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o fenômeno dos novos veículos energéticos "economizando combustível, mas não economizando dinheiro" está se tornando cada vez mais sério. para os caçadores de sonhos que acabaram de comprar um carro elétrico novo por um ano, não é fácil se preocupar.

“começa pela aparência, mas é uma questão de seguro.” o caçador de sonhos é professor de artes com salário baixo. a escola fica a 40 quilômetros de casa e precisa de uma scooter. devido à minha renda limitada, também ouvi os anúncios do fabricante sobre como economizar dinheiro em carros elétricos, então comprei um carro elétrico puro g6: um grande fastback, uma tela grande e um cockpit inteligente estão disponíveis, e isso economiza dinheiro em eletricidade. como resultado, encontramos dificuldades na renovação do nosso seguro este ano.

“a seguradora disse que eu dirigia mais de 20.000 quilômetros por ano e era suspeito de ser um serviço de carona online. eles se recusaram a renovar meu seguro. o dream chaser ficou obviamente confuso. , então por que ele não teria permissão para correr mais?

xiyiwei também teve uma experiência semelhante. ele disse que dirigiu seu p7 por três anos e teve apenas alguns acidentes. as grandes seguradoras recusaram-se diretamente a segurá-lo. ele não teve escolha a não ser encontrar uma pequena seguradora, mas os prêmios dobraram. os prêmios aumentaram de mais de 6.000 yuans para mais de 10.000. “é hora de atualizar o seguro de veículos comerciais.” xi yiwei disse que o seguro anual para o veículo a gasolina de sua família é de apenas mais de 5.000 yuans e que o prêmio do seguro será reduzido se houver um acidente. todos os anos, na hora de pagar o seguro, diversas seguradoras tomam a iniciativa de ligar e oferecer descontos. mas se você comprar um veículo de energia nova, você não tem esse benefício “o dono do veículo a petróleo é seu pai, então imploro que faça um seguro. você implora por seguro, ele não será fornecido a você."

o seguro tem apólices e os proprietários de automóveis têm contramedidas. é difícil segurar um carro familiar, mas é possível segurar um carro familiar para um veículo comercial? o seguro de carro familiar comum custa cerca de 4.500 yuans, e o seguro de carro comercial custa mais de 10.000 yuans. os proprietários de automóveis acham que podem obter uma vantagem, mas não sabem que o que compram não é bom o suficiente para vender e estão sujeitos a ações judiciais.

recentemente, o tribunal popular da cidade de linhai, província de zhejiang, ouviu um caso envolvendo uma disputa sobre os direitos de sub-rogação da seguradora. neste caso, o proprietário do carro adquiriu um seguro de carro familiar como veículo comercial. a compensação envolvida no âmbito da cobertura de seguro comercial, o proprietário do carro foi condenado a pagar 45.000 yuans em taxas de manutenção antecipada do veículo ao demandante. no final, o seguro adquirido pelo dono do carro trouxe-lhe solidão.

os proprietários de automóveis individuais são impotentes para lutar contra os rigorosos sistemas de monitorização das companhias de seguros, e todas as suas “dicas para poupar” em seguros são eventualmente retiradas pelas companhias de seguros, deixando-as sem nada a esconder. o que se segue é o aumento dos prêmios de seguro, recusas frequentes de seguro e até ações judiciais. isso economiza combustível, dinheiro e preocupações.

o problema da negação do seguro e da dificuldade de renovação do seguro tornou-se um problema persistente nos novos seguros de energia. há muitas pessoas que têm o seguro recusado, cobrindo uma vasta área e envolvendo muitas empresas automóveis. em guangxi, henan, hubei e henan tem sido frequentemente noticiada na imprensa e o impacto social tem sido negativo.

“é ilegal recusar seguro” “então você entra com uma ação judicial”

depois que o seguro de dream chaser foi recusado pela seguradora, ela propôs reclamar à comissão reguladora de seguros da china contra a empresa. ela não queria que o vendedor de seguros se sentisse confiante e disse-lhe para entrar com uma ação judicial se quisesse.

