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A fim de regular o comportamento das pequenas empresas de crédito, reforçar a supervisão e gestão e promover o funcionamento estável e o desenvolvimento saudável das pequenas empresas de crédito, a Direcção de Supervisão e Administração Financeira do Estado (doravante designada por "Administração de Supervisão Financeira") estudou e formulou as "Medidas Provisórias para a Supervisão e Administração de Pequenas Empresas de Empréstimo" ("Projeto para Solicitação de Comentários" (doravante denominadas "Medidas Provisórias") está agora oficialmente aberta ao público para comentários. Os chefes dos departamentos e gabinetes relevantes da Administração Estatal de Supervisão Financeira responderam às perguntas dos jornalistas sobre questões relacionadas com as “Medidas Provisórias”.

1. Qual é o contexto para a formulação das Medidas Provisórias?

Nos últimos anos, o setor de pequenas empresas de crédito tem funcionado bem como um todo. No final de 2023, havia 6.550 entidades jurídicas de pequenas empresas de crédito em todo o país, com capital integralizado de 822,6 bilhões de yuans e saldos de empréstimos de 843,1 bilhões de yuans. Entre elas, há 179 pequenas empresas de empréstimos on-line, com capital integralizado de 159 bilhões de yuans e saldo de empréstimo de 173,9 bilhões de yuans. As principais empresas de microfinanças online têm vantagens notáveis ​​em capital, tecnologia, operação e gestão, etc. Algumas empresas de microfinanças que dependem de empresas centrais da cadeia de abastecimento ou de indústrias específicas também têm forte competitividade no mercado vertical, proporcionando uma oportunidade de aumentar o financiamento para clientes de cauda longa. A disponibilidade desempenha um papel positivo. No entanto, algumas pequenas empresas de crédito têm problemas como gerenciamento extensivo e altos riscos de crédito, como marketing excessivo, cobranças indevidas, cobranças ilegais e aluguel de licenças de empréstimo.

A fim de promover o desenvolvimento padronizado e saudável da indústria de pequenas empresas de crédito, a Administração Estatal de Supervisão Financeira (anteriormente Comissão Reguladora Bancária e de Seguros da China) continua a promover a construção de regulamentos regulatórios, fortalecer a coordenação e ligação de central e local supervisão e orientar os governos locais para fortalecer a supervisão e o desempenho Nos últimos anos, a Comissão Reguladora de Bancos e Seguros da China emitiu o "Aviso da Comissão Reguladora de Bancos e Seguros da China sobre o Fortalecimento de Pequenos Empréstimos" "Aviso sobre a Supervisão e Gestão de Empresas de Empréstimos". , elaborou as "Medidas Provisórias para a Gestão de Pequenos Empréstimos Online (Rascunho para Comentários)" e solicitou publicamente as opiniões do público. Com base nos resultados da construção regulamentar anterior, a Administração Estatal de Supervisão Financeira implementou conscientemente o espírito da Conferência Central de Trabalho Financeiro sobre o fortalecimento abrangente da supervisão das organizações financeiras locais, solicitou extensivamente opiniões dos departamentos de gestão financeira central e local e a indústria, e focado na melhoria contínua das pequenas empresas de crédito durante e após o evento, foram formadas mais refinamentos e melhorias nas regras de supervisão, e as "Medidas Provisórias".

