berita

한어Русский языкEnglishFrançaisIndonesianSanskrit日本語DeutschPortuguêsΕλληνικάespañolItalianoSuomalainenLatina

suku bunga tinggi yang stabil menjadi semakin langka

“begadang sampai jam 0 selama dua malam berturut-turut, tapi hasilnya masih hitungan detik. rasanya lebih sulit dari feitian moutai.”

wang lu (nama samaran) mengeluh tak berdaya di platform sosial, dan beberapa netizen di area komentar memiliki perasaan yang sama: "saya mencoba mengambilnya selama seminggu tetapi tidak bisa mendapatkannya" "baru dibuka pada jam 12 dan itu hilang dalam satu detik"...

yang membuat mereka begadang bukanlah tiket konser atau tiket kereta berkecepatan tinggi, melainkan sertifikat deposito pecahan besar dengan tingkat bunga 3% yang dijual webank dalam jumlah terbatas setiap harinya.

untuk mendapatkan sertifikat setoran besar ini, wang lu menghabiskan banyak upaya: menggunakan jaringan wifi dan berdiri di samping router; secara khusus mengunduh aplikasi pengaturan waktu yang akurat hingga 0,1 detik, dan mengklik untuk membuat janji sekitar pukul 23 :59:58:05 halaman...tapi masih ketinggalan.

gambar/screenshot halaman sertifikat deposito besar terjual habis

"zaman sudah benar-benar berubah. awalnya kami ragu dengan suku bunga 4,2%, tapi sekarang kami harus mengandalkan kecepatan tangan di jam 12 tengah malam untuk mendapatkan suku bunga 3%." wang lu tersenyum pahit.

di balik serbuan sertifikat deposito denominasi besar, suku bunga deposito terus menurun. dengan penerapan babak baru penyesuaian suku bunga deposito pada bulan juli tahun ini, suku bunga deposito bank telah memasuki era "1". banyak bank telah menghapus sertifikat deposito pecahan besar, dan suku bunga 2% jarang terjadi.

dihadapkan dengan semakin langkanya sertifikat deposito dengan bunga tinggi dalam denominasi besar, banyak orang tetap menggunakan aplikasi bank dan mengeluh bahwa aplikasi tersebut akan hilang dalam hitungan detik; beberapa orang terbang ke tempat lain untuk membuka rekening dan menyimpan uang untuk menjadi "pasukan khusus deposito". ; bahkan ada biaya penanganan, "scalper" yang mengambil sertifikat deposito besar atas nama mereka.

sertifikat deposito besar itu gila

sertifikat deposito pecahan besar adalah sertifikat deposito pecahan besar yang diterbitkan oleh lembaga keuangan tempat penyimpanan perbankan. dibandingkan dengan deposito bank tradisional, sertifikat deposito denominasi besar memiliki ambang investasi yang lebih tinggi (biasanya mulai dari 200.000 yuan), jumlahnya bilangan bulat, dan jangka waktunya tidak kurang dari 7 hari deposito berjangka.

lou feipeng, peneliti di postal savings bank of china, mengatakan kepada china news weekly bahwa dibandingkan dengan deposito berjangka, sertifikat deposito pecahan besar juga memiliki fungsi transfer, yang dapat mewujudkan realisasi dana yang fleksibel dan mengurangi kerugian bunga pada penarikan awal. .

namun tidak mudah untuk membeli sertifikat deposito berukuran besar dengan "suku bunga ideal" saat ini. saat ini, suku bunga sertifikat deposito denominasi besar tiga tahun dari bank-bank besar di pasaran sebagian besar berada pada kisaran 2% -2,5%, dan beberapa produk sertifikat deposito denominasi besar tiga tahun dari china construction bank, bank industri dan komersial tiongkok, bank pertanian tiongkok, dan bank-bank lain sering kali “terjual habis” atau kuota negaranya tidak mencukupi.

berdasarkan hal tersebut, transfer sertifikat deposito pecahan besar sempat menjadi komoditas panas. faktanya, setiap aplikasi bank memiliki area khusus untuk layanan transfer sertifikat deposito pecahan besar. tujuan awalnya adalah untuk memberikan layanan bagi investor yang ingin mentransfer sertifikat deposito pecahan besar terlebih dahulu. suku bunga dan jangka waktu dan daftarkan mereka.

