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si bien se han logrado grandes avances, el trabajo financiero rural también enfrenta nuevos desafíos.

un día a principios de la primavera de febrero, los caminos en la aldea de jiahetan junto al río amarillo estaban embarrados. li wei (seudónimo) es uno de los pocos adultos jóvenes que quedan en el pueblo. se gana la vida comprando y vendiendo maquinaria agrícola de segunda mano. posee una casa y un automóvil en el condado. hacer este negocio requiere rotación de capital, por lo que solicitó un préstamo de un banco comercial rural local a una tasa de interés anual de menos del 6%.

si retrocedemos 10 años, a li wei le resultará mucho más difícil conseguir un préstamo. hace cinco años, los tipos de interés de los préstamos bancarios eran superiores al 10%, pero todavía considera que los tipos de interés actuales de menos del 6% son altos. al escuchar a los periodistas que algunos bancos ofrecen tasas de interés para préstamos tan bajas como el 3%, con límites de crédito de cientos de miles de yuanes, li wei se sintió tentado y quiso reemplazar el préstamo de un banco comercial rural.

la aldea de baiyunshan, a 10 kilómetros de jiahetan, tiene caminos anchos y limpios, y el impresionante comité de la aldea refleja la prosperidad de toda la aldea. el pueblo gana decenas de millones de yuanes cada año sólo con el cultivo de tomates, y dos bancos han abierto sucursales en la entrada del pueblo.

estas dos aldeas muy diferentes están ubicadas en lankao, henan, la primera zona piloto de finanzas inclusivas a nivel nacional de mi país. desde principios de este año, los reporteros del securities times han visitado casi 100 aldeas en más de diez ciudades del este, centro y oeste para observar la situación actual de las finanzas rurales. la historia antes mencionada que ocurrió en lankao es la "parte" y el "epítome" de las finanzas rurales actuales.

después de explorar todo el camino, el periodista descubrió que este contraste son los dos lados de las finanzas rurales actuales. en los últimos diez años, el trabajo financiero rural ha logrado grandes avances y ahora también enfrenta nuevos desafíos.

formas de llegar a los agricultores

según datos del banco central, a finales del primer trimestre de 2024, el saldo de préstamos relacionados con la agricultura en mi país era de 60,19 billones de yuanes. un desglose más detallado muestra que el saldo de los préstamos a los agricultores es de 17,72 billones de yuanes y el saldo de los préstamos agrícolas es de 6,33 billones de yuanes. ambos representan en conjunto casi el 40% del saldo de los préstamos relacionados con la agricultura. los préstamos relacionados con la agricultura que los periodistas quieren observar y explorar esta vez son principalmente estos dos elementos.

según datos del banco central, a finales de 2014, el saldo de préstamos relacionados con la agricultura en mi país era de 23,6 billones de yuanes, de los cuales el saldo de préstamos a agricultores era de 5,4 billones de yuanes. en los últimos 10 años, ambos datos han aumentado 1,55 veces y 2,28 veces respectivamente, y los préstamos a los agricultores han crecido más rápido. este es el logro logrado gracias a la vigorosa promoción del país de las finanzas inclusivas en los últimos 10 años. en términos de experiencia física, por ejemplo, li wei, un aldeano de la aldea de jiahetan, ahora tiene un préstamo que es más conveniente y más barato que en el pasado. se puede decir que se ha mejorado enormemente el problema de la financiación difícil y costosa en las zonas rurales.

hay muchas dimensiones a la hora de analizar los préstamos en las zonas rurales. por ejemplo, ¿cómo supervisan y guían los objetivos de las políticas gubernamentales el desarrollo del mercado? ¿cómo compiten las entidades financieras en términos de canales, productos, tipos de interés, etc.? ¿es suficiente la actual demanda de préstamos de los agricultores? debido a las limitaciones de muchas condiciones naturales en las zonas rurales, sin importar desde qué punto de vista, el trabajo de préstamo rural es enormemente diferente del de las ciudades.

lo primero que hay que discutir es la disponibilidad y el acceso a préstamos rurales. la ciudad tiene una población densa, entidades de mercado concentradas y sucursales bancarias densas. es muy conveniente para los clientes encontrar bancos o para que los bancos visiten a los clientes. pero en las zonas rurales estas condiciones no existen y los préstamos a los agricultores son muy inconvenientes sólo en términos de espacio físico.

