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tassi di interesse elevati e stabili stanno diventando sempre più rari

"restare sveglio fino a mezzanotte per due notti di seguito, ma il risultato è ancora di pochi secondi. sembra più difficile di feitian moutai."

wang lu (pseudonimo) si è lamentato impotente sulla piattaforma social, e alcuni netizen nell'area commenti hanno avuto la stessa sensazione: "ho provato a prenderlo per una settimana ma non ci sono riuscito" "si è appena aperto alle 12 e è sparito in un secondo"...

ciò che li fa stare alzati fino a tardi non sono i biglietti dei concerti o i biglietti dell'alta velocità, ma i certificati di deposito di grosso taglio con un tasso di interesse del 3% che webank vende ogni giorno in quantità limitate.

per ottenere questo grosso certificato di deposito, wang lu ha impiegato molti sforzi: utilizzando la rete wifi e stando accanto al router ha scaricato appositamente un'app di cronometraggio che può essere precisa fino a 0,1 secondi e ha cliccato per fissare un appuntamento intorno alle 23; :59:58:05 pagina...ma la mancava comunque.

immagine/screenshot della pagina dei certificati di deposito di grandi dimensioni esauriti

"i tempi sono davvero cambiati. all'inizio eravamo titubanti riguardo al tasso d'interesse del 4,2%, ma ora dobbiamo fare affidamento sulla velocità delle nostre mani a mezzanotte per ottenere il tasso d'interesse del 3%." wang lu sorrise amaramente.

dietro la folle corsa ai certificati di deposito di grosso taglio si celano i tassi di interesse sui depositi in costante calo. con l’implementazione di un nuovo ciclo di aggiustamenti dei tassi di interesse sui depositi nel luglio di quest’anno, i tassi di interesse sui depositi bancari sono entrati nell’era “1”. molte banche hanno rimosso i certificati di deposito di grosso taglio e i tassi di interesse del 2% sono rari.

di fronte alla crescente scarsità di certificati di deposito ad alto rendimento di grosso taglio, molte persone si affidano alle app bancarie e si lamentano che scompaiono in pochi secondi; alcune persone volano in altri luoghi per aprire conti e risparmiare denaro per diventare "forze speciali di deposito"; ci sono anche accuse di commissioni di gestione, "scalpers" che rubano grandi certificati di deposito per loro conto.

i certificati di deposito di grandi dimensioni sono pazzi

un certificato di deposito di grosso taglio si riferisce a un certificato di deposito di grosso taglio emesso da un istituto finanziario depositario bancario. rispetto ai depositi bancari tradizionali, i certificati di deposito di grosso taglio hanno soglie di investimento più elevate (di solito a partire da 200.000 yuan), l'importo è un numero intero e la durata non è inferiore a 7 giorni. in generale, il tasso di interesse è superiore a quello dei depositi vincolati.

lou feipeng, ricercatore presso la postal savings bank of china, ha dichiarato a china news weekly che, rispetto ai depositi vincolati, i certificati di deposito di grosso taglio hanno anche una funzione di trasferimento, che può realizzare la realizzazione flessibile dei fondi e ridurre le perdite di interessi sui prelievi anticipati. .

ma attualmente non è facile acquistare certificati di deposito di grandi dimensioni con "tassi di interesse ideali". attualmente, i tassi di interesse dei certificati di deposito triennali di grosso taglio delle principali banche sul mercato sono per lo più compresi tra il 2% e il 2,5%, e alcuni certificati di deposito triennali di grosso taglio dei prodotti della china construction bank, la banca industriale e commerciale cinese, la banca agricola cinese e altre banche sono spesso "esaurite" o hanno quote statali insufficienti.

su questa base, il trasferimento di certificati di deposito di grosso taglio è diventato un tempo una merce di interesse. infatti, l'app di ogni banca ha un'area speciale per i servizi di trasferimento di certificati di deposito di grosso taglio. l'intenzione originale è quella di fornire servizi agli investitori che vogliono trasferire certificati di deposito di grosso taglio in anticipo. tasso di interesse e durata ed elencarli.

