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安定した高金利はますます稀になりつつある

「2晩連続で0時まで起きていますが、結果はまだ数秒です。飛天茅台よりも難しいと感じます。」

王陸さん（仮名）はソーシャルプラットフォームでどうすることもできず嘆き、コメント欄の一部のネチズンも同様の感想を抱いた。「一週間買おうとしたが手に入らなかった」 1秒で消えてしまいました…」

彼らを夜更かしさせているのは、コンサートチケットや高速鉄道の切符ではなく、ウィーバンクが毎日数量限定で販売する金利３％の高額預金証書だ。

この多額の預金証明書を入手するために、wang lu さんは多大な労力を費やしました。wi-fi ネットワークを使用し、ルーターの横に立って、0.1 秒まで正確な計時アプリを特別にダウンロードし、23 時ごろにクリックして予約を入れました。 :59:58:05 ページ...しかし、まだ見逃していました。

大口預金証書完売ページの写真/スクリーンショット

「時代は本当に変わりました。当初は金利4.2％に躊躇していましたが、今では金利3％を得るには深夜12時の手のスピードに頼らなければなりません。」王陸は苦笑した。

高額の譲渡性預金への殺到の裏で、預金金利は継続的に低下している。今年７月に新たな預金金利調整が実施され、多くの銀行が高額の譲渡性預金を廃止し、２％の金利は珍しい。

高利回りの高額紙幣の預金証書がますます不足していることに直面して、多くの人が銀行アプリに固執し、口座を開設してお金を貯めて「預金特別部隊」になるために別の場所に飛ぶ人もいます。 ; 手数料を請求されることもあり、彼らに代わって多額の預金証書を強奪する「ダフ屋」も存在します。

多額の預金証書はヤバい

高額預金証書とは、預金取扱金融機関が発行する高額預金証書を指します。従来の銀行預金と比較すると、高額紙幣の投資基準額は高く（通常は 20 万元から）、金額は整数で、期間は 7 日以上です。一般に、金利はそれよりも高くなります。定期預金の。

中国郵便貯蓄銀行の研究員ルー・フェイペン氏はチャイナ・ニュース・ウィークリーに対し、定期預金と比べて高額額面譲渡性預金には送金機能もあり、柔軟な資金実現が実現でき、早期引き出しの利息損失も軽減できると語った。 。

しかし、現時点では「理想的な金利」で多額の譲渡性預金を購入するのは容易ではない。現在、市場に出回っている大手銀行の３年高額証書預金の金利は２％～２．５％台がほとんどで、中国建設銀行の一部の３年高額証書預金商品もある。中国工商銀行、中国農業銀行、その他の銀行は「売り切れ」状態であるか、割り当てが不足していることがよくあります。

これをもとに、高額預金証書の譲渡が一時話題になった。実際、各銀行のアプリには、高額額の預金証書を転送したい投資家向けに、金額を事前に指定するだけで済むサービスを提供するための特別なエリアがあります。金利と期間をリスト化します。

しかし、これらの多額の譲渡性預金の譲渡後の年利のほとんどは元の年利よりも低く、額面で簡単に数百万ドルに達する可能性があります。中国ニュースウィークリーは、中国工商銀行アプリの高額預金証書の転送エリアを閲覧しました。高額預金証書のうちの1つは、転送後の年利が3.1％でした。金利は2.28％に低下し、購入額は1057万元に達した。

写真/アプリページのスクリーンショット

多くの投資家が中小規模の銀行にも目を向けている。

大手銀行の高額預金証書に対する 2 年金利が 2% を下回っているのに比べ、多くの中小銀行の 3 年金利は一時的に 3.25% に達する可能性があり、一部の地方銀行は高額の譲渡性預金の金利に上限を設けていますが、たとえば、東方恵豊農村銀行は 5 年間でさらに高くなる場合もあります。

9月に入ると、アカウントマネージャーの「入金」というタスクノードが重なります。一部の地元中小銀行の口座管理者も、コメントに地名と金利を残して、ソーシャルプラットフォーム上で多額の譲渡性預金を「宣伝」するだろう。貴陽市の銀行の口座担当者は、「高速鉄道の切符が1枚あれば、金利が1％高くても問題ない」と率直にさえ言った。

