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Afin de réglementer le comportement des petites sociétés de prêt, de renforcer la surveillance et la gestion et de promouvoir le fonctionnement stable et le développement sain des petites sociétés de prêt, le Bureau national de surveillance et d'administration financières (ci-après dénommé « l'Administration de surveillance financière ») a étudié et formulé les « Mesures provisoires pour la surveillance et l'administration des petites sociétés de prêt » (« Projet de sollicitation de commentaires » (ci-après dénommé les « Mesures provisoires ») est désormais officiellement ouvert au public pour commentaires. Les chefs des départements et bureaux concernés de l'Administration d'État de surveillance financière ont répondu aux questions des journalistes sur les questions liées aux « Mesures provisoires ».

1. Quel est le contexte de la formulation des mesures provisoires ?

Ces dernières années, le secteur des petites sociétés de prêt a fonctionné sans problème dans son ensemble. Fin 2023, il y avait 6.550 petites sociétés de prêt dans tout le pays, avec un capital libéré de 822,6 milliards de yuans et des soldes de prêts de 843,1 milliards de yuans. Parmi elles, il existe 179 petites sociétés de prêt en ligne, avec un capital versé de 159 milliards de yuans et un solde de prêt de 173,9 milliards de yuans. Les principales sociétés de microfinance en ligne disposent d'avantages exceptionnels en termes de capital, de technologie, d'exploitation et de gestion, etc. Certaines sociétés de microfinance s'appuyant sur des entreprises de chaîne d'approvisionnement principales ou des secteurs spécifiques ont également une forte compétitivité sur le marché vertical, offrant la possibilité d'augmenter le financement pour les clients à longue traîne. . La disponibilité joue un rôle positif. Cependant, certaines petites sociétés de prêt ont souvent des problèmes tels qu'une gestion extensive et des risques de crédit élevés, tels qu'une commercialisation excessive, des recouvrements inappropriés, des frais illégaux et la location de licences de prêt.

Afin de promouvoir le développement normalisé et sain du secteur des petites sociétés de prêt, l'Administration d'État de surveillance financière (anciennement la Commission chinoise de réglementation des banques et des assurances) continue de promouvoir l'élaboration de réglementations réglementaires, de renforcer la coordination et les liens entre les autorités centrales et locales. supervision et guider les gouvernements locaux pour renforcer la supervision et la performance. Ces dernières années, la Commission chinoise de réglementation des banques et des assurances a publié la « Avis de la Commission chinoise de réglementation des banques et des assurances sur le renforcement des petits prêts » « Avis sur la surveillance et la gestion des sociétés de prêt ». , a rédigé les « Mesures provisoires pour la gestion des petites entreprises de prêts en ligne (projet pour commentaires) » et a publiquement sollicité l'opinion du public. Sur la base des résultats de la construction réglementaire précédente, l'Administration d'État de surveillance financière a consciencieusement mis en œuvre l'esprit de la Conférence centrale de travail financier sur le renforcement global de la surveillance des organisations financières locales, a largement sollicité l'avis des services de gestion financière centraux et locaux et l'industrie, et s'est concentré sur la durabilité continue et post-événement des petites sociétés de prêt. La surveillance, le perfectionnement et l'amélioration des règles de surveillance et les « mesures provisoires » ont été formées.

2. Quels sont les principes de base à suivre lors de la formulation des mesures provisoires ?

La formulation des « Mesures provisoires » suit principalement les principes de base suivants : Premièrement, respecter la loi et les réglementations. À l'heure actuelle, les « Règlements locaux de surveillance et d'administration financières », en tant que loi de niveau supérieur, n'ont pas encore été promulgués. Dans le cadre juridique et réglementaire actuel, les mesures provisoires ne sont pas adaptées pour stipuler directement l'accès institutionnel, les sanctions administratives et d'autres questions nécessitant une autorisation législative et réglementaire. Par conséquent, les « Mesures provisoires » détaillent principalement les règles réglementaires applicables aux petites sociétés de prêt en termes d'opérations commerciales, de gouvernance d'entreprise, de gestion des risques et de protection des droits des consommateurs. La seconde consiste à insister sur une planification et une réflexion globales. Tout en adhérant au ton principal d'une supervision forte et d'une supervision stricte, nous nous concentrons sur l'équilibre entre la nature scientifique de la conception du système politique, la faisabilité pratique et la cohérence de l'orientation macropolitique, et nous nous efforçons de parvenir à une planification et à une réflexion globales pour assurer un développement stable et ordonné de l'industrie. La troisième est d’adhérer à l’orientation problème. Compte tenu des problèmes clés liés au développement et à la supervision des petites sociétés de prêt, en particulier une commercialisation inappropriée, des frais illégaux, des licences de location et de prêt et d'autres chaos opérationnels, les « mesures provisoires » adhèrent à l'orientation du problème, identifient et comblent les lacunes, et améliorer encore les règles de surveillance. Quatrièmement, nous devons d’abord donner la priorité aux besoins urgents. En réponse aux besoins réglementaires urgents dans la pratique, nous nous concentrons sur la résolution des problèmes actuels qui peuvent être résolus. Les questions qui ont un impact majeur sur l'industrie et dont les conditions législatives ne sont pas encore matures ne seront pas stipulées pour le moment ; pour certaines questions qui nécessitent une réglementation systématique, les exigences globales seront d'abord clarifiées, et les systèmes de soutien seront améliorés ultérieurement. .

3. Les « Mesures provisoires » stipulent que les petites sociétés de prêt en ligne ne doivent pas dépasser 200 000 RMB en soldes de prêts pour la consommation d'un seul ménage, et ne doivent pas dépasser 10 millions de RMB pour la production et l'exploitation des petites sociétés de prêt en ligne. ?

