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los tipos de interés elevados y estables son cada vez más raros

"permanecer despierto hasta las 0 en punto durante dos noches seguidas, pero el resultado sigue siendo de segundos. se siente más difícil que feitian moutai".

wang lu (seudónimo) se lamentó impotente en la plataforma social, y algunos internautas en el área de comentarios tuvieron el mismo sentimiento: "traté de agarrarlo durante una semana pero no pude conseguirlo". "se abrió a las 12 en punto y desapareció en un segundo"...

lo que les hace quedarse despiertos hasta tarde no son las entradas para conciertos ni los billetes de tren de alta velocidad, sino los certificados de depósito de gran denominación con un tipo de interés del 3% que webank vende en cantidades limitadas cada día.

para obtener este gran certificado de depósito, wang lu hizo un gran esfuerzo: usó la red wifi y se paró junto al enrutador, descargó especialmente una aplicación de cronometraje que puede tener una precisión de 0,1 segundos y hizo clic para programar una cita alrededor de las 23; :59:58:05 página... pero aun así me la perdí.

imagen/captura de pantalla de la página agotada del certificado de depósito grande

"los tiempos realmente han cambiado. al principio teníamos dudas sobre el tipo de interés del 4,2%, pero ahora tenemos que confiar en la velocidad de nuestra mano a las 12 de la noche para conseguir el tipo de interés del 3%". wang lu sonrió amargamente.

detrás de la loca carrera por los certificados de depósito de gran denominación, las tasas de interés de los depósitos están cayendo constantemente. con la implementación de una nueva ronda de ajustes a las tasas de interés de los depósitos en julio de este año, las tasas de interés de los depósitos bancarios han entrado en la era "1". muchos bancos han eliminado los certificados de depósito de gran denominación, y las tasas de interés del 2% son raras.

ante la creciente escasez de certificados de depósito de alto rendimiento y gran denominación, muchas personas se apegan a las aplicaciones bancarias y lamentan que desaparezcan en segundos; algunas personas vuelan a otros lugares para abrir cuentas y ahorrar dinero para convertirse en "fuerzas especiales de depósitos"; incluso hay cargos por gastos de gestión, "revendedores" que roban grandes certificados de depósito en su nombre.

los grandes certificados de depósito son una locura

un certificado de depósito de gran denominación se refiere a un certificado de depósito de gran denominación emitido por una institución financiera depositaria. en comparación con los depósitos bancarios tradicionales, los certificados de depósito de gran denominación tienen umbrales de inversión más altos (generalmente a partir de 200.000 yuanes), el monto es un número entero y el plazo no es inferior a 7 días. en términos generales, la tasa de interés es más alta. de depósitos a plazo.

lou feipeng, investigador del banco de ahorro postal de china, dijo a china news weekly que, en comparación con los depósitos a plazo, los certificados de depósito de gran denominación también tienen una función de transferencia, que puede realizar la realización flexible de fondos y reducir las pérdidas de intereses en retiros anticipados. .

pero actualmente no es fácil comprar grandes certificados de depósito con "tasas de interés ideales". en la actualidad, las tasas de interés de los certificados de depósito de gran denominación a tres años de los principales bancos en el mercado se encuentran en su mayoría en el rango del 2% al 2,5%, y algunos certificados de productos de depósito de gran denominación a tres años del china construction bank, el banco industrial y comercial de china, el banco agrícola de china y otros bancos a menudo están "agotados" o tienen cuotas estatales insuficientes.

en base a esto, la transferencia de certificados de depósito de gran denominación alguna vez se convirtió en un producto de moda. de hecho, la aplicación de cada banco tiene un área especial para servicios de transferencia de certificados de depósito de gran denominación. la intención original es brindar servicios a los inversores que desean transferir certificados de depósito de gran denominación por adelantado. tasa de interés y plazo y enumerarlos.

