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les taux d’intérêt stables et élevés deviennent de plus en plus rares

"rester éveillé jusqu'à 0 heures pendant deux nuits d'affilée, mais le résultat est encore de quelques secondes. cela semble plus difficile que feitian moutai."

wang lu (pseudonyme) s'est lamenté impuissant sur la plateforme sociale, et certains internautes dans la zone de commentaires ont eu le même sentiment : « j'ai essayé de l'attraper pendant une semaine mais je n'ai pas pu l'obtenir » « il vient d'ouvrir à midi et c'est parti en une seconde"...

ce qui les fait veiller tard, ce ne sont pas les billets de concert ou les billets de train à grande vitesse, mais les certificats de dépôt de grosses coupures avec un taux d'intérêt de 3% que webank vend chaque jour en quantités limitées.

afin d'obtenir ce certificat de dépôt important, wang lu a déployé beaucoup d'efforts : en utilisant le réseau wifi et en se tenant à côté du routeur, il a spécialement téléchargé une application de chronométrage qui peut être précise à 0,1 seconde près, et a cliqué pour prendre rendez-vous vers 23 heures ; :59:58:05 page... mais je l'ai quand même manquée.

image/capture d’écran d’une page épuisée d’un grand certificat de dépôt

« les temps ont vraiment changé. au début, nous hésitations sur le taux d'intérêt de 4,2 %, mais maintenant nous devons compter sur la vitesse de nos mains à midi au milieu de la nuit pour obtenir le taux d'intérêt de 3 %. wang lu sourit amèrement.

derrière la ruée vers les certificats de dépôt de grosses coupures, les taux d’intérêt sur les dépôts ne cessent de baisser. avec la mise en œuvre d'une nouvelle série d'ajustements des taux d'intérêt sur les dépôts en juillet de cette année, les taux d'intérêt sur les dépôts bancaires sont entrés dans l'ère du « 1 », de nombreuses banques ont supprimé les certificats de dépôt de grandes coupures, et les taux d'intérêt de 2 % sont rares.

face à la rareté croissante des certificats de dépôt de grosses coupures à haut rendement, de nombreuses personnes s'en tiennent aux applications bancaires et déplorent qu'elles disparaissent en quelques secondes ; certaines personnes s'envolent vers d'autres endroits pour ouvrir des comptes et économiser de l'argent afin de devenir des « forces spéciales de dépôt » ; il existe même des frais de traitement, des « scalpers » qui arrachent d'importants certificats de dépôt en leur nom.

les certificats de dépôt importants sont fous

un certificat de dépôt de grosses coupures fait référence à un certificat de dépôt de grosses coupures émis par une institution financière dépositaire bancaire. par rapport aux dépôts bancaires traditionnels, les certificats de dépôt de grosses coupures ont des seuils d'investissement plus élevés (généralement à partir de 200 000 yuans), le montant est un nombre entier et la durée n'est pas inférieure à 7 jours. de manière générale, le taux d'intérêt est plus élevé que cela. de dépôts à terme.

lou feipeng, chercheur à la banque d'épargne postale de chine, a déclaré à china news weekly que par rapport aux dépôts à terme, les certificats de dépôt de grosses coupures ont également une fonction de transfert, qui peut permettre une réalisation flexible des fonds et réduire les pertes d'intérêts en cas de retraits anticipés. .

mais il n’est pas facile à l’heure actuelle d’acheter de gros certificats de dépôt avec des « taux d’intérêt idéaux ». à l'heure actuelle, les taux d'intérêt des certificats de dépôt de grosses coupures à trois ans des grandes banques sur le marché se situent pour la plupart dans une fourchette de 2 à 2,5 %, et certains certificats de dépôt de grosses coupures à trois ans de la china construction bank, la banque industrielle et commerciale de chine, la banque agricole de chine et d'autres banques sont souvent « épuisées » ou ont des quotas d'état insuffisants.

sur cette base, le transfert de certificats de dépôt de grosses coupures est devenu autrefois un produit très prisé. en fait, l'application de chaque banque dispose d'un espace spécial pour les certificats de dépôt de grosses coupures. l'intention initiale est de fournir des services aux investisseurs qui souhaitent transférer à l'avance des certificats de dépôt de grosses coupures. taux d'intérêt et durée et énumérez-les.

