новости

한어Русский языкEnglishFrançaisIndonesianSanskrit日本語DeutschPortuguêsΕλληνικάespañolItalianoSuomalainenLatina

несмотря на значительный прогресс, финансовая работа в сельской местности также сталкивается с новыми проблемами.

однажды ранней весной в феврале дороги в деревне цзяхэтань на берегу желтой реки были грязными. ли вэй (псевдоним) — один из немногих молодых людей, оставшихся в деревне. он зарабатывает на жизнь покупкой и продажей подержанной сельскохозяйственной техники. у него есть дом и машина в округе. ведение этого бизнеса требует оборота капитала, поэтому он подал заявку на кредит в местном сельском коммерческом банке под годовую процентную ставку менее 6%.

если мы вернемся на 10 лет назад, ли вэю будет гораздо труднее получить кредит. пять лет назад процентные ставки по банковским кредитам превышали 10%, но он до сих пор считает, что нынешние процентные ставки менее 6% высоки. услышав от репортеров, что некоторые банки предлагают процентные ставки по кредитам всего лишь 3%, а кредитные лимиты составляют сотни тысяч юаней, ли вэй поддался искушению и захотел заменить кредит в сельском коммерческом банке.

в деревне байюньшань, расположенной в 10 километрах от цзяхэтаня, есть широкие и чистые дороги, а впечатляющий сельский комитет отражает процветание всей деревни. деревня зарабатывает десятки миллионов юаней каждый год только на выращивании помидоров, а два банка открыли филиалы на въезде в деревню.

эти две очень разные деревни расположены в ланкао, провинция хэнань, первой пилотной зоне инклюзивного финансирования национального уровня в моей стране. с начала этого года репортеры securities times посетили почти 100 деревень в более чем десяти городах на востоке, среднем и западе, чтобы наблюдать за текущей ситуацией с сельскими финансами. вышеупомянутая история, произошедшая на ланкао, является «кусочком» и «воплощением» современных сельских финансов.

изучив все пути, репортер обнаружил, что этот контраст представляет собой две стороны нынешних сельских финансов. за последние десять лет сельская финансовая работа добилась больших успехов, но теперь перед ней стоят и новые задачи.

как связаться с фермерами

по данным центрального банка, по состоянию на конец первого квартала 2024 года остаток кредитов, связанных с сельским хозяйством, в моей стране составил 60,19 трлн юаней. дальнейшая разбивка показывает, что остаток кредитов фермерам составляет 17,72 трлн юаней, а остаток сельскохозяйственных кредитов - 6,33 трлн юаней. вместе они составляют почти 40% баланса кредитов, связанных с сельским хозяйством. кредиты, связанные с сельским хозяйством, которые журналисты хотят наблюдать и исследовать на этот раз, в основном представляют собой эти два пункта.

по данным центрального банка, на конец 2014 года остаток кредитов, связанных с сельским хозяйством, в моей стране составлял 23,6 трлн юаней, из которых остаток кредитов фермерам составлял 5,4 трлн юаней. за последние 10 лет эти два показателя увеличились в 1,55 раза и 2,28 раза соответственно, а фермерские кредиты росли быстрее. это достижение, достигнутое благодаря энергичному продвижению инклюзивного финансирования в стране за последние 10 лет. что касается физического опыта, например, ли вэй, житель деревни цзяхэтань, теперь имеет кредит, который стал более удобным и дешевым, чем в прошлом. можно сказать, что проблема сложного и дорогого финансирования в сельской местности значительно улучшилась.

существует множество аспектов рассмотрения кредитования в сельской местности. например, как цели государственной политики контролируют и направляют развитие рынка? как финансовые учреждения конкурируют с точки зрения каналов, продуктов, процентных ставок и т. д.? достаточно ли нынешнего спроса фермеров на кредиты? из-за ограниченности многих природных условий в сельской местности, с какой бы точки зрения она ни рассматривалась, сельская кредитная работа сильно отличается от городской.

