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taxas de juro elevadas e estáveis ​​estão a tornar-se cada vez mais raras

“ficar acordado até 0h por duas noites seguidas, mas o resultado ainda é de segundos. parece mais difícil do que feitian moutai.

wang lu (pseudônimo) lamentou impotente na plataforma social, e alguns internautas na área de comentários tiveram o mesmo sentimento: “tentei pegá-lo por uma semana, mas não consegui” “só abriu às 12 horas e desapareceu em um segundo"...

o que os faz ficar acordados até tarde não são os ingressos para shows ou trens de alta velocidade, mas os certificados de depósito de grande valor com taxa de juros de 3% que o webank vende em quantidades limitadas todos os dias.

para obter este grande certificado de depósito, wang lu despendeu muito esforço: usando a rede wifi e ficando ao lado do roteador, baixou especialmente um aplicativo de cronometragem que pode ter precisão de 0,1 segundo e clicou para marcar um encontro por volta dos 23; :59:58:05 página...mas ainda perdi.

imagem/captura de tela da página esgotada do certificado de depósito grande

"os tempos realmente mudaram. no início, estávamos hesitantes em relação à taxa de juros de 4,2%, mas agora temos que confiar na velocidade da nossa mão às 12 horas da madrugada para obter a taxa de juros de 3%." wang lu sorriu amargamente.

por detrás da corrida louca pelos certificados de depósito de grandes valores, as taxas de juro dos depósitos estão em constante queda. com a implementação de uma nova ronda de ajustamentos às taxas de juro dos depósitos em julho deste ano, as taxas de juro dos depósitos bancários entraram na era "1". muitos bancos removeram certificados de depósito de grande valor e as taxas de juro de 2% são raras.

diante da crescente escassez de certificados de depósito de alto rendimento e de grande valor, muitas pessoas aderem aos aplicativos bancários e lamentam que eles desapareçam em segundos; ; há até cobranças de taxas de manuseio, “cambistas” que roubam grandes certificados de depósito em seu nome.

grandes certificados de depósito são uma loucura

um certificado de depósito de grande valor refere-se a um certificado de depósito de grande valor emitido por uma instituição financeira depositária bancária. em comparação com os depósitos bancários tradicionais, os certificados de depósito de grande valor têm limiares de investimento mais elevados (geralmente a partir de 200.000 yuan), o montante é um número inteiro e o prazo não é inferior a 7 dias. de depósitos a prazo.

lou feipeng, pesquisador do postal savings bank da china, disse ao china news weekly que, em comparação com os depósitos a prazo, os certificados de depósito de grande valor também têm uma função de transferência, que pode realizar a realização flexível de fundos e reduzir as perdas de juros em saques antecipados .

mas actualmente não é fácil comprar grandes certificados de depósito com “taxas de juro ideais”. atualmente, as taxas de juros dos certificados de depósito de grande valor de três anos dos principais bancos do mercado estão principalmente na faixa de 2% a 2,5%, e alguns certificados de depósito de grande valor de três anos do china construction bank, o banco industrial e comercial da china, o banco agrícola da china e outros bancos estão frequentemente "esgotados" ou têm quotas insuficientes.

com base nisto, a transferência de certificados de depósito de grande valor tornou-se uma vez uma mercadoria quente. na verdade, o app de cada banco possui uma área especial para serviços de transferência de certificados de depósito de grande valor. a intenção original é fornecer serviços para investidores que desejam transferir certificados de depósito de grande valor antecipadamente. taxa de juros e prazo e liste-os.

no entanto, a maior parte das taxas de juro anuais após a transferência destes grandes certificados de depósitos são inferiores às taxas de juro anuais originais e podem facilmente atingir milhões em valor nominal. o china news weekly navegou na área de transferência de certificados de depósito de grande valor do aplicativo do banco industrial e comercial da china. um dos certificados de depósito de grande valor tinha uma taxa de juros anual de 3.1%. a taxa caiu para 2,28% e o valor da compra chegou a 10,57 milhões de yuans.