2. Quais são os princípios básicos a serem seguidos na formulação das Medidas Provisórias?

A formulação das “Medidas Provisórias” segue principalmente os seguintes princípios básicos: Primeiro, cumprir a lei e os regulamentos. Actualmente, o "Regulamento Local de Supervisão Financeira e Administração", como lei de nível superior, ainda não foi promulgado. No atual quadro legal e regulatório, as Medidas Provisórias não são adequadas para estipular diretamente o acesso institucional, sanções administrativas e outras questões que exijam autorização de leis e regulamentos administrativos. Portanto, as "Medidas Provisórias" refinam principalmente as regras regulamentares para pequenas empresas de crédito em termos de operações comerciais, governança corporativa, gestão de risco e proteção dos direitos do consumidor. A segunda é insistir no planejamento e na consideração geral. Sob o tom principal de aderir a uma supervisão forte e a uma supervisão rigorosa, concentramo-nos em equilibrar a natureza científica da concepção de políticas e sistemas, a viabilidade prática e a consistência da orientação macropolítica, e esforçamo-nos por alcançar o planeamento e a consideração globais para garantir um desenvolvimento estável e ordenado. da indústria. A terceira é aderir à orientação para o problema. Tendo em conta as questões-chave no desenvolvimento e supervisão de pequenas empresas de crédito, especialmente marketing impróprio, cobrança ilegal, licenças de leasing e empréstimo e outros caos operacionais, as "Medidas Provisórias" aderem a uma abordagem orientada para o problema, identificam e preenchem lacunas, e melhorar ainda mais as regras regulatórias. Quarto, devemos priorizar primeiro as necessidades urgentes. Em resposta às necessidades regulamentares urgentes na prática, concentramo-nos na resolução de problemas atuais que podem ser resolvidos. Matérias que têm grande impacto na indústria e cujas condições legislativas ainda não estão maduras não serão estipuladas por enquanto para algumas matérias que requerem regulamentação sistemática, os requisitos gerais serão esclarecidos primeiro e os sistemas de apoio serão melhorados posteriormente; .

3. As "Medidas Provisórias" estipulam que as pequenas empresas de empréstimos online não devem exceder 200.000 RMB em saldos de empréstimos para consumo de uma única família e não devem exceder 10 milhões de RMB para produção e operação por pequenas empresas de empréstimos online. ?

As "Medidas Provisórias" estipulam que o limite superior do saldo do empréstimo das pequenas empresas de crédito online para pessoas físicas para consumo é de 200.000 yuans por família. A principal consideração é aderir à ideia de supervisão funcional do mesmo padrão de supervisão para negócios semelhantes e evitar a arbitragem regulatória. Tanto as "Medidas Administrativas para Empréstimos pela Internet de Bancos Comerciais" quanto as "Medidas Administrativas para Empresas de Financiamento ao Consumidor" estipulam um limite máximo de 200.000 yuans por família para empréstimos para consumo pessoal. Considerando que a maioria dos clientes de empréstimos para consumo pessoal de pequenas empresas de empréstimos on-line são pessoas de cauda longa no mercado em queda, o limite superior dos empréstimos unifamiliares no mesmo valor das instituições financeiras licenciadas pode basicamente atender às necessidades dos pequenos empréstimos on-line clientes de empresas de crédito, até certo ponto, também pode evitar empréstimos excessivos irracionais e proteger os direitos e interesses legítimos dos consumidores.

As "Medidas Provisórias" não fazem distinção entre pessoas físicas e jurídicas para empréstimos operacionais de pequenas empresas de crédito on-line e estipulam uniformemente um limite máximo de 10 milhões de yuans para uma única família. Principais considerações: Primeiro, aderir a uma supervisão prudente e prevenir eficazmente os riscos. Considerando plenamente as características de risco dos negócios puramente online e as capacidades de gestão de risco das pequenas empresas de empréstimos online, é necessário limitar o número de empréstimos emitidos pelas pequenas empresas de empréstimos online a um determinado montante por agregado familiar. A segunda é avaliar a definição de empréstimos semelhantes no setor bancário. Os empréstimos inclusivos para pequenas e microempresas no setor bancário referem-se a empréstimos concedidos a pessoas jurídicas de pequenas e microempresas, famílias industriais e comerciais individuais e proprietários de pequenas e microempresas, com um limite de crédito total inferior a 10 milhões de yuans (inclusive) por doméstico e usado para produção e operação. Esta definição de benchmarking estipula um limite máximo de 10 milhões de yuans para uma única família, o que contribui para promover a adesão de pequenas empresas de empréstimos on-line ao posicionamento de negócios "pequenos e descentralizados". Ao mesmo tempo, na prática, é comum que proprietários de pequenas e microempresas tomem empréstimos em seus nomes pessoais para a produção e operação de negócios. O mesmo padrão de limite máximo é aplicado a empréstimos operacionais para pessoas físicas e jurídicas, o que está em linha com. realidade da indústria.

