestion macro mènerait suffisamment de démonstrations et de recherches avant de lancer une telle politique.

lao li, qui travaille depuis dix ans dans une banque dans une ville de second rang, a déclaré à l'application tmtpost : les régulateurs et les banques sont peut-être dans une impasse en ce moment. les banques ne veulent pas baisser les taux à cause de leurs propres intérêts. et ils pourraient éventuellement devoir baisser leurs taux pour le bien de leurs propres intérêts.

quelles sont les modalités de mise en œuvre possibles ? lao li a discuté avec des amis du secteur bancaire : il y a trop de personnes impliquées dans les taux d'intérêt des prêts existants. si nous négocions un par un, ce serait un projet très vaste et irréaliste. il est plus réalisable pour les banques d'en fixer un. -politique de taille universelle. comme en 2008, les banques constituent un moyen plus efficace et plus réalisable d'opérer directement et uniformément au niveau du système, d'envoyer des messages texte, d'appeler des notifications aux prêteurs ou de configurer plusieurs niveaux sur l'application bancaire pour les utilisateurs à choisir. si les gens doivent négocier les uns avec les autres, les points de réduction de chacun seront différents et il sera difficile d'avancer sur le plan pratique.

l'année 2008 évoquée par lao li a été une période particulière. à cette époque, il a fallu plus de quatre mois entre l'annonce de la banque centrale et la mise en œuvre complète des plans préférentiels de taux d'intérêt hypothécaires existants des différentes banques.

à cette époque, la crise des prêts hypothécaires à risque aux états-unis a balayé le monde, et la chine a également été confrontée à une situation dans laquelle les exportations ont été entravées et les sorties de capitaux étrangers, le marché s'est rétréci et l'économie est passée d'une surchauffe en 2007 à un point de gel.

les prix nationaux de l’immobilier ont fluctué violemment. au cours des trois premiers trimestres de 2008, le volume des transactions immobilières a chuté de 50 % à shenzhen, pékin, wuhan et ailleurs. en mai 2008, les prix de l'immobilier à shenzhen ont chuté de 36 % par rapport au sommet de l'année précédente.

au cours du second semestre 2008, un certain nombre de plans de relance ont été introduits dans le secteur immobilier, notamment cinq réductions des taux d'intérêt, des réductions d'impôts et des taux d'intérêt préférentiels sur les prêts. plus précisément, la réduction des taux d'intérêt sur les nouveaux prêts hypothécaires personnels a été réduite de 85 % à 30 %. quelques mois plus tard, en raison du jeu entre toutes les parties, les prêts hypothécaires existants ont également atteint une réduction de 30 % début 2009.

la réduction de 30 % sur le taux d'intérêt pour les nouveaux prêts hypothécaires personnels a été mise en œuvre rapidement par diverses banques afin d'attirer de nouveaux utilisateurs. cependant, il existe également de nombreuses différences entre les banques concernant la réduction de 30 % sur le taux d'intérêt pour les prêts hypothécaires existants. et voir, retarder le plan, changer d'avis et relever le seuil déguisé. ces comportements sont courants.

les banques sont également en concurrence entre elles.

selon certaines informations, en janvier 2009, certaines petites et moyennes banques ont pris les devants.banque de pékin、banque de nankin、banque minsheng de chineune réduction de 30 % sur les taux d’intérêt hypothécaires existants sera officiellement mise en place à partir du 1er janvier. certaines banques publiques ont annoncé successivement un suivi, mais les grandes banques publiques ont également modifié leurs plans, ce qui rend leur mise en œuvre difficile.

fin 2008 et début 2009, certaines grandes banques ont fixé des conditions compliquées pour l'octroi de taux d'intérêt préférentiels sur les prêts hypothécaires existants. si la demande de l'acheteur n'aboutit pas, il s'adressera à une autre banque pour obtenir un prêt hypothécaire. certaines nouvelles banques de prêt aident les clients à trouver une société intermédiaire de garantie pour rembourser le principal et les intérêts de la banque de prêt d'origine, puis demandent un prêt auprès de la banque de prêt initiale. nouvelle banque de prêt, avec des taux d'intérêt aussi bas que 30 %.

cela a directement conduit à la reprise du marché immobilier. en 2010, le marché immobilier est devenu surchauffé et les politiques se sont tournées vers la réglementation, mettant fin à la réduction de 30 % sur les taux d'intérêt des prêts personnels au logement.

« certaines banques accordent désormais des coupons de taux d'intérêt préférentiels d'un an à des clients de haute qualité, ce qui signifie qu'elles accorderont aux utilisateurs des réductions de taux d'intérêt appropriées sans modifier le contrat et qu'elles procéderont à des évaluations dynamiques chaque année si la situation économique s'améliore. l'émission de coupons. si l'environnement général se détériore, il conviendra d'envoyer plus d'argent. c'est aussi une exploration de la banque.

alors, quels types de clients sont des clients de haute qualité ? si vous êtes un client de qualité, pourquoi ne pouvez-vous pas rembourser le prêt ? cela relève encore une fois de la question de l’équité.

titres tianfengles analystes estiment qu'en combinaison avec les dernières politiques hypothécaires et les changements de taux d'intérêt de cette année, la possibilité d'une autre réduction des taux d'intérêt hypothécaires existants existe, et ils ont proposé deux méthodes de calcul.

premièrement, selon le précédent taux d'intérêt des prêts au logement annoncé par la banque centrale de 4,27%, le taux d'intérêt moyen pondéré des nouveaux prêts au logement au deuxième trimestre de cette année a été réduit à 3,45%, ce qui peut être réduit de 82 points de base, ce qui correspond à une réduction annuelle des charges d'intérêts des emprunteurs d'environ 310 milliards de yuans.

une autre méthode de calcul est basée sur le rapport intermédiaire 2024 de la banque des communications. au premier semestre 2024, le rendement moyen annualisé des prêts personnels existants à moyen et long terme est d'environ 4,0 %, qui baissera à 3,45 %, un taux pondéré. le taux d'intérêt moyen des nouveaux prêts hypothécaires, soit une compression d'environ 55 points de base, correspondant à une diminution annuelle des charges d'intérêts des emprunteurs était d'environ 210 milliards de yuans.

« du point de vue des attentes du marché, bien que la réduction des taux d'intérêt hypothécaires existants soit effectivement bénéfique pour la population, le montant moyen par ménage est relativement limité. il est difficile de stimuler la demande effective du secteur résidentiel en raison de la baisse des taux d'intérêt existants. taux d'intérêt hypothécaires, sans compter que la réduction des taux hypothécaires existants ne le fera pas. cela signifie que l'impact sur l'augmentation de la demande immobilière devrait être limité", a déclaré la personne ci-dessus.