por ejemplo, en lishui, zhejiang, muchas zonas rurales están situadas en montañas profundas y es necesario escalar muchas colinas para llegar a ciudades y pueblos. además, a los bancos les lleva mucho tiempo y hacer ajustes completos. otro ejemplo es la región de alxa en mongolia interior, que está llena del desierto de gobi. la distancia entre los pastores solteros y otros pastores es a veces de decenas de kilómetros, y el gerente de cuentas del banco sólo puede visitar tres o cinco hogares de pastores al día.

hace 20 años, no había digitalización y no se habían llevado a cabo trabajos de finanzas inclusivas. además de los préstamos privados, los agricultores que querían obtener préstamos básicamente sólo podían obtenerlos a través de cooperativas de crédito rurales ubicadas en ciudades y pueblos. los agricultores tienen que acudir a las sucursales bancarias para presentar diversa información, y los administradores de cuentas bancarias también utilizan las sucursales como base para realizar negocios en las zonas rurales circundantes.

según la observación del periodista, la mayoría de las sucursales bancarias en las zonas rurales hoy en día son bancos comerciales rurales locales o cooperativas de crédito rurales, generalmente una en cada ciudad. el banco de ahorro postal de china (en lo sucesivo denominado banco de ahorro postal de china) tiene el mayor número de establecimientos en las zonas rurales como un solo banco, y muchos de sus establecimientos no manejan negocios de préstamos. las sucursales del banco agrícola de china (en lo sucesivo denominado "banco agrícola de china") cubren básicamente zonas rurales, pero la mayoría de las sucursales se concentran en ciudades de condado y no están tan cerca de los agricultores.

el periodista se enteró de más de diez bancos a nivel de prefectura o departamentos gubernamentales que, en términos de escala de préstamos rurales locales, los bancos comerciales rurales locales (cooperativas de crédito rural) básicamente ocuparon el primer lugar en total, representando la mitad del total. seguido por el banco agrícola de china y el banco de ahorro postal de china. la escala de préstamos de estas tres empresas generalmente representa la mayoría del total de préstamos rurales locales.

estas circunstancias han escrito y establecido el patrón básico del mercado de préstamos rurales.

hoy en día, las sucursales bancarias siguen siendo el principal canal para que los agricultores obtengan préstamos. en los últimos 10 años, el país ha promovido vigorosamente el desarrollo de las finanzas inclusivas y ha promovido el trabajo financiero rural. bajo el "mando" de muchos indicadores de políticas, el mercado de préstamos rurales ha experimentado grandes cambios y se ha vuelto dinámico. muchos bancos que antes rara vez habían realizado negocios rurales llegaron a las zonas rurales, y surgieron más formas de llegar a los agricultores bajo la promoción del gobierno y el liderazgo de los bancos.

anteriormente, las estaciones de servicios financieros rurales inclusivos, especialmente reportadas por securities times (ver el informe anterior de este periódico “encuesta sobre el estado financiero rural: acceso invisible a cada aldea”) son una parte importante de los esfuerzos de los bancos para llegar a los agricultores.

estas estaciones de servicio generalmente están ubicadas en tiendas rurales o comités de aldea. el banco proporciona equipos de depósito y retiro y brinda orientación técnica al personal. la función principal de la estación de servicio es ayudar a las personas mayores que no saben usar teléfonos móviles con servicios financieros básicos como retiros de efectivo, depósitos, transferencias y pago de facturas. al mismo tiempo, la estación de servicio también asumirá la tarea de recopilar las necesidades de préstamos de los aldeanos y desempeñará el papel de estación de transferencia de información sobre préstamos entre agricultores y bancos.

se trata de una forma rápida y de bajo coste de llegar a los agricultores para aquellos bancos que no tienen sucursales en zonas rurales. por ejemplo, el china construction bank, que tiene pocas sucursales en zonas rurales, ha ampliado su cobertura de servicios a casi el 80% de las aldeas administrativas de todo el país en tan sólo unos años mediante el establecimiento de 370.000 puntos de servicio "yunongtong" (datos de agosto 2023).

toma la estación de servicio como punto de partida.

cómo permitir que las estaciones de servicios financieros rurales ayuden eficazmente a los bancos a realizar negocios de préstamos es una ciencia.

algunos bancos han desarrollado el responsable de la estación de servicio como parte de la prevención y control de riesgos. estos comerciantes y el personal del comité de la aldea que viven en la aldea durante todo el año están familiarizados con las condiciones económicas y la situación crediticia de cada hogar de la aldea y pueden proporcionar referencias importantes a los bancos a la hora de conceder préstamos.

