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Al fine di regolamentare il comportamento delle piccole società di credito, rafforzare la supervisione e la gestione e promuovere il funzionamento stabile e il sano sviluppo delle piccole società di credito, l'Ufficio statale per la supervisione e l'amministrazione finanziaria (di seguito denominato "Amministrazione della supervisione finanziaria") ha studiato e ha formulato le "Misure provvisorie per la supervisione e l'amministrazione delle piccole società di credito" ("Progetto di sollecitazione di commenti" (di seguito "Misure provvisorie") è ora ufficialmente aperto al pubblico per commenti. I capi dei dipartimenti e degli uffici competenti dell'Amministrazione statale di vigilanza finanziaria hanno risposto alle domande dei giornalisti sulle questioni relative alle "Misure provvisorie".

1. Qual è il contesto alla base della formulazione delle misure provvisorie?

Negli ultimi anni, il settore delle piccole società di prestito ha funzionato senza intoppi nel suo insieme. Alla fine del 2023, in tutto il Paese esistevano 6.550 entità giuridiche di piccole società di prestito, con un capitale versato di 822,6 miliardi di yuan e saldi di prestiti di 843,1 miliardi di yuan. Tra queste ci sono 179 società di piccoli prestiti online, con un capitale versato di 159 miliardi di yuan e un saldo del prestito di 173,9 miliardi di yuan. Le principali società di microfinanza online presentano eccezionali vantaggi in termini di capitale, tecnologia, funzionamento e gestione, ecc. Alcune società di microfinanza che fanno affidamento su imprese della catena di fornitura principale o su settori specifici hanno anche una forte competitività nel mercato verticale, offrendo l’opportunità di aumentare i finanziamenti per i clienti a coda lunga La disponibilità gioca un ruolo positivo. Tuttavia, alcune piccole società di prestito hanno problemi come una gestione estesa e rischi di credito elevati, spesso si verificano caos come marketing eccessivo, riscossioni improprie, addebiti illegali e noleggio di licenze di prestito.

Al fine di promuovere uno sviluppo sano e standardizzato del settore delle piccole società di credito, l’Amministrazione statale di vigilanza finanziaria (ex China Banking and Insurance Regulatory Commission) continua a promuovere la costruzione di regolamenti normativi, a rafforzare il coordinamento e il collegamento tra autorità centrali e locali supervisione e guidare i governi locali a rafforzare la supervisione e le prestazioni. Negli ultimi anni, la Commissione cinese di regolamentazione bancaria e assicurativa ha pubblicato l'"Avviso della Commissione cinese di regolamentazione bancaria e assicurativa sul rafforzamento dei piccoli prestiti" "Avviso sulla supervisione e gestione delle società di prestito". , ha redatto le "Misure provvisorie per la gestione delle piccole imprese di credito online (bozza per commenti)" e ha sollecitato pubblicamente le opinioni del pubblico. Sulla base dei risultati della precedente costruzione normativa, l’Amministrazione statale di vigilanza finanziaria ha coscienziosamente attuato lo spirito della Conferenza centrale di lavoro finanziario sul rafforzamento globale della supervisione delle organizzazioni finanziarie locali, ha ampiamente sollecitato i pareri dei dipartimenti centrali e locali di gestione finanziaria e del settore e si sono concentrati sulla sostenibilità continuativa e post-evento delle piccole società di credito, sull'ulteriore perfezionamento e miglioramento delle regole di supervisione e sulle "misure provvisorie".