Durante o processo de elaboração das “Medidas Provisórias”, realizamos pesquisas e cálculos de dados sobre as disposições acima para a indústria. A julgar pelos resultados da investigação e do cálculo, as duas normas são basicamente consistentes com a actual distribuição dos montantes dos empréstimos na indústria. A fim de garantir a implementação harmoniosa dos regulamentos relevantes, as "Medidas Provisórias" estabeleceram um período de transição política de dois anos. Após a promulgação das “Medidas Provisórias”, os empréstimos existentes cujo valor atual da conta única exceda o limite superior serão liquidados naturalmente quando expirarem para os clientes que precisarem renovar o empréstimo após o vencimento do empréstimo, serão orientadas as pequenas empresas de crédito on-line; ajustar gradualmente o montante da conta única durante o período de transição e realizar de forma constante a "aterragem suave" da continuidade do capital.

4. As “Medidas Provisórias” estipulam que “as condições para as áreas de negócio das pequenas empresas de crédito online serão estipuladas separadamente”. Quais são as considerações?

O artigo 11.º das “Medidas Provisórias” estipula que as condições para as áreas de negócio das pequenas sociedades de crédito online serão estipuladas separadamente. A principal consideração é que o "Regulamento de Supervisão Financeira e Administração Local" foi incluído no plano de trabalho legislativo do Conselho de Estado para 2024, e a Administração Estatal de Supervisão Financeira está actualmente a avançar na elaboração dos regulamentos de acordo com os procedimentos. Depois que os regulamentos forem oficialmente promulgados, revisaremos e melhoraremos prontamente as "Medidas Provisórias" e formaremos medidas regulatórias formais para esclarecer as condições e procedimentos de acesso ao mercado para pequenas empresas de crédito, expansão inter-regional de pequenas empresas de crédito, penalidades administrativas e outros assuntos .

De referir que, desde 2017, a criação de novas pequenas empresas de crédito online foi suspensa em todo o país. Nos últimos anos, o número de pequenas empresas de crédito online existentes diminuiu gradualmente, de 224 em 2018 para 179 no final de 2023. . Na próxima etapa, a Administração Estatal de Supervisão Financeira orientará os departamentos financeiros locais de todas as províncias (regiões autónomas e municípios) para continuarem a supervisionar as pequenas empresas de crédito online existentes, orientar as instituições para enriquecer e melhorar os produtos e serviços financeiros e concentrar-se em reforçar a supervisão das pequenas, médias e microempresas, da "agricultura, das zonas rurais e dos agricultores", etc. A prestação de serviços financeiros em áreas-chave do financiamento inclusivo satisfaz eficazmente as necessidades financeiras para o desenvolvimento económico e social local de alta qualidade e a melhoria da sustento das pessoas.

5. Em comparação com as instituições financeiras bancárias, a taxa de empréstimos vencidos no sector das pequenas empresas de crédito é relativamente elevada.Na prática, as pequenas empresas de crédito também fecharam e saíram devido à má gestão.Quais são os objectivos das "Medidas Provisórias". no fortalecimento das medidas de prevenção e controle de riscos?

As "Medidas Provisórias" centram-se na prevenção de riscos e numa supervisão forte, concentrando-se no fortalecimento da governação corporativa e na gestão de riscos das pequenas empresas de crédito e no estabelecimento de uma base sólida para o desenvolvimento constante das pequenas empresas de crédito. A primeira é apresentar requisitos claros para sistemas de controlo interno, tais como governação corporativa, gestão de riscos e gestão de transações com partes relacionadas. Entre elas, as pequenas empresas de crédito com escalas menores ou menos acionistas podem simplificar adequadamente a estrutura organizacional da empresa com base nas condições reais e explorar métodos eficazes de controlo interno. A segunda é esclarecer os requisitos para classificação de risco de ativos. Estipula que as pequenas empresas de crédito devem classificar os empréstimos vencidos há 90 dias ou mais como empréstimos inadimplentes e exigir que as pequenas empresas de crédito reforcem a gestão da qualidade dos activos, façam reservas de risco completas e atempadas e melhorem a sua capacidade de resistir aos riscos. A terceira é clarificar os requisitos de supervisão das contas de capital e gerir rigorosamente o capital. A gestão de contas especiais é implementada para os fundos de empréstimos de pequenas empresas de crédito. Todos os fundos devem entrar na conta de empréstimos especiais e ser reportados regularmente às agências de gestão financeira locais a nível provincial. A quarta é melhorar os requisitos de construção de sistemas de informação para pequenas empresas de crédito, especialmente pequenas empresas de crédito online. Por exemplo, para as empresas de microfinanças online, é enfatizado o uso de sistemas empresariais independentes e devem satisfazer as condições de operação online de todo o processo, sistemas sólidos de prevenção e controlo de riscos e conformidade com os requisitos de gestão de segurança da rede e da informação.