cependant, la plupart des taux d'intérêt annuels après le transfert de ces importants certificats de dépôt sont inférieurs aux taux d'intérêt annuels d'origine et leur valeur nominale peut facilement atteindre des millions. china news weekly a parcouru la zone de transfert de certificats de dépôt de grandes coupures de l'application de la banque industrielle et commerciale de chine. l'un des certificats de dépôt de grandes coupures avait un taux d'intérêt annuel de 3,1 %. le taux est tombé à 2,28 % et le montant de l'achat s'est élevé à 10,57 millions de yuans.

capture d'écran de la page image/application

de nombreux investisseurs ont également jeté leur dévolu sur les petites et moyennes banques.

comparés aux taux d'intérêt à deux ans des grandes banques qui sont tombés en dessous de 2 % pour les certificats de dépôt de grosses coupures, les taux d'intérêt à trois ans de nombreuses petites et moyennes banques peuvent atteindre 3,25 % pendant un certain temps, et ils donnent les cadeaux ; tandis que certaines banques rurales ont un taux d'intérêt supérieur pour les certificats de dépôt de grosses coupures, par exemple, la banque rurale de l'oriental huifeng peut même atteindre 4 % sur une période de cinq ans.

à partir du mois de septembre, cela coïncide avec la tâche des gestionnaires de comptes de « prélever des dépôts ». les directeurs de comptes de certaines petites et moyennes banques locales « feront également la promotion » de leurs gros certificats de dépôt sur les plateformes sociales, laissant le nom du lieu et le taux d'intérêt dans leurs commentaires. un responsable de compte d'une banque de guiyang a même déclaré sans détour : avec un seul billet de train à grande vitesse, ce n'est pas un problème que le taux d'intérêt soit 1 % plus élevé.

photo/brochure de la banque rurale orientale de huifeng

cependant, lors d'une demande de certificats de dépôt de grosses coupures auprès de banques de petite et moyenne taille, il n'est pas possible d'ouvrir des comptes en ligne ailleurs et ne peut être traité qu'aux guichets locaux. en janvier 2021, le département de la gestion financière a publié l'« avis sur les questions liées à la réglementation des activités de dépôt personnel des banques commerciales via internet », limitant strictement les activités de dépôt à terme sur internet des banques commerciales aux plateformes en ligne auto-exploitées et exigeant que les banques locales pour exercer des activités de dépôt sur internet. elle devrait être basée sur le service aux clients dans la zone où l'institution est établie.

un responsable de compte de la banque de qingdao a déclaré à china news weekly que les activités de certificats de dépôt de grandes coupures de la banque nécessitent des procédures sur place, et que de nombreux clients étrangers se rendent à qingdao, dans le shandong, pour gérer les procédures, puis les contacter à distance.

toutefois, les dépôts hors site ne sont pas infaillibles. « les dépôts interurbains sont une méthode de dépôt légal, mais les déposants doivent également prêter attention aux risques. ils doivent se rendre dans les agences bancaires pour gérer les dépôts et ne pas participer à des activités telles que les dépôts à intérêt élevé et les « réductions d'intérêts ». dong ximiao, chercheur en chef de la fédération des commerçants de chine, a rappelé.

un directeur de comptes d'une banque commerciale d'une ville du sichuan a déclaré à china news weekly que les déposants doivent faire leurs devoirs à l'avance lorsqu'ils ouvrent des comptes dans d'autres endroits. à l'heure actuelle, en raison de la forte augmentation du nombre d'ouvertures de comptes dans certaines banques commerciales urbaines, certaines restrictions sont également apparues. dans le cadre de la surveillance anti-blanchiment d'argent, certaines banques sont plus strictes dans leur examen de l'ouverture de compte et doivent préparer plus d'informations. d'un autre côté, en raison de problèmes de limite de compte, certaines banques commerciales municipales peuvent ne pas ouvrir de fonctions de transfert en ligne plus importantes aux cartes nouvellement ouvertes ; (banque mobile, banque en ligne, etc.), ce qui peut facilement amener les déposants à avoir des difficultés à déposer de l'argent mais à en retirer.

