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소액대출회사의 행위를 규제하고, 감독관리를 강화하며, 소액대출회사의 안정적인 운영과 건전한 발전을 촉진하기 위해 국가재정감독관리국(이하 '금융감독관리국'이라 함)은 연구를 진행하였습니다. 그리고 '소액대출회사 감독관리에 관한 임시조치'('의견 모집 초안'(이하 '임시조치'))를 제정해 이제 공식적으로 일반에게 공개해 의견을 구하고 있다. 국가금융감독관리국 관련 부서 및 국장은 '임시 조치'와 관련된 문제에 대한 기자들의 질문에 답변했습니다.

1. 임시조치를 마련하게 된 배경은 무엇입니까?

최근 몇 년간 소액대출회사 업계는 전반적으로 순조롭게 운영되고 있습니다. 2023년 말 현재 전국 소액대출회사 법인은 6,550개이며, 납입자본금은 8,226억 위안, 대출잔액은 8,431억 위안이다. 이 중 온라인 소액대출 회사는 179개이며, 납입자본금은 1,590억 위안, 대출잔액은 1,739억 위안이다. 선도적인 온라인 소액 금융 회사는 자본, 기술, 운영 및 관리 등에서 탁월한 이점을 보유하고 있습니다. 핵심 공급망 기업 또는 특정 산업에 의존하는 일부 소액 금융 회사는 수직 시장에서도 강력한 경쟁력을 갖추고 있어 롱테일 고객에게 자금 조달을 늘릴 수 있는 기회를 제공합니다. 가용성은 긍정적인 역할을 합니다. 그러나 일부 소액대출업체는 과도한 관리와 높은 신용위험 등의 문제를 안고 있으며, 과도한 마케팅, 부적절한 추심, 불법요금 청구, 대출 라이센스 임대 등의 혼란이 자주 발생합니다.

소액 대출 회사 산업의 표준화되고 건전한 발전을 촉진하기 위해 국가금융감독관리국(구 중국 은행보험감독관리위원회)은 규제 규정 구축을 지속적으로 촉진하고 중앙과 지방의 조정 및 연계를 강화합니다. 최근 몇 년 동안 중국 은행보험감독관리위원회는 '중국 은행보험감독관리위원회 소액대출 강화에 관한 고시' '대출회사 감독 및 관리에 관한 고시'를 발표했습니다. , '온라인소액대출업 경영에 관한 경과조치(의견안)' 초안을 작성하고 국민의 의견을 공개적으로 모집하였습니다. 국가금융감독총국은 이전의 규제건설 결과에 기초하여 지방금융기관에 대한 감독을 종합적으로 강화하는 중앙재정업무회의의 정신을 성실히 이행하고 중앙 및 지방재정관리부처의 의견을 광범위하게 수렴하고 업계를 중심으로 소액 대출 회사의 감독, 감독 규칙의 추가 개선 및 개선, "임시 조치"에 초점을 맞췄습니다.

2. 임시조치를 수립할 때 준수해야 할 기본 원칙은 무엇입니까?

