uutiset

Pienlainayhtiöiden toiminnan sääntelemiseksi, valvonnan ja johtamisen vahvistamiseksi sekä pienlainayhtiöiden vakaan toiminnan ja terveen kehityksen edistämiseksi Rahoitustarkastus ja -hallintovirasto (jäljempänä "Rahoitustarkastushallinto") on tutkinut ja muotoili "Väliaikaiset toimenpiteet pienten lainayhtiöiden valvonnan ja hallinnon" ("Luonnos huomautusten pyytämiseksi" (jäljempänä "välitoimet") on nyt virallisesti avoin yleisölle kommentteja varten. Finanssivalvonnan osastojen ja toimistojen päälliköt vastasivat toimittajien kysymyksiin "Välitoimia koskevista asioista".

1. Mikä on välitoimien laatimisen tausta?

Pienlainayhtiötoimiala on viime vuosina toiminut kokonaisuudessaan hyvin. Vuoden 2023 lopussa eri puolilla maata oli 6 550 pienlainayhtiötä, joiden pääoma oli 822,6 miljardia yuania ja lainasaldot 843,1 miljardia juania. Heidän joukossaan on 179 online-pienlainayhtiötä, joiden pääoma on 159 miljardia yuania ja lainasaldo 173,9 miljardia yuania. Johtavilla verkkomikrorahoitusyrityksillä on merkittäviä etuja pääoman, teknologian, toiminnan ja johtamisen jne. suhteen. Joillakin ydintoimitusketjun yrityksiin tai tietyille toimialoille tukeutuvilla mikrorahoitusyrityksillä on myös vahva kilpailukyky vertikaalisilla markkinoilla, mikä tarjoaa mahdollisuuden lisätä rahoitusta long tail -asiakkaille Saatavuus on positiivinen rooli. Joillakin pienillä lainayhtiöillä on kuitenkin ongelmia, kuten laaja hallinta ja korkeat luottoriskit, kuten liiallinen markkinointi, sopimaton perintä, laittomat maksut ja lainauslisenssien leasing.

Edistääkseen pienlainayhtiöalan standardoitua ja tervettä kehitystä Finanssivalvonnan valtionhallinto (entinen Kiinan pankki- ja vakuutusalan sääntelykomissio) jatkaa sääntelymääräysten rakentamisen edistämistä, keskus- ja paikallishallinnon koordinoinnin ja linkityksen vahvistamista. valvontaa ja ohjaa paikallishallinnon valvontaa ja suorituskykyä Kiinan pankki- ja vakuutusalan sääntelykomissio on julkaissut viime vuosina "Kiinan pankki- ja vakuutusalan sääntelykomission tiedonannon pienlainojen vahvistamisesta" "Lainayhtiöiden valvonnasta ja hallinnoinnista". , laati "Välitoimitoimenpiteet pienten online-lainayritysten hallinnoimiseksi (kommenttien luonnos)" ja pyysi julkisesti mielipiteitä yleisöltä. Finanssivalvonnan hallinto on aiemman sääntelyrakenteen tulosten perusteella tunnollisesti toteuttanut Taloustyön keskuskonferenssin henkeä paikallisten finanssiorganisaatioiden valvonnan kokonaisvaltaisesta vahvistamisesta, laajasti pyydettyjä lausuntoja keskus- ja paikallishallinnon yksiköiltä sekä toimialalle ja keskittyi pienlainayritysten jatkuvaan parantamiseen tapahtuman aikana ja sen jälkeen Valvonta, valvontasääntöjen edelleen jalostaminen ja parantaminen sekä "Välitoimet".