namun, sebagian besar suku bunga tahunan setelah pengalihan sertifikat deposito besar ini lebih rendah dari suku bunga tahunan awal, dan nilai nominalnya dapat dengan mudah mencapai jutaan. china news weekly menjelajahi area transfer sertifikat deposito denominasi besar di aplikasi industrial and commercial bank of china. salah satu sertifikat deposito denominasi besar memiliki tingkat bunga tahunan sebesar 3,1%. tarif turun menjadi 2,28%, dan jumlah pembelian mencapai 10,57 juta yuan.

tangkapan layar halaman gambar/aplikasi

banyak investor juga mengincar bank-bank kecil dan menengah.

dibandingkan dengan suku bunga dua tahun bank-bank besar yang turun di bawah 2% untuk sertifikat deposito denominasi besar, suku bunga tiga tahun di banyak bank kecil dan menengah dapat mencapai 3,25% untuk sementara waktu, dan memberikan hadiah; sementara beberapa bank perkreditan rakyat memiliki batas atas suku bunga sertifikat deposito pecahan besar. bahkan lebih tinggi lagi, misalnya bank perkreditan rakyat oriental huifeng.

memasuki bulan september, bertepatan dengan tugas node pengelola akun untuk “menarik deposit”. manajer rekening di beberapa bank kecil dan menengah lokal juga akan “mempromosikan” sertifikat deposito besar mereka di platform sosial, meninggalkan nama tempat dan tingkat suku bunga di komentar mereka. seorang manajer rekening sebuah bank di guiyang bahkan berkata terus terang: hanya dengan satu tiket kereta kecepatan tinggi, tidak masalah jika suku bunganya naik 1%.

gambar/brosur bank perkreditan rakyat oriental huifeng

namun demikian, apabila pengajuan sertifikat deposito pecahan besar melalui bank kecil dan menengah, pembukaan rekening secara online tidak dapat dilakukan di tempat lain, dan hanya dapat ditangani di counter lokal. pada bulan januari 2021, departemen manajemen keuangan mengeluarkan "pemberitahuan tentang hal-hal terkait pengaturan bisnis simpanan pribadi bank umum melalui internet", dengan tegas membatasi bisnis deposito berjangka internet bank umum pada platform online yang dioperasikan sendiri, dan mewajibkan bank lokal untuk menjalankan usaha deposito internet harus didasarkan pada pelayanan nasabah di wilayah tempat lembaga itu didirikan.

seorang manajer rekening bank of qingdao mengatakan kepada china news weekly bahwa bisnis sertifikat deposito denominasi besar bank tersebut memerlukan prosedur di tempat, dan banyak nasabah asing pergi ke qingdao, shandong untuk menangani prosedur tersebut dan kemudian menghubungi mereka dari jarak jauh.

namun, deposito di luar lokasi bukanlah hal yang mudah. “deposito lintas kota adalah metode simpanan yang sah, namun penabung juga harus memperhatikan risikonya. mereka harus pergi ke cabang bank untuk menangani simpanan dan tidak berpartisipasi dalam aktivitas seperti simpanan berbunga tinggi dan 'diskon bunga'.” dong ximiao, kepala peneliti federasi pedagang tiongkok, mengingatkan.

seorang manajer rekening dari bank komersial di sebuah kota di sichuan mengatakan kepada china news weekly bahwa para deposan harus melakukan pekerjaan rumah mereka terlebih dahulu ketika membuka rekening di tempat lain. saat ini, karena peningkatan tajam dalam jumlah pembukaan rekening di beberapa bank umum kota, pembatasan tertentu juga telah diterapkan. di bawah pengawasan anti pencucian uang, beberapa bank lebih ketat dalam peninjauan pembukaan rekening dan perlu menyiapkan lebih banyak informasi. di sisi lain, karena masalah batas rekening, beberapa bank komersial kota mungkin tidak membuka fungsi transfer online yang lebih besar ke kartu yang baru dibuka; (mobile banking, online banking, dll), yang dengan mudah dapat menyebabkan deposan kesulitan menyetor uang tetapi kesulitan menarik uang.