captura de tela da página de imagem/aplicativo

muitos investidores também estão de olho nos bancos de pequeno e médio porte.

em comparação com as taxas de juro a dois anos dos grandes bancos, que caíram abaixo de 2% para certificados de depósito de grande valor, as taxas de juro a três anos de muitos bancos pequenos e médios podem atingir 3,25% durante algum tempo, e dão presentes; enquanto alguns bancos rurais têm um limite máximo para a taxa de juros de certificados de depósito de grande valor. por exemplo, o banco rural oriental huifeng pode até chegar a 4% no período de cinco anos.

a entrada em setembro coincide com a tarefa dos gestores de contas de “sacar depósitos”. os gestores de contas de alguns bancos locais de pequena e média dimensão também irão “promover” os seus grandes certificados de depósito em plataformas sociais, deixando o nome do local e a taxa de juro nos seus comentários. um gestor de conta de um banco em guiyang disse mesmo sem rodeios: com apenas um bilhete de comboio de alta velocidade, não é problema que a taxa de juro seja 1% mais elevada.

foto/folheto do banco rural oriental huifeng

no entanto, ao solicitar certificados de depósito de grande valor através de bancos de pequeno e médio porte, não é possível abrir contas on-line em outros locais e só pode ser movimentado em balcões locais. em janeiro de 2021, o departamento de gestão financeira emitiu o “aviso sobre matérias relacionadas à regulamentação do negócio de depósitos pessoais de bancos comerciais através da internet”, limitando estritamente o negócio de depósitos a prazo na internet dos bancos comerciais a plataformas online autooperadas e exigindo que os bancos locais para realizar negócios de depósito pela internet deve basear-se no atendimento a clientes na área onde a instituição está estabelecida.

um gerente de conta do banco de qingdao disse ao china news weekly que o negócio de certificados de depósito de grande valor do banco exige procedimentos no local, e muitos clientes estrangeiros vão para qingdao, shandong, para lidar com os procedimentos e depois contatá-los remotamente.

no entanto, os depósitos externos não são infalíveis. “os depósitos entre cidades são um método de depósito legal, mas os depositantes também devem estar atentos aos riscos. eles devem ir às agências bancárias para administrar os depósitos e não participar de atividades como depósitos com juros altos e 'descontos de juros'”. dong ximiao, pesquisador-chefe da federação de comerciantes da china, lembrou.

um gestor de conta de um banco comercial numa cidade de sichuan disse à china news weekly que os depositantes precisam de fazer o seu trabalho de casa com antecedência quando abrirem contas noutros locais. actualmente, devido ao aumento acentuado do número de aberturas de contas em alguns bancos comerciais da cidade, também surgiram certas restrições. sob a supervisão contra o branqueamento de capitais, alguns bancos são mais rigorosos na sua revisão de abertura de contas e precisam de preparar mais informações. por outro lado, devido a questões de limite de conta, alguns bancos comerciais da cidade podem não abrir funções maiores de transferência online para cartões recém-abertos; . (banco móvel, banco on-line, etc.), o que pode facilmente fazer com que os depositantes tenham dificuldade em depositar dinheiro, mas também em sacar dinheiro.

“mais de 3% depende de roubo”

além dos certificados de depósito de grandes denominações de bancos locais, as taxas de juro de certos certificados de depósito de grandes denominações de alguns bancos privados também são muito impressionantes em comparação. embora não existam restrições geográficas, esses certificados de depósito são geralmente emitidos em “quantidades limitadas” e precisam ser guardados.

um "intermediário de depósitos" disse ao china news weekly que os certificados de depósito de cinco anos de grande valor do webank com uma taxa de juros de 3% são emitidos às 12 horas todas as noites. os certificados de depósito de cinco anos do banco zhongbang com uma taxa de juros de 3%; 3,15% são liberados às 8 horas todas as manhãs, rob.

