новости

В целях регулирования поведения малых кредитных компаний, усиления надзора и управления, а также содействия стабильной работе и здоровому развитию малых кредитных компаний, Государственное бюро финансового надзора и управления (далее именуемое «Управление финансового надзора») изучило и сформулировал «Временные меры по надзору и управлению малыми кредитными компаниями» («Проект запроса комментариев» (далее именуемый «Временные меры») теперь официально открыт для комментариев общественности. Руководители соответствующих управлений и управлений Государственного управления финансового надзора ответили на вопросы журналистов по вопросам, связанным с «Временными мерами».

1. Какова основа разработки временных мер?

В последние годы отрасль малых кредитных компаний в целом работала гладко. По состоянию на конец 2023 года в стране насчитывалось 6550 юридических лиц малых кредитных компаний с оплаченным капиталом в 822,6 млрд юаней и остатками кредитов в 843,1 млрд юаней. Среди них 179 онлайн-компаний малого кредитования с оплаченным капиталом в 159 миллиардов юаней и остатком кредита в 173,9 миллиардов юаней. Ведущие онлайн-микрофинансовые компании обладают выдающимися преимуществами в области капитала, технологий, эксплуатации и управления и т. д. Некоторые микрофинансовые компании, опирающиеся на основные предприятия цепочки поставок или конкретные отрасли, также имеют сильную конкурентоспособность на вертикальном рынке, что дает возможность увеличить финансирование для клиентов с длинным хвостом. Доступность играет положительную роль. Однако у некоторых небольших кредитных компаний возникают такие проблемы, как обширное управление и высокие кредитные риски, такие как чрезмерный маркетинг, неправильные сборы, незаконные сборы и аренда кредитных лицензий.

В целях содействия стандартизированному и здоровому развитию отрасли малых кредитных компаний Государственная администрация финансового надзора (ранее Комиссия по регулированию банковской деятельности и страхования Китая) продолжает способствовать разработке нормативных положений, укреплять координацию и связь центральных и местных органов власти. В последние годы Комиссия по регулированию банковской и страховой деятельности Китая выпустила «Уведомление Комиссии по регулированию банковской и страховой деятельности Китая об укреплении малых кредитов», «Уведомление о надзоре и управлении кредитными компаниями». разработал проект «Временных мер по управлению малым онлайн-кредитованием (проект для комментариев)» и публично запросил мнение общественности. На основе результатов предыдущей нормативной конструкции Государственное управление финансового надзора добросовестно реализовало дух Центральной финансовой рабочей конференции по всестороннему усилению надзора за местными финансовыми организациями, широко запросило мнения центральных и местных отделов финансового управления и отрасли, и сосредоточились на текущей и пост-событийной устойчивости малых кредитных компаний. Надзор, дальнейшее уточнение и совершенствование правил надзора, а также были сформированы «Временные меры».

2. Каковы основные принципы, которых следует придерживаться при формулировании временных мер?

Формулировка «Временных мер» в основном следует следующим основным принципам: Во-первых, соблюдать закон и постановления. В настоящее время «Правила местного финансового надзора и управления» как закон более высокого уровня еще не опубликованы. В соответствии с действующей нормативно-правовой базой временные меры не подходят для прямого установления институционального доступа, административных наказаний и других вопросов, требующих разрешения законов и административных правил. Таким образом, «Временные меры» в основном детализируют правила регулирования для малых кредитных компаний с точки зрения деловых операций, корпоративного управления, управления рисками и защиты прав потребителей. Во-вторых, настаивать на общем планировании и рассмотрении. Придерживаясь основного тона сильного надзора и строгого надзора, мы фокусируемся на балансе научного характера разработки политической системы, практической осуществимости и последовательности ориентации макрополитики, а также стремимся достичь общего планирования и рассмотрения, чтобы обеспечить стабильное и упорядоченное развитие индустрия. В-третьих, придерживаться проблемной ориентации. Принимая во внимание ключевые проблемы развития и надзора за малыми кредитными компаниями, особенно неправильный маркетинг, незаконные взимания платы, лицензии на аренду и кредитование и другой операционный хаос, «Временные меры» придерживаются ориентации проблемы, выявляют и заполняют пробелы, и дальнейшее совершенствование правил надзора. В-четвертых, мы должны в первую очередь определить приоритетность неотложных потребностей. В ответ на насущные потребности регулирования на практике мы концентрируемся на решении текущих проблем, которые можно решить. Вопросы, оказывающие существенное влияние на отрасль и законодательные условия которых еще не выработаны, пока не будут оговариваться, по некоторым вопросам, требующим систематического регулирования, сначала будут уточнены общие требования, а в дальнейшем будут усовершенствованы обеспечивающие системы; .

