νέα

한어Русский языкEnglishFrançaisIndonesianSanskrit日本語DeutschPortuguêsΕλληνικάespañolItalianoSuomalainenLatina

τα σταθερά υψηλά επιτόκια γίνονται όλο και πιο σπάνια

"μένω ξύπνιος μέχρι τις 0:00 για δύο συνεχόμενες νύχτες, αλλά το αποτέλεσμα είναι ακόμα δευτερόλεπτα. αισθάνομαι πιο δύσκολο από τον φεϊτιάν μουτάι."

ο wang lu (ψευδώνυμο) θρήνησε αβοήθητος στην πλατφόρμα κοινωνικής δικτύωσης και ορισμένοι χρήστες του διαδικτύου στην περιοχή σχολίων είχαν την ίδια αίσθηση: "προσπάθησα να το αρπάξω για μια εβδομάδα αλλά δεν μπορούσα να το πάρω" "μόλις άνοιξε στις 12:00 και έφυγε σε ένα δευτερόλεπτο»...

αυτό που τους κάνει να μένουν ξύπνιοι μέχρι αργά δεν είναι εισιτήρια συναυλιών ή εισιτήρια τρένων υψηλής ταχύτητας, αλλά τα καταθετικά πιστοποιητικά μεγάλης ονομαστικής αξίας με επιτόκιο 3% που πουλάει η webank σε περιορισμένες ποσότητες κάθε μέρα.

για να πάρει αυτό το μεγάλο πιστοποιητικό κατάθεσης, ο wang lu ξόδεψε πολλή προσπάθεια: χρησιμοποιώντας το δίκτυο wifi και στέκεται δίπλα στο δρομολογητή, κατέβασε ειδικά μια εφαρμογή χρονισμού που μπορεί να έχει ακρίβεια 0,1 δευτερολέπτου και έκανε κλικ για να κλείσει ένα ραντεβού περίπου στις 23. :59:58:05 σελίδα...αλλά και πάλι το έχασα.

εικόνα/στιγμιότυπο οθόνης εξαντλημένης σελίδας πιστοποιητικού μεγάλης κατάθεσης

"οι καιροί έχουν αλλάξει πραγματικά. στην αρχή, ήμασταν διστακτικοί για το επιτόκιο 4,2%, αλλά τώρα πρέπει να βασιστούμε στην ταχύτητα του χεριού μας στις 12 η ώρα τα μεσάνυχτα για να πάρουμε το επιτόκιο 3%. ο γουάνγκ λου χαμογέλασε πικρά.

πίσω από την τρελή βιασύνη για καταθετικά πιστοποιητικά μεγάλης ονομαστικής αξίας, τα επιτόκια καταθέσεων πέφτουν συνεχώς. με την εφαρμογή νέου γύρου προσαρμογών στα επιτόκια καταθέσεων τον ιούλιο του τρέχοντος έτους, τα επιτόκια των τραπεζικών καταθέσεων έχουν εισέλθει στην εποχή «1» πολλές τράπεζες έχουν αφαιρέσει τα καταθετικά πιστοποιητικά μεγάλης ονομαστικής αξίας και τα επιτόκια 2% είναι σπάνια.

αντιμέτωποι με την αυξανόμενη έλλειψη πιστοποιητικών καταθέσεων μεγάλης ονομαστικής αξίας, πολλοί άνθρωποι μένουν σε εφαρμογές τραπεζών και θρηνούν ότι έχουν φύγει σε δευτερόλεπτα, μερικοί άνθρωποι πετούν σε άλλα μέρη για να ανοίξουν λογαριασμούς και να εξοικονομήσουν χρήματα για να γίνουν "ειδικές δυνάμεις κατάθεσης". ?

τα μεγάλα πιστοποιητικά καταθέσεων είναι τρελά

το πιστοποιητικό καταθέσεων μεγάλης ονομαστικής αξίας αναφέρεται σε πιστοποιητικό κατάθεσης μεγάλης ονομαστικής αξίας που εκδίδεται από τραπεζικό χρηματοπιστωτικό ίδρυμα θεματοφύλακα. σε σύγκριση με τις παραδοσιακές τραπεζικές καταθέσεις, τα πιστοποιητικά καταθέσεων μεγάλης ονομαστικής αξίας έχουν υψηλότερα επενδυτικά όρια (συνήθως ξεκινούν από 200.000 γιουάν), το ποσό είναι ακέραιος και η διάρκεια δεν είναι μικρότερη από 7 ημέρες των προθεσμιακών καταθέσεων.