« plus de 3 % dépendent du vol »

outre les certificats de dépôt de grosses coupures des banques locales, les taux d'intérêt sur certains certificats de dépôt de grosses coupures de certaines banques privées sont également très impressionnants en comparaison. bien qu'il n'y ait aucune restriction géographique, ces certificats de dépôt sont généralement délivrés en "quantités limitées" et doivent être conservés.

un « intermédiaire de dépôt » a déclaré à china news weekly que les certificats de dépôt de cinq ans de webank avec un taux d'intérêt de 3 % sont publiés à midi tous les soirs ; 3,15% sont libérés à 8 heures chaque matin rob.

de plus, les banques privées ont également leur propre « gameplay caché ». selon l'intermédiaire de dépôt mentionné ci-dessus, les nouveaux clients de la zhongbang bank peuvent même bénéficier d'un taux d'intérêt élevé d'environ 4 % lors de l'ouverture d'un compte et d'un dépôt sur cinq ans. "mais ce n'est généralement pas écrit en surface. il s'agit du taux d'intérêt total converti. par exemple, un certain produit sur cinq ans appartient à la formule de calcul de « 2,45 + 1,5 valeur de croissance plus taux d'intérêt ». les points peuvent être échangés par faire des tâches, etc. quand l’argent est dépensé.

la commodité de ne pas avoir à se rendre au comptoir a également donné naissance au phénomène des « scalpers » qui s'emparent des marchandises pour leur compte. bien que les banques concernées aient également pris certaines mesures de contrôle des risques et mis en place des codes de vérification, la reconnaissance faciale et d'autres méthodes dans le processus d'obtention des certificats de dépôt, il existe encore des scalpers qui affirment avoir une opportunité. china news weekly a appris qu'il existe deux principaux types de certificats de dépôt de grosses coupures ciblés par les scalpers. l'un est celui des certificats de dépôt de grosses coupures qui sont « manqués » pour le transfert ; certificats de dépôt émis sur l'app de la banque pour une durée limitée.

cependant, le risque de vol n’est pas minime. les déposants doivent fournir les détails de leur compte bancaire, y compris les mots de passe de connexion, aux scalpers avant que ceux-ci puissent opérer en leur nom.

à cet égard, lou feipeng a souligné qu'il est illégal de s'emparer de certificats de dépôt importants pour le compte d'autrui. « si les investisseurs doivent fournir aux scalpers leurs propres informations sur leur compte de capital, ou remettre leurs comptes à des scalpers, il peut y avoir une fuite d'informations et une sécurité des fonds. risques. »

en fait, bien que le taux d’intérêt sur les certificats de dépôt importants soit élevé, le dépôt n’est finalement pas un petit montant. outre les taux d’intérêt, le choix de la qualité et des services bancaires est également devenu une considération importante.

récemment, li hui (pseudonyme) a voulu acheter un important certificat de dépôt d'une valeur de 200 000 yuans. elle n'a pas recherché de petites et moyennes banques locales ou des banques privées, mais a choisi la china merchants bank, une banque par actions nationale bien connue, même si son taux d'intérêt sur deux ans n'était que de 1,95 %.

li hui a attribué son choix de daxing au « bouddhisme ». "j'ai déjà une carte de débit de la china merchants bank, ce qui m'évite d'avoir à ouvrir un compte. plus important encore, l'aval d'une grande banque me met à l'aise."

wang lu, obsédé par l'achat d'importants certificats de dépôt de webank, a également une certaine confiance. selon elle, après tout, les certificats de dépôt de grandes coupures sont explicitement protégés conformément au règlement sur l'assurance-dépôts. la réglementation stipule clairement que l'assurance-dépôts met en œuvre un remboursement limité, la limite maximale de remboursement étant de 500 000 rmb.

bien entendu, l’achat de certificats de dépôt importants doit également être basé sur votre propre situation. lou feipeng a souligné que lorsqu'ils investissent dans des certificats de dépôt de grosses coupures, les investisseurs doivent prendre en compte des facteurs tels que leur propre période d'investissement, leurs besoins de consommation quotidiens et le montant de départ des certificats de dépôt de grosses coupures, et investir de manière rationnelle.

image/visuel chine

les taux d’intérêt sur les dépôts vont-ils encore baisser ?

derrière l’accent mis sur les certificats de dépôt de grosses coupures, les dépôts bancaires, en tant que modèle de gestion financière presque sans risque, voient en effet leurs rendements unitaires diminuer pendant le cycle de baisse des taux d’intérêt.