2. Quali sono i principi fondamentali da seguire nella formulazione delle misure provvisorie?

La formulazione delle "Misure provvisorie" segue principalmente i seguenti principi di base: in primo luogo, rispettare la legge e i regolamenti. Allo stato attuale, i "Regolamenti per la supervisione e l'amministrazione finanziaria locale" come legge di livello superiore non sono ancora stati promulgati. Nell'attuale quadro normativo e regolamentare, le Misure cautelari non sono idonee a disciplinare direttamente accessi istituzionali, sanzioni amministrative e altre materie che richiedono l'autorizzazione di leggi e regolamenti amministrativi. Pertanto, le "Misure provvisorie" descrivono principalmente le norme normative per le piccole società di credito in termini di operazioni commerciali, governo societario, gestione del rischio e tutela dei diritti dei consumatori. Il secondo è insistere sulla pianificazione e sulla considerazione complessiva. Pur aderendo al tono principale di una forte supervisione e di una rigorosa supervisione, ci concentriamo sul bilanciamento tra la natura scientifica della progettazione del sistema politico, la fattibilità pratica e la coerenza dell'orientamento macropolitico e ci sforziamo di raggiungere una pianificazione e una considerazione generali per garantire uno sviluppo stabile e ordinato di l'industria. Il terzo è aderire all'orientamento al problema. In considerazione delle questioni chiave nello sviluppo e nella supervisione delle piccole società di credito, in particolare marketing improprio, addebiti illegali, licenze di leasing e prestito e altro caos operativo, le "Misure provvisorie" aderiscono all'orientamento al problema, identificano e colmano le lacune, e migliorare ulteriormente le norme di supervisione. In quarto luogo, dobbiamo innanzitutto dare priorità ai bisogni urgenti. In risposta alle urgenti esigenze normative nella pratica, ci concentriamo sulla risoluzione dei problemi attuali che possono essere risolti. Le questioni che hanno un forte impatto sul settore e le cui condizioni legislative non sono ancora mature non verranno per il momento stabilite, per alcune questioni che richiedono una regolamentazione sistematica, verranno prima chiariti i requisiti generali e successivamente verranno migliorati i sistemi di supporto; .

3. Le "Misure provvisorie" stabiliscono che le società di piccolo prestito online non supereranno i 200.000 RMB in saldo per il consumo di una singola famiglia e non supereranno i 10 milioni di RMB per la produzione e il funzionamento delle società di piccolo prestito online ?

Le "misure provvisorie" stabiliscono che il limite massimo del saldo del prestito delle società di piccolo prestito online per le persone fisiche per il consumo è di 200.000 yuan per famiglia. La considerazione principale è aderire all’idea di supervisione funzionale dello stesso standard di supervisione per attività simili e prevenire l’arbitraggio normativo. Sia le "Misure amministrative per i prestiti via Internet delle banche commerciali" che le "Misure amministrative per le società di credito al consumo" stabiliscono un limite massimo di 200.000 yuan per famiglia per i prestiti per il consumo personale. Considerando che la maggior parte dei clienti di prestiti personali di piccole società di prestito online sono persone a coda lunga nel mercato in declino, il limite superiore dei prestiti unifamiliari dello stesso importo di quello degli istituti finanziari autorizzati può sostanzialmente soddisfare le esigenze delle piccole società online i clienti delle società di prestito, in una certa misura, può anche evitare prestiti eccessivi irrazionali e proteggere i diritti e gli interessi legittimi dei consumatori.

Le "Misure provvisorie" non fanno distinzione tra persone fisiche e persone giuridiche per i prestiti operativi delle società di piccolo prestito online e stabiliscono uniformemente un limite massimo di 10 milioni di yuan per una singola famiglia. Considerazioni principali: in primo luogo, aderire ad una vigilanza prudente e prevenire efficacemente i rischi. Tenendo pienamente conto delle caratteristiche di rischio delle attività esclusivamente online e delle capacità di gestione del rischio delle società di piccolo prestito online, è necessario limitare il numero di prestiti emessi dalle società di piccolo prestito online a un determinato importo per famiglia. Il secondo è quello di valutare la definizione di prestiti simili nel settore bancario. I prestiti inclusivi per le piccole e microimprese nel settore bancario si riferiscono a prestiti concessi a persone giuridiche di piccole e microimprese, a singole famiglie industriali e commerciali e a proprietari di piccole e microimprese, con un limite di credito totale inferiore a 10 milioni di yuan (incluso) per anno. domestico e utilizzato per la produzione e il funzionamento. Questa definizione di benchmarking prevede un limite massimo di 10 milioni di yuan per una singola famiglia, il che favorisce la promozione delle società di piccoli prestiti online affinché aderiscano al posizionamento aziendale "piccolo e decentralizzato". Allo stesso tempo, in pratica, è normale che i proprietari di piccole e microimprese prendano in prestito denaro a proprio nome per la produzione e il funzionamento delle imprese. Lo stesso limite massimo standard viene applicato ai prestiti operativi delle persone personali e giuridiche, il che è in linea con realtà del settore.