el responsable de algunas estaciones de servicio también ayudará a los bancos a controlar los riesgos de los préstamos. por ejemplo, si un agricultor toma un préstamo para criar ganado y se enfrenta a una gran cantidad de muertes debido a enfermedades, esto provocará directamente que tenga dificultades para pagar el préstamo. algunos agricultores son adictos al juego y jugarán después de recibir el préstamo. que al final fácilmente puede convertirse en una deuda incobrable. a los bancos les resulta difícil seguir diariamente estos acontecimientos dinámicos. con notificaciones oportunas de las estaciones de servicio, los bancos pueden intervenir antes.

por lo tanto, todos los bancos que quieran o necesiten desarrollar negocios en zonas rurales, incluidos los bancos comerciales rurales locales (cooperativas de crédito rural), establecerán más o menos estaciones de servicios financieros rurales. por supuesto, esto está estrechamente relacionado con el apoyo y las necesidades del gobierno.

como primera zona piloto de finanzas inclusivas a nivel nacional, el gobierno de lankao ha realizado un trabajo más temprano, más y más detallado en este sentido. después de entrevistar a los jefes de los departamentos pertinentes del gobierno del condado de lankao y al personal de múltiples municipios y comités de aldea, el periodista supo que lankao ha establecido un sistema de servicios financieros de tres niveles a nivel de condado, municipio y aldea dentro del sistema administrativo, incluido el condado. -centros de servicios financieros a nivel municipal, varios centros de servicios financieros municipales y estaciones de servicios financieros a nivel de aldea.

las necesidades de préstamos de los agricultores son recopiladas por estaciones de servicio a nivel de aldea, informadas al municipio y luego resumidas al centro de servicios financieros a nivel de condado. en ese momento, para alentar a los agricultores a tomar préstamos y préstamos bancarios, el gobierno del condado de lankao ofrecería descuentos en intereses a algunos agricultores calificados y compensaría el riesgo a los bancos. las solicitudes de préstamos recopiladas a través de este sistema son examinadas y conectadas por el centro de servicios financieros del condado con los bancos cooperativos para otorgar préstamos.

después de muchos años de operación, muchos administradores de cuentas bancarias han establecido conexiones estables con muchas aldeas y muchas empresas ya no necesitan cambiar de manos a través del sistema anterior, y las dos partes están directamente conectadas. por ejemplo, el coordinador financiero de la aldea de baiyunshan recopilará periódicamente las necesidades de préstamos de los aldeanos y las presentará al administrador de cuentas que ha estado haciendo negocios durante mucho tiempo. el administrador de cuentas también enviará de inmediato los últimos productos y políticas de préstamo al coordinador financiero y luego hará correr la voz.

durante las encuestas realizadas en varios lugares, los periodistas notaron que cuando diferentes regiones establecieron estaciones de servicios financieros rurales, también mencionaron el envío de un gran número de "cuadros financieros de aldea" y "comisionados financieros" a las zonas rurales. sin embargo, en la mayoría de las zonas, ese personal son administradores de cuentas a tiempo parcial de los bancos comerciales rurales locales. no trabajan a tiempo completo ni están destinados permanentemente en las zonas rurales. son más bien una pareja formal para fortalecer el contacto diario entre el comité de aldea. y el banco.

las estaciones de servicios financieros rurales en su conjunto proporcionan una importante plataforma de servicios y un canal de conexión para los aldeanos y los bancos, y son un importante punto de partida para la localización de las finanzas rurales. pero hoy en día, esta importante infraestructura para las finanzas rurales también ha encontrado muchos problemas y obstáculos.

por un lado, como informó anteriormente el securities times, algunos bancos o localidades están haciendo un escándalo por el formalismo para que los datos parezcan buenos, y algunas estaciones de servicios financieros rurales que han establecido son sólo de nombre. en algunos lugares, el número de estaciones de servicio ha disminuido en lugar de aumentar.

en materia de préstamos, las numerosas funciones que proporcionan las estaciones de servicio mencionadas anteriormente en el proceso de préstamo bancario están limitadas en gran medida por el responsable de cada estación de servicio. en realidad, la calidad y el entusiasmo del personal son desiguales, lo que hace que muchas estaciones de servicio estén lejos de alcanzar los resultados ideales. durante la investigación, el periodista se encontró repetidamente con personas que no sabían nada, incluidos propietarios de tiendas y personal del comité del pueblo.

