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안정적인 고금리가 점점 더 드물어지고 있습니다.

"이틀 밤 연속 0시까지 깨어 있었는데 결과는 여전히 초입니다. feitian moutai보다 더 어렵게 느껴집니다."

왕루(가명)는 소셜 플랫폼에 속수무책으로 한탄했고, 댓글란의 일부 네티즌들은 "일주일 동안 잡으려고 했는데 못 구했다" "그냥 12시에 오픈했는데, 1초만에 없어졌어"…

이들을 밤늦게까지 잠 못 이루는 것은 콘서트 티켓이나 고속철도 티켓이 아니라, 위뱅크가 매일 한정 수량 판매하는 3% 고액예금증서다.

이 고액 예금 증명서를 얻기 위해 wang lu는 많은 노력을 기울였습니다. wifi 네트워크를 사용하고 라우터 옆에 서서 특별히 0.1초까지 정확할 수 있는 타이밍 앱을 다운로드하고 클릭하여 23시에 약속을 잡았습니다. :59:58:05 페이지...하지만 여전히 놓쳤어요.

고액예금증서 매진페이지 사진/스크린샷

"시대가 많이 변했습니다. 처음에는 4.2% 금리를 망설였지만 이제는 3% 금리를 받기 위해 밤 12시 손의 속도에 의지해야 합니다." 왕루는 씁쓸하게 웃었다.

고액예금증서 열풍 속에 예금금리는 계속 떨어지고 있다. 올해 7월 새로운 예금 금리 조정이 시행되면서 은행 예금 금리는 '1' 시대에 돌입했고, 많은 은행들이 고액 예금 증서를 폐지했으며 2% 금리는 드물다.

고수익 고액 예금 증서의 부족 현상에 직면하여 많은 사람들이 은행 앱을 고수하고 몇 초 만에 사라진다고 한탄합니다. 일부 사람들은 계좌를 개설하고 돈을 저축하기 위해 "예금 특수 부대"가 됩니다. ; 심지어 고액 예금 증서를 훔쳐가는 '암표상'들과 같이 수수료를 받는 경우도 있습니다.

고액 예금 증서는 미쳤다

고액예금증명서란 은행예금금융기관이 발행한 고액예금증명서를 말한다. 전통적인 은행 예금에 비해 고액 예금 증서는 투자 한도가 더 높고(보통 200,000위안부터 시작) 금액은 정수이며 기간은 7일 이상입니다. 일반적으로 이자율은 그보다 높습니다. 정기 예금.

중국우정저축은행 연구원인 루페이펑(lou feipeng)은 차이나 뉴스 위클리(china news weekly)와의 인터뷰에서 정기 예금에 비해 고액 예금 증서도 이체 기능을 갖고 있어 유연한 자금 실현을 실현하고 조기 인출 시 이자 손실을 줄일 수 있다고 말했다. .

하지만 현재 '이상적인 금리'로 고액의 예금증서를 구입하기는 쉽지 않다. 현재 시중에 나와 있는 주요 은행의 3년 고액 예금 증서 금리는 대부분 2%~2.5% 범위에 있으며, 중국 건설은행의 일부 3년 고액 예금 증서 상품도 있습니다. 중국공상은행, 중국농업은행 및 기타 은행은 종종 "매진"되거나 할당량이 부족합니다.

이를 바탕으로 한때 고액예금증서 양도가 뜨거운 상품이 되기도 했다. 실제로 모든 은행의 앱에는 고액예금증서 서비스를 위한 특별 영역이 있습니다. 원래 의도는 고액예금증서를 미리 이체하려는 투자자에게 서비스를 제공하는 것입니다. 이자율과 기간을 나열합니다.

그러나 이러한 대형 예금 증서를 양도한 후의 연간 이자율은 대부분 원래의 연간 이자율보다 낮으며 액면가가 수백만 달러에 쉽게 도달할 수 있습니다. 차이나뉴스위클리(china news weekly)가 중국공상은행 앱의 고액예금증서를 살펴보니 고액예금증서 중 하나가 이체 후 연 이자율이 3.1%였다. 비율은 2.28%로 떨어졌고, 구매금액은 1,057만 위안에 달했다.