'임시 조치'의 수립은 주로 다음과 같은 기본 원칙을 따릅니다. 첫째, 법률과 규정을 준수합니다. 현재, 상위법률인 '지방금융감독관리조례'는 아직 공포되지 않았습니다. 현행 법률 및 규제 체계 하에서 임시조치는 제도적 접근, 행정처벌, 법률 및 행정법규의 승인이 필요한 기타 사항을 직접적으로 규정하는 데 적합하지 않습니다. 따라서 '경과조치'는 주로 사업운영, 기업지배구조, 위험관리, 소비자 권익 보호 측면에서 서민금융회사에 대한 규제규정을 구체적으로 담고 있다. 두 번째는 전반적인 계획과 고려를 고집하는 것입니다. 강력한 감독과 엄정한 감독이라는 기조를 견지하면서 정책체계 설계의 과학성, 실무적 타당성, 거시정책지향의 일관성 등의 균형을 맞추는 데 중점을 두고, 국가의 안정적이고 질서 있는 발전을 보장하기 위한 전반적인 계획과 고려를 실현하기 위해 노력합니다. 산업. 세 번째는 문제 지향성을 고수하는 것입니다. 소액 대출 회사의 개발 및 감독에 관한 주요 문제, 특히 부적절한 마케팅, 불법 충전, 임대 및 대출 라이센스 및 기타 운영 혼란을 고려하여 "임시 조치"는 문제 방향을 고수하고 격차를 식별하고 메우며, 감독규칙을 더욱 개선하겠습니다. 넷째, 긴급한 필요 사항을 우선적으로 처리해야 합니다. 실제로 긴급한 규제 요구에 대응하여 우리는 해결 가능한 현재 문제를 해결하는 데 중점을 둡니다. 업계에 중대한 영향을 미치고 아직 입법여건이 성숙되지 않은 사항은 당분간 규정하지 않고, 체계적 규제가 필요한 일부 사항에 대해서는 전반적인 요건을 먼저 명확히 하고, 추후 지원체계를 개선할 예정이다. .

3. "임시 조치"는 온라인 소액 대출 회사가 1인 가구 소비를 위한 대출 잔액으로 20만 위안을 초과할 수 없으며, 온라인 소액 대출 회사의 생산 및 운영을 위해 1,000만 위안을 초과할 수 없다고 규정하고 있습니다. ?

'경과조치'는 자연인 소비를 위한 온라인 소액대출업체 대출잔액 상한을 가구당 20만위안으로 규정하고 있다. 주요 고려사항은 유사업체에 대해 동일한 감독기준을 적용하는 기능적 감독 이념을 고수하고 규제 차익거래를 방지하는 것이다. '시중은행 인터넷대출 관리방법'과 '소비자금융회사 관리방법' 모두 개인소비대출 한도를 가구당 20만 위안으로 규정하고 있다. 온라인 소액대출업체의 개인소비대출 고객 대부분이 침몰시장의 롱테일족이라는 점을 고려하면, 인가받은 금융기관과 동일한 금액의 1인가구 대출 한도는 기본적으로 온라인 소액대출의 수요를 충족시킬 수 있다. 또한, 대출회사 고객은 어느 정도 불합리한 과도한 대출을 방지하고 소비자의 정당한 권익을 보호할 수 있습니다.

'경과조치'는 온라인 소액대출업체의 대출 운영에 있어 자연인과 법인을 구분하지 않고, 1인 가구당 상한액을 1천만위안으로 일률적으로 규정하고 있다. 주요 고려 사항: 첫째, 신중한 감독을 준수하고 위험을 효과적으로 예방합니다. 순수 온라인 사업자의 리스크 특성과 ​​온라인 소액대출업체의 리스크 관리 능력을 종합적으로 고려하여 온라인 소액대출업체의 대출 건수를 가구당 일정 금액으로 제한할 필요가 있다. 두 번째는 은행업계 유사대출의 정의를 벤치마킹하는 것이다. 은행업 중 소기업 포용대출은 소기업 법인, 개인공상가구, 소기업 오너에게 발행되는 대출을 말하며, 총액이 1000만 위안(포함) 미만입니다. 가정용, 생산 및 운영에 사용됩니다. 벤치마킹에 대한 이러한 정의는 1인 가구당 최대 1천만 위안을 규정하고 있으며, 이는 온라인 소액 대출 회사가 "소형, 분산형" 사업 포지셔닝을 고수하도록 촉진하는 데 도움이 됩니다. 동시에, 실제로는 영세 자영업자가 사업 생산 및 운영을 위해 개인 명의로 자금을 차용하는 것이 일반적이며, 개인 및 법인이 운영하는 대출에도 동일한 한도 기준이 적용됩니다. 업계 현실.