первое, что следует обсудить, это наличие и доступность сельских кредитов. в городе густонаселенность, концентрированные рыночные предприятия и большое количество банковских отделений. клиентам очень удобно находить банки, а банкам - посещать клиентов. но в сельской местности таких условий нет, и кредиты для фермеров очень неудобны только с точки зрения физического пространства.

например, в лишуе провинции чжэцзян многие сельские районы расположены в глубоких горах, и чтобы добраться до городов и деревень, приходится подниматься на множество холмов. для банков также требуется много времени и усилий, чтобы провести полную корректировку. другим примером является регион алха во внутренней монголии, полный пустыни гоби. расстояние между одинокими пастухами и другими пастухами иногда составляет десятки километров, и менеджер по работе с клиентами банка может посещать только три или пять домохозяйств пастухов в день.

возвращаясь к 20 годам назад, не было никакой цифровизации и работы по инклюзивному финансированию. помимо частных кредитов, фермеры, которые хотели получить кредиты, могли получить их в основном только через сельские кредитные кооперативы, расположенные в городах и деревнях. фермерам приходится обращаться в отделения банков для предоставления различной информации, а управляющие банковскими счетами также используют отделения в качестве базы для ведения бизнеса в прилегающих сельских районах.

по наблюдениям корреспондента, большинство банковских отделений в сельской местности сегодня - это местные сельские коммерческие банки или сельские кредитные кооперативы, обычно по одному в каждом городе. почтовый сберегательный банк китая (именуемый в дальнейшем почтовый сберегательный банк китая) имеет наибольшее количество отделений в сельской местности как единый банк, и многие из его отделений не занимаются кредитным бизнесом. филиалы сельскохозяйственного банка китая (далее — «сельскохозяйственный банк китая») в основном охватывают сельские районы, однако большинство филиалов сконцентрировано в уездных городах и не так близко к фермерам.

репортер узнал от более чем десяти банков и правительственных ведомств на уровне префектур, что с точки зрения местного масштаба сельских кредитов, местные сельские коммерческие банки (сельские кредитные кооперативы) в основном занимают первое место в целом, составляя половину от общего числа. за ним следуют сельскохозяйственный банк китая и почтовый сберегательный банк китая. размер кредитов этих трех компаний обычно составляет большую часть общего объема местных сельских кредитов.

эти обстоятельства написали и установили основную модель рынка сельских кредитов.

сегодня отделения банков по-прежнему являются основным каналом получения кредитов для фермеров. за последние 10 лет страна активно продвигала развитие инклюзивного финансирования и продвигала финансовую работу в сельских районах. под влиянием многих политических показателей рынок сельских кредитов претерпел большие изменения и стал оживленным. многие банки, которые раньше редко занимались сельским бизнесом, пришли в сельские районы, и благодаря поддержке правительства и руководства банков появилось больше способов связаться с фермерами.

ранее сельские инклюзивные станции финансовых услуг, о которых специально писала securities times (см. предыдущий отчет этой газеты «обзор финансового состояния сельских районов: невидимый доступ к каждой деревне»), были важной частью усилий банков по охвату фермеров.

эти станции обслуживания обычно расположены в сельских магазинах или сельских комитетах. банк предоставляет оборудование для внесения и снятия средств, а также обеспечивает техническое руководство персоналу. основная функция станции технического обслуживания — помощь пожилым людям, которые плохо умеют пользоваться мобильными телефонами, с основными финансовыми услугами, такими как снятие наличных, депозиты, переводы и оплата счетов. в то же время станция обслуживания также возьмет на себя задачу сбора потребностей сельских жителей в кредитах и ​​будет играть роль станции передачи информации о кредитах между фермерами и банками.

это быстрый и недорогой способ связаться с фермерами для тех банков, у которых нет филиалов в сельской местности. например, китайский строительный банк, имеющий несколько филиалов в сельской местности, всего за несколько лет расширил охват услугами почти 80% административных деревень по всей стране за счет создания 370 000 пунктов обслуживания «юньонгтонг» (данные на август 2023).

возьмите станцию ​​технического обслуживания в качестве отправной точки

как дать возможность сельским станциям финансового обслуживания эффективно помогать банкам в кредитном бизнесе – это наука.