사진/앱 페이지 스크린샷

많은 투자자들도 중소형 은행에 눈을 돌렸습니다.

고액예금증서의 2년 만기 금리가 2% 이하로 떨어진 대형은행의 2년 만기 금리와 비교하면 많은 중소은행의 3년 만기 금리는 한동안 3.25%에 달할 수 있다. 일부 농촌 은행은 고액 예금 이자율에 상한선을 두고 있습니다. 예를 들어 동양회봉농촌은행(oriental huifeng rural bank)은 5년 내에 4%에 도달할 수도 있습니다.

9월에 들어서면서 계좌 관리자의 "입금 인출" 작업 노드와 일치합니다. 일부 지방 중소은행 계좌관리자들도 소셜 플랫폼에 고액예금증서를 '홍보'하고 댓글에 지명과 금리를 남길 예정이다. 구이양의 한 은행 계좌 관리자는 “고속철도 티켓 한 장이면 이자율이 1% 높아도 문제가 되지 않는다”고 직설적으로 말했다.

사진/동방회풍농촌은행 브로셔

다만, 중소은행을 통해 고액예금증명서를 신청하는 경우에는 타 곳에서는 온라인으로 계좌개설이 불가능하며, 현지 창구에서만 접수가 가능합니다. 재무관리부는 2021년 1월 '인터넷을 통한 시중은행의 개인예금 업무 규제 관련 사항에 관한 고시'를 발표해 시중은행의 인터넷 정기예금 업무를 자체 운영 온라인 플랫폼으로 엄격히 제한하고, 지방은행에 요구하도록 했다. 인터넷예금사업을 수행하기 위해서는 기관이 설립된 지역의 고객에게 서비스를 제공하는 것을 기본으로 해야 합니다.

칭다오은행 계좌관리자는 차이나뉴스위클리에 "은행의 고액 예금업무 증명서는 현장 수속이 필요하다"며 "많은 외국 고객들이 산둥성 칭다오에 가서 절차를 밟고 원격으로 연락한다"고 말했다.

그러나 외부 예금은 절대 안전한 것은 아닙니다. "시외예금은 법정예금 방식이지만 예금자도 위험성에 주의해야 한다. 은행 영업점에 가서 예금을 처리해야 하며 고금리 예금, '이자할인' 등의 활동에 참여하지 말아야 한다." 중국상인연맹(china merchants federation)의 수석 연구원인 dong ximiao는 이렇게 말했습니다.

쓰촨성의 한 시에 ​​있는 한 상업은행의 한 계좌 관리자는 china news weekly에 예금자들이 다른 곳에서 계좌를 개설할 때 미리 숙제를 해야 한다고 말했습니다. 현재 일부 시 상업은행의 계좌 개설 건수가 급증함에 따라 특정 제한 사항도 등장했습니다. 자금세탁 방지 감독 하에 일부 은행은 계좌 개설 검토를 더욱 엄격하게 하고 더 많은 정보를 준비해야 합니다. 반면에 계좌 한도 문제로 인해 일부 시 상업 은행은 새로 개설된 카드에 더 큰 온라인 이체 기능을 개설하지 않을 수도 있습니다. .(모바일뱅킹, 온라인뱅킹 등)로 인해 예금자는 쉽게 돈을 입금하지 못하고 돈을 인출할 수 있습니다.

“3% 이상이 강탈에 달려있습니다”

지역 은행의 고액 예금 증서 외에도 일부 민간 은행의 특정 고액 예금 증서에 대한 이자율도 비교해 볼 때 매우 인상적입니다. 지리적 제한은 없지만 이러한 예금 증서는 일반적으로 "제한된 수량"으로 발행되므로 보호가 필요합니다.