"임시 조치" 초안 작성 과정에서 우리는 업계에 대한 위 조항에 대한 연구 및 데이터 계산을 수행했습니다. 조사 및 계산 결과에 따르면 두 기준은 기본적으로 현재 업계 대출 금액 분포와 일치합니다. '임시조치'에서는 관련 규정의 원활한 시행을 위해 2년의 정책 전환 기간을 설정했습니다. '경과조치' 공포 후, 현재 단일계좌 한도를 초과하는 기존 대출은 만기 시 자동 정산되며, 대출 만기 후 대출 갱신이 필요한 고객을 위해 온라인 소액대출업체를 안내할 예정이다. 전환 기간 동안 단일 계정 금액을 점진적으로 조정하고 자본 연속성의 "연착륙"을 꾸준히 실현합니다.

4. '경과조치'에는 '온라인 소액대출회사의 영업분야에 관한 조건을 별도로 정한다'고 규정하고 있는데, 그 고려사항은 무엇인가요?

'경과조치' 제11조에서는 온라인소액대출회사의 영업분야에 관한 조건을 별도로 정하도록 규정하고 있다. 주요 고려 사항은 국무원의 2024년 입법 업무 계획에 '지방 금융 감독 및 관리 규정'이 포함되었으며, 현재 국가 금융 감독 관리국이 절차에 따라 규정 초안 작성을 진행하고 있다는 점입니다. 규정이 정식 공포된 후에는 '임시조치'를 신속히 개정·개선하고, 소액대출회사에 대한 시장접근 조건 및 절차, 소액대출회사의 지역간 확대, 행정처분 등을 명확히 하는 공식 규제조치를 마련하겠습니다. .

주목할 점은 2017년부터 전국적으로 신규 온라인 소액대출업체 설립이 중단됐다는 점이다. 최근 기존 온라인 소액대출업체 수가 2018년 224개에서 2023년말 179개로 점차 줄어들고 있다는 점을 지적할 필요가 있다. . 다음 단계에서 국가금융감독총국은 모든 성(자치구 및 직할시)의 지방 금융국이 기존 온라인 소액 대출 회사를 계속 감독하도록 안내하고, 기관이 금융 상품과 서비스를 강화하고 개선하도록 안내하며, 다음 단계에 집중할 것입니다. 중소기업, "농업, 농촌 및 농민" 등에 대한 감독을 강화합니다. 포용적 금융의 핵심 분야에 대한 금융 서비스 공급은 고품질의 지역 경제 및 사회 발전과 지역 사회 개선을 위한 금융 수요를 효과적으로 충족합니다. 사람들의 생계.

5. 소액대출업체 업계는 은행 금융기관에 비해 대출 연체율이 상대적으로 높다. 실제로 소액대출업체도 경영 부진으로 폐업·퇴출하는 경우가 많다. 위험 예방 및 통제 강화에 있어?

'임시조치'는 리스크 예방과 강력한 감독에 중점을 두고, 소액대출회사의 기업지배구조와 리스크 관리를 강화하는 데 중점을 두고, 소액대출회사의 꾸준한 발전을 위한 탄탄한 기반을 마련하는 데 중점을 두고 있습니다. 첫 번째는 기업지배구조, 위험관리, 내부거래관리 등 내부통제시스템에 대한 명확한 요구사항을 제시하는 것입니다. 이 중 규모가 작거나 주주 수가 적은 소액대출회사는 회사의 조직구조를 실제 상황에 맞춰 적절하게 단순화하고 효과적인 내부통제 방안을 모색할 수 있다. 두 번째는 자산위험 분류에 대한 요구사항을 명확히 하는 것입니다. 소액대출회사는 90일 이상 연체된 대출을 부실채권으로 분류하고, 소액대출회사에 자산건전성 관리 강화, 시기적절하고 충분한 리스크 적립금 확보, 리스크 저항력 제고 등을 요구한다. 세 번째는 자본계정에 대한 감독요건을 명확히 하고 자본을 엄격하게 관리하는 것이다. 소액대출회사의 대출자금은 특별계정관리를 시행하고 있으며, 모든 자금은 특별대출계좌에 입력되어야 하며 정기적으로 성급 지방재무관리기관에 보고되어야 합니다. 넷째, 소액대출업체, 특히 온라인 소액대출업체에 대한 정보시스템 구축 요건을 개선한다. 예를 들어, 온라인 소액 금융 회사의 경우 독립적인 비즈니스 시스템을 사용하는 것이 강조되며, 전체 프로세스 온라인 운영, 건전한 위험 예방 및 제어 시스템, 네트워크 및 정보 보안 관리 요구 사항 준수 조건을 충족해야 합니다.