некоторые банки создали ответственного за станцию ​​технического обслуживания в рамках предотвращения и контроля рисков. эти владельцы магазинов и сотрудники сельских комитетов, которые живут в деревне круглый год, знакомы с экономическими условиями и кредитной ситуацией каждого домохозяйства в деревне и могут предоставить банкам важные рекомендации при выдаче кредитов.

руководитель некоторых сто также будет помогать банкам контролировать кредитные риски. например, если фермер берет кредит на выращивание крупного рогатого скота и сталкивается с большим количеством смертей из-за болезней, это напрямую приведет к тому, что у фермера возникнут трудности с погашением кредита, некоторые фермеры пристрастились к азартным играм и будут играть в азартные игры после получения кредита; который в конечном итоге может легко стать безнадежным долгом. банкам сложно отслеживать эти динамичные события на ежедневной основе. при своевременном уведомлении от станций технического обслуживания банки могут вмешаться раньше.

поэтому все банки, которые хотят или должны развивать бизнес в сельской местности, включая местные сельские коммерческие банки (сельские кредитные кооперативы), в той или иной степени будут создавать сельские пункты финансового обслуживания. конечно, это тесно связано с поддержкой и требованиями правительства.

будучи первой пилотной зоной инклюзивного финансирования на национальном уровне, правительство ланкао проделало более раннюю и более детальную работу в этом отношении. после интервью с руководителями соответствующих отделов правительства округа ланкао и сотрудниками нескольких поселков и деревенских комитетов репортер узнал, что в ланкао создана трехуровневая система финансовых услуг на уровне уезда, поселка и деревни в рамках административной системы, включая уездный уровень. центры финансовых услуг уровня, различные центры финансовых услуг поселков и станции финансовых услуг на уровне села.

потребности фермеров в кредитах собираются станциями обслуживания на уровне деревни, сообщаются в поселок, а затем суммируются в центр финансовых услуг на уровне уезда. в то время, чтобы побудить фермеров брать кредиты и банковские кредиты, правительство округа ланкао предоставило процентные скидки некоторым квалифицированным фермерам и предоставило банкам компенсацию за риск. запросы на кредиты, собранные через эту систему, проверяются и передаются окружным центром финансовых услуг кооперативным банкам для кредитования.

после многих лет работы многие управляющие банковскими счетами установили стабильные связи со многими деревнями, и многим предприятиям больше не нужно переходить из рук в руки посредством вышеуказанной системы, и обе стороны напрямую связаны. например, финансовый координатор деревни байюньшань будет регулярно собирать данные о потребностях жителей деревни в кредите и передавать их менеджеру по работе с клиентами, который занимается бизнесом в течение длительного времени. менеджер по работе с клиентами также оперативно отправит последние кредитные продукты и кредитную политику финансовому координатору, а затем распространит информацию.

в ходе опросов в различных местах репортеры заметили, что, когда в разных регионах создаются сельские пункты финансового обслуживания, они также упоминают об отправке большого количества «финансовых деревенских кадров» и «финансовых комиссаров» в сельские районы. однако в большинстве районов такие сотрудники работают по совместительству менеджерами по счетам местных сельских коммерческих банков. они не работают на постоянной основе и не работают в сельской местности. они представляют собой скорее формальную пару, призванную укреплять ежедневные контакты между сельскими комитетами. и банк.

сельские пункты финансовых услуг в целом обеспечивают важную платформу обслуживания и канал связи для сельских жителей и банков, а также являются важной отправной точкой для локализации сельских финансов. но сегодня эта важная инфраструктура сельского финансирования также столкнулась со многими проблемами и узкими местами.

с одной стороны, как ранее сообщала securities times, некоторые банки или населенные пункты поднимают шум по поводу формализма, чтобы данные выглядели хорошо, а некоторые сельские станции финансовых услуг, которые они открыли, существуют только номинально. в некоторых местах количество сто вместо того, чтобы увеличиться, уменьшилось.

что касается кредитов, то многие функции, выполняемые упомянутыми выше станциями технического обслуживания в процессе банковского кредитования, во многом ограничиваются лицом, ответственным за каждую станцию ​​технического обслуживания. в действительности качество и энтузиазм персонала неравномерны, что делает многие сто далекими от достижения идеальных результатов. в ходе расследования репортер неоднократно сталкивался с ничего не знающими людьми, в том числе с владельцами магазинов и сотрудниками селькомов.