Durante il processo di elaborazione delle "Misure provvisorie", abbiamo condotto ricerche e calcoli di dati sulle disposizioni di cui sopra all'industria. A giudicare dai risultati della ricerca e dei calcoli, i due standard corrispondono sostanzialmente all'attuale distribuzione degli importi dei prestiti nel settore. Al fine di garantire la corretta attuazione delle normative pertinenti, le "misure provvisorie" stabiliscono un periodo di transizione politica di due anni. Dopo la promulgazione delle “Misure provvisorie”, i prestiti in essere il cui importo attuale su conto unico supera il limite massimo verranno liquidati naturalmente alla scadenza; per i clienti che necessitano di rinnovare il prestito dopo la scadenza del prestito, verranno guidate le società di piccolo prestito online; adeguare gradualmente l'importo del conto unico durante il periodo di transizione e realizzare costantemente l'"atterraggio morbido" della continuità del capitale.

4. Le "misure provvisorie" prevedono che "le condizioni per i settori commerciali delle società di piccolo credito online siano stabilite separatamente. Quali sono le considerazioni?"

L'articolo 11 delle "misure provvisorie" prevede che le condizioni per i settori commerciali delle società di piccolo credito online siano stabilite separatamente. La considerazione principale è che i "Regolamenti per la supervisione e l'amministrazione finanziaria locale" sono stati inclusi nel piano di lavoro legislativo del Consiglio di Stato per il 2024 e l'Amministrazione statale per la vigilanza finanziaria sta attualmente portando avanti la stesura dei regolamenti secondo le procedure. Dopo che i regolamenti saranno stati ufficialmente promulgati, rivedremo e miglioreremo tempestivamente le "Misure provvisorie" e formeremo misure normative formali per chiarire le condizioni e le procedure di accesso al mercato per le piccole società di prestito, l'espansione interregionale delle piccole società di prestito, le sanzioni amministrative e altre questioni .

Da segnalare che dal 2017 è stata sospesa a livello nazionale la costituzione di nuove società di piccolo prestito online. Negli ultimi anni il numero delle società di piccolo prestito online esistenti è progressivamente diminuito, passando da 224 nel 2018 a 179 alla fine del 2023. . Nella fase successiva, l’Amministrazione statale per la vigilanza finanziaria guiderà gli uffici finanziari locali di tutte le province (regioni autonome e comuni) a continuare a supervisionare le società di piccolo prestito online esistenti, guiderà le istituzioni ad arricchire e migliorare i prodotti e servizi finanziari e si concentrerà su rafforzare la supervisione delle piccole, medie e microimprese, "agricoltura, aree rurali e agricoltori", ecc. L'offerta di servizi finanziari in settori chiave della finanza inclusiva soddisfa efficacemente le esigenze finanziarie per lo sviluppo economico e sociale locale di alta qualità e il miglioramento delle condizioni il sostentamento delle persone.

5. Rispetto agli istituti finanziari bancari, il tasso di prestiti scaduti nel settore delle piccole società di prestito è relativamente alto. In pratica, anche le piccole società di prestito hanno chiuso i battenti e sono uscite a causa della cattiva gestione. Quali sono gli obiettivi delle "Misure provvisorie"? nel rafforzamento delle misure di prevenzione e controllo dei rischi?

Le "misure provvisorie" si concentrano sulla prevenzione dei rischi e su una forte supervisione, concentrandosi sul rafforzamento della governance aziendale e della gestione del rischio delle piccole società di prestito e gettando solide basi per il costante sviluppo delle piccole società di prestito. Il primo è proporre requisiti chiari per i sistemi di controllo interno come la governance aziendale, la gestione del rischio e la gestione delle transazioni con parti correlate. Tra queste, alle piccole società di credito con dimensioni più ridotte o con un numero inferiore di azionisti è consentito semplificare adeguatamente la struttura organizzativa della società in base alle condizioni reali ed esplorare metodi di controllo interno efficaci. Il secondo è chiarire i requisiti per la classificazione del rischio patrimoniale. Prevede che le piccole società di prestito classifichino i prestiti scaduti da 90 giorni o più come crediti in sofferenza e richiedano alle piccole società di prestito di rafforzare la gestione della qualità degli attivi, costituire riserve di rischio tempestive e complete e migliorare la loro capacità di resistere ai rischi. Il terzo è chiarire i requisiti di supervisione per i conti capitale e gestire rigorosamente il capitale. Per i fondi di prestito delle piccole società di prestito viene implementata una gestione del conto speciale. Tutti i fondi devono entrare nel conto di prestito speciale ed essere segnalati regolarmente alle agenzie di gestione finanziaria locale a livello provinciale. Il quarto è migliorare i requisiti di costruzione del sistema informativo per le piccole società di prestito, in particolare le società di piccolo prestito online. Ad esempio, per le società di microfinanza online, si sottolinea l’utilizzo di sistemi aziendali indipendenti e il rispetto delle condizioni di funzionamento online completo, di validi sistemi di prevenzione e controllo dei rischi e di conformità con i requisiti di gestione della sicurezza della rete e delle informazioni.