“vou ao fabricante 400 e faço uma reclamação no site oficial da comissão reguladora de seguros da china. é uma piada que o país tenha emitido uma apólice e não renove o seguro?

a apólice a que dream chaser se refere refere-se ao "aviso sobre a realização eficaz de trabalhos de subscrição de seguros de veículos de energia nova" (doravante denominado "aviso") emitido pela administração estatal de supervisão e administração financeira para companhias de seguros de propriedade relevantes em janeiro de 2024 . 》), fornecendo orientação às instituições de seguros de automóveis que subscrevem veículos de energia nova.

o “aviso” exige que todas as seguradoras de bens e acidentes atribuam grande importância aos novos serviços de subscrição de seguros automóveis de energia, reitera que o seguro obrigatório de trânsito não deve recusar cobertura e o seguro comercial “está disposto a segurar todos os seguros”.

“se você tiver apenas seguro obrigatório de trânsito, o limite é muito baixo.” o seguro obrigatório de trânsito estipula que o limite máximo de indenização por danos materiais é de 2.000 yuans. o west wing wei foi levemente arranhado por um byd dolphin, mas o dano do seguro foi superior a 6.500 yuans. no entanto, para um leve arranhão em um veículo a combustível bmw série 5, a compensação foi de apenas 1.600 yuans. a diferença de preço entre os dois carros é de 5 vezes, mas o prêmio do seguro é menor. "agora não me atrevo a chegar muito perto do bonde quando saio na rua. é mais caro que um carro de luxo."

“a face frontal de um veículo de nova energia é um radar a laser, a face lateral é uma bateria de energia e o porta-malas também tem uma imagem reversa de 360 ​​​​graus. têm um longo alcance e o corpo está coberto de sensores e a energia está ficando cada vez maior, e mesmo pequenos arranhões podem levar a altos prêmios de seguro. veja o leapmo t03, vendido por apenas 80.000 yuans, como exemplo. o corpo está equipado com radar de onda milimétrica, 11 radares a laser e duas câmeras visuais. o preço de um radar de ondas milimétricas é de 1.200 yuans, mais o custo de mão de obra de substituição, é de pelo menos 1.500 yuans. devido à estrutura precisa e à dificuldade de operação, geralmente só são substituídos sem reparo, o que aumenta ainda mais os custos de manutenção.

“o problema agora é que o seguro obrigatório de trânsito certamente não pode cobrir os riscos do uso diário, e o seguro comercial não pode ser obrigatório. só se pode dizer que está disposto a cobrir tudo. se recusa a segurar? há tantos veículos de energia nova nas estradas agora. “se você só tivesse seguro de trânsito obrigatório, não seria irresponsável com os transeuntes, sentindo-se extremamente impotente com a alta?” prêmios.

“é melhor que as montadoras tenham seu próprio seguro?”

como o seguro contra terceiros não está disponível, o seguro do próprio fabricante é melhor?

em agosto deste ano, a byd anunciou seu boletim de negócios de seguros para o segundo trimestre. a receita total do negócio de seguros no segundo trimestre atingiu 67,2612 milhões de yuans, com um lucro líquido de 6,03 milhões de yuans. o preço unitário do seguro é de apenas 4.900 yuans, o que é inferior aos prêmios de muitos veículos a combustível.

mas as coisas não são tão simples como se imagina. embora o custo do seguro de bicicletas da byd seja relativamente baixo, a taxa de perdas não é alta. é apenas 70% inferior à taxa média de perdas do seguro de veículos de energia nova, que é de 85%. a razão reside nos seus termos restritivos relativamente estritos. por exemplo, a "garantia de três eletricidades" promovida pela byd tem, na verdade, oito requisitos, caso contrário, os direitos de garantia serão perdidos:

transferência de veículo não é permitida

veículos não são permitidos para uso comercial

deve ser mantido regularmente na loja 4s

a manutenção sanden deve usar peças originais

o miniprograma oficial ou app passou na certificação.

não mais de 30.000 quilômetros percorridos em 12 meses.

os reparos de acidentes devem ser feitos na oficina 4s.

como resultado do acidente, partes dos três sistemas elétricos foram reparadas.