3. «Временные меры» предусматривают, что остатки кредитных онлайн-компаний не должны превышать 200 000 юаней для потребления одним домохозяйством и не должны превышать 10 миллионов юаней для производства и деятельности малых онлайн-кредитных компаний. Как они это рассматривают. ?

«Временные меры» предусматривают, что верхний предел остатка кредита небольших онлайн-кредитных компаний для физических лиц на потребление составляет 200 000 юаней на семью. Основное соображение заключается в том, чтобы придерживаться идеи функционального надзора о том же стандарте надзора для аналогичных предприятий и предотвращать регулятивный арбитраж. И «Административные меры для интернет-кредитов коммерческих банков», и «Административные меры для компаний потребительского кредитования» предусматривают верхний предел в 200 000 юаней на семью для потребительских кредитов. Учитывая, что большинство клиентов потребительских кредитов небольших онлайн-кредитных компаний являются людьми с длинным хвостом на тонущем рынке, верхний предел односемейных кредитов на ту же сумму, что и у лицензированных финансовых учреждений, может в основном удовлетворить потребности небольших онлайн-кредитов. клиентов кредитной компании, в определенной степени, это также может избежать нерационального чрезмерного заимствования и защитить законные права и интересы потребителей.

«Временные меры» не делают различия между физическими и юридическими лицами для операционных кредитов небольших онлайн-кредитных компаний и единообразно устанавливают верхний предел в 10 миллионов юаней для одного домохозяйства. Основные соображения: Во-первых, придерживайтесь разумного надзора и эффективно предотвращайте риски. Принимая во внимание характеристики риска чисто онлайн-бизнеса и возможности управления рисками онлайн-компаний, занимающихся малыми кредитами, необходимо ограничить количество кредитов, выдаваемых онлайн-компаниями, занимающимися малыми кредитами, определенной суммой на одно домохозяйство. Во-вторых, необходимо провести сравнительный анализ определения аналогичных кредитов в банковской сфере. Инклюзивные кредиты малым и микропредприятиям в банковской сфере относятся к кредитам, выдаваемым юридическим лицам малых и микропредприятий, индивидуальным промышленным и торговым домохозяйствам, а также владельцам малых и микропредприятий, с общим кредитным лимитом менее 10 миллионов юаней (включительно) на каждого. бытовые, и используемые для производства и эксплуатации. Это определение сравнительного анализа предусматривает верхний предел в 10 миллионов юаней для одного домохозяйства, что способствует поощрению малых онлайн-кредитных компаний придерживаться позиционирования «малого, децентрализованного» бизнеса. В то же время на практике владельцы малого и микробизнеса обычно берут деньги взаймы на свое имя для производства и ведения бизнеса. Тот же стандарт верхнего предела применяется к кредитам физическим и юридическим лицам, что соответствует . реальность отрасли.

