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Con el fin de regular el comportamiento de las pequeñas empresas de préstamos, fortalecer la supervisión y la gestión y promover el funcionamiento estable y el sano desarrollo de las pequeñas empresas de préstamos, la Oficina de Administración y Supervisión Financiera del Estado (en adelante, la "Administración de Supervisión Financiera") ha estudiado y formuló las "Medidas provisionales para la supervisión y administración de pequeñas empresas de préstamos" (el "Proyecto para la solicitud de comentarios" (en adelante, las "Medidas provisionales") ahora está oficialmente abierto al público para comentarios. Los jefes de los departamentos y oficinas pertinentes de la Administración Estatal de Supervisión Financiera respondieron a las preguntas de los periodistas sobre cuestiones relacionadas con las "Medidas Provisionales".

1. ¿Cuáles son los antecedentes para la formulación de las Medidas Provisionales?

En los últimos años, la industria de las pequeñas empresas de préstamos ha estado funcionando sin problemas en su conjunto. A finales de 2023, había 6.550 entidades legales de pequeñas empresas de préstamos en todo el país, con un capital desembolsado de 822.600 millones de yuanes y saldos de préstamos de 843.100 millones de yuanes. Entre ellas, hay 179 pequeñas compañías de préstamos en línea, con un capital desembolsado de 159 mil millones de yuanes y un saldo de préstamos de 173,9 mil millones de yuanes. Las empresas líderes de microfinanzas en línea tienen ventajas sobresalientes en capital, tecnología, operación y gestión, etc. Algunas empresas de microfinanzas que dependen de empresas centrales de la cadena de suministro o industrias específicas también tienen una fuerte competitividad en el mercado vertical, lo que brinda una oportunidad de aumentar el financiamiento para los clientes de cola larga. La disponibilidad juega un papel positivo. Sin embargo, algunas pequeñas empresas de préstamos tienen problemas como una gestión extensa y altos riesgos crediticios, como marketing excesivo, cobros indebidos, cargos ilegales y arrendamiento de licencias de préstamos.

Para promover el desarrollo estandarizado y saludable de la industria de pequeñas compañías de préstamos, la Administración Estatal de Supervisión Financiera (anteriormente Comisión Reguladora de Banca y Seguros de China) continúa promoviendo la construcción de regulaciones regulatorias, fortaleciendo la coordinación y vinculación de las instituciones centrales y locales. supervisión y orientar a los gobiernos locales para fortalecer la supervisión y el desempeño. En los últimos años, la Comisión Reguladora de Banca y Seguros de China ha emitido el "Aviso de la Comisión Reguladora de Banca y Seguros de China sobre el fortalecimiento de pequeños préstamos" "Aviso sobre la supervisión y gestión de empresas de préstamos". , redactó las "Medidas provisionales para la gestión de pequeñas empresas de préstamos en línea (borrador para comentarios)" y solicitó públicamente la opinión del público. Sobre la base de los resultados de la construcción regulatoria anterior, la Administración Estatal de Supervisión Financiera ha implementado concienzudamente el espíritu de la Conferencia Central de Trabajo Financiero sobre el fortalecimiento integral de la supervisión de las organizaciones financieras locales, ha solicitado ampliamente las opiniones de los departamentos de gestión financiera central y local y Se formaron la supervisión, el perfeccionamiento y la mejora de las normas de supervisión y las "medidas provisionales".

2. ¿Cuáles son los principios básicos que se seguirán al formular las Medidas Provisionales?