hoy en día, como el número de estaciones de servicios financieros rurales prácticamente ha alcanzado su punto máximo, todas las localidades deberían centrarse en “mejorar la calidad” y utilizar mecanismos de incentivos eficaces para alentar a las estaciones de servicio a desempeñar más funciones.

productos de préstamo ricos

el periodista vio en documentos obtenidos por gobiernos y bancos en muchos lugares que la situación antes mencionada de las estaciones de servicios financieros rurales es un aspecto que se mencionará al resumir los logros del trabajo financiero rural en varios lugares. otro tema que se destacó fue cómo innovar los productos financieros para adaptarlos a las características rurales locales.

en el pasado, a excepción de las instituciones financieras rurales locales, la mayoría de los bancos rara vez participaban en negocios rurales y, naturalmente, carecían de los productos crediticios correspondientes. impulsados ​​por políticas del gobierno central y los gobiernos locales, los bancos han comenzado a expandirse hacia las zonas rurales. después de abrir canales para llegar a los clientes, lo primero en lo que piensan los bancos es en qué tipo de productos crediticios ofrecen a los agricultores (o entidades comerciales agrícolas).

en los últimos años, ha surgido en gran número una variedad de productos crediticios dirigidos a zonas rurales y agricultores.

por ejemplo, ji'an, provincia de jiangxi, una zona piloto de reforma financiera inclusiva a nivel nacional en construcción, mencionó en su resumen de prácticas a principios de 2024 que ha lanzado de manera innovadora más de 180 productos financieros diversos, incluida la revitalización rural y otros campos. , el "préstamo hipotecario de derechos de uso de vivienda" es el primero de su tipo en el país, y el "préstamo jinggang miyou" y el "préstamo sanbao puhui" son productos financieros rurales exclusivos de ji'an.

el banco comercial rural de guangdong gaozhou afirmó en su informe de trabajo financiero rural de 2023 que, por un lado, enriquecerá los productos crediticios relacionados con la agricultura y seguirá de cerca "un condado, un parque, una ciudad, una industria, una aldea, un producto". dirigiéndose a industrias agrupadas y ciudades y pueblos especializados, desarrollamos activamente productos financieros exclusivos como "préstamo lychee longan" y "préstamo tilapia" al mismo tiempo, lanzamos productos de préstamo exclusivos para hogares industriales y comerciales, agricultores y ciudadanos individuales; en función de diferentes grupos de clientes y necesidades.

en resumen, los productos de préstamos relacionados con la agricultura en todo el país se pueden dividir en tres categorías principales: 1. utilizar tierras y recursos agrícolas como garantía, como el "préstamo hipotecario con derechos de uso de viviendas" mencionado anteriormente en ji'an, "agua fetching loan" en lishui, zhejiang, etc.; en segundo lugar, centrarse en las industrias características locales, como el “litchi loan” de maoming y el “greenhouse loan” de lankao; en tercer lugar, utilizar grupos como base para la clasificación, como el “migrant loan” lanzado por fangda rural bank en alxa, mongolia interior. muchos bancos locales han establecido “préstamos para mujeres” para mujeres rurales.

cuando el periodista estaba investigando las sucursales de un banco comercial rural en el municipio occidental de guangdong, vio un cartel en la pared que enumeraba densamente más de 30 productos de préstamo, incluidas las tres categorías anteriores. en términos generales, los productos crediticios relacionados con la agricultura de los bancos locales están más diversificados, mientras que los productos crediticios de los grandes bancos estatales y los bancos por acciones son relativamente simples.

en general, es positivo que los productos crediticios relacionados con la agricultura sean cada vez más abundantes. desde una perspectiva de marketing, muchos agricultores todavía se muestran reacios a pedir dinero prestado debido a conceptos tradicionales, y algunos no pueden entender los productos bancarios lanzados con las características centrales de las personas, las industrias y las garantías que son más fáciles de entender y aceptar para los agricultores. beneficioso para realizar negocios.

sin embargo, vale la pena señalar que, en realidad, también existen algunos de los llamados productos de préstamos especializados que son innovadores por el simple hecho de innovar. reemplazan el producto original con un nuevo caparazón o la lógica subyacente permanece sin cambios para formar una "matrioska". producto." este tipo de producto es un desperdicio de recursos y tiene poca demanda de préstamos. es más bien un "formalismo" en los productos crediticios.