além disso, os bancos privados também têm sua própria “jogabilidade oculta”. de acordo com o intermediário de depósitos acima mencionado, os novos clientes do zhongbang bank podem até obter uma elevada taxa de juro de cerca de 4% ao abrir uma conta e depositar durante cinco anos. "mas geralmente não está escrito na superfície. esta é a taxa de juros total convertida. por exemplo, um determinado produto de cinco anos pertence à fórmula de cálculo de '2,45 + 1,5 valor de crescimento mais taxa de juros'. os pontos podem ser resgatados por fazendo tarefas, etc. quando o dinheiro é gasto.”

a comodidade de não ter que ir ao balcão também deu origem ao fenómeno dos “cambistas” que roubam mercadorias em seu nome. embora os bancos relevantes também tenham tomado certas medidas de controlo de risco e criado códigos de verificação, reconhecimento facial e outros métodos no processo de aquisição de certificados de depósito, ainda há cambistas que dizem ter uma oportunidade. o china news weekly aprendeu que existem dois tipos principais de certificados de depósito de grande valor visados ​​pelos cambistas. um tipo são os certificados de depósito de grande valor que são “perdidos” para transferência; certificados de depósito emitidos no app do banco por tempo limitado.

porém, o risco de roubo não é pequeno. os depositantes precisam fornecer detalhes de contas bancárias, incluindo senhas de login, aos cambistas antes que estes possam operar em seu nome.

a este respeito, lou feipeng destacou que obter grandes certificados de depósito em nome de terceiros é ilegal “se os investidores precisarem fornecer aos cambistas informações sobre suas próprias contas de capital ou entregar suas contas aos cambistas, pode haver vazamento de informações e segurança de fundos. riscos.”

na verdade, embora a taxa de juros sobre grandes certificados de depósito seja alta, o depósito não é, afinal, um valor pequeno. além das taxas de juro, a escolha da qualidade e dos serviços bancários também se tornou uma consideração importante.

recentemente, li hui (pseudônimo) quis comprar um grande certificado de depósito no valor de 200.000 yuans. ela não procurou bancos locais de pequeno e médio porte ou bancos privados, mas escolheu o china merchants bank, um conhecido banco nacional por ações, embora sua taxa de juros de dois anos fosse de apenas 1,95%.

li hui atribuiu sua escolha de daxing ao "budismo". “já tenho um cartão de débito do china merchants bank, o que me poupa o trabalho de abrir uma conta. mais importante ainda, o endosso de um grande banco me deixa à vontade.”

wang lu, que está obcecado em comprar os grandes certificados de depósito do webank, também tem alguma confiança. na sua opinião, afinal de contas, os produtos de certificados de depósito de grande valor são explicitamente protegidos de acordo com os regulamentos de seguro de depósito. os regulamentos estabelecem claramente que o seguro de depósitos implementa reembolso limitado, sendo o limite máximo de reembolso de 500.000 rmb.

é claro que a compra de grandes certificados de depósito também deve ser baseada nas suas próprias circunstâncias. lou feipeng destacou que, ao investir em certificados de depósito de grande valor, os investidores devem considerar factores como o seu próprio período de investimento, as necessidades diárias de consumo e o montante inicial dos certificados de depósito de grande valor, e investir racionalmente.

imagem/visual china

as taxas de juros dos depósitos cairão novamente?

por detrás do enfoque nos certificados de depósito de grandes valores, os depósitos bancários, enquanto modelo de gestão de dinheiro quase isento de risco, estão de facto a diminuir em termos de retornos unitários durante o ciclo de redução das taxas de juro.