tuttavia, la maggior parte dei tassi di interesse annuali dopo il trasferimento di questi grandi certificati di deposito sono inferiori ai tassi di interesse annuali originali e possono facilmente raggiungere milioni di valore nominale. china news weekly ha sfogliato l'area dei certificati di deposito di grosso taglio dell'app industrial and commercial bank of china. uno dei certificati di deposito di grosso taglio aveva un tasso di interesse annuo del 3,1%. il tasso è sceso al 2,28% e l'importo dell'acquisto ha raggiunto i 10,57 milioni di yuan.

screenshot della pagina immagine/app

molti investitori hanno messo gli occhi anche sulle banche di piccole e medie dimensioni.

rispetto ai tassi a due anni delle grandi banche, che per i certificati di deposito di grosso taglio sono scesi sotto il 2%, i tassi a tre anni di molte banche di piccole e medie dimensioni possono raggiungere per un certo periodo il 3,25% e offrono regali; mentre alcune banche rurali hanno un limite massimo sul tasso di interesse dei certificati di deposito di grosso valore che è ancora più alto, ad esempio, la banca rurale orientale di huifeng può raggiungere anche il 4% in un periodo di cinque anni.

l'inizio di settembre coincide con il compito dei gestori dei conti di “prelevare depositi”. anche i gestori dei conti di alcune banche locali di piccole e medie dimensioni “promuoveranno” i loro grandi certificati di deposito sulle piattaforme social, lasciando nei commenti il ​​nome del luogo e il tasso di interesse. un account manager di una banca a guiyang ha addirittura detto senza mezzi termini: con un solo biglietto dell'alta velocità non è un problema che il tasso di interesse sia più alto dell'1%.

immagine/opuscolo della banca rurale orientale di huifeng

tuttavia, quando si richiedono certificati di deposito di grosso valore tramite banche di piccole e medie dimensioni, non è possibile aprire conti online in altri luoghi, ma è possibile gestirli solo presso gli sportelli locali. nel gennaio 2021, il dipartimento di gestione finanziaria ha emesso l'"avviso su questioni relative alla regolamentazione dell'attività di deposito personale delle banche commerciali tramite internet", limitando rigorosamente l'attività di deposito a termine su internet delle banche commerciali alle piattaforme online autogestite e imponendo alle banche locali per svolgere attività di deposito su internet dovrebbe essere basato sul servizio ai clienti nell'area in cui è stato stabilito l'istituto.

un account manager della banca di qingdao ha dichiarato a china news weekly che il certificato di deposito di grosso taglio della banca richiede procedure in loco e molti clienti stranieri si recano a qingdao, nello shandong, per gestire le procedure e poi contattarli da remoto.

tuttavia, i depositi fuori sede non sono infallibili. "i depositi tra città sono un metodo di deposito legale, ma i depositanti dovrebbero anche prestare attenzione ai rischi. dovrebbero recarsi presso le filiali bancarie per gestire i depositi e non partecipare ad attività come depositi ad alto interesse e 'sconti sugli interessi.'" lo ha ricordato dong ximiao, capo ricercatore della china merchants federation.

un account manager di una banca commerciale in una città del sichuan ha dichiarato a china news weekly che i depositanti devono fare i compiti in anticipo quando aprono conti in altri luoghi. attualmente, a causa del forte aumento del numero di aperture di conti in alcune banche commerciali cittadine, sono emerse anche alcune restrizioni. sotto la supervisione antiriciclaggio, alcune banche sono più rigorose nella revisione dell'apertura dei conti e devono preparare maggiori informazioni, d'altro canto, a causa di problemi relativi ai limiti del conto, alcune banche commerciali cittadine potrebbero non aprire funzioni di trasferimento online più ampie per le carte di nuova apertura (mobile banking, online banking, ecc.), che può facilmente causare difficoltà ai depositanti nel depositare denaro ma difficoltà nel prelevare denaro.