в настоящее время, когда количество сельских станций финансового обслуживания практически достигло пика, всем населенным пунктам следует сосредоточиться на «улучшении качества» и использовать эффективные механизмы стимулирования, чтобы побудить станции обслуживания играть больше ролей.

богатые кредитные продукты

из документов, полученных правительствами и банками во многих местах, докладчик увидел, что вышеупомянутая ситуация с сельскими станциями финансового обслуживания является аспектом, который будет упомянут при подведении итогов сельской финансовой работы в различных местах. еще один вопрос, который был подчеркнут, заключался в том, как внедрять инновационные финансовые продукты, чтобы адаптировать их к местным сельским особенностям.

в прошлом, за исключением местных сельских финансовых учреждений, большинство банков редко занимались сельским бизнесом и, естественно, не имели соответствующих кредитных продуктов. под влиянием политики центральных и местных органов власти банки начали расширять свою деятельность в сельской местности. после открытия каналов выхода на клиентов банки в первую очередь задумываются о том, какие кредитные продукты они предоставляют фермерам (или субъектам сельскохозяйственного бизнеса).

за последние несколько лет в большом количестве появилось множество различных кредитных продуктов, ориентированных на сельские районы и фермеров.

например, цзиань, провинция цзянси, — строящаяся пилотная зона инклюзивной финансовой реформы на национальном уровне — в начале 2024 года упомянула в своем обзоре практики, что она запустила более 180 различных финансовых продуктов, включая возрождение сельских районов и другие области. «ипотечный кредит на право пользования усадьбой» является первым в своем роде в стране, а «ссуда ​​цзинган мию» и «ссуда ​​санбао пухуэй» являются эксклюзивными сельскими финансовыми продуктами цзианя.

сельский коммерческий банк гуандун гаочжоу заявил в своем отчете о финансовой работе в сельской местности за 2023 год, что, с одной стороны, он будет обогащать кредитные продукты, связанные с сельским хозяйством, и внимательно следить за «одним округом, одним парком, одним городом, одной промышленностью, одной деревней, одним продуктом». ориентируясь на кластерные отрасли и специализированные города и деревни, мы активно разрабатываем эксклюзивные финансовые продукты, такие как «кредит личи лонган» и «кредит тилапия», в то же время мы запускаем эксклюзивные кредитные продукты для отдельных промышленных и коммерческих домохозяйств, фермеров и граждан; на основе различных групп клиентов и потребностей.

подводя итог, кредитные продукты, связанные с сельским хозяйством, по всей стране можно разделить на три основные категории: 1. использование земли и сельскохозяйственных ресурсов в качестве залога, таких как вышеупомянутый «ипотечный кредит на право пользования приусадебным хозяйством» в провинции цзиань, «водный кредит». получение ссуды» в лишуе, чжэцзяне и т. д.; во-вторых, сосредоточьтесь на местных характерных отраслях, таких как «ссуда ​​личи» маомина и «тепличная ссуда» ланкао; в-третьих, используйте группы в качестве основы для классификации, такие как «ссуда ​​для мигрантов» запущен сельским банком фангда в алхе, внутренняя монголия. многие местные банки открыли «женские кредиты» для сельских женщин.

когда репортер исследовал городские отделения сельского коммерческого банка в западной провинции гуандун, он увидел на стене табло, на котором было плотно перечислено более 30 кредитных продуктов, включая три вышеуказанные категории. вообще говоря, кредитные продукты местных банков, связанные с сельским хозяйством, более диверсифицированы, в то время как кредитные продукты крупных государственных банков и акционерных банков относительно просты.

в целом хорошо, что кредитные продукты, связанные с сельским хозяйством, становятся все более распространенными. с точки зрения маркетинга, многие фермеры по-прежнему неохотно берут деньги в долг из-за традиционных концепций, а некоторые не могут понять банковские продукты. кредитные продукты, запущенные с учетом основных характеристик людей, отраслей и залога, фермерам легче понять и принять, и они более понятны. выгодно вести бизнес.