demanda de préstamos bajo presión

a la abundancia de productos crediticios corresponde la falta de demanda de préstamos.

el crédito para toda la aldea es un método comúnmente adoptado por los bancos en los préstamos rurales. en pocas palabras, el banco toma la aldea como una unidad y lleva a cabo una debida diligencia preliminar en cada hogar. después de cumplir con las condiciones, el agricultor se convierte en un "usuario de crédito" y la aldea se convierte en una "aldea de crédito". cierta cantidad de crédito del banco.

tomando a lankao como ejemplo, a partir de 2017, lankao promovió el modelo de crédito de toda la aldea en el condado, recopiló un total de 168 indicadores de información de los agricultores y dividió las calificaciones crediticias de los agricultores en tres niveles de acuerdo con la evaluación crediticia, correspondientes a 30.000 yuanes y 50.000 yuanes respectivamente, una línea de crédito inclusiva de 80.000 yuanes, y luego evaluar las aldeas y ciudades de crédito. a finales de 2023, lankao tenía casi 140.000 usuarios de crédito y 318 aldeas de crédito.

sin embargo, conceder crédito no significa utilizarlo. sólo cuando los agricultores realmente utilizan el límite de crédito se puede considerar un préstamo. a través de entrevistas, los reporteros del securities times conocieron los indicadores básicos del crédito para toda la aldea en algunas áreas, que pueden usarse para observar la demanda actual de préstamos rurales hasta cierto punto.

el presidente de un banco comercial rural en una importante ciudad agrícola del sur de china dijo a los periodistas que el indicador de evaluación actual de la tasa de crédito del sistema de crédito rural local para toda la aldea de cada banco comercial rural es del 18%, lo que representa un límite de crédito del 10%. millones de yuanes y el monto real del préstamo es de 1,8 millones de yuanes. este requisito de indicador no es alto, pero algunos bancos comerciales rurales todavía tienen una tasa de utilización del crédito de sólo el 10%.

una importante industria especializada en maoming, guangdong, es la de los lichis, y los bancos locales han lanzado especialmente el producto "litchi loan". sin embargo, muchos aldeanos que cultivan sus propios lichis dijeron a los periodistas que no necesitan préstamos para hacerlo. la superficie de plantación de estos agricultores suele ser de unas 10 hectáreas. un gran productor de lichi con mil acres de huertos de lichi en gaozhou, una operación corporativa, dijo a los periodistas que el cultivo local de lichi está dominado por agricultores pequeños y dispersos, y que generalmente no necesitan préstamos. los que más necesitan préstamos son los grandes productores. a juzgar por la superficie de plantación, sólo el 30% de los grandes productores necesitan préstamos.

el nivel de demanda de préstamos varía en diferentes regiones. el periodista se enteró en zhejiang de que la tasa de utilización del crédito local para créditos de toda la aldea es de aproximadamente el 30%. en ji'an, jiangxi, el responsable de un banco rural lamentó que después de años de arduo trabajo, el banco haya logrado un rendimiento en depósitos que es la envidia de muchos pares, pero el gran problema ahora es que los fondos "no pueden ser prestado." la tasa de interés de los depósitos de los bancos rurales es más alta que la de otros bancos. no pueden otorgar préstamos y los envidiables altos depósitos se han convertido en una carga.

la situación en la región de alxa, en mongolia interior, es muy diferente de la de las regiones oriental y central.

el responsable del departamento de crédito inclusivo de alxa rural commercial bank dijo en una entrevista con un reportero del securities times que la tasa actual de utilización del crédito de todo el crédito del pueblo del banco supera el 70%. la razón principal está relacionada con el entorno geográfico natural de alxa, que es vasto y escasamente poblado. un agricultor en la zona agrícola de alxa puede poseer docenas o incluso cientos de acres de tierra, y las áreas ganaderas propiedad de los pastores son aún mayores. cuando los agricultores llegan a la temporada de siembra y los pastores necesitan comprar grandes cantidades de alimento, sus necesidades financieras pueden alcanzar cientos de miles de yuanes. en tales circunstancias, la tasa de utilización del crédito por parte de los agricultores y pastores de alxa es naturalmente mucho más alta que la de guangdong, jiangsu y zhejiang. sin embargo, el 70% no es el punto más alto de la calificación crediticia del banco comercial rural alxa. en años anteriores, llegaba al 90% y ha ido disminuyendo en los últimos años.

después de múltiples entrevistas, los periodistas descubrieron que el envejecimiento rural y la pérdida de población son una razón importante para la disminución de la demanda de préstamos. en cuanto a los bancos comerciales rurales, la fuerza principal en las finanzas rurales, se enfrentan a una disminución en la demanda de préstamos porque los principales bancos les han quitado muchos clientes después de hundirse.