“più del 3% dipende dalle rapine”

oltre ai certificati di deposito di grosso valore delle banche locali, in confronto sono molto impressionanti anche i tassi di interesse di alcuni certificati di deposito di grosso valore di alcune banche private. sebbene non vi siano restrizioni geografiche, tali certificati di deposito sono generalmente emessi in “quantità limitate” e necessitano di essere custoditi.

un "intermediario di depositi" ha detto a china news weekly che i certificati di deposito quinquennali di grosso taglio di webank con un tasso di interesse del 3% vengono rilasciati ogni notte alle 12; il 3,15% viene rilasciato ogni mattina alle 8, rob.

non solo, anche le banche private hanno il loro “gameplay nascosto”. secondo il suddetto intermediario dei depositi, i nuovi clienti della zhongbang bank possono persino ottenere un tasso di interesse elevato di circa il 4% quando aprono un conto e depositano per cinque anni. "ma generalmente non è scritto in superficie. questo è il tasso di interesse totale convertito. ad esempio, un determinato prodotto a cinque anni appartiene alla formula di calcolo di '2,45+1,5 valore di crescita più tasso di interesse'. i punti possono essere riscattati tramite svolgere compiti, ecc. quando si spendono soldi.

la comodità di non doversi recare allo sportello ha dato origine anche al fenomeno degli "scalper" che scippano la merce per loro conto. sebbene anche le banche interessate abbiano adottato alcune misure di controllo del rischio e istituito codici di verifica, riconoscimento facciale e altri metodi nel processo di accaparramento dei certificati di deposito, ci sono ancora scalper che affermano di avere un'opportunità. china news weekly ha appreso che esistono due tipi principali di certificati di deposito di grosso taglio presi di mira dagli scalper. un tipo sono i certificati di deposito di grosso taglio che vengono "mancati" per il trasferimento; l'altro tipo sono quelli che si affrettano ad acquistare titoli di grosso taglio certificati di deposito emessi sull'app della banca per un periodo limitato.

tuttavia, il rischio di rapina non è piccolo. i depositanti devono fornire i dettagli del conto bancario, comprese le password di accesso, agli scalper prima che questi possano operare per loro conto.

a questo proposito, lou feipeng ha sottolineato che impossessarsi di certificati di deposito di grandi dimensioni per conto di altri è illegale: “se gli investitori hanno bisogno di fornire agli scalper informazioni sui propri conti capitale, o di consegnare i propri conti agli scalper, potrebbero verificarsi perdite di informazioni e sicurezza dei fondi. rischi”.

infatti, anche se il tasso di interesse sui certificati di deposito di grandi dimensioni è elevato, l’importo del deposito non è affatto piccolo. oltre ai tassi di interesse, anche la scelta della qualità e dei servizi bancari è diventata una considerazione importante.

recentemente, li hui (pseudonimo) ha voluto acquistare un grosso certificato di deposito del valore di 200.000 yuan. non ha cercato banche locali di piccole e medie dimensioni o banche private, ma ha scelto la china merchants bank, una nota banca nazionale per azioni, anche se il suo tasso di interesse a due anni era solo dell'1,95%.

li hui ha attribuito la sua scelta di daxing al "buddismo". "ho già una carta di debito della china merchants bank, il che mi risparmia la fatica di aprire un conto, cosa ancora più importante, l'approvazione di una grande banca mi fa sentire a mio agio."

anche wang lu, ossessionato dall'acquisto dei grandi certificati di deposito di webank, ha una certa fiducia. a suo avviso, infatti, i certificati di deposito di grosso valore sono esplicitamente protetti in conformità con la normativa sull'assicurazione dei depositi. i regolamenti stabiliscono chiaramente che l’assicurazione dei depositi implementa un rimborso limitato, con il limite massimo di rimborso pari a 500.000 rmb.

naturalmente, anche l’acquisto di certificati di deposito di grandi dimensioni dovrebbe essere basato sulle proprie circostanze. lou feipeng ha sottolineato che quando investono in certificati di deposito di grosso taglio, gli investitori devono considerare fattori come il proprio periodo di investimento, le esigenze di consumo giornaliero e l'importo iniziale dei certificati di deposito di grosso taglio, e investire in modo razionale.

immagine/visual cina

i tassi di interesse sui depositi scenderanno di nuovo?

dietro l’attenzione posta sui certificati di deposito di grosso taglio, i depositi bancari, in quanto modello di gestione del denaro quasi privo di rischi, stanno effettivamente riducendo i rendimenti unitari durante il ciclo di taglio dei tassi di interesse.