写真/東方恵豊農村銀行のパンフレット

ただし、中小銀行で高額額の譲渡性預金を申し込む場合、他の場所でのオンライン口座開設はできず、現地の窓口でのみ取り扱うことになります。 2021年1月、財務管理局は「商業銀行のインターネットを通じた個人預金業務の規制に関する事項に関する通知」を発出し、商業銀行のインターネット定期預金業務を自社運営のオンラインプラットフォームに厳しく制限し、地方銀行にも義務付けた。インターネット預金事業を行うには、その機関が設立された地域の顧客にサービスを提供することに基づいている必要があります。

青島銀行の口座責任者はチャイナ・ニュース・ウィークリーに対し、同銀行の高額額の預金証書業務では現地での手続きが必要で、多くの外国人顧客が山東省青島に行って手続きを行った後、遠隔で連絡していると語った。

ただし、オフサイトデポジットは確実ではありません。 「都市間預金は法定の預金方法ですが、預金者はリスクにも注意を払うべきです。預金を扱うために銀行の支店に行くべきであり、高金利の預金や『利息割引』などの活動に参加すべきではありません。」中国商人連合会の主任研究員、dong ximiao氏はこう指摘する。

四川省のある都市の商業銀行の口座管理者はチャイナ・ニュース・ウィークリーに対し、預金者が他の場所で口座を開設する場合は事前に下調べをする必要があると語った。現在、一部の都市商業銀行では口座開設数の急増により、一定の制限も生じています。マネーロンダリング対策の監督下で、一部の銀行は口座開設審査をより厳しくしており、より多くの情報を準備する必要がある一方で、一部の都市商業銀行は口座制限の問題により、新しく開設されたカードに対して大規模なオンライン送金機能をオープンしない可能性があります。 (モバイル バンキング、オンライン バンキングなど)、預金者がお金を入金するだけでなく、お金を引き出すことも困難になる可能性があります。

「3%以上は強盗に依存している」

地方銀行の高額譲渡性預金に加えて、一部の民間銀行の特定の高額譲渡性預金の金利も、比較すると非常に優れています。地理的な制限はありませんが、このような預金証書は通常「数量限定」で発行されるため、厳重に保管する必要があります。

「預金仲介業者」はチャイナ・ニュース・ウィークリーに対し、webankの5年物大口預金証書は金利3%で毎晩12時に発行されると語った。 3.15% は毎朝 8 時にリリースされます。

それだけでなく、民間銀行には独自の「隠されたゲームプレイ」もあります。前出の預金仲介業者によると、中邦銀行の新規顧客は口座開設して５年間預けると約４％の高金利も得られるという。 「しかし、一般的には表面には書かれていません。これは換算された総金利です。例えば、ある5年商品は『2.45+1.5成長価値＋金利』という計算式に属します。ポイントは以下の方法で交換できます。」タスクを実行するなど、お金が使われるとき。」

窓口に行かなくて済む利便性から、商品をひったくる「ダフ屋」現象も生じている。関連銀行も一定のリスク管理措置を講じ、預金証書を受け取る過程で確認コードや顔認証などの方法を設定しているが、まだチャンスがあると主張するダフ屋もいる。チャイナ・ニュース・ウィークリーは、ダフ屋の標的となる高額額の預金証書には主に2つのタイプがあることを知った。1つは、送金を「逃した」高額額の預金証書であり、もう1つは、高額額の預金証書を急いで購入するものである。期間限定で銀行のアプリ上で発行される預金証書。

ただし、盗難のリスクは小さくありません。預金者は、ダフ屋が預金者に代わって業務を行う前に、ログインパスワードを含む銀行口座の詳細をダフ屋に提供する必要があります。

この点に関して、ルー・フェイペン氏は、他人に代わって多額の預金証書を手に入れることは違法であると指摘し、「投資家が自分の資本口座情報をダフ屋に提供したり、自分の口座をダフ屋に引き渡したりする必要がある場合、情報漏洩や資金の安全が確保される可能性がある。リスクがある。」

実際、大口の譲渡性預金は金利が高いとはいえ、結局のところ預金額は決して小さくありません。金利に加えて、銀行の質やサービスの選択も重要な考慮事項になっています。

最近、李輝さん（仮名）は20万元相当の高額の譲渡性預金を購入したいと考えていました。彼女は地元の中小銀行や民間銀行を探さなかったが、2年利率がわずか1.95％だったにも関わらず、国内の有名な株式会社銀行である招商銀行を選んだ。