ο lou feipeng, ερευνητής στο postal savings bank of china, είπε στο china news weekly ότι σε σύγκριση με τις προθεσμιακές καταθέσεις, τα πιστοποιητικά καταθέσεων μεγάλης ονομαστικής αξίας έχουν επίσης λειτουργία μεταφοράς, η οποία μπορεί να πραγματοποιήσει την ευέλικτη ρευστοποίηση κεφαλαίων και να μειώσει τις απώλειες τόκων σε πρόωρες αναλήψεις .

δεν είναι όμως εύκολο να αγοράσεις μεγάλα πιστοποιητικά καταθέσεων με «ιδανικά επιτόκια» προς το παρόν. επί του παρόντος, τα επιτόκια των τριετών πιστοποιητικών καταθέσεων μεγάλης ονομαστικής αξίας των μεγάλων τραπεζών στην αγορά κυμαίνονται ως επί το πλείστον στο εύρος 2%-2,5% και ορισμένων τριετών πιστοποιητικών μεγάλης ονομαστικής αξίας καταθετικών προϊόντων της china construction bank, η industrial and commercial bank of china, η agricultural bank of china και άλλες τράπεζες είναι συχνά "sold out" ή έχουν ανεπαρκείς ποσοστώσεις.

με βάση αυτό, η μεταφορά των πιστοποιητικών καταθέσεων μεγάλης ονομαστικής αξίας έγινε κάποτε ένα καυτό εμπόρευμα. στην πραγματικότητα, η εφαρμογή κάθε τράπεζας διαθέτει μια ειδική περιοχή για τα πιστοποιητικά μεταφοράς καταθέσεων μεγάλης αξίας. επιτόκιο και διάρκεια και απαριθμήστε τα.

ωστόσο, τα περισσότερα από τα ετήσια επιτόκια μετά τη μεταφορά αυτών των μεγάλων πιστοποιητικών καταθέσεων είναι χαμηλότερα από τα αρχικά ετήσια επιτόκια και μπορούν εύκολα να φτάσουν τα εκατομμύρια σε ονομαστική αξία. το china news weekly περιηγήθηκε στην περιοχή μεταφοράς κατάθεσης μεγάλης ονομαστικής αξίας της εφαρμογής industrial and commercial bank of china ένα από τα πιστοποιητικά καταθέσεων μεγάλης ονομαστικής αξίας είχε ετήσιο επιτόκιο 3,1%. το επιτόκιο μειώθηκε στο 2,28% και το ποσό αγοράς έφτασε τα 10,57 εκατομμύρια γιουάν.

στιγμιότυπο οθόνης σελίδας εικόνας/εφαρμογής

πολλοί επενδυτές έχουν επίσης βάλει στο στόχαστρο τις μικρές και μεσαίες τράπεζες.

σε σύγκριση με τα διετή επιτόκια των μεγάλων τραπεζών που έχουν πέσει κάτω από το 2% για τα καταθετικά πιστοποιητικά μεγάλης ονομαστικής αξίας, τα τριετή επιτόκια πολλών μικρομεσαίων τραπεζών μπορεί να φτάσουν το 3,25% για κάποιο χρονικό διάστημα και δίνουν τα δώρα, ενώ ορισμένες αγροτικές τράπεζες έχουν ένα ανώτατο επιτόκιο για τα πιστοποιητικά καταθέσεων μεγάλης ονομαστικής αξίας.

μπαίνοντας τον σεπτέμβριο, συμπίπτει με τον κόμβο εργασιών των διαχειριστών λογαριασμών για «ανάληψη καταθέσεων». οι διαχειριστές λογαριασμών ορισμένων τοπικών μικρομεσαίων τραπεζών θα «προωθήσουν» επίσης τα μεγάλα καταθετικά τους πιστοποιητικά σε πλατφόρμες κοινωνικής δικτύωσης, αφήνοντας το τοπωνύμιο και το επιτόκιο στα σχόλιά τους. ένας διευθυντής λογαριασμού μιας τράπεζας στο γκουιγιάνγκ είπε μάλιστα ευθαρσώς: με ένα μόνο σιδηροδρομικό εισιτήριο υψηλής ταχύτητας, δεν είναι πρόβλημα το επιτόκιο να είναι 1% υψηλότερο.