La formulación de las "Medidas Provisionales" sigue principalmente los siguientes principios básicos: Primero, cumplir con la ley y los reglamentos. En la actualidad, aún no se ha promulgado el "Reglamento de Administración y Supervisión Financiera Local" como ley de nivel superior. Bajo el marco legal y regulatorio actual, las Medidas Provisionales no son adecuadas para estipular directamente el acceso institucional, sanciones administrativas y otras materias que requieren autorización de leyes y reglamentos administrativos. Por lo tanto, las "Medidas Provisionales" detallan principalmente las normas regulatorias para las pequeñas empresas de préstamos en términos de operaciones comerciales, gobierno corporativo, gestión de riesgos y protección de los derechos del consumidor. El segundo es insistir en la planificación y consideración generales. Si bien nos adherimos al tono principal de supervisión fuerte y estricta, nos concentramos en equilibrar la naturaleza científica del diseño del sistema de políticas, la viabilidad práctica y la coherencia de la orientación de las políticas macroeconómicas, y nos esforzamos por lograr una planificación y consideración generales para garantizar un desarrollo estable y ordenado de la industria. El tercero es adherirse a la orientación al problema. En vista de los problemas clave en el desarrollo y supervisión de las pequeñas empresas de préstamos, especialmente la comercialización inadecuada, los cobros ilegales, las licencias de arrendamiento y préstamo y otros caos operativos, las "Medidas Provisionales" se adhieren a la orientación del problema, identifican y llenan los vacíos, y mejorar aún más las normas de supervisión. Cuarto, primero debemos priorizar las necesidades urgentes. En respuesta a las urgentes necesidades regulatorias en la práctica, nos centramos en resolver los problemas actuales que pueden resolverse. Los asuntos que tienen un impacto importante en la industria y cuyas condiciones legislativas aún no están maduras no se estipularán por el momento; para algunos asuntos que requieren una regulación sistemática, los requisitos generales se aclararán primero y los sistemas de apoyo se mejorarán más adelante; .

3. Las "Medidas provisionales" estipulan que las pequeñas empresas de préstamos en línea no excederán los 200.000 RMB en saldos de préstamos para el consumo de un solo hogar, y no excederán los 10 millones de RMB para la producción y operación de las pequeñas empresas de préstamos en línea. ?

Las "Medidas Provisionales" estipulan que el límite superior del saldo del préstamo de las pequeñas empresas de préstamos en línea para personas físicas para consumo es de 200.000 yuanes por hogar. La consideración principal es adherirse a la idea de supervisión funcional del mismo estándar de supervisión para empresas similares y evitar el arbitraje regulatorio. Tanto las "Medidas administrativas para préstamos por Internet de bancos comerciales" como las "Medidas administrativas para empresas de financiación al consumo" estipulan un límite superior de 200.000 yuanes por hogar para préstamos de consumo personal. Teniendo en cuenta que la mayoría de los clientes de préstamos de consumo personal de las pequeñas compañías de préstamos en línea son personas de cola larga en el mercado que se hunde, el límite superior de préstamos unifamiliares del mismo monto que el de las instituciones financieras autorizadas básicamente puede satisfacer las necesidades de las pequeñas empresas en línea. clientes de las compañías de préstamos, hasta cierto punto, también puede evitar el endeudamiento excesivo e irracional y proteger los derechos e intereses legítimos de los consumidores.

Las "Medidas Provisionales" no distinguen entre personas físicas y jurídicas para los préstamos operativos de pequeñas empresas de préstamos en línea y estipulan de manera uniforme un límite superior de 10 millones de yuanes para un solo hogar. Consideraciones principales: Primero, cumplir con una supervisión prudente y prevenir riesgos de manera efectiva. Teniendo plenamente en cuenta las características de riesgo de las empresas puramente en línea y las capacidades de gestión de riesgos de las pequeñas empresas de préstamos en línea, es necesario limitar el número de préstamos emitidos por pequeñas empresas de préstamos en línea a una determinada cantidad por hogar. El segundo es comparar la definición de préstamos similares en la industria bancaria. Los préstamos inclusivos para pequeñas y microempresas en el sector bancario se refieren a préstamos otorgados a personas jurídicas de pequeñas y microempresas, hogares industriales y comerciales individuales y propietarios de pequeñas y microempresas, con un límite de crédito total de menos de 10 millones de yuanes (inclusive) por doméstico y utilizado para la producción y operación. Esta definición de evaluación comparativa estipula un límite superior de 10 millones de yuanes para un solo hogar, lo que favorece la promoción de pequeñas empresas de préstamos en línea para que se adhieran al posicionamiento de empresas "pequeñas y descentralizadas". Al mismo tiempo, en la práctica, es común que los propietarios de pequeñas y microempresas pidan prestado dinero a su nombre para la producción y operación de negocios. Se aplica el mismo estándar de límite superior a los préstamos operativos para personas personales y jurídicas, lo cual está en línea con. realidad de la industria.