sin embargo, la mayoría de las tasas de interés anuales después de la transferencia de estos grandes certificados de depósito son más bajas que las tasas de interés anuales originales y pueden alcanzar fácilmente millones en valor nominal. china news weekly examinó el área de transferencia de certificados de depósito de gran denominación de la aplicación del banco industrial y comercial de china. uno de los certificados de depósito de gran denominación tenía una tasa de interés anual del 3,1% después de la transferencia. la tasa cayó al 2,28% y el monto de la compra llegó a 10,57 millones de yuanes.

captura de pantalla de la página de imagen/aplicación

muchos inversores también han puesto sus ojos en los bancos pequeños y medianos.

en comparación con los tipos de interés a dos años de los grandes bancos que han caído por debajo del 2% para los certificados de depósito de gran denominación, los tipos de interés a tres años de muchos bancos pequeños y medianos pueden alcanzar el 3,25% durante un tiempo, y dan obsequios; mientras que algunos bancos rurales imponen un límite superior a la tasa de interés de los certificados de depósito de gran denominación. por ejemplo, el oriental huifeng rural bank puede llegar incluso al 4% en un período de cinco años.

al entrar en septiembre, coincide con el nodo de tareas de los administradores de cuentas para “retirar depósitos”. los administradores de cuentas de algunos bancos pequeños y medianos locales también “promocionarán” sus grandes certificados de depósito en plataformas sociales, dejando el nombre del lugar y la tasa de interés en sus comentarios. un gerente de cuentas de un banco en guiyang incluso dijo sin rodeos: con un solo billete de tren de alta velocidad, no es un problema que el tipo de interés sea un 1% más alto.

imagen/folleto del banco rural oriental huifeng

sin embargo, al solicitar certificados de depósito de gran denominación a través de bancos pequeños y medianos, no es posible abrir cuentas en línea en otros lugares y sólo se puede gestionar en las ventanillas locales. en enero de 2021, el departamento de gestión financiera emitió el "aviso sobre asuntos relacionados con la regulación del negocio de depósitos personales de los bancos comerciales a través de internet", limitando estrictamente el negocio de depósitos a plazo por internet de los bancos comerciales a plataformas en línea autooperadas y exigiendo a los bancos locales para realizar el negocio de depósito por internet debe basarse en atender a los clientes de la zona donde se ha establecido la institución.

un gerente de cuentas del banco de qingdao dijo a china news weekly que el negocio de certificados de depósito de gran denominación del banco requiere procedimientos in situ, y muchos clientes extranjeros van a qingdao, shandong, para manejar los procedimientos y luego se comunican con ellos de forma remota.

sin embargo, los depósitos fuera del sitio no son infalibles. "los depósitos entre ciudades son un método de depósito legal, pero los depositantes también deben prestar atención a los riesgos. deben acudir a las sucursales bancarias para gestionar los depósitos y no participar en actividades como depósitos con intereses elevados y 'descuentos de intereses'". recordó dong ximiao, investigador jefe de la federación de comerciantes de china.

un gerente de cuentas de un banco comercial en una ciudad de sichuan dijo a china news weekly que los depositantes deben hacer sus deberes con anticipación al abrir cuentas en otros lugares. actualmente, debido al fuerte aumento en el número de aperturas de cuentas en algunos bancos comerciales de la ciudad, también han surgido ciertas restricciones. bajo la supervisión contra el lavado de dinero, algunos bancos son más estrictos en la revisión de la apertura de cuentas y necesitan preparar más información. por otro lado, debido a problemas con los límites de las cuentas, es posible que algunos bancos comerciales de la ciudad no abran funciones de transferencia en línea más amplias para las tarjetas recién abiertas; (banca móvil, banca en línea, etc.), lo que fácilmente puede hacer que los depositantes tengan dificultades para depositar dinero pero también para retirarlo.