В процессе разработки «Временных мер» мы провели исследования и расчеты данных по вышеуказанным положениям для отрасли. Судя по результатам исследований и расчетов, оба стандарта в основном соответствуют текущему распределению сумм кредитов в отрасли. Чтобы обеспечить беспрепятственное выполнение соответствующих правил, «Временные меры» установили двухлетний переходный период политики. После обнародования «Временных мер» существующие кредиты, текущая сумма которых превышает верхний предел, будут погашаться естественным путем по истечении срока их действия для клиентов, которым необходимо продлить кредит после истечения срока действия кредита, будут руководствоваться малые онлайн-кредитные компании; постепенно корректировать сумму единого счета в течение переходного периода и постепенно осуществлять «мягкую посадку» непрерывности капитала.

4. «Временные меры» предусматривают, что «условия для сфер бизнеса онлайн-компаний, занимающихся малым кредитованием, должны быть оговорены отдельно». Каковы соображения?

Статья 11 «Временных мер» предусматривает, что условия для направлений деятельности онлайн-компаний малого кредитования должны быть оговорены отдельно. Основное соображение заключается в том, что «Правила местного финансового надзора и управления» были включены в план законодательной работы Госсовета на 2024 год, и Государственное управление финансового надзора в настоящее время продвигает разработку правил в соответствии с установленными процедурами. После официального обнародования правил мы оперативно пересмотрим и улучшим «Временные меры» и сформируем формальные нормативные меры для разъяснения условий и процедур доступа на рынок для малых кредитных компаний, межрегиональной экспансии малых кредитных компаний, административных наказаний и других вопросов. .

Следует отметить, что с 2017 года создание новых онлайн-компаний малого кредитования было приостановлено по всей стране. В последние годы количество существующих онлайн-компаний малого кредитования постепенно сокращалось: с 224 в 2018 году до 179 в конце 2023 года. . На следующем этапе Государственная администрация финансового надзора будет руководить местными финансовыми бюро всех провинций (автономных районов и муниципалитетов) продолжать надзор за существующими онлайн-компаниями малого кредитования, направлять учреждения по обогащению и совершенствованию финансовых продуктов и услуг, а также сосредоточить внимание на усиление надзора за малыми, средними и микропредприятиями, «сельским хозяйством, сельскими районами и фермерами» и т. д. Предоставление финансовых услуг в ключевых областях инклюзивного финансирования эффективно удовлетворяет финансовые потребности для высококачественного местного экономического и социального развития и улучшения средства к существованию людей.

5. По сравнению с банковскими финансовыми учреждениями уровень просроченных кредитов в отрасли малых кредитных компаний относительно высок. На практике малые кредитные компании также закрылись и прекратили свою деятельность из-за плохого управления. Каковы цели «Временных мер»? в усилении мер по предотвращению и контролю рисков в сексуальной сфере?

«Временные меры» направлены на предотвращение рисков и строгий надзор, уделяя особое внимание укреплению корпоративного управления и управления рисками малых кредитных компаний, а также закладывая прочную основу для устойчивого развития малых кредитных компаний. Во-первых, выдвинуть четкие требования к системам внутреннего контроля, таким как корпоративное управление, управление рисками и управление сделками со связанными сторонами. Среди них малым кредитным компаниям с меньшими масштабами или меньшим количеством акционеров разрешено соответствующим образом упростить организационную структуру компании с учетом реальных условий и изучить эффективные методы внутреннего контроля. Во-вторых, уточнить требования к классификации рисков активов. Он предусматривает, что малые кредитные компании должны классифицировать кредиты, просроченные на 90 дней и более, как неработающие кредиты и требовать от малых кредитных компаний усиления управления качеством активов, своевременного и полного резервирования рисков и улучшения их способности противостоять рискам. В-третьих, уточнить требования к надзору за счетами операций с капиталом и строго управлять капиталом. Управление специальными счетами осуществляется для кредитных средств небольших кредитных компаний. Все средства должны поступать на специальный кредитный счет и регулярно сообщаться местным агентствам финансового управления на провинциальном уровне. В-четвертых, необходимо улучшить требования к построению информационной системы для малых кредитных компаний, особенно малых онлайн-кредитных компаний. Например, для онлайн-микрофинансовых компаний особое внимание уделяется использованию независимых бизнес-систем, которые должны соответствовать условиям полномасштабной онлайн-операции, надежным системам предотвращения и контроля рисков, а также соблюдению требований управления сетевой и информационной безопасностью.