¿cuál es la explicación de la “involución” de los pares?

desde la investigación, los reporteros del securities times se han comunicado con más de 30 ejecutivos bancarios, personal comercial de primera línea y autoridades reguladoras de diferentes regiones en los últimos seis meses. un tema que no se puede evitar al final de la conversación es que los principales bancos. hundirse en las zonas rurales posteriormente, la "involución" interbancaria se agravó, las "guerras de precios", los "pellizcos" y los "grandes bancos fueron bloqueados" y otras situaciones exprimieron el espacio vital de los bancos pequeños y medianos, especialmente los bancos comerciales rurales. .

en su anterior serie de informes sobre finanzas inclusivas, securities times ha analizado repetidamente la actual situación de “involución” de la industria bancaria en el campo de las finanzas inclusivas. el caso de li wei mencionado al principio del informe es una manifestación de la guerra de precios entre los bancos en el actual mercado de préstamos rurales.

los jefes de tres bancos comerciales rurales locales diferentes en el este, el centro y el oeste dijeron en entrevistas con periodistas que las tasas de interés promedio anualizadas actuales para los préstamos inclusivos de sus bancos son de alrededor del 5%, que es un nivel que instituciones financieras como los bancos comerciales rurales difícilmente pueden bajar la línea de vida o muerte. en su opinión, esto es exactamente el resultado del hundimiento del dabank. en el pasado, el tipo de interés medio de los préstamos de estos bancos rondaba el 8% o incluso el 10%, lo que contaba con márgenes de beneficio suficientes. cuando los principales bancos se hundieron y rápidamente se apoderaron del mercado con tasas de interés del 3% o incluso menos, los bancos comerciales rurales sufrieron graves pérdidas de clientes y tuvieron que reducir las tasas de interés en consecuencia.

muchos expertos de la industria que defendieron a los grandes bancos consideraron que esto era un comportamiento normal de competencia en el mercado. pero lo que a menudo se pasa por alto es que el actual declive de los principales bancos se debe a una fuerte intervención política, en lugar de considerar el negocio financiero rural como una dirección importante para el desarrollo sostenible a largo plazo. muchas personas de los bancos comerciales rurales se quejaron ante los periodistas de que la razón por la que los grandes bancos ofrecen productos con tasas de interés tan bajas es porque su objetivo principal es completar las tareas de evaluación y la rentabilidad no es una prioridad. incluso si pierde dinero, un gran banco con un gran negocio puede compensarlo apoyándose en otros negocios lucrativos.

algunas personas de los bancos comerciales rurales también señalaron que cuando los grandes bancos van a las zonas rurales para captar clientes, la situación resultante de "pellizcar a los grandes" y "bloquear a los grandes" aumentará repentinamente los fondos disponibles de muchas personas, y en al final sufrirán por ello. por ejemplo, una expansión ciega de la producción puede provocar pérdidas insoportables debido a una mala gestión, lo que conlleva riesgos para los bancos.

por otro lado, también preguntaron, si no hay una fuerte intervención política en el futuro, ¿volverán a retirarse del mercado rural los principales bancos que actualmente se están hundiendo? si nos retiramos, ¿qué quedará atrás?

es posible que estas preguntas no tengan respuesta actualmente. lo que hay que tener en cuenta es que, en el contexto de centrarse en la prevención de riesgos de las instituciones financieras pequeñas y medianas, el estado de riesgo y el espacio de supervivencia de los bancos comerciales rurales y los bancos comunales ya son estrechos. la serie de reacciones en cadena causadas por el hundimiento. de los grandes bancos se han intensificado hasta cierto punto. los riesgos de las pequeñas y medianas instituciones financieras no son propicios para la situación general de resolución de riesgos.

más de diez años después, el mercado financiero rural, al que poca gente prestaba atención, se ha convertido en un campo de batalla en el que varios bancos están constantemente "involucrados". ¿cuál es la explicación?