μπροσούρα picture/oriental huifeng rural bank

ωστόσο, όταν κάνετε αίτηση για καταθετικά πιστοποιητικά μεγάλης ονομαστικής αξίας μέσω τραπεζών μικρών και μεσαίων, δεν είναι δυνατό να ανοίξετε λογαριασμοί ηλεκτρονικά σε άλλα μέρη και ο χειρισμός γίνεται μόνο σε τοπικά γκισέ. τον ιανουάριο του 2021, το τμήμα οικονομικής διαχείρισης εξέδωσε την «ειδοποίηση για θέματα που σχετίζονται με τη ρύθμιση των προσωπικών καταθέσεων των εμπορικών τραπεζών μέσω του διαδικτύου», περιορίζοντας αυστηρά τη δραστηριότητα προθεσμιακών καταθέσεων στο διαδίκτυο των εμπορικών τραπεζών σε αυτοδιαχειριζόμενες διαδικτυακές πλατφόρμες και απαιτώντας από τις τοπικές τράπεζες για την πραγματοποίηση επιχειρηματικών καταθέσεων στο διαδίκτυο θα πρέπει να βασίζεται στην εξυπηρέτηση πελατών στην περιοχή όπου έχει εγκατασταθεί το ίδρυμα.

ένας διαχειριστής λογαριασμού της bank of qingdao είπε στο china news weekly ότι το πιστοποιητικό καταθέσεων μεγάλης ονομαστικής αξίας της τράπεζας απαιτεί επιτόπιες διαδικασίες και πολλοί ξένοι πελάτες πηγαίνουν στο qingdao, shandong για να χειριστούν τις διαδικασίες και στη συνέχεια επικοινωνούν μαζί τους εξ αποστάσεως.

ωστόσο, οι καταθέσεις εκτός τοποθεσίας δεν είναι αλάνθαστες. "οι καταθέσεις μεταξύ πόλεων είναι μια νόμιμη μέθοδος κατάθεσης, αλλά οι καταθέτες πρέπει επίσης να προσέχουν τους κινδύνους. θα πρέπει να πηγαίνουν σε τραπεζικά καταστήματα για να χειριστούν τις καταθέσεις και να μην συμμετέχουν σε δραστηριότητες όπως καταθέσεις υψηλού επιτοκίου και "εκπτώσεις τόκων". ο dong ximiao, επικεφαλής ερευνητής της china merchants federation, υπενθύμισε.

ένας διαχειριστής λογαριασμού από μια εμπορική τράπεζα σε μια πόλη στο σιτσουάν είπε στο china news weekly ότι οι καταθέτες πρέπει να κάνουν την εργασία τους εκ των προτέρων όταν ανοίγουν λογαριασμούς σε άλλα μέρη. προς το παρόν, λόγω της απότομης αύξησης του αριθμού των ανοιγμάτων λογαριασμών σε ορισμένες εμπορικές τράπεζες της πόλης, έχουν προκύψει και ορισμένοι περιορισμοί. υπό την εποπτεία κατά της νομιμοποίησης εσόδων από παράνομες δραστηριότητες, ορισμένες τράπεζες είναι πιο αυστηρές στον έλεγχο ανοίγματος λογαριασμών τους και πρέπει να προετοιμάσουν περισσότερες πληροφορίες, από την άλλη πλευρά, λόγω προβλημάτων ορίων λογαριασμών, ορισμένες εμπορικές τράπεζες της πόλης ενδέχεται να μην ανοίγουν μεγαλύτερες λειτουργίες διαδικτυακής μεταφοράς σε νέες κάρτες. .

«περισσότερο από το 3% εξαρτάται από τη ληστεία»

εκτός από τα πιστοποιητικά καταθέσεων μεγάλης ονομαστικής αξίας από τοπικές τράπεζες, τα επιτόκια ορισμένων καταθετικών πιστοποιητικών μεγάλης ονομαστικής αξίας από ορισμένες ιδιωτικές τράπεζες είναι επίσης πολύ εντυπωσιακά σε σύγκριση. αν και δεν υπάρχουν γεωγραφικοί περιορισμοί, τέτοια πιστοποιητικά κατάθεσης εκδίδονται γενικά σε "περιορισμένες ποσότητες" και πρέπει να φυλάσσονται.