"não existem produtos para seguros de automóveis de novas energias que sejam baratos e tenham altos índices de sinistralidade. todo mundo está perdendo dinheiro."um profissional de seguros disse ao autor que a situação atual é que se você deseja uma compensação rápida e limites altos, você deve comprar um seguro comercial de seguros de primeira linha. no entanto, muitas marcas de primeira linha estão atualmente perdendo dinheiro em novos seguros de energia e não estão dispostas. para segurar os proprietários de automóveis. "compre seguros de segundo nível, como sunshine property & casualty insurance, embora eles estejam dispostos a segurá-lo, mas você terá que pagar a mais. a byd é a única nova seguradora de energia. ela vende mais carros e a demanda por seguro é enorme , para que possa sustentar seu próprio negócio de seguros. ganhe não é muito, então só podemos reduzir a indenização tanto quanto possível e aumentar as restrições, caso contrário a byd insurance também sofrerá perdas.”

a tesla entrou na categoria de seguros já em 2019, alegando que os prêmios são 30% mais baixos do que os prêmios de seguro tradicionais. no entanto, na china, o próprio negócio de seguros da tesla ainda não foi lançado, e a agência da tesla só foi oficialmente registada em agosto deste ano.

no entanto, atualmente, em nosso país, com exceção da byd, que obteve uma licença comercial de seguros, a maioria das empresas automotivas como geely, nio, ideal e gac possuem apenas licenças de agência de seguros, o que significa que só podem atuar como corretoras de terceiros. seguro contra terceiros e não podem emitir seus próprios produtos de seguros. a mercedes-benz insurance agency (pequim) co., ltd., registrada anteriormente, não apenas não obteve sua licença, mas também foi cancelada.

por um lado, o reforço do pedido de licenças de seguro automóvel otimizou o ambiente do mercado de seguros automóveis e aumentou o limiar de entrada. no longo prazo, contribuirá para o desenvolvimento constante da indústria e salvaguardará os direitos e interesses dos consumidores. por outro lado, diante do problema da negação de seguro para energia nova, as seguradoras automobilísticas carecem de autonomia e ainda dependem fortemente de seguradoras terceirizadas.

mas as companhias de seguros agora têm uma dor de cabeça com os novos veículos energéticos. os dados mostram que, embora o prémio actual para novos veículos a energia seja 80% superior ao dos veículos a combustível, os custos globais das companhias de seguros são até 130% mais elevados e a taxa de acidentes é 100% superior à dos veículos a combustível. tomemos como exemplo uma nova empresa de automóveis elétricos. o prêmio anual é de 8.000 yuans, mas o custo abrangente da seguradora é de 13.000 yuans.

“o maior problema agora é que os veículos a combustível geralmente têm mais acidentes com carros antigos, enquanto os veículos a energia nova têm mais acidentes com carros novos em três anos, e o número de acidentes é o dobro dos veículos a combustível mencionados acima.” disse que o problema da rejeição do seguro comercial também existia na era dos veículos a combustível, mas geralmente para carros antigos com mais de dez anos, as seguradoras aumentarão os prêmios ou recusarão o seguro somente após avaliação abrangente e pontuação pelo back-end. , os novos veículos energéticos freqüentemente apresentam problemas dentro de três anos, principalmente com foco na bateria. "parece que todos os estão tratando como carros pequenos."