6. Какие требования выдвигают «Временные меры» по защите прав и интересов потребителей малых кредитных компаний?

В ответ на такие проблемы, как вынужденное кредитование, неправильный сбор и утечка личной информации, о которых на практике активно сообщают потребители, в «Временных мерах» создана специальная глава, которая всесторонне регулирует защиту прав и интересов потребителей малых кредитов. компании: Во-первых, с точки зрения обеспечения права потребителей на информацию и автономию. Начиная с прав выбора, справедливой торговли, информационной безопасности и т. д., мы будем регулировать раскрытие информации, предупреждение о рисках, маркетинговую рекламу, сбор и использование информации о клиентах. малых кредитных компаний и т.д. Во-вторых, усилить управление негативным списком незаконных и ненадлежащих действий и четко запретить малым кредитным компаниям объединять продажи или выдвигать необоснованные условия, указывать кредиты в качестве варианта по умолчанию для платежей и расчетов, провоцируя чрезмерную задолженность и долгосрочное кредитование, а также использование незаконных или ненадлежащих средств сбора и т. д. В-третьих, усилить списочное управление кооперативными учреждениями, обеспечить оформление мобильных приложений (приложений), мини-программ и веб-сайтов кооперативных учреждений в соответствии с законодательством, оперативно выявлять и оценивать риски, которые могут возникнуть в результате нарушений законы и постановления кооперативных учреждений и призывают кооперативные учреждения осуществлять управление соблюдением требований, ответственность за защиту прав и интересов потребителей.

7. Как настроить переходный период «Временных мер»?

В целях обеспечения плавной реализации политики статья 63 «Временных мер» предусматривает, что малые кредитные компании должны постепенно выполнять требования различных положений этих мер в течение переходного периода, определенного местными агентствами финансового управления на провинциальном уровне. Переходный период не должен превышать 1 год, а переходный период для небольших онлайн-кредитных компаний с максимальным лимитом кредита в 10 миллионов юаней для производства и эксплуатации частного дома не должен превышать 2 года. Если его действительно необходимо продлить, он должен быть продлен. сообщить в Государственное управление финансового надзора на утверждение. На следующем этапе Государственная администрация финансового надзора будет руководить всеми населенными пунктами упорядоченным продвижением онлайн-компаний малого кредитования для улучшения их бизнес-структур в переходный период, постепенной оптимизации уровня соответствующих показателей и удовлетворения требований политики.

8. Какова связь между «Временными мерами» и действующими правилами?

В настоящее время к основным нормативным документам по надзору за малыми кредитными компаниями относятся: «Руководящие заключения Комиссии по регулированию банковской деятельности Китая и Народного банка Китая по пилотному проекту малых кредитных компаний» (Yinjianfa [2008] № 23), «Китайская комиссия по регулированию банковской деятельности и страхования» Уведомление Главного управления по усилению надзора и управления малыми кредитными компаниями (Yinbao Jianbanfa [2020] № 86). В соответствии с положениями статьи 66 «Временных мер», «Временные меры» вступят в силу с даты их опубликования, а «Уведомление Главного управления Комиссии по регулированию банковской и страховой деятельности Китая об усилении надзора и Управление малыми кредитными компаниями» будет упразднено одновременно. «Руководящие заключения Комиссии по регулированию банковской деятельности Китая и Народного банка Китая по пилотной программе малых кредитных компаний» остаются в силе. Если положения не соответствуют «Временным мерам», «Временные меры» имеют преимущественную силу.