2. Mitä perusperiaatteita on noudatettava välitoimenpiteitä laadittaessa?

"Välitoimien" muotoilu noudattaa pääasiassa seuraavia perusperiaatteita: Ensinnäkin, noudata lakeja ja määräyksiä. Tällä hetkellä "Paikallista finanssivalvonta- ja hallintomääräystä" ylemmän tason laina ei ole vielä julkaistu. Nykyisen oikeudellisen ja sääntelykehyksen mukaan väliaikaiset toimenpiteet eivät sovellu suoraan määräämään instituutioiden pääsyä, hallinnollisia seuraamuksia tai muita asioita, jotka edellyttävät lakien ja hallinnollisten määräysten lupaa. Siksi "Välitoimitoimenpiteet" lähinnä tarkentavat pienlainayhtiöiden sääntelysääntöjä liiketoiminnan, hallinnon, riskienhallinnan ja kuluttajansuojan osalta. Toinen on vaatia yleistä suunnittelua ja harkintaa. Vahvan valvonnan ja tiukan valvonnan pääsävyssä keskitymme tasapainottamaan politiikan ja järjestelmäsuunnittelun tieteellistä luonnetta, käytännön toteutettavuutta ja makropolitiikan suuntaamisen johdonmukaisuutta ja pyrimme saavuttamaan kokonaissuunnittelun ja harkinnan vakaan ja säännöllisen kehityksen varmistamiseksi. alan. Kolmas on ongelmalähtöisyyden noudattaminen. Ottaen huomioon pienlainayhtiöiden kehittämisen ja valvonnan keskeiset kysymykset, erityisesti epäasianmukainen markkinointi, laittomat veloitukset, leasing- ja lainausluvat ja muu toimintakaaos, "välitoimissa" noudatetaan ongelmalähtöistä lähestymistapaa, tunnistetaan ja täytetään aukkoja, ja parantaa edelleen sääntelysääntöjä. Neljänneksi meidän on ensin asetettava tärkeysjärjestykseen kiireelliset tarpeet. Vastaamalla käytännön kiireellisiin sääntelytarpeisiin keskitymme ajankohtaisten ongelmien ratkaisemiseen, jotka voidaan ratkaista. Toimialaan merkittävästi vaikuttavia asioita, joiden lainsäädännölliset edellytykset eivät ole vielä kypsiä, ei toistaiseksi määrätä joissakin systemaattista sääntelyä vaativissa asioissa, vaan kokonaisvaatimukset selkiytyvät ensin ja tukijärjestelmiä parannetaan myöhemmin; .

3. "Väliaikaisissa toimenpiteissä" määrätään, että pienten online-lainayhtiöiden lainasaldot eivät saa ylittää 200 000 RMB:tä yksittäisen kotitalouden kulutukseen, ja ne eivät saa ylittää 10 miljoonaa RMB pienten online-lainayritysten tuotantoa ja toimintaa ?

"Välitoimien" mukaan luonnollisten henkilöiden kulutukseen tarkoitettujen verkkopienlainayhtiöiden lainasaldon yläraja on 200 000 yuania per kotitalous. Pääasiallisena tavoitteena on noudattaa toiminnallisen valvonnan ajatusta samasta valvontastandardista samankaltaisille yrityksille ja estää sääntelyn arbitraasi. Sekä liikepankkien Internet-lainoja koskevissa hallinnollisissa toimenpiteissä että kuluttajarahoitusyhtiöiden hallinnollisissa toimenpiteissä henkilökohtaisten kulutuslainojen yläraja on 200 000 yuania kotitaloutta kohden. Ottaen huomioon, että suurin osa nettipienlainayhtiöiden henkilökohtaisen kulutuslaina-asiakkaista on vajoavilla markkinoilla olevia pitkähäntäisiä, samansuuruinen omakotilainojen yläraja kuin toimiluvan saaneiden rahoituslaitosten voi periaatteessa täyttää verkkopienten tarpeet. Lainayhtiöiden asiakkaat voivat jossain määrin välttää järjettömän liiallisen lainanoton ja suojata kuluttajien laillisia oikeuksia ja etuja.