李輝さんは大興を選んだのは「仏教」のせいだとした。 「私はすでに招商銀行のデビットカードを持っているので、口座開設の手間が省けます。さらに重要なのは、大手銀行のお墨付きなので安心です。」

webankの大規模な預金証書の購入に執着しているwang lu氏もある程度の自信を持っている。彼女の見解では、結局のところ、高額預金証書は預金保険規則に従って明示的に保護されているということだ。規制には、預金保険が限定的な償還を実施し、償還上限が 50 万元であることが明確に記載されています。

もちろん、高額の預金証書を購入する場合も、自分の状況に基づいて購入する必要があります。楼飛鵬氏は、高額の譲渡性預金に投資する場合、投資家は自分の投資期間、日々の消費ニーズ、高額の譲渡性預金の開始額などの要素を考慮し、合理的に投資する必要があると指摘した。

ピクチャー/ビジュアルチャイナ

預金金利はまた下がるのか？

高額の譲渡性預金への注目の裏で、ほぼリスクのない資金管理モデルとしての銀行預金は、利下げサイクル中に実際に単位収益率が縮小している。

7月25日、主要国有銀行は今年初めて預金金利を調整し、3年物と5年物の定期預金金利を20ベーシスポイント引き下げた。今後、主要国有銀行は2023年9月1日と12月22日に、3年物と5年物の定期預金金利をそれぞれ25ベーシスポイント引き下げた。

現在、預金金利は最低水準まで低下しています。非常に代表的な5年一括金利を例に挙げると、7月の調整前はかろうじて「2」を維持できたが、調整後は完全に低下し、ほとんどの国有銀行が1.80％に引き下げた。ほとんどの株式会社銀行は比率を1.85％に引き下げた。

それだけでなく、国有銀行や株式会社銀行が上場預金金利を引き下げた後、ほとんどの都市商業銀行や地方銀行なども追随し、その引き下げ幅は小さくなかった。

特に最近は、高金利を続けてきた民間銀行も金利引き下げの陣営に加わっている。 8月末以来、webank、mybank、遼寧省振興銀行を含む多くの民間銀行は一部の定期預金金利を10〜30ベーシスポイント引き下げた。

一般的に金利は接頭語「1」まで低下するため、預金金利によってもたらされるメリットは非常に「味気ない」ものに感じられます。

低金利の状況下では、譲渡性預金の金利が高いと、まれに見る確実性が得られます。実際のところ、李輝さんは3％の預金金利に興味がないわけではなく、ただずっと疑問を抱いていただけなのです。

実際、li hui さんは、新規ユーザー向けの一部の銀行の個人融資金利が通常「3」を下回ったり、「2」を下回ったりすることが多く、そのため彼女は 3% 以上の預金金利を維持しています。 . 自然な警戒心。

「銀行はまだ儲かるのか？」

預金と融資の金利差は銀行業界の根幹となっている。現在、中国の銀行業界は貸出と預金の金利収入の差に依存してより多くの利益を上げており、この収益性は「純金利マージン」として財務報告書に反映されている。国家金融監督総局のデータによると、今年第2四半期の商業銀行の純金利マージンは1.54％で、第1四半期と同じだが、依然として警告水準の1.8％を逸脱している。

実体経済を支援し、手数料と給付金を削減するために、近年、lpr（ローン市場相場金利）は継続的に引き下げられており、銀行は継続的にローン金利を引き下げています。コスト圧力の下、純金利マージンを保護するために預金金利の引き下げは避けられなくなっています。

預金者の預金は、負債の形で銀行の貸借対照表に反映されます。この圧力を軽減するため、銀行は負債の洗練された管理を強化し、高額預金の割合を厳格に管理することに躍起になっている。多くの高額額の譲渡性預金の限定的発行および計画的発行は、まさに「利息割引」を回避し、負債コストを積極的に削減するための銀行の配慮です。

今後も預金金利は「もう一段階下がる」可能性がある。董暁妙氏はチャイナ・ニュース・ウィークリーに対し、資本コストをさらに削減し利ざや縮小の圧力を緩和するため、一般的に商業銀行は2024年も預金金利の引き下げを継続するだろうと述べた。預金に対する利子補給と金利以外の手数料により、預金の隠れたコストがさらに削減される」と董暁娟氏はチャイナ・ニュース・ウィークリーに語った。