ένας "μεσάζων καταθέσεων" είπε στο china news weekly ότι τα πενταετή πιστοποιητικά καταθέσεων μεγάλης ονομαστικής αξίας με επιτόκιο 3% εκδίδονται στις 12:00 κάθε βράδυ τα πενταετή πιστοποιητικά καταθέσεων της zhongbang bank με επιτόκιο το 3,15% απελευθερώνεται στις 8 η ώρα κάθε πρωί rob.

όχι μόνο αυτό, οι ιδιωτικές τράπεζες έχουν επίσης το δικό τους «κρυφό παιχνίδι». σύμφωνα με τον προαναφερθέντα μεσάζοντα καταθέσεων, οι νέοι πελάτες της zhongbang bank μπορούν να λάβουν ακόμη και υψηλό επιτόκιο περίπου 4% όταν ανοίγουν λογαριασμό και κάνουν κατάθεση για πέντε χρόνια. "αλλά γενικά δεν γράφεται στην επιφάνεια. αυτό είναι το μετατρεπόμενο συνολικό επιτόκιο. για παράδειγμα, ένα συγκεκριμένο πενταετές προϊόν ανήκει στον τύπο υπολογισμού "2,45+1,5 αξία ανάπτυξης συν το επιτόκιο". οι πόντοι μπορούν να εξαργυρωθούν με κάνοντας εργασίες κ.λπ. όταν ξοδεύονται χρήματα».

η ευκολία του να μην χρειάζεται να πάνε στον πάγκο έχει προκαλέσει και το φαινόμενο «σκαλπέρ» να αρπάζουν εμπορεύματα για λογαριασμό τους. αν και οι σχετικές τράπεζες έχουν επίσης λάβει ορισμένα μέτρα ελέγχου κινδύνων και έχουν δημιουργήσει κωδικούς επαλήθευσης, αναγνώριση προσώπων και άλλες μεθόδους στη διαδικασία απόσπασης των πιστοποιητικών καταθέσεων, εξακολουθούν να υπάρχουν scalpers που λένε ότι έχουν μια ευκαιρία. το china news weekly έμαθε ότι υπάρχουν δύο κύριοι τύποι πιστοποιητικών κατάθεσης μεγάλης ονομαστικής αξίας που στοχεύουν οι scalpers πιστοποιητικά κατάθεσης που εκδίδονται στην εφαρμογή της τράπεζας για περιορισμένο χρονικό διάστημα.

ωστόσο, ο κίνδυνος ληστείας δεν είναι μικρός. οι καταθέτες πρέπει να παρέχουν στοιχεία τραπεζικού λογαριασμού, συμπεριλαμβανομένων των κωδικών πρόσβασης σύνδεσης, στους scalpers προτού μπορέσουν οι scalpers να λειτουργήσουν για λογαριασμό τους.

από την άποψη αυτή, ο lou feipeng επεσήμανε ότι η αρπαγή μεγάλων πιστοποιητικών καταθέσεων για λογαριασμό τρίτων είναι παράνομη «εάν οι επενδυτές πρέπει να παρέχουν στους scalpers στοιχεία του δικού τους λογαριασμού κεφαλαίου ή να παραδώσουν τους λογαριασμούς τους σε scalpers, μπορεί να υπάρξει διαρροή πληροφοριών και ασφάλεια κεφαλαίων. κινδύνους».

μάλιστα, αν και το επιτόκιο για τα μεγάλα πιστοποιητικά καταθέσεων είναι υψηλό, η κατάθεση δεν είναι τελικά και λίγο. εκτός από τα επιτόκια, σημαντική είναι και η επιλογή της ποιότητας και των υπηρεσιών της τράπεζας.

πρόσφατα, ο li hui (ψευδώνυμο) θέλησε να αγοράσει ένα μεγάλο πιστοποιητικό κατάθεσης αξίας 200.000 γιουάν. δεν έψαξε για τοπικές μικρές και μεσαίες τράπεζες ή ιδιωτικές τράπεζες, αλλά επέλεξε την china merchants bank, μια γνωστή εγχώρια μετοχική τράπεζα, παρόλο που το επιτόκιο διετίας ήταν μόλις 1,95%.