"Väliaikaisissa toimenpiteissä" ei tehdä eroa luonnollisten henkilöiden ja oikeushenkilöiden välillä pienten online-lainayhtiöiden toimintalainoissa, ja niissä määrätään yhtenäisesti 10 miljoonan yuanin yläraja yhdelle kotitaloudelle. Tärkeimmät huomiot: Ensinnäkin, noudata järkevää valvontaa ja ehkäise riskejä tehokkaasti. Ottaen täysin huomioon puhtaasti verkkoyritysten riskiominaisuudet ja verkkopienlainayhtiöiden riskienhallintamahdollisuudet, on välttämätöntä rajoittaa verkkopienlainayhtiöiden myöntämien lainojen määrää tiettyyn määrään kotitaloutta kohden. Toinen on pankkialan vastaavien lainojen määritelmän vertailu. Pankkialan pien- ja mikroyrityslainoilla tarkoitetaan lainoja, jotka on myönnetty pienille ja mikroyrityksille oikeushenkilöille, yksittäisille teollisuus- ja kaupallisille kotitalouksille sekä pienten ja mikroyritysten omistajille ja joiden kokonaisluottoraja on alle 10 miljoonaa yuania (mukaan lukien) kotitaloudessa ja käytetään tuotantoon ja käyttöön. Tämä benchmarkingin määritelmä määrää 10 miljoonan yuanin ylärajan yhdelle kotitaloudelle, mikä edistää pienten online-lainayritysten noudattamista "pienten, hajautettujen" yritysten sijoittelussa. Samaan aikaan on käytännössä tavallista, että pien- ja mikroyritysten omistajat lainaavat rahaa omalla nimellään yrityksen tuotantoon ja toimintaan alan todellisuutta.

"Välitoimia" laadittaessa teimme edellä mainituista säännöksistä alan tutkimusta ja tietolaskelmia. Tutkimus- ja laskentatulosten perusteella nämä kaksi standardia ovat periaatteessa yhdenmukaisia ​​alan tämänhetkisen lainamäärien jakauman kanssa. Asiaa koskevien asetusten sujuvan täytäntöönpanon varmistamiseksi "välitoimissa" asetettiin kahden vuoden politiikan siirtymäkausi. "Välitoimien" voimaantulon jälkeen olemassa olevat lainat, joiden nykyinen yhden tilin summa ylittää ylärajan, selvitetään luontevasti niiden erääntyessä asiakkaille, jotka joutuvat uusimaan lainan lainan erääntymisen jälkeen, verkko-pienlainayhtiöitä ohjataan säätää asteittain yhden tilin määrää siirtymäkauden aikana ja toteuttaa tasaisesti pääoman jatkuvuuden "pehmeä lasku".

4. "Välitoimissa" määrätään, että "online-pienlainayhtiöiden liiketoiminta-alueiden ehdot on määrättävä erikseen".

"Välitoimien" §:ssä 11 määrätään, että verkkopienlainayhtiöiden liiketoiminta-alueiden ehdot on määrättävä erikseen. Päähuomautuksena on, että "Paikallisrahoitustarkastuksen ja -hallinnon määräykset" on sisällytetty valtioneuvoston vuoden 2024 lainsäädäntötyösuunnitelmaan, ja Rahoitustarkastuksen valtiohallinto etenee parhaillaan määräysten valmistelua menettelyjen mukaisesti. Kun määräykset on virallisesti julkaistu, tarkistamme ja parannamme "välitoimia" viipymättä ja muodostamme virallisia sääntelytoimenpiteitä pienten lainayhtiöiden markkinoille pääsyn ehtojen ja menettelyjen selkeyttämiseksi, pienlainayhtiöiden alueiden laajenemisesta, hallinnollisista seuraamuksista ja muista asioista. .