6. Que requisitos as “Medidas Provisórias” apresentam para a proteção dos direitos e interesses dos consumidores das pequenas empresas de crédito?

Em resposta a questões como empréstimos induzidos, cobrança indevida e vazamento de informações pessoais que têm sido fortemente relatadas pelos consumidores na prática, as "Medidas Provisórias" criaram um capítulo especial para regular de forma abrangente a proteção dos direitos e interesses do consumidor de pequenos empréstimos empresas: Em primeiro lugar, na perspectiva de garantir o direito de conhecimento e autonomia dos consumidores A partir dos direitos de escolha, comércio justo, segurança da informação, etc., regularemos a divulgação de informações, alerta de risco, publicidade de marketing, coleta e uso de informações de clientes de pequenas empresas de crédito, etc. A segunda é fortalecer a gestão da lista negativa de comportamentos ilegais e impróprios e proibir claramente as pequenas empresas de crédito de agrupar vendas ou impor condições não razoáveis, listando os empréstimos como opção padrão para pagamento e liquidação, induzindo dívidas excessivas e empréstimos de longo prazo, e usando meios ilegais ou impróprios, etc. A terceira é fortalecer a gestão baseada em listas de instituições cooperativas, garantir que os aplicativos móveis (APPs), miniprogramas e sites das instituições cooperativas sejam arquivados de acordo com a lei, identificar e avaliar prontamente os riscos que podem resultar de violações de leis e regulamentos por instituições cooperativas e instar as instituições cooperativas a implementar a gestão de conformidade. Responsabilidade pela proteção dos direitos e interesses do consumidor.

7. Como configurar o período de transição das “Medidas Provisórias”?

A fim de garantir a implementação harmoniosa da política, o Artigo 63 das "Medidas Provisórias" estipula que as pequenas empresas de crédito devem cumprir gradualmente os requisitos de várias disposições destas Medidas dentro do período de transição especificado pelas agências de gestão financeira local a nível provincial. O período de transição não deve exceder 1 ano, e o período de transição para pequenas empresas de empréstimo on-line com um limite máximo de empréstimo de 10 milhões de yuans para produção e operação unifamiliar não deve exceder 2 anos. ser submetido à Administração Estatal de Supervisão Financeira para aprovação. Na próxima etapa, a Administração Estatal de Supervisão Financeira orientará todas as localidades a promover ordenadamente pequenas empresas de crédito online para melhorar as suas estruturas empresariais durante o período de transição, optimizar gradualmente o nível dos indicadores relevantes e cumprir os requisitos políticos.

8. Qual a relação entre as “Medidas Provisórias” e a regulamentação vigente?

Atualmente, os principais documentos normativos sobre a supervisão de pequenas empresas de crédito incluem: "Opiniões de orientação da Comissão Reguladora Bancária da China e do Banco Popular da China sobre o Projeto Piloto de Pequenas Empresas de Crédito" (Yinjianfa [2008] No. 23), Aviso da "Comissão Reguladora de Bancos e Seguros da China" do Escritório Geral sobre o Fortalecimento da Supervisão e Gestão de Pequenas Empresas de Empréstimos (Yinbao Jianbanfa [2020] No. 86). De acordo com o disposto no Artigo 66 das "Medidas Provisórias", as "Medidas Provisórias" entrarão em vigor a partir da data de emissão, e o "Aviso do Gabinete Geral da Comissão Reguladora de Bancos e Seguros da China sobre o Fortalecimento da Supervisão e Gestão de Pequenas Empresas de Crédito" será abolida simultaneamente. As "Pareceres Orientadores da Comissão Reguladora Bancária da China e do Banco Popular da China sobre o Programa Piloto de Pequenas Empresas de Empréstimo" ainda são válidas. Se as disposições forem inconsistentes com as "Medidas Provisórias", as "Medidas Provisórias" prevalecerão.