однако стоит отметить, что в действительности существуют и так называемые специализированные кредитные продукты, которые являются инновационными ради инноваций. они заменяют исходный продукт новой оболочкой, или основная логика остается неизменной, образуя «матрешку». продукт." этот тип продукта является пустой тратой ресурсов и не имеет большого спроса на кредиты. это больше похоже на «формализм» в кредитных продуктах.

спрос на кредиты под давлением

избытку кредитных продуктов соответствует отсутствие спроса на кредиты.

кредит всей деревни — это метод, обычно используемый банками при кредитовании в сельской местности. проще говоря, банк берет деревню как единое целое и проводит предварительную проверку каждого домохозяйства. после выполнения условий фермер становится «пользователем кредита», а деревня становится «кредитной деревней». определенная сумма кредита от банка.

на примере ланкао, начиная с 2017 года, ланкао продвигает модель кредитования всей деревни в округе, собрал в общей сложности 168 показателей информации о фермерах и разделил кредитные рейтинги фермеров на три уровня в соответствии с кредитной оценкой, соответствующей 30 000 юаней и 50 000 юаней соответственно, включая кредитную линию в размере 80 000 юаней, а затем оценить кредитные деревни и города. по состоянию на конец 2023 года в ланкао насчитывается около 140 000 пользователей кредитов и 318 кредитных деревень.

однако предоставление кредита не означает использование кредита. только когда фермеры действительно используют кредитный лимит, его можно считать кредитом. в ходе интервью репортеры securities times узнали об основных показателях кредитования всей деревни в некоторых районах, которые в определенной степени можно использовать для наблюдения за текущим спросом на сельские кредиты.

председатель сельского коммерческого банка в крупном аграрном городе южного китая сообщил журналистам, что текущий показатель оценки кредитной ставки местной сельской кредитной системы для всей деревни каждого сельского коммерческого банка составляет 18%, что соответствует кредитному лимиту в 10 процентов. миллионов юаней, а фактическая сумма кредита составляет 1,8 миллиона юаней. требование к этому показателю не является высоким, но у некоторых сельских коммерческих банков коэффициент использования кредита все еще составляет всего 10%.

основной специализацией отрасли в маомине, провинция гуандун, является производство личи, и местные банки специально запустили продукт «кредит личи». однако многие жители деревни, выращивающие личи самостоятельно, рассказали журналистам, что им не нужны для этого кредиты. посевная площадь этих фермеров обычно составляет около 10 акров. крупный производитель личи, владеющий тысячей акров садов личи в гаочжоу, сообщил журналистам, что в местном выращивании личи преобладают мелкие и разбросанные фермеры, и они, как правило, не нуждаются в кредитах. больше всего в кредитах нуждаются крупные производители. судя по посевным площадям, кредиты нужны только 30% крупных производителей.

уровень спроса на кредиты варьируется в разных регионах. репортер узнал в чжэцзяне, что уровень использования местных кредитов для всей деревни составляет около 30%. в цзиане, цзянси, человек, отвечающий за деревенский банк, посетовал, что после многих лет упорной работы банк добился показателей по депозитам, которым могут позавидовать многие его коллеги, но большая проблема сейчас заключается в том, что средства «не могут быть проданы». дал взаймы». процентная ставка по депозитам в сельских банках выше, чем в других банках. они не могут предоставлять кредиты, и завидные высокие депозиты стали бременем.

ситуация в районе алха внутренней монголии сильно отличается от ситуации в восточном и центральном регионах.

руководитель отдела инклюзивного кредитования сельского коммерческого банка alxa заявил в интервью репортеру securities times, что текущий уровень использования кредитов всего деревенского кредита банка превышает 70%. основная причина связана с природной географической средой альхи, которая обширна и малонаселена. фермер в сельскохозяйственном районе альха может владеть десятками или даже сотнями акров земли, а площади скотоводов, принадлежащие пастухам, еще больше. когда у фермеров наступает сезон посадки и пастухам необходимо закупить большое количество кормов, их финансовые потребности могут достигать сотен тысяч юаней. в таких обстоятельствах уровень использования кредитов фермерами и пастухами в алше, естественно, намного выше, чем в гуандуне, цзянсу и чжэцзяне. однако 70% — это не высшая точка деревенского кредитного рейтинга alxa rural commercial bank. в предыдущие годы он достигал 90%, а в последние годы он снижается.