On syytä huomauttaa, että vuodesta 2017 lähtien uusien verkkopienlainayhtiöiden perustaminen on keskeytetty valtakunnallisesti. Viime vuosina olemassa olevien pienlainayritysten määrä on vähentynyt 224:stä vuoden 2018 lopussa 179:ään vuoden 2023 lopussa. . Seuraavassa vaiheessa Rahoitustarkastus ohjaa kaikkien maakuntien (autonomisten alueiden ja kuntien) paikallisia rahoitustoimistoja jatkamaan olemassa olevien pienlainayhtiöiden valvontaa verkossa, ohjaamaan instituutioita rikastuttamaan ja parantamaan rahoitustuotteita ja -palveluita sekä keskittymään pienten, keskisuurten ja mikroyritysten, "maatalouden, maaseutualueiden ja maanviljelijöiden" jne. valvonnan vahvistaminen. Rahoituspalvelujen tarjonta osallistavan rahoituksen keskeisillä aloilla täyttää tehokkaasti laadukkaan paikallisen taloudellisen ja yhteiskunnallisen kehityksen ja yhteiskunnan parantamisen rahoitustarpeet. ihmisten toimeentuloon.

5. Pankkirahoituslaitoksiin verrattuna pienlainayritystoimialan viivästyskorko on suhteellisen korkea. Käytännössä myös pienet lainayhtiöt ovat lopettaneet toimintansa huonon johdon vuoksi. Mitkä ovat "Välitoimien" tavoitteet. riskien ehkäisyä ja valvontaa?

"Välitoimenpiteet" keskittyvät riskien ehkäisyyn ja vahvaan valvontaan keskittyen pienlainayhtiöiden hallinnoinnin ja riskienhallinnan vahvistamiseen sekä luoden vankan pohjan pienlainayhtiöiden tasaiselle kehitykselle. Ensimmäinen on esittää selkeitä vaatimuksia sisäisille valvontajärjestelmille, kuten hallinnointi-, riskienhallinta- ja lähipiiritapahtumien hallintaan. Niistä pienlainayhtiöt, joilla on pienempi mittakaava tai vähemmän osakkeenomistajia, saavat tarkoituksenmukaisesti yksinkertaistaa yrityksen organisaatiorakennetta todellisiin olosuhteisiin perustuen ja tutkia tehokkaita sisäisen valvonnan menetelmiä. Toinen on omaisuusriskien luokittelun vaatimusten selkeyttäminen. Siinä määrätään, että pienten lainayhtiöiden tulee luokitella vähintään 90 päivää erääntyneet lainat järjestämättömiksi lainoiksi ja vaatia pienten lainayhtiöiden vahvistamaan omaisuuden laadunhallintaa, tekemään oikea-aikaisia ​​ja täysiä riskireservejä sekä parantamaan kykyään vastustaa riskejä. Kolmas on pääomatilien valvontavaatimusten selkeyttäminen ja pääoman tiukka hallinnointi. Pienlainayhtiöiden lainavaroilla toteutetaan erityinen tilihallinta Kaikkien varojen tulee kirjata erityislainatilille ja raportoida säännöllisesti maakuntatason paikallisille taloushallinnon tahoille. Neljäs on pienlainayhtiöiden, erityisesti verkkopienlainayritysten, tietojärjestelmien rakentamisvaatimusten parantaminen. Esimerkiksi online-mikrorahoitusyhtiöissä painotetaan itsenäisten liiketoimintajärjestelmien käyttöä, ja sen tulee täyttää koko prosessin verkkotoiminnan, terveiden riskien ehkäisy- ja valvontajärjestelmien ehdot sekä verkko- ja tietoturvan hallintavaatimusten noudattaminen.