logo após a china power battery conference, que é a conferência da indústria de baterias de mais alto nível na china, zeng yuqun, fundador da líder da indústria catl, declarou sem rodeios na conferência que alguns fabricantes exageram a segurança das baterias e vendem baterias de qualidade inferior como boas. ele disse sem rodeios: “atualmente, a maioria das baterias no mercado o fator de segurança está longe de ser suficiente. muitos produtos afirmam que a taxa de falha de segurança atinge o nível ppm, que é um em um milhão, mas na verdade, a taxa de falha de segurança é. um em mil "de acordo com zeng yuqun, os indicadores de segurança da bateria de alguns fabricantes. a diferença entre os indicadores reais e os indicadores reais é de quase cem vezes. não é mais possível simplesmente usar o erro para desculpar o passado, mas para atrair a atenção.

coincidentemente, os últimos dados divulgados pelo ministério da segurança pública sobre a taxa de incidência de incêndios em veículos de energia nova são de 0,96 por 10.000, o que significa que um em cada 10.000 veículos de energia nova pegará fogo. à medida que os proprietários de automóveis utilizam mais automóveis, a vida útil e o ciclo de vida da bateria são encurtados, o envelhecimento da bateria conduzirá inevitavelmente a um aumento adicional na taxa de acidentes dos novos veículos energéticos, e os proprietários de automóveis poderão suportar prémios mais elevados no futuro.

o que o proprietário do carro deve fazer?

confrontados com o aumento dos prémios de seguro, os proprietários de automóveis, além de reclamarem às empresas automóveis e à comissão reguladora de seguros da china, também procuram ativamente soluções.

depois de ter o seguro negado, dream chaser decidiu encomendar um conjunto de jaquetas à prova de explosão para carros. as jaquetas anti-motim para veículos foram originalmente usadas em veículos blindados militares e mais tarde se tornaram mais comuns em veículos off-road. é resistente a arranhões, colisão e corrosão. a única desvantagem é que é feio, como lama grudada na parede, e é caro. além disso, após a pulverização da tinta antiexplosão, a superfície original da pintura será danificada e a garantia do fabricante será perdida. mas para os caçadores de sonhos, evita o aumento dos prêmios de seguro causado por pequenos inconvenientes. “mate mil inimigos e perca oitocentos para si mesmo”.

o que devo fazer se quiser ter uma boa aparência, mas também evitar arranhões? muitos proprietários de carros wuling escolhem uma capa de carro com dupla expansão. essa capa de carro é muito grossa, chegando a 5 centímetros. é dividida em tipos macios e duros. quando instalada no wuling mini, parece uma lolita que comeu muita proteína em pó. o efeito de proteção pode não ser bom, mas a vida útil da bateria será pior porque afetará a resistência ao vento e o peso do veículo. de acordo com medições reais de alguns proprietários de automóveis, a duração original da bateria era de 170 quilômetros. após a instalação da tampa de expansão do carro, a duração da bateria caiu de 20 a 30 quilômetros.

para novos veículos de energia que valem mais de 300.000 yuans, as capas invisíveis de tpu finas e leves são mais populares. o "livro branco sobre a cadeia da indústria de películas de cobertura de automóveis da china", da sj consulting, mostra que a taxa de penetração das películas de cobertura de automóveis para veículos de energia nova é superior à dos veículos a combustível, atingindo 15% em 2023. no mercado de carros de luxo que vale mais de 400.000 rmb, 80% escolherão capas invisíveis para carros. o tamanho do mercado crescerá para 31,272 bilhões de yuans em 2023, com uma taxa média de crescimento anual de 12%. em outras palavras, as montadoras e seguradoras repassaram os riscos dos arranhões diários aos consumidores, dando origem a um enorme mercado de roupas, carcaças e películas automotivas.

mais proprietários de automóveis são mais pragmáticos e instalam protetores de chassi e pulverizam a blindagem do chassi assim que pegam o carro para evitar que a bateria seja atingida.