em 25 de julho, os principais bancos estatais ajustaram as suas taxas de juro dos depósitos pela primeira vez este ano, com as taxas de juro fixas dos depósitos a três e cinco anos reduzidas em 20 pontos base. no futuro, em 1 de setembro e 22 de dezembro de 2023, os principais bancos estatais reduziram as taxas de juros dos depósitos a prazo de três e cinco anos em 25 pontos base, respectivamente.

atualmente, as taxas de juros dos depósitos caíram para níveis mínimos. tomemos como exemplo a muito representativa taxa de juros fixa de cinco anos. antes do ajuste em julho, ela mal conseguia manter o prefixo “2”, mas depois do ajuste caiu completamente: a maioria dos bancos estatais baixou-o para 1,80%. a maioria dos bancos por ações reduziu seu índice para 1,85%.

não só isso, depois de os bancos estatais e por ações terem reduzido as suas taxas de juro de depósitos cotadas, a maioria dos bancos comerciais municipais, bancos rurais, etc., também seguiram o exemplo, e a redução não foi pequena.

especialmente recentemente, os bancos privados que sempre tiveram taxas de juro elevadas também aderiram ao campo da redução das taxas de juro. desde o final de agosto, muitos bancos privados, incluindo o webank, o mybank e o liaoning zhenxing bank, reduziram algumas taxas de juro dos depósitos a prazo em 10 a 30 pontos base.

como as taxas de juros geralmente caem para o prefixo “1”, os benefícios trazidos pelas taxas de juros de depósito parecem bastante “insípidos”.

no contexto de taxas de juro baixas, as taxas de juro elevadas nos certificados de depósito proporcionam uma rara sensação de certeza. na verdade, não é que li hui não esteja interessada na taxa de juros de depósito de 3%, é só que ela sempre teve dúvidas.

na verdade, li hui costuma receber chamadas de empréstimo. as taxas de juros de empréstimos pessoais de alguns bancos para novos usuários geralmente ficam abaixo do prefixo “3” ou mesmo do prefixo “2”, o que a faz permanecer consistente com a taxa de juros de depósito acima de 3%. . uma vigilância natural.

“os bancos ainda podem ganhar dinheiro?”

a diferença de taxas de juros entre depósitos e empréstimos tornou-se a alma do setor bancário. actualmente, a indústria bancária da china ganha mais dinheiro confiando na diferença nas receitas de juros entre empréstimos e depósitos. esta rentabilidade é reflectida no relatório financeiro como a “margem de juros líquida”. segundo dados da administração estatal de supervisão financeira, a margem financeira líquida dos bancos comerciais no segundo trimestre deste ano foi de 1,54%, valor igual ao do primeiro trimestre e ainda assim afastado do nível de alerta de 1,8%.

a fim de apoiar a economia real e reduzir as comissões e os benefícios, a lpr (taxa de juro cotada no mercado de empréstimos) tem sido continuamente reduzida nos últimos anos e os bancos estão constantemente a reduzir as taxas de juro dos empréstimos. sob pressão de custos, a redução das taxas de juro dos depósitos tornou-se inevitável para proteger as margens de juros líquidas.

os depósitos dos depositantes são refletidos no balanço do banco na forma de passivos. a fim de aliviar a pressão, os bancos estão a esforçar-se para reforçar a gestão refinada dos passivos e controlar rigorosamente a proporção de depósitos de alto custo. a emissão limitada e programada de muitos certificados de depósitos de grande valor é precisamente a consideração do banco para evitar “descontos de juros” e reduzir proativamente os custos de responsabilidade.

no futuro, as taxas de juros dos depósitos ainda poderão cair “um passo abaixo”. dong ximiao disse ao china news weekly que, em geral, os bancos comerciais continuarão a reduzir as taxas de juro dos depósitos em 2024 para reduzir ainda mais os custos de capital e abrandar a pressão do estreitamento das margens de juros. suas taxas de juros”, disse dong ximiao ao china news weekly. os subsídios de juros sobre depósitos e taxas que não sejam juros reduzem ainda mais os custos ocultos dos depósitos.”