le 25 juillet, les principales banques publiques ont ajusté leurs taux d'intérêt sur les dépôts pour la première fois cette année, les taux d'intérêt sur les dépôts fixes à trois et cinq ans étant réduits de 20 points de base. à l’avenir, les 1er septembre et 22 décembre 2023, les principales banques publiques ont abaissé les taux d’intérêt des dépôts à terme à trois et cinq ans de 25 points de base respectivement.

actuellement, les taux d’intérêt sur les dépôts sont tombés à des niveaux planchers. prenons l'exemple du taux d'intérêt forfaitaire sur cinq ans, très représentatif. avant l'ajustement de juillet, il pouvait à peine conserver le préfixe « 2 », mais après l'ajustement, il a complètement chuté : la plupart des banques publiques l'ont abaissé à 1,80 %. la plupart des banques par actions ont abaissé leur ratio à 1,85 %.

de plus, après que les banques publiques et par actions ont abaissé leurs taux d'intérêt sur les dépôts, la plupart des banques commerciales urbaines, des banques rurales, etc. ont également emboîté le pas, et la réduction n'a pas été minime.

surtout récemment, les banques privées qui ont toujours eu des taux d’intérêt élevés ont également rejoint le camp des baisses de taux d’intérêt. depuis fin août, de nombreuses banques privées, dont webank, mybank et liaoning zhenxing bank, ont abaissé les taux d'intérêt de certains dépôts à terme de 10 à 30 points de base.

alors que les taux d'intérêt chutent généralement jusqu'au préfixe « 1 », les avantages apportés par les taux d'intérêt sur les dépôts semblent plutôt « de mauvais goût ».

dans un contexte de taux d’intérêt bas, les taux d’intérêt élevés sur les certificats de dépôt procurent un rare sentiment de certitude. en fait, ce n'est pas que li hui ne soit pas intéressée par le taux d'intérêt sur les dépôts de 3 %, c'est juste qu'elle a toujours eu des doutes.

en fait, li hui reçoit souvent des appels de prêt. les taux d'intérêt des prêts personnels de certaines banques pour les nouveaux utilisateurs sont généralement inférieurs au préfixe « 3 » ou même au préfixe « 2 », ce qui lui permet de rester cohérent avec le taux d'intérêt des dépôts supérieur à 3 %. . une vigilance naturelle.

« les banques peuvent-elles encore gagner de l’argent ?

la différence de taux d’intérêt entre les dépôts et les prêts est devenue l’âme du secteur bancaire. à l'heure actuelle, le secteur bancaire chinois gagne plus d'argent en s'appuyant sur la différence entre les revenus d'intérêts entre les prêts et les dépôts. cette rentabilité se reflète dans le rapport financier sous le nom de « marge nette d'intérêts ». selon les données de l'administration d'état de surveillance financière, la marge nette d'intérêts des banques commerciales au deuxième trimestre de cette année était de 1,54%, soit la même qu'au premier trimestre et s'écarte toujours du niveau d'avertissement de 1,8%.

afin de soutenir l'économie réelle et de réduire les frais et les avantages, le lpr (taux d'intérêt coté sur le marché des prêts) a été continuellement abaissé ces dernières années et les banques abaissent constamment les taux d'intérêt des prêts. sous la pression des coûts, la baisse des taux d’intérêt sur les dépôts est devenue inévitable pour protéger les marges nettes d’intérêt.

les dépôts des déposants sont reflétés dans le bilan de la banque sous forme de passif. afin d'alléger la pression, les banques s'efforcent de renforcer une gestion plus fine du passif et de contrôler strictement la proportion de dépôts à coût élevé. l'émission limitée et programmée de nombreux certificats de dépôt de grosses coupures est précisément la considération de la banque pour éviter les « rabais d'intérêts » et réduire de manière proactive les coûts de responsabilité.

à l’avenir, les taux d’intérêt sur les dépôts pourraient encore baisser « d’un cran ». dong ximiao a déclaré à china news weekly qu'en général, les banques commerciales continueront de baisser les taux d'intérêt sur les dépôts en 2024 pour réduire davantage les coûts du capital et ralentir la pression du rétrécissement des marges d'intérêt : « en plus de baisser les taux d'intérêt sur les dépôts, les banques commerciales devraient également réduire leurs taux d'intérêt. leurs taux d’intérêt », a déclaré dong ximiao au china news weekly. les bonifications d’intérêts sur les dépôts et les frais autres que les intérêts réduisent encore les coûts cachés des dépôts.