“lebih dari 3% bergantung pada perampokan”

selain sertifikat deposito denominasi besar dari bank lokal, suku bunga sertifikat deposito denominasi besar tertentu dari beberapa bank swasta juga sangat mengesankan jika dibandingkan. meskipun tidak ada batasan geografis, sertifikat deposito tersebut umumnya diterbitkan dalam “jumlah terbatas” dan perlu dijaga.

seorang "perantara simpanan" mengatakan kepada china news weekly bahwa sertifikat simpanan lima tahun webank dengan denominasi besar dengan tingkat bunga 3% diterbitkan pada pukul 12 setiap malam; sertifikat simpanan lima tahun bank zhongbang dengan tingkat bunga sebesar 3,15% dirilis pada jam 8 setiap pagi rob.

tak hanya itu, bank swasta juga punya “game tersembunyi” tersendiri. menurut perantara simpanan tersebut di atas, nasabah baru bank zhongbang bahkan bisa mendapatkan tingkat bunga tinggi sekitar 4% ketika membuka rekening dan menyetor selama lima tahun. "tetapi umumnya tidak tertulis di permukaan. ini adalah total tingkat bunga yang dikonversi. misalnya, produk lima tahun tertentu termasuk dalam rumus perhitungan '2,45+1,5 nilai pertumbuhan ditambah tingkat bunga'. poin dapat ditukarkan dengan melakukan tugas, dll. saat uang dibelanjakan.”

kenyamanan karena tidak harus ke konter juga memunculkan fenomena “calo” yang merampas barang atas nama mereka. meskipun bank terkait juga telah mengambil langkah-langkah pengendalian risiko tertentu dan menyiapkan kode verifikasi, pengenalan wajah, dan metode lain dalam proses pengambilan sertifikat deposito, masih ada calo yang mengatakan bahwa mereka memiliki peluang. china news weekly mengetahui bahwa ada dua jenis utama sertifikat deposito pecahan besar yang menjadi sasaran para calo. yang pertama adalah sertifikat deposito pecahan besar yang “tidak terjawab” untuk ditransfer; sertifikat deposito yang diterbitkan di aplikasi bank untuk waktu terbatas.

namun, risiko perampokan tidak sedikit. deposan perlu memberikan rincian rekening bank, termasuk kata sandi login, kepada calo sebelum calo dapat beroperasi atas nama mereka.

dalam hal ini, lou feipeng menunjukkan bahwa mengambil sertifikat deposito dalam jumlah besar atas nama orang lain adalah ilegal. “jika investor perlu memberikan informasi rekening modalnya sendiri kepada calo, atau menyerahkan rekeningnya kepada calo, mungkin ada kebocoran informasi dan keamanan dana. risiko.”

padahal, meski suku bunga sertifikat deposito besar tinggi, namun jumlah simpanannya tidak sedikit. selain suku bunga, pilihan kualitas dan layanan bank juga menjadi pertimbangan penting.

baru-baru ini, li hui (nama samaran) ingin membeli sertifikat deposito berukuran besar senilai 200.000 yuan. ia tidak mencari bank kecil dan menengah lokal atau bank swasta, melainkan memilih china merchants bank, bank saham gabungan domestik ternama, meski suku bunga dua tahunnya hanya 1,95%.

li hui mengaitkan pilihannya terhadap daxing dengan "buddhisme". “saya sudah memiliki kartu debit dari china merchants bank, sehingga saya tidak perlu repot membuka rekening. yang lebih penting lagi, dukungan dari bank besar membuat saya merasa nyaman.”

wang lu, yang terobsesi membeli sertifikat deposito besar webank, juga memiliki keyakinan. menurutnya, produk simpanan deposito pecahan besar secara eksplisit dilindungi sesuai dengan peraturan penjaminan simpanan. peraturan tersebut dengan jelas menyatakan bahwa penjaminan simpanan menerapkan penggantian biaya terbatas, dengan batas penggantian maksimum adalah rmb 500.000.

tentu saja, pembelian sertifikat deposito dalam jumlah besar juga harus didasarkan pada keadaan anda sendiri. lou feipeng menunjukkan bahwa ketika berinvestasi pada sertifikat deposito pecahan besar, investor perlu mempertimbangkan faktor-faktor seperti jangka waktu investasi mereka sendiri, kebutuhan konsumsi harian, dan jumlah awal sertifikat deposito pecahan besar, dan berinvestasi secara rasional.

gambar/visual cina

akankah suku bunga deposito turun lagi?

di balik fokus pada sertifikat deposito denominasi besar, deposito bank, sebagai model pengelolaan uang yang hampir bebas risiko, memang mengalami penurunan imbal hasil unit selama siklus penurunan suku bunga.