6. Quali requisiti prevedono le "misure provvisorie" per la tutela dei diritti dei consumatori e degli interessi delle piccole società di credito?

In risposta a questioni quali prestiti indotti, raccolta impropria e fuga di informazioni personali che sono state fortemente segnalate dai consumatori nella pratica, le "Misure provvisorie" hanno istituito un capitolo speciale per regolamentare in modo completo la protezione dei diritti dei consumatori e degli interessi dei piccoli prestiti aziende: in primo luogo, nella prospettiva di garantire il diritto all'informazione e all'autonomia dei consumatori. Partendo dai diritti di scelta, commercio equo, sicurezza delle informazioni, ecc., regoleremo la divulgazione delle informazioni, l'avvertimento sui rischi, la pubblicità di marketing, la raccolta e l'uso delle informazioni sui clienti di piccole società di credito, ecc. Il secondo è quello di rafforzare la gestione della lista negativa dei comportamenti illegali e impropri e vietare chiaramente alle piccole società di prestito di raggruppare le vendite o di applicare condizioni irragionevoli, elencando i prestiti come opzione predefinita per il pagamento e la liquidazione, inducendo debiti eccessivi e prestiti a lungo termine, e utilizzando mezzi illegali o impropri. Raccolta, ecc. Il terzo è rafforzare la gestione basata su elenchi delle istituzioni cooperative, garantire che le applicazioni mobili (APP), i mini-programmi e i siti web delle istituzioni cooperative siano archiviati in conformità con la legge, identificare e valutare tempestivamente i rischi che possono derivare da violazioni delle norme leggi e regolamenti da parte delle istituzioni cooperative e sollecitano le istituzioni cooperative ad attuare la gestione della conformità, la responsabilità di proteggere i diritti e gli interessi dei consumatori.

7. Come impostare il periodo transitorio delle "Misure provvisorie"?

Al fine di garantire la corretta attuazione della politica, l'articolo 63 delle "Misure provvisorie" prevede che le piccole società di credito soddisfino gradualmente i requisiti delle varie disposizioni di queste Misure entro il periodo transitorio specificato dalle agenzie di gestione finanziaria locale a livello provinciale. Il periodo di transizione non dovrà superare 1 anno e il periodo di transizione per le società di piccolo prestito online con un limite massimo di prestito di 10 milioni di yuan per la produzione e il funzionamento unifamiliari non dovrà superare i 2 anni. Se è davvero necessario estenderlo, deve essere segnalato all'Amministrazione statale di vigilanza finanziaria per l'approvazione. Nella fase successiva, l’Amministrazione statale di vigilanza finanziaria guiderà tutte le località a promuovere in modo ordinato le società di piccoli prestiti online per migliorare le loro strutture aziendali durante il periodo di transizione, ottimizzare gradualmente il livello degli indicatori rilevanti e soddisfare i requisiti politici.

8. Qual è il rapporto tra le “Misure provvisorie” e la normativa vigente?

Attualmente, i principali documenti normativi sulla supervisione delle piccole società di credito includono: "Pareri guida della Commissione cinese di regolamentazione bancaria e della Banca popolare cinese sul progetto pilota delle piccole società di credito" (Yinjianfa [2008] n. 23), Avviso della "Commissione cinese di regolamentazione bancaria e assicurativa" dell'Ufficio generale sul rafforzamento della supervisione e della gestione delle piccole società di credito (Yinbao Jianbanfa [2020] N. 86). Secondo le disposizioni dell'articolo 66 delle "Misure provvisorie", le "Misure provvisorie" entreranno in vigore a partire dalla data di emissione e l'"Avviso dell'Ufficio generale della Commissione cinese di regolamentazione bancaria e assicurativa sul rafforzamento della vigilanza e Contestualmente verrà abolita la gestione delle piccole imprese creditizie. I "Pareri guida della Commissione di regolamentazione bancaria cinese e della Banca popolare cinese sul programma pilota delle piccole società di credito" sono ancora validi. Se le disposizioni non sono coerenti con le "Misure provvisorie", prevarranno le "Misure provvisorie".