한 '예금 중개업체'는 china news weekly에 webank의 3% 이자율을 지닌 5년 만기 고액 예금 증서를 매일 밤 12시에 발행한다고 말했습니다. 3.15%는 매일 아침 8시에 공개됩니다.

뿐만 아니라 민간 은행에도 자체적인 "숨겨진 게임 플레이"가 있습니다. 앞서 언급한 예금중개업체에 따르면 중방은행 신규 고객은 계좌 개설 후 5년 동안 예금하면 약 4% 정도의 높은 금리를 받을 수도 있다고 한다. "그런데 일반적으로 표면에 쓰여있지 않습니다. 이것은 환산된 총 이자율입니다. 예를 들어 특정 5년 만기 상품은 '2.45+1.5 성장가치 + 이자율'의 계산식에 속합니다. 포인트는 다음과 같이 상환될 수 있습니다. 일을 하는 등. 돈을 쓸 때.”

카운터에 가지 않아도 되는 편리함 덕분에 '암표상'이 대신 물건을 훔쳐가는 현상도 생겼다. 관련 은행들도 예금증서를 낚는 과정에서 특정 리스크 관리 조치를 취하고 인증코드, 얼굴인식 등의 방법을 설정했지만 여전히 기회가 있다고 말하는 암표꾼들이 있다. 차이나 뉴스 위클리(china news weekly)는 스캘퍼들이 노리는 고액 예금 증서에는 크게 두 가지 유형이 있다는 사실을 알게 되었습니다. 한시적으로 은행 앱에서 발행되는 예금증명서입니다.

그러나 강도의 위험은 적지 않습니다. 예금자는 스캘퍼가 자신을 대신하여 작업을 수행하기 전에 스캘퍼에게 로그인 비밀번호를 포함한 은행 계좌 정보를 제공해야 합니다.

이와 관련 루페이펑은 타인을 대신해 고액 예금 증서를 확보하는 것은 불법이라고 지적했다. “투자자가 스캘퍼에게 자신의 자본 계좌 정보를 제공해야 하거나 스캘퍼에게 계좌를 넘겨줘야 할 경우 정보 유출과 자금 보안이 발생할 수 있다. 위험합니다.”

실제로 고액예금증서의 이자율은 높지만, 결국 예금액은 적지 않습니다. 이자율 외에도 은행의 품질과 서비스 선택도 중요한 고려 사항이 되었습니다.

최근 리후이(가명) 씨는 20만 위안 상당의 대형 예금증서를 사고 싶어했다. 그녀는 국내 중소은행이나 민간은행을 찾지 않고, 2년 금리가 1.95%에 불과한데도 국내 유명 합자은행인 초상은행을 선택했다.

li hui는 자신이 daxing을 선택한 것을 "불교"라고 생각했습니다. “저는 이미 중국초상은행의 직불카드를 갖고 있어서 계좌를 개설하는 번거로움을 덜었습니다. 더 중요한 것은 대형 은행의 보증 덕분에 마음이 편해졌습니다.”

webank의 고액 예금 증서 구매에 집착하는 wang lu도 어느 정도 자신감을 갖고 있습니다. 결국 고액예금증권은 예금보험규정에 따라 명시적으로 보호된다는 게 그녀의 생각이다. 규정에는 예금보험이 제한된 상환을 실시하며 최대 상환 한도는 rmb 500,000이라고 명시되어 있습니다.

물론 고액의 예금증서 구입도 각자의 사정에 따라 결정해야 합니다. lou feipeng은 고액 예금 증서에 투자할 때 투자자는 자신의 투자 기간, 일일 소비 수요, 고액 예금 증서 시작 금액 등 요소를 고려하고 합리적으로 투자해야 한다고 지적했습니다.

사진/영상 중국

예금 금리가 또 떨어질까?

고액예금증서 중심의 은행예금은 무위험 자금관리 모델로서 실제로 금리인하 주기 동안 단위수익률이 감소하고 있다.