6. 소액대출업체의 소비자 권익 보호를 위해 '임시조치'에서는 어떤 요구사항을 제시하고 있나요?

'경과조치'는 실무상 소비자들의 신고가 접수된 대출유도, 부정수집, 개인정보 유출 등의 문제에 대해 특별장을 신설해 소액대출 소비자 권익 보호를 종합적으로 규제한다. 기업 : 첫째, 소비자의 알권리와 자율성 보장의 관점에서 선택권, 공정거래, 정보보안 등을 시작으로 정보공개, 위험경고, 마케팅 홍보, 고객정보 수집 및 이용 등을 규제하겠습니다. 소액대출회사 등 둘째, 위법·부당행위에 대한 네거티브리스트 관리를 강화하고, 소액대출업체의 묶음판매나 불합리한 조건부착, 대출금을 지급결제 기본옵션으로 등재, 과도한 부채 및 장기대출 유도 등을 명확히 금지하고, 불법적이거나 부당한 수단을 사용하는 행위 등 셋째, 협력기관의 목록관리를 강화하고, 협력기관의 모바일 애플리케이션(APP), 미니프로그램, 홈페이지 등을 법에 따라 등록하도록 하며, 법규 위반으로 발생할 수 있는 위험성을 신속하게 파악하고 평가한다. 협력기관의 법령 및 규정을 준수하고, 협력기관의 준법경영 실천을 촉구하며, 소비자 권익 보호에 대한 책임을 다하고 있습니다.

7. '임시조치' 전환기간은 어떻게 설정하나요?

정책의 원활한 시행을 보장하기 위해 '임시 조치' 제63조에서는 소액 대출 회사가 성급 지방 재정 관리 기관이 지정한 전환 기간 내에 본 조치의 다양한 조항 요구 사항을 점진적으로 충족해야 한다고 규정하고 있습니다. 전환 기간은 1년을 초과할 수 없으며, 단독 생산 및 운영에 대한 최대 대출 한도가 천만 위안인 온라인 소액 대출 회사의 전환 기간은 실제로 연장할 필요가 있는 경우 2년을 초과할 수 없습니다. 국가금융감독관리총국에 보고하여 승인을 받아야 한다. 다음 단계에서 국가 금융감독총국은 전환 기간 동안 사업 구조를 개선하고 관련 지표 수준을 점진적으로 최적화하며 정책 요구 사항을 충족할 수 있도록 온라인 소액 대출 회사를 질서있게 홍보하도록 모든 지역에 안내할 것입니다.

8. '임시조치'와 현행 규정은 어떤 관계가 있나요?

현재 소액 대출 회사 감독에 관한 주요 규범 문서는 다음과 같습니다: "소액 대출 회사 시범 프로젝트에 대한 중국 은행 규제위원회 및 중국 인민 은행의 의견 안내"(Yinjianfa [2008] No. 23), "중국 은행보험감독관리위원회" 소액대출회사 감독 및 관리 강화에 관한 총판 고시(Yinbao Jianbanfa [2020] No. 86). "임시 조치" 제66조의 규정에 따라 "임시 조치"는 발행일로부터 발효되며, "감독 및 보험 강화에 관한 중국 은행보험감독관리위원회 사무국 고시"가 공포됩니다. 소액대출회사 관리'도 동시에 폐지된다. "소액 대출 회사 시범 프로그램에 관한 중국 은행 규제위원회 및 중국 인민 은행의 지도 의견"이 여전히 유효하며 "임시 조치"와 일치하지 않는 경우 "임시 조치"가 우선합니다.