6. Mitä vaatimuksia "välitoimissa" asetetaan pienten lainayhtiöiden kuluttajien oikeuksien ja etujen suojaamiseksi?

Vastauksena kuluttajien käytännössä voimakkaasti raportoimiin kysymyksiin, kuten houkutellun luotonannon, virheellisen keräämisen ja henkilötietojen vuotamiseen, "Välitoimiin" perustettiin erityinen luku, jolla säännellään kattavasti pienlainan kuluttajan oikeuksien ja etujen suojaa. yritykset: Ensinnäkin kuluttajien tiedon ja itsemääräämisoikeuden turvaamisen näkökulmasta alkaen valinnan oikeuksista, reilusta kaupasta, tietoturvasta jne. säätelemme tiedon julkistamista, riskivaroitusta, markkinointijulkisuutta, asiakastietojen keräämistä ja käyttöä. pienlainayhtiöistä jne. Toinen on vahvistaa laittoman ja sopimattoman käytöksen negatiivisten listojen hallintaa ja selkeästi kieltää pieniä lainayrityksiä niputtamasta myyntiä tai liittämästä kohtuuttomia ehtoja, listaamasta lainat oletusvaihtoehdoksi maksu- ja tilitysvaihtoehdoksi, aiheuttamalla liiallista velkaa ja pitkäaikaista lainaamista, ja laittomien tai sopimattomien keräyskeinojen avulla. Kolmas on vahvistaa osuuskuntien listapohjaista hallintaa, varmistaa, että mobiilisovellukset (APP), miniohjelmat ja osuuskuntien nettisivut arkistoidaan lain mukaisesti, tunnistaa ja arvioida ripeästi riskit, jotka voivat johtua määräysten rikkomisesta. osuuskuntalait ja määräykset, ja kehottavat osuuskuntia toteuttamaan vaatimustenmukaisuuden hallintaa, Vastuu kuluttajien oikeuksien ja etujen suojaamisesta.

7. Miten "välitoimien" siirtymäkausi asetetaan?

Politiikan sujuvan täytäntöönpanon varmistamiseksi "Välitoimien" §:ssä 63 määrätään, että pienlainayhtiöiden on vähitellen täytettävä näiden toimenpiteiden eri määräysten vaatimukset maakuntatason paikallisten taloushallintovirastojen määrittelemän siirtymäajan kuluessa. Siirtymäaika ei saa ylittää 1 vuotta, ja verkkopienlainayhtiöiden, joiden lainaraja on enintään 10 miljoonaa yuania omakotitalon tuotantoon ja toimintaan, siirtymäaika saa olla enintään 2 vuotta, jos sitä todella on pidennettävä toimitettava Finanssivalvonnan hyväksyttäväksi. Seuraavassa vaiheessa Rahoitustarkastus ohjaa kaikkia paikkakuntia edistämään hallitusti verkossa pienlainayhtiöitä parantamaan liiketoimintarakenteitaan siirtymäkauden aikana, optimoimaan asteittain relevanttien mittareiden tasoa ja täyttämään politiikan vaatimukset.

8. Mikä on "väliaikaisten toimenpiteiden" ja nykyisten asetusten välinen suhde?

Tällä hetkellä pienten lainayhtiöiden valvontaa koskevat tärkeimmät normatiiviset asiakirjat ovat: "Kiinan pankkialan sääntelykomission ja Kiinan keskuspankin ohjaavat lausunnot pienten lainayhtiöiden pilottihankkeesta" (Yinjianfa [2008] nro 23), "Kiinan pankki- ja vakuutusalan sääntelykomission" ilmoitus pienten lainayhtiöiden valvonnan ja hallinnon vahvistamisesta (Yinbao Jianbanfa [2020] nro 86). "Väliaikaisten toimenpiteiden" artiklan 66 mukaan "väliaikaiset toimenpiteet" tulevat voimaan niiden antamispäivästä ja "Kiinan pankki- ja vakuutusalan sääntelykomission yleisen toimiston ilmoitus valvonnan vahvistamisesta ja Pienten lainayhtiöiden hallinto" lakkautetaan samanaikaisesti. "Kiinan pankkialan sääntelykomission ja Kiinan keskuspankin ohjaavat lausunnot pienten lainayhtiöiden pilottiohjelmasta" ovat edelleen voimassa.