pada tanggal 25 juli, bank-bank besar milik negara menyesuaikan suku bunga simpanan mereka untuk pertama kalinya tahun ini, dengan suku bunga simpanan tetap tiga tahun dan lima tahun diturunkan sebesar 20 basis poin. ke depannya, pada 1 september dan 22 desember 2023, bank-bank besar bumn menurunkan suku bunga deposito berjangka tiga tahun dan lima tahun masing-masing sebesar 25 basis poin.

saat ini, suku bunga deposito telah turun ke titik terendah. ambil contoh suku bunga lump sum lima tahun yang sangat representatif. sebelum penyesuaian pada bulan juli, suku bunga tersebut hampir tidak dapat mempertahankan awalan "2", tetapi setelah penyesuaian suku bunga tersebut turun sepenuhnya: sebagian besar bank milik negara menurunkannya menjadi 1,80%. sebagian besar bank saham gabungan menurunkan rasionya menjadi 1,85%.

tidak hanya itu, setelah bank-bank milik negara dan bank gabungan menurunkan suku bunga deposito, sebagian besar bank umum kota, bank perkreditan rakyat, dll juga mengikuti, dan penurunannya tidak sedikit.

apalagi belakangan ini, bank-bank swasta yang selama ini memiliki suku bunga tinggi juga ikut melakukan pemotongan suku bunga. sejak akhir agustus, banyak bank swasta, termasuk webank, mybank, dan liaoning zhenxing bank, telah menurunkan suku bunga deposito sebesar 10 hingga 30 basis poin.

karena suku bunga umumnya turun ke awalan “1”, manfaat yang didapat dari suku bunga deposito terasa cukup “hambar”.

dalam konteks suku bunga rendah, tingginya suku bunga sertifikat deposito memberikan rasa kepastian yang langka. sebenarnya li hui bukannya tidak tertarik dengan suku bunga deposito 3%, hanya saja ia selalu ragu.

faktanya, li hui sering menerima panggilan pinjaman. suku bunga pinjaman pribadi beberapa bank untuk pengguna baru umumnya berada di bawah awalan "3" atau bahkan awalan "2", yang membuatnya tetap konsisten dengan suku bunga deposito di atas 3%. . kewaspadaan alami.

“apakah bank masih bisa menghasilkan uang?”

perbedaan suku bunga antara simpanan dan pinjaman telah menjadi jiwa industri perbankan. saat ini, industri perbankan tiongkok menghasilkan lebih banyak uang dengan mengandalkan perbedaan pendapatan bunga antara pinjaman dan simpanan. profitabilitas ini tercermin dalam laporan keuangan sebagai "margin bunga bersih". berdasarkan data badan pengawasan keuangan negara, margin bunga bersih bank umum pada triwulan ii tahun ini sebesar 1,54%, sama dengan triwulan i dan masih menyimpang dari level peringatan sebesar 1,8%.

untuk mendukung perekonomian riil dan mengurangi biaya dan manfaat, lpr (suku bunga kuotasi pasar pinjaman) terus diturunkan dalam beberapa tahun terakhir, dan bank terus menurunkan suku bunga pinjaman. di bawah tekanan biaya, penurunan suku bunga deposito menjadi hal yang tidak dapat dihindari untuk melindungi margin bunga bersih.

simpanan para penyimpan tercermin dalam neraca bank dalam bentuk kewajiban. untuk mengurangi tekanan tersebut, bank berupaya untuk memperkuat pengelolaan kewajiban yang lebih baik dan secara ketat mengontrol proporsi simpanan berbiaya tinggi. penerbitan terbatas dan terjadwal dari banyak sertifikat deposito pecahan besar justru menjadi pertimbangan bank untuk menghindari "diskon bunga" dan secara proaktif mengurangi biaya kewajiban.

di masa depan, suku bunga deposito mungkin masih akan turun satu langkah lebih rendah. dong ximiao mengatakan kepada china news weekly bahwa secara umum, bank-bank komersial akan terus menurunkan suku bunga simpanan pada tahun 2024 untuk lebih mengurangi biaya modal dan memperlambat tekanan penyempitan margin bunga suku bunga mereka,” kata dong ximiao kepada china news weekly. subsidi bunga simpanan dan biaya selain bunga semakin mengurangi biaya tersembunyi dari simpanan.”