Durante el proceso de redacción de las "Medidas Provisionales", llevamos a cabo investigaciones y cálculos de datos sobre las disposiciones anteriores para la industria. A juzgar por los resultados de la investigación y los cálculos, los dos estándares son básicamente consistentes con la distribución actual de los montos de los préstamos en la industria. Para garantizar la implementación fluida de las regulaciones pertinentes, las "Medidas Provisionales" establecieron un período de transición política de dos años. Después de la promulgación de las "Medidas Provisionales", los préstamos existentes cuyo monto actual de cuenta única exceda el límite superior se liquidarán naturalmente cuando expiren para los clientes que necesiten renovar el préstamo después de que expire, se guiará a las pequeñas empresas de préstamos en línea; ajustar gradualmente el monto de la cuenta única durante el período de transición y lograr de manera constante el "aterrizaje suave" de la continuidad del capital.

4. Las "Medidas provisionales" estipulan que "las condiciones para las áreas comerciales de las pequeñas empresas de préstamos en línea se estipularán por separado".

El artículo 11 de las "Medidas provisionales" estipula que las condiciones para las áreas comerciales de las pequeñas empresas de préstamos en línea se estipularán por separado. La consideración principal es que el "Reglamento de Administración y Supervisión Financiera Local" se ha incluido en el plan de trabajo legislativo 2024 del Consejo de Estado, y la Administración Estatal de Supervisión Financiera está avanzando actualmente en la redacción del reglamento de acuerdo con los procedimientos. Después de que las regulaciones se promulguen oficialmente, revisaremos y mejoraremos rápidamente las "Medidas Provisionales" y formaremos medidas regulatorias formales para aclarar las condiciones y procedimientos de acceso al mercado para las pequeñas empresas de préstamos, la expansión interregional de las pequeñas empresas de préstamos, las sanciones administrativas y otros asuntos. .

Cabe señalar que desde 2017 se suspendió el establecimiento de nuevas pequeñas empresas de préstamos en línea en todo el país. En los últimos años, el número de pequeñas empresas de préstamos en línea existentes ha disminuido gradualmente, de 224 en 2018 a 179 a finales de 2023. . En el siguiente paso, la Administración Estatal de Supervisión Financiera guiará a las oficinas financieras locales de todas las provincias (regiones autónomas y municipios) para que continúen supervisando las pequeñas empresas de préstamos en línea existentes, guiará a las instituciones para enriquecer y mejorar los productos y servicios financieros y centrarse en fortalecer la supervisión de las pequeñas, medianas y microempresas, "agricultura, zonas rurales y agricultores", etc. La oferta de servicios financieros en áreas clave de las finanzas inclusivas satisface eficazmente las necesidades financieras para el desarrollo económico y social local de alta calidad y la mejora de el sustento de las personas.

5. En comparación con las instituciones financieras bancarias, la tasa de morosidad en el sector de las pequeñas empresas de préstamos es relativamente alta. En la práctica, las pequeñas empresas de préstamos también han cerrado y abandonado debido a una mala gestión. ¿Cuáles son los objetivos de las "medidas provisionales"? ¿En el fortalecimiento de las medidas de prevención y control de riesgos sexuales?

Las "Medidas Provisionales" se centran en la prevención de riesgos y una fuerte supervisión, centrándose en fortalecer la gobernanza corporativa y la gestión de riesgos de las pequeñas empresas de préstamos, y sentando una base sólida para el desarrollo constante de las pequeñas empresas de préstamos. El primero es proponer requisitos claros para los sistemas de control interno, como el gobierno corporativo, la gestión de riesgos y la gestión de transacciones con partes relacionadas. Entre ellas, las pequeñas empresas de préstamos con escalas más pequeñas o menos accionistas pueden simplificar adecuadamente la estructura organizativa de la empresa en función de las condiciones reales y explorar métodos de control interno eficaces. El segundo es aclarar los requisitos para la clasificación del riesgo de los activos. Estipula que las pequeñas compañías de préstamos deben clasificar los préstamos con vencimiento de 90 días o más como préstamos morosos, y exigir a las pequeñas compañías de préstamos que fortalezcan la gestión de la calidad de los activos, establezcan reservas de riesgo completas y oportunas y mejoren su capacidad para resistir los riesgos. El tercero es aclarar los requisitos de supervisión de las cuentas de capital y gestionar estrictamente el capital. Se implementa una gestión de cuentas especiales para los fondos de préstamos de las pequeñas empresas de préstamos. Todos los fondos deben ingresar a la cuenta de préstamos especiales y reportarse periódicamente a las agencias de gestión financiera locales a nivel provincial. El cuarto es mejorar los requisitos de construcción del sistema de información para las pequeñas empresas de préstamos, especialmente las pequeñas empresas de préstamos en línea. Por ejemplo, para las empresas de microfinanzas en línea, se enfatiza el uso de sistemas comerciales independientes y deben cumplir con las condiciones de operación en línea de proceso completo, sistemas sólidos de prevención y control de riesgos y cumplimiento de los requisitos de gestión de seguridad de la información y la red.