“más del 3% depende del robo”

además de los certificados de depósito de gran denominación de los bancos locales, las tasas de interés de ciertos certificados de depósito de gran denominación de algunos bancos privados también son muy impresionantes en comparación. aunque no existen restricciones geográficas, estos certificados de depósito generalmente se emiten en "cantidades limitadas" y deben estar protegidos.

un "intermediario de depósitos" dijo a china news weekly que los certificados de depósito de gran denominación a cinco años de webank con una tasa de interés del 3% se emiten todas las noches a las 12 en punto; los certificados de depósito a cinco años del banco zhongbang con una tasa de interés de; el 3,15% se publica todas las mañanas a las 8 en punto, rob.

no sólo eso, los bancos privados también tienen su propio "juego oculto". según el intermediario de depósitos mencionado anteriormente, los nuevos clientes del banco zhongbang pueden incluso obtener una alta tasa de interés de alrededor del 4% al abrir una cuenta y depositar durante cinco años. "pero generalmente no está escrito en la superficie. esta es la tasa de interés total convertida. por ejemplo, un determinado producto a cinco años pertenece a la fórmula de cálculo de '2,45 + 1,5 valor de crecimiento más tasa de interés'. los puntos se pueden canjear por haciendo tareas, etc. cuando se gasta dinero”.

la comodidad de no tener que acudir al mostrador también ha dado lugar al fenómeno de los "revendedores" que roban la mercancía en su nombre. aunque los bancos pertinentes también han tomado ciertas medidas de control de riesgos y han establecido códigos de verificación, reconocimiento facial y otros métodos en el proceso de adquisición de certificados de depósito, todavía hay revendedores que dicen que tienen una oportunidad. china news weekly se enteró de que hay dos tipos principales de certificados de depósito de gran denominación a los que se dirigen los revendedores. un tipo son los certificados de depósito de gran denominación que “no se pueden transferir” y el otro tipo son los que se apresuran a comprar billetes de gran denominación; certificados de depósito emitidos en la app del banco por tiempo limitado.

sin embargo, el riesgo de robo no es pequeño. los depositantes deben proporcionar los detalles de la cuenta bancaria, incluidas las contraseñas de inicio de sesión, a los revendedores antes de que estos puedan operar en su nombre.

en este sentido, lou feipeng señaló que apoderarse de grandes certificados de depósito en nombre de otros es ilegal: “si los inversores necesitan proporcionar a los revendedores su propia información de cuentas de capital, o entregar sus cuentas a los revendedores, puede haber fugas de información y seguridad de los fondos. riesgos”.

de hecho, aunque la tasa de interés de los grandes certificados de depósito es alta, el depósito no es una cantidad pequeña después de todo. además de los tipos de interés, la elección de la calidad y los servicios bancarios también se ha convertido en una consideración importante.

recientemente, li hui (seudónimo) quería comprar un gran certificado de depósito por valor de 200.000 yuanes. no buscó bancos locales pequeños y medianos ni bancos privados, sino que eligió china merchants bank, un conocido banco por acciones nacional, a pesar de que su tasa de interés a dos años era sólo del 1,95%.

li hui atribuyó su elección de daxing al "budismo". "ya tengo una tarjeta de débito del china merchants bank, lo que me ahorra la molestia de abrir una cuenta. más importante aún, el respaldo de un gran banco me hace sentir tranquilo".

wang lu, que está obsesionado con comprar los grandes certificados de depósito de webank, también tiene cierta confianza. en su opinión, después de todo, los certificados de gran valor de los productos de depósito están explícitamente protegidos de conformidad con el reglamento de garantía de depósitos. las regulaciones establecen claramente que el seguro de depósitos implementa un reembolso limitado, siendo el límite máximo de reembolso de 500.000 rmb.

por supuesto, la compra de certificados de depósito grandes también debe basarse en sus propias circunstancias. lou feipeng señaló que al invertir en certificados de depósito de gran denominación, los inversores deben considerar factores como su propio período de inversión, las necesidades de consumo diario y el monto inicial de los certificados de depósito de gran denominación, e invertir de manera racional.

imagen/visual china

¿volverán a bajar las tasas de interés de los depósitos?

detrás del foco puesto en los certificados de depósito de gran denominación, los depósitos bancarios, como modelo de gestión del dinero casi libre de riesgo, de hecho están reduciendo sus rendimientos unitarios durante el ciclo de recortes de las tasas de interés.