η li hui απέδωσε την επιλογή της για το daxing στον «βουδισμό». «έχω ήδη μια χρεωστική κάρτα από την china merchants bank, η οποία με γλιτώνει από τον κόπο να ανοίξω έναν λογαριασμό, το πιο σημαντικό, η έγκριση μιας μεγάλης τράπεζας με κάνει να νιώθω άνετα.

ο wang lu, ο οποίος έχει εμμονή με την αγορά των μεγάλων πιστοποιητικών καταθέσεων της webank, έχει επίσης κάποια εμπιστοσύνη. κατά την άποψή της, άλλωστε, τα πιστοποιητικά καταθετικών προϊόντων μεγάλης ονομαστικής αξίας προστατεύονται ρητά σύμφωνα με τους κανονισμούς ασφάλισης καταθέσεων. οι κανονισμοί ορίζουν ξεκάθαρα ότι η ασφάλιση καταθέσεων εφαρμόζει περιορισμένη αποζημίωση, με το μέγιστο όριο αποζημίωσης να είναι 500.000 rmb.

φυσικά, η αγορά μεγάλων πιστοποιητικών κατάθεσης θα πρέπει επίσης να βασίζεται στις δικές σας συνθήκες. ο lou feipeng επεσήμανε ότι όταν επενδύουν σε πιστοποιητικά καταθέσεων μεγάλης ονομαστικής αξίας, οι επενδυτές πρέπει να λαμβάνουν υπόψη παράγοντες όπως τη δική τους επενδυτική περίοδο, τις ημερήσιες ανάγκες κατανάλωσης και το αρχικό ποσό των πιστοποιητικών καταθέσεων μεγάλης ονομαστικής αξίας και να επενδύουν ορθολογικά.

εικόνα/οπτική κίνα

θα μειωθούν ξανά τα επιτόκια των καταθέσεων;

πίσω από την εστίαση στα πιστοποιητικά καταθέσεων μεγάλης ονομαστικής αξίας, οι τραπεζικές καταθέσεις, ως μοντέλο διαχείρισης χρημάτων σχεδόν χωρίς κινδύνους, πράγματι συρρικνώνονται σε αποδόσεις μονάδων κατά τη διάρκεια του κύκλου μείωσης των επιτοκίων.

στις 25 ιουλίου, οι μεγάλες κρατικές τράπεζες αναπροσάρμοσαν τα επιτόκια καταθέσεων για πρώτη φορά φέτος, με τα επιτόκια σταθερών καταθέσεων τριών και πενταετών μειωμένων κατά 20 μονάδες βάσης. στο εξής, την 1η σεπτεμβρίου και τις 22 δεκεμβρίου 2023, οι μεγάλες κρατικές τράπεζες μείωσαν τα επιτόκια των προθεσμιακών καταθέσεων τριών ετών και πενταετίας κατά 25 μονάδες βάσης αντίστοιχα.

επί του παρόντος, τα επιτόκια καταθέσεων έχουν πέσει σε χαμηλά επίπεδα. πάρτε για παράδειγμα το πολύ αντιπροσωπευτικό επιτόκιο εφάπαξ πενταετίας πριν από την προσαρμογή τον ιούλιο, μετά βίας μπορούσε να διατηρήσει το πρόθεμα "2", αλλά μετά την προσαρμογή έπεσε εντελώς: οι περισσότερες κρατικές τράπεζες το μείωσαν στο 1,80%. οι περισσότερες μετοχικές τράπεζες μείωσαν τον δείκτη τους στο 1,85%.

και όχι μόνο αυτό, αφού κρατικές και μετοχικές τράπεζες μείωσαν τα εισηγμένα επιτόκια καταθέσεων, ακολούθησαν και οι περισσότερες εμπορικές τράπεζες πόλεων, αγροτικές τράπεζες κ.λπ., και η μείωση δεν ήταν μικρή.

ειδικά πρόσφατα, στο στρατόπεδο της μείωσης των επιτοκίων εντάχθηκαν και οι ιδιωτικές τράπεζες που ανέκαθεν είχαν υψηλά επιτόκια. από τα τέλη αυγούστου, πολλές ιδιωτικές τράπεζες, συμπεριλαμβανομένων των webank, mybank και liaoning zhenxing bank, μείωσαν ορισμένα επιτόκια προθεσμιακών καταθέσεων κατά 10 έως 30 μονάδες βάσης.