6. ¿Qué requisitos imponen las "Medidas provisionales" para la protección de los derechos y los intereses de los consumidores de las pequeñas empresas de préstamos?

En respuesta a cuestiones como los préstamos inducidos, el cobro indebido y la filtración de información personal, que han sido fuertemente denunciados por los consumidores en la práctica, las "Medidas Provisionales" establecieron un capítulo especial para regular de manera integral la protección de los derechos de los consumidores y los intereses de los préstamos pequeños. empresas: Primero, desde la perspectiva de garantizar el derecho de los consumidores a saber y a la autonomía. A partir de los derechos de elección, comercio justo, seguridad de la información, etc., regularemos la divulgación de información, las advertencias de riesgos, la publicidad de marketing, la recopilación y el uso de la información de los clientes. de pequeñas empresas de préstamos, etc. El segundo es fortalecer la gestión de listas negativas de comportamientos ilegales e inapropiados, y prohibir claramente a las pequeñas compañías de préstamos agrupar ventas o imponer condiciones irrazonables, enumerar los préstamos como la opción predeterminada de pago y liquidación, inducir un endeudamiento excesivo y préstamos a largo plazo, y utilizando medios ilegales o inadecuados, etc. El tercero es fortalecer la gestión basada en listas de las instituciones cooperativas, garantizar que las aplicaciones móviles (APP), miniprogramas y sitios web de las instituciones cooperativas se presenten de conformidad con la ley, identificar y evaluar con prontitud los riesgos que puedan resultar de violaciones de leyes y regulaciones de las instituciones cooperativas, e insta a las instituciones cooperativas a implementar la gestión del cumplimiento y la responsabilidad de proteger los derechos e intereses de los consumidores.

7. ¿Cómo configurar el período de transición de las "Medidas Provisionales"?

Para garantizar la implementación fluida de la política, el artículo 63 de las "Medidas provisionales" estipula que las pequeñas empresas de préstamos cumplirán gradualmente los requisitos de diversas disposiciones de estas Medidas dentro del período de transición especificado por los organismos locales de gestión financiera a nivel provincial. El período de transición no excederá de 1 año, y el período de transición para pequeñas empresas de préstamos en línea con un límite máximo de préstamo de 10 millones de yuanes para producción y operación unifamiliares no excederá de 2 años. Si realmente es necesario extenderlo, debe extenderse. ser informado a la Administración Estatal de Supervisión Financiera para su aprobación. En el siguiente paso, la Administración Estatal de Supervisión Financiera guiará a todas las localidades para que promuevan ordenadamente las pequeñas empresas de préstamos en línea para mejorar sus estructuras comerciales durante el período de transición, optimizar gradualmente el nivel de los indicadores relevantes y cumplir con los requisitos de política.

8. ¿Cuál es la relación entre las "Medidas Provisionales" y la normativa vigente?

En la actualidad, los principales documentos normativos sobre la supervisión de las pequeñas empresas de préstamos incluyen: "Opiniones orientativas de la Comisión Reguladora Bancaria de China y el Banco Popular de China sobre el proyecto piloto de pequeñas empresas de préstamos" (Yinjianfa [2008] No. 23), Aviso de la "Comisión Reguladora de Banca y Seguros de China" de la Oficina General sobre el Fortalecimiento de la Supervisión y Gestión de Pequeñas Empresas de Préstamos (Yinbao Jianbanfa [2020] No. 86). De acuerdo con lo dispuesto en el artículo 66 de las "Medidas Provisionales", las "Medidas Provisionales" entrarán en vigor a partir de la fecha de emisión, y el "Aviso de la Oficina General de la Comisión Reguladora de Banca y Seguros de China sobre el Fortalecimiento de la Supervisión y Simultáneamente se suprimirá la "Gestión de Pequeñas Empresas de Préstamo". Las "Opiniones orientativas de la Comisión Reguladora Bancaria de China y el Banco Popular de China sobre el programa piloto de pequeñas empresas de préstamos" siguen siendo válidas. Si las disposiciones son incompatibles con las "Medidas provisionales", prevalecerán las "Medidas provisionales".