el 25 de julio, los principales bancos estatales ajustaron sus tasas de interés de los depósitos por primera vez este año, reduciendo las tasas de interés de los depósitos fijos a tres y cinco años en 20 puntos básicos. de cara al futuro, el 1 de septiembre y el 22 de diciembre de 2023, los principales bancos estatales redujeron las tasas de interés de los depósitos a plazo a tres y cinco años en 25 puntos básicos, respectivamente.

actualmente, las tasas de interés de los depósitos han caído a mínimos. tomemos como ejemplo el muy representativo tipo de interés global a cinco años. antes del ajuste de julio, apenas podía mantener el prefijo "2", pero después del ajuste cayó por completo: la mayoría de los bancos estatales lo bajaron al 1,80%. la mayoría de los bancos por acciones redujeron su ratio al 1,85%.

no sólo eso, después de que los bancos estatales y los bancos por acciones redujeron sus tasas de interés de depósito cotizadas, la mayoría de los bancos comerciales urbanos, bancos rurales, etc. también hicieron lo mismo, y la reducción no fue pequeña.

especialmente recientemente, los bancos privados que siempre han tenido tasas de interés altas también se han sumado al campo de recortar las tasas de interés. desde finales de agosto, muchos bancos privados, incluidos webank, mybank y liaoning zhenxing bank, han reducido las tasas de interés de algunos depósitos a plazo entre 10 y 30 puntos básicos.

como los tipos de interés generalmente caen hasta el prefijo "1", los beneficios que aportan los tipos de interés de los depósitos parecen bastante "de mal gusto".

en el contexto de tasas de interés bajas, las altas tasas de interés de los certificados de depósito brindan una rara sensación de certeza. de hecho, no es que li hui no esté interesada en la tasa de interés de depósito del 3%, es solo que siempre ha tenido dudas.

de hecho, li hui recibe a menudo llamadas de préstamos. las tasas de interés de préstamos personales de algunos bancos para nuevos usuarios generalmente caen por debajo del prefijo "3" o incluso del prefijo "2", lo que la hace mantenerse consistente con la tasa de interés de depósito por encima del 3%. una vigilancia natural.

“¿pueden los bancos todavía ganar dinero?”

la diferencia de tipos de interés entre depósitos y préstamos se ha convertido en el alma del sector bancario. en la actualidad, la industria bancaria de china gana más dinero basándose en la diferencia en los ingresos por intereses entre préstamos y depósitos. esta rentabilidad se refleja en el informe financiero como "margen de interés neto". según datos de la administración estatal de supervisión financiera, el margen de interés neto de los bancos comerciales en el segundo trimestre de este año fue del 1,54%, igual que en el primer trimestre y aún se desvía del nivel de advertencia del 1,8%.

para apoyar la economía real y reducir las comisiones y los beneficios, en los últimos años se ha reducido continuamente la lpr (tasa de interés cotizada en el mercado de préstamos), y los bancos reducen constantemente las tasas de interés de los préstamos. bajo la presión de los costos, la reducción de las tasas de interés de los depósitos se ha vuelto inevitable para proteger los márgenes de interés netos.

los depósitos de los depositantes se reflejan en el balance del banco en forma de pasivos. para aliviar la presión, los bancos están luchando por fortalecer la gestión refinada de los pasivos y controlar estrictamente la proporción de depósitos de alto costo. la emisión limitada y programada de muchos certificados de depósito de gran denominación es precisamente la consideración del banco para evitar "descuentos de intereses" y reducir proactivamente los costos de responsabilidad.

en el futuro, es posible que los tipos de interés de los depósitos todavía bajen "un paso más". dong ximiao dijo a china news weekly que, en general, los bancos comerciales seguirán reduciendo las tasas de interés de los depósitos en 2024 para reducir aún más los costos de capital y frenar la presión de la reducción de los márgenes de interés. “además de reducir las tasas de interés de los depósitos, los bancos comerciales también deberían reducirlas. sus tasas de interés”, dijo dong ximiao a china news weekly. los subsidios a los intereses sobre los depósitos y las tarifas distintas de los intereses reducen aún más los costos ocultos de los depósitos.