καθώς τα επιτόκια γενικά πέφτουν στο πρόθεμα "1", τα οφέλη που αποφέρουν τα επιτόκια καταθέσεων είναι αρκετά "άγουστα".

στο πλαίσιο των χαμηλών επιτοκίων, τα υψηλά επιτόκια στα πιστοποιητικά καταθέσεων παρέχουν μια σπάνια αίσθηση βεβαιότητας. στην πραγματικότητα, δεν είναι ότι η λι χούι δεν ενδιαφέρεται για το επιτόκιο καταθέσεων 3%, απλώς είχε πάντα αμφιβολίες.

στην πραγματικότητα, η li hui λαμβάνει συχνά κλήσεις δανείων τα προσωπικά επιτόκια δανείων ορισμένων τραπεζών για νέους χρήστες πέφτουν γενικά κάτω από το πρόθεμα "3" ή ακόμα και το πρόθεμα "2", γεγονός που την κάνει να παραμένει συνεπής με το επιτόκιο καταθέσεων πάνω από 3%. μια φυσική επαγρύπνηση.

«μπορούν οι τράπεζες να βγάλουν χρήματα;»

η διαφορά επιτοκίου μεταξύ καταθέσεων και δανείων έχει γίνει η ψυχή του τραπεζικού κλάδου. επί του παρόντος, ο τραπεζικός κλάδος της κίνας κερδίζει περισσότερα χρήματα βασιζόμενος στη διαφορά των εσόδων από τόκους μεταξύ δανείων και καταθέσεων. αυτή η κερδοφορία αντικατοπτρίζεται στην οικονομική έκθεση ως «καθαρό περιθώριο επιτοκίου». σύμφωνα με στοιχεία της κρατικής διοίκησης χρηματοπιστωτικής εποπτείας, το καθαρό επιτοκιακό περιθώριο των εμπορικών τραπεζών το δεύτερο τρίμηνο του τρέχοντος έτους ήταν 1,54%, το οποίο ήταν ίδιο με το πρώτο τρίμηνο και παρέμεινε απόκλιση από το προειδοποιητικό επίπεδο του 1,8%.

προκειμένου να υποστηριχθεί η πραγματική οικονομία και να μειωθούν οι προμήθειες και το όφελος, το lpr (επιτόκιο δανείου στην αγορά) μειώνεται συνεχώς τα τελευταία χρόνια και οι τράπεζες μειώνουν συνεχώς τα επιτόκια των δανείων. υπό την πίεση κόστους, η μείωση των επιτοκίων καταθέσεων έχει καταστεί αναπόφευκτη για την προστασία των καθαρών επιτοκιακών περιθωρίων.

οι καταθέσεις των καταθετών αποτυπώνονται στον ισολογισμό της τράπεζας με τη μορφή υποχρεώσεων. προκειμένου να μετριάσουν την πίεση, οι τράπεζες προσπαθούν να ενισχύσουν την εκλεπτυσμένη διαχείριση των υποχρεώσεων και να ελέγξουν αυστηρά το ποσοστό των καταθέσεων υψηλού κόστους. η περιορισμένη έκδοση και η προγραμματισμένη έκδοση πολλών πιστοποιητικών καταθέσεων μεγάλης ονομαστικής αξίας είναι ακριβώς η σκέψη της τράπεζας για την αποφυγή των «εκπτώσεων τόκων» και την προληπτική μείωση του κόστους ευθύνης.

στο μέλλον, τα επιτόκια των καταθέσεων ενδέχεται να πέφτουν «ένα βήμα χαμηλότερα». ο dong ximiao δήλωσε στο china news weekly ότι γενικά, οι εμπορικές τράπεζες θα συνεχίσουν να μειώνουν τα επιτόκια καταθέσεων το 2024 για να μειώσουν περαιτέρω το κόστος κεφαλαίου και να επιβραδύνουν την πίεση του περιορισμού των επιτοκίων τα επιτόκια τους», δήλωσε ο dong ximiao στο china news weekly, οι επιδοτήσεις επιτοκίων για καταθέσεις και προμήθειες εκτός από τους τόκους μειώνουν περαιτέρω το κρυφό κόστος των καταθέσεων.