il 25 luglio, le principali banche statali hanno adeguato per la prima volta quest’anno i tassi di interesse sui depositi, riducendo di 20 punti base i tassi di interesse sui depositi fissi a tre e cinque anni. guardando al futuro, il 1° settembre e il 22 dicembre 2023, le principali banche statali hanno abbassato i tassi di interesse sui depositi vincolati a tre e cinque anni rispettivamente di 25 punti base.

attualmente, i tassi di interesse sui depositi sono scesi ai minimi. prendiamo ad esempio il tasso d'interesse forfettario a cinque anni, molto rappresentativo. prima dell'adeguamento di luglio, riusciva a malapena a mantenere il prefisso "2", ma dopo l'adeguamento è crollato completamente: la maggior parte delle banche statali lo ha abbassato all'1,80%. la maggior parte delle banche per azioni ha abbassato il proprio rapporto all'1,85%.

non solo, dopo che le banche statali e per azioni hanno abbassato i tassi di interesse sui depositi quotati, anche la maggior parte delle banche commerciali cittadine, rurali, ecc. hanno seguito l’esempio, e la riduzione non è stata piccola.

soprattutto di recente, anche le banche private che hanno sempre avuto tassi di interesse elevati si sono unite al campo dei tagli dei tassi di interesse. dalla fine di agosto, molte banche private, tra cui webank, mybank e liaoning zhenxing bank, hanno abbassato alcuni tassi di interesse sui depositi a termine di 10-30 punti base.

poiché i tassi di interesse generalmente scendono al prefisso "1", i benefici apportati dai tassi di interesse sui depositi sembrano piuttosto "di cattivo gusto".

in un contesto di tassi di interesse bassi, i tassi di interesse elevati sui certificati di deposito forniscono un raro senso di certezza. in realtà, non è che li hui non sia interessata al tasso di interesse sui depositi del 3%, è solo che ha sempre avuto dei dubbi.

in effetti, li hui riceve spesso richieste di prestiti. i tassi di interesse sui prestiti personali di alcune banche per i nuovi utenti generalmente scendono al di sotto del prefisso "3" o anche del prefisso "2", il che la fa rimanere coerente con il tasso di interesse sui depositi superiore al 3%. una vigilanza naturale.

“le banche possono ancora fare soldi?”

la differenza di tasso di interesse tra depositi e prestiti è diventata l’anima del settore bancario. attualmente, il settore bancario cinese guadagna di più facendo affidamento sulla differenza nel reddito da interessi tra prestiti e depositi. questa redditività si riflette nel rapporto finanziario come “margine di interesse netto”. secondo i dati dell'amministrazione statale per la vigilanza finanziaria, nel secondo trimestre di quest'anno il margine di interesse netto delle banche commerciali è stato dell'1,54%, lo stesso del primo trimestre e ancora diverso dal livello di allarme dell'1,8%.

al fine di sostenere l’economia reale e ridurre commissioni e benefici, negli ultimi anni l’lpr (tasso di interesse quotato sul mercato dei prestiti) è stato costantemente abbassato e le banche abbassano costantemente i tassi di interesse sui prestiti. sotto la pressione dei costi, la riduzione dei tassi di interesse sui depositi è diventata inevitabile per proteggere i margini di interesse netti.

i depositi dei depositanti si riflettono nel bilancio della banca sotto forma di passività. per alleviare la pressione, le banche si stanno adoperando per rafforzare la gestione raffinata delle passività e controllare rigorosamente la percentuale di depositi ad alto costo. l'emissione limitata e programmata di molti certificati di deposito di grosso taglio è proprio l'obiettivo della banca per evitare "sconti sugli interessi" e ridurre in modo proattivo i costi di responsabilità.

in futuro, i tassi di interesse sui depositi potrebbero ancora scendere "di un gradino più in basso". dong ximiao ha dichiarato a china news weekly che, in generale, le banche commerciali continueranno ad abbassare i tassi di interesse sui depositi nel 2024 per ridurre ulteriormente i costi di capitale e rallentare la pressione della riduzione dei margini di interesse. “oltre ad abbassare i tassi di interesse sui depositi, anche le banche commerciali dovrebbero ridurli i loro tassi di interesse”, ha detto dong ximiao a china news weekly. i sussidi di interesse sui depositi e le commissioni diverse dagli interessi riducono ulteriormente i costi nascosti dei depositi.