para reduzir a resistência ao vento, os novos veículos energéticos geralmente possuem chassi baixo. ao dirigir em uma rodovia, passar por uma ladeira de desaceleração, passar por um meio-fio ou passar por um trecho com cascalho, você se preocupará com arranhões no fundo e no chassi. o que danificará a bateria. no entanto, as proteções do chassi geralmente não são instaladas quando o veículo sai do mercado, mas muitas lojas 4s recomendam a instalação quando os usuários retiram o carro.

muitos fabricantes recomendam claramente não instalar proteções no chassi por razões de segurança. os novos veículos de energia geralmente usam métodos de refrigeração líquida, refrigeração a ar e refrigeração por bateria. não importa o tipo de dissipação de calor, depende do fluxo de ar do carro. a menos que o fabricante projete e instale a placa de proteção inferior da bateria do chassi antes de sair da fábrica, isso afetará a dissipação de calor.

porém, o autor foi a uma loja byd 4s para saber. o balconista disse que a instalação da proteção do chassi não afetará a dissipação de calor. mas a reclamação mais comum é que a bateria do chassi foi arranhada porque os proprietários dos carros bloquearam a estrada. o proprietário do carro está preocupado com a segurança da bateria e pedirá a substituição da bateria. “é mais um efeito psicológico”. o balconista disse que pequenos arranhões não afetarão a segurança do veículo após o teste, mas geralmente são apenas danos estéticos. não substitua a bateria. “recomendamos a instalação de placas de proteção para que os proprietários de automóveis não tenham carga psicológica e reduzam os problemas pós-venda”.

outro motivo é um problema comum. as lojas 4s geralmente usam capas de carros, protetores de chassi, etc. como embalagens de presentes para decoração de carros, como forma de atrair clientes para comprar. os custos são, em última análise, repassados ​​aos consumidores.

todas estas são essencialmente medidas de último recurso tomadas pelos consumidores para reduzir os sinistros de seguros e evitar elevadas taxas de renovação, que aumentam os custos dos automóveis dos consumidores. para as seguradoras, independentemente de adicionarem coberturas ou blindagens para automóveis, é um facto que a taxa de acidentes de veículos de novas energias, especialmente de automóveis novos, aumentou, e as coberturas para automóveis por si só não podem resolver este problema.

proprietários de automóveis e seguradoras reclamam de perdas, e a questão central chegou às montadoras: como melhorar a segurança da bateria e otimizar o número de sensores? como escolher entre o corpo integrado mais caro e o corpo soldado? como evitar o fenômeno de o custo de manutenção dos modelos baratos ser mais caro do que o dos carros de luxo?

os automóveis são essencialmente uma indústria manufatureira. as questões de manutenção, incluindo seguros, parecem ser questões de serviço das companhias de seguros, mas na verdade são questões de produtos das empresas automobilísticas. felizmente, estes problemas estão sendo gradualmente resolvidos. por exemplo, o fosfato de ferro-lítio de segunda geração lançado pela byd em agosto deste ano adicionou elementos de manganês para melhorar a segurança da bateria. as soluções de direção inteligente das novas forças mudaram de soluções lidar caras para soluções de visão pura mais baratas da volkswagen e porsche; ao uso de carrocerias soldadas que são mais convenientes para reparos, etc., tudo mostra que as novas empresas de veículos energéticos abandonaram os argumentos de venda exagerados e até pretensiosos do passado e começaram a construir carros de forma mais pragmática.

um produto como um carro não só precisa ser construído, mas também deve ser conduzido por muitos anos. a manutenção posterior é muito importante. nem as companhias de seguros nem os consumidores querem que os novos veículos energéticos se tornem brinquedos caros e descartáveis ​​que não possam ser reparados. em vez disso, querem tornar-se boas ferramentas e parceiros que sejam confortáveis ​​de conduzir e baratos de reparar. a pressão está sobre as montadoras, vamos ver o que elas fazem.