после многочисленных интервью журналисты обнаружили, что старение сельских жителей и сокращение численности населения являются важной причиной снижения спроса на кредиты. что касается сельских коммерческих банков, основной силы сельского финансирования, они сталкиваются со снижением спроса на кредиты, поскольку крупные банки после банкротства забрали много клиентов.

чем объясняется «инволюция» сверстников?

после расследования за последние шесть месяцев репортеры securities times пообщались с более чем 30 руководителями банков, представителями ведущих деловых кругов и регулирующими органами из разных регионов. позднее межбанковская «инволюция» стала серьезной, «ценовые войны», «защемление» и «крупные банки были заблокированы» и другие ситуации, сжимавшие жизненное пространство малых и средних банков, особенно сельских коммерческих банков. .

в своей предыдущей серии отчетов об инклюзивном финансировании securities times неоднократно анализировала текущую ситуацию «инволюции» банковской отрасли в сфере инклюзивного финансирования. случай ли вэя, упомянутый в начале отчета, является проявлением ценовой войны между банками на нынешнем рынке сельских кредитов.

руководители трех различных местных сельских коммерческих банков на востоке, среднем и западе заявили в интервью журналистам, что текущие среднегодовые процентные ставки по инклюзивным кредитам их банков составляют около 5%, что является уровнем, который такие финансовые учреждения, как сельские коммерческие банки вряд ли смогут снизить падающую черту жизни и смерти. по их мнению, это как раз результат затопления дабанка. в прошлом средняя процентная ставка по кредитам этих банков составляла около 8% или даже 10%, что обеспечивало достаточную норму прибыли. когда крупные банки обанкротились и быстро захватили рынок с процентными ставками в 3% или даже ниже, сельские коммерческие банки понесли серьезные потери клиентов и были вынуждены соответственно снизить процентные ставки.

многие инсайдеры отрасли, защищавшие крупные банки, считали это нормальным поведением рыночной конкуренции. но что часто упускается из виду, так это то, что нынешний упадок крупных банков вызван сильным политическим вмешательством, а не рассмотрением сельского финансового бизнеса как важного направления долгосрочного устойчивого развития. многие представители сельских коммерческих банков жаловались журналистам, что причина, по которой крупные банки предлагают продукты с такими низкими процентными ставками, заключается в том, что их основная цель — выполнить оценочные задачи, а прибыльность не является приоритетом. даже если он потеряет деньги, крупный банк с большим бизнесом может компенсировать это, полагаясь на другие прибыльные предприятия.

некоторые представители сельских коммерческих банков также отметили, что, когда крупные банки приходят в сельскую местность, чтобы захватить клиентов, возникающая в результате ситуация «отжимания верхушек» и «блокирования крупных банков» внезапно увеличивает свободные средства многих людей, и в в конце концов они от этого пострадают. например, слепое расширение производства может привести к невыносимым потерям из-за плохого управления, создавая тем самым риски для банков.

с другой стороны, они также задали вопрос: если в будущем не будет решительного политического вмешательства, уйдут ли крупные банки, которые в настоящее время тонут, с сельского рынка? если мы уйдем, что останется?

возможно, на эти вопросы в настоящее время нет ответов. что необходимо учитывать, так это то, что в контексте сосредоточения внимания на предотвращении рисков малых и средних финансовых учреждений статус риска и пространство выживания сельских коммерческих банков и сельских банков уже узки. ряд цепных реакций, вызванных затоплением. крупных банков в определенной степени усилились. риски малых и средних финансовых учреждений не способствуют общей ситуации по разрешению рисков.

спустя более десяти лет сельский финансовый рынок, на который мало кто обращал внимание, теперь превратился в поле боя, в котором постоянно «замешаны» различные банки. каково объяснение?