지난 7월 25일 주요 국책은행은 올해 처음으로 예금 금리를 조정해 3년, 5년 정기예금 금리를 20bp 인하했다. 앞으로 주요 국영은행은 2023년 9월 1일과 12월 22일에 3년물과 5년물 정기예금 금리를 각각 25bp 인하했다.

현재 예금 금리가 최저 수준으로 떨어졌습니다. 대표적인 5년 만기 일시금 금리를 예로 들면, 지난 7월 조정 이전에는 접두어 '2'를 거의 유지하지 못했으나 조정 이후에는 대부분 국영은행이 1.80%로 인하했다. 대부분의 합자은행은 비율을 1.85%로 낮췄다.

뿐만 아니라 국유·합자은행이 상장예금 금리를 인하한 뒤 대부분의 시중은행, 농촌은행 등도 이에 따라 인하 폭이 적지 않았다.

특히 최근에는 늘 높은 금리를 고수해왔던 민간은행들도 금리 인하 진영에 합류했다. 8월 말부터 위뱅크(webank), 마이뱅크(mybank), 랴오닝진싱은행(liaoning zhenxing bank) 등 많은 민간은행이 일부 정기예금 금리를 10~30bp 인하했다.

일반적으로 이자율이 '1'이라는 접두사로 떨어지기 때문에 예금 이자율이 가져오는 이점은 상당히 '맛없다'고 느껴집니다.

저금리 상황에서 예금 증서의 고금리는 드물게 확실성을 제공합니다. 사실 리후이는 예금 금리 3%에 관심이 없는 것이 아니라 늘 의심을 품고 있었던 것뿐이다.

실제로 li hui는 신규 사용자에 대한 일부 은행의 개인 대출 이자율이 일반적으로 접두어 "3" 또는 심지어 "2"보다 낮기 때문에 대출 전화를 자주 받습니다. 이로 인해 그녀는 3% 이상의 예금 이자율을 유지하게 됩니다. . 자연스러운 경계.

“은행이 아직도 돈을 벌 수 있나요?”

예금과 대출의 이자율 차이는 은행업의 영혼이 됐다. 현재 중국 은행업계는 대출과 예금의 이자수익 차이에 의존해 더 많은 돈을 벌고 있다. 이러한 수익성은 재무보고서에 '순이자마진'으로 반영된다. 국가금융감독국 자료에 따르면 올해 2분기 시중은행의 순이자마진은 1.54%로 1분기와 동일하면서도 여전히 경고 수준인 1.8%를 벗어났다.

실물경제를 지원하고 수수료와 혜택을 줄이기 위해 lpr(대출시장 공시이율)은 최근 몇 년 동안 지속적으로 인하되었으며, 은행들도 지속적으로 대출 금리를 낮추고 있습니다. 원가 압박 속에서 순이자마진 보호를 위해 예금금리 인하가 불가피해졌다.

예금자의 예금은 은행의 대차대조표에 부채의 형태로 반영됩니다. 은행들은 이러한 부담을 완화하기 위해 정교한 부채관리를 강화하고 고액예금 비중을 엄격히 통제하는 데 안간힘을 쓰고 있다. 다수의 고액예금증서를 제한적으로 발행하고 예정적으로 발행하는 것은 바로 '이자할인'을 피하고 책임비용을 적극적으로 줄이기 위한 은행의 배려이다.

앞으로도 예금 금리는 여전히 “한 단계 낮아질” 수 있습니다. dong ximiao는 china news weekly와의 인터뷰에서 일반적으로 상업 은행은 자본 비용을 더욱 줄이고 이자 마진 축소 압력을 늦추기 위해 2024년에도 예금 금리를 계속 낮출 것이라고 말했습니다. dong ximiao는 china news weekly와의 인터뷰에서 예금에 대한 이자 보조금과 이자 이외의 수수료가 예금의 숨겨진 비용을 더욱 줄여준다고 말했습니다.