Les « Mesures provisoires » stipulent que la limite supérieure du solde des prêts des petites sociétés de prêt en ligne aux personnes physiques pour la consommation est de 200 000 yuans par ménage. La principale considération est d'adhérer à l'idée de supervision fonctionnelle d'une même norme de supervision pour des entreprises similaires et d'éviter l'arbitrage réglementaire. Les « Mesures administratives pour les prêts Internet des banques commerciales » et les « Mesures administratives pour les sociétés de crédit à la consommation » stipulent toutes deux une limite supérieure de 200 000 yuans par ménage pour les prêts à la consommation personnelle. Étant donné que la plupart des clients de prêts à la consommation personnelle des petites sociétés de prêt en ligne sont des personnes à longue traîne sur un marché en déclin, la limite supérieure des prêts unifamiliaux du même montant que celle des institutions financières agréées peut essentiellement répondre aux besoins des petites sociétés de prêt en ligne. Dans une certaine mesure, les clients des sociétés de prêt peuvent également éviter les emprunts excessifs irrationnels et protéger les droits et intérêts légitimes des consommateurs.

Les « Mesures provisoires » ne font pas de distinction entre les personnes physiques et les personnes morales pour les prêts d'exploitation des petites sociétés de prêt en ligne et stipulent uniformément une limite supérieure de 10 millions de yuans pour un seul ménage. Principales considérations : Premièrement, adhérer à une surveillance prudente et prévenir efficacement les risques. Compte tenu des caractéristiques de risque des entreprises purement en ligne et des capacités de gestion des risques des petites sociétés de prêt en ligne, il est nécessaire de limiter le nombre de prêts accordés par les petites sociétés de prêt en ligne à un certain montant par ménage. La seconde consiste à comparer la définition de prêts similaires dans le secteur bancaire. Les prêts inclusifs aux petites et microentreprises du secteur bancaire font référence aux prêts accordés aux personnes morales petites et microentreprises, aux ménages industriels et commerciaux individuels et aux propriétaires de petites et microentreprises, avec une limite de crédit totale inférieure à 10 millions de yuans (inclus) par ménage et utilisé pour la production et l’exploitation. Cette définition de l'analyse comparative stipule une limite supérieure de 10 millions de yuans pour un seul ménage, ce qui est propice à encourager les petites sociétés de prêt en ligne à adhérer au positionnement des entreprises « petites et décentralisées ». Dans le même temps, dans la pratique, il est courant que les propriétaires de petites et micro-entreprises empruntent de l'argent en leur nom personnel pour la production et l'exploitation de leur entreprise. La même norme de plafond est appliquée aux prêts d'exploitation des personnes physiques et morales, ce qui est conforme à la norme. réalité de l'industrie.

Au cours du processus de rédaction des « Mesures provisoires », nous avons mené des recherches et calculé des données sur les dispositions ci-dessus à l'intention de l'industrie. À en juger par les résultats de la recherche et des calculs, les deux normes sont fondamentalement cohérentes avec la répartition actuelle des montants de prêts dans le secteur. Afin d'assurer la mise en œuvre harmonieuse des réglementations pertinentes, les "Mesures intérimaires" ont établi une période de transition politique de deux ans. Après la promulgation des « Mesures provisoires », les prêts existants dont le montant actuel du compte unique dépasse la limite supérieure seront réglés naturellement à leur expiration ; pour les clients qui ont besoin de renouveler le prêt après l'expiration du prêt, les petites sociétés de prêt en ligne seront guidées ; pour ajuster progressivement le montant du compte unique pendant la période de transition et réaliser progressivement un « atterrissage en douceur » de la continuité du capital.

4. Les « Mesures provisoires » stipulent que « les conditions applicables aux domaines d'activité des petites sociétés de prêt en ligne doivent être stipulées séparément ». Quelles sont les considérations ?

L'article 11 des « Mesures provisoires » stipule que les conditions applicables aux domaines d'activité des petites sociétés de prêt en ligne doivent être stipulées séparément. La principale considération est que les « Règlements locaux de surveillance et d'administration financières » ont été inclus dans le plan de travail législatif du Conseil des Affaires d'État pour 2024, et l'Administration d'État de surveillance financière fait actuellement progresser la rédaction des réglementations conformément aux procédures. Une fois la réglementation officiellement promulguée, nous réviserons et améliorerons rapidement les « mesures provisoires » et élaborerons des mesures réglementaires formelles pour clarifier les conditions et procédures d'accès au marché pour les petites sociétés de prêt, l'expansion interrégionale des petites sociétés de prêt, les sanctions administratives et d'autres questions. .

Il convient de souligner que depuis 2017, la création de nouvelles sociétés de petits prêts en ligne a été suspendue dans tout le pays. Ces dernières années, le nombre de sociétés de petits prêts en ligne existantes a progressivement diminué, passant de 224 en 2018 à 179 fin 2023. . Dans la prochaine étape, l'Administration d'État de surveillance financière guidera les bureaux financiers locaux de toutes les provinces (régions autonomes et municipalités) pour qu'ils continuent de superviser les petites sociétés de prêt en ligne existantes, guideront les institutions pour enrichir et améliorer les produits et services financiers, et se concentreront sur renforcer l'encadrement des petites, moyennes et micro entreprises, « l'agriculture, les zones rurales et les agriculteurs », etc. L'offre de services financiers dans les domaines clés de la finance inclusive répond efficacement aux besoins financiers d'un développement économique et social local de qualité et de l'amélioration de moyens de subsistance des gens.

5. Par rapport aux institutions financières bancaires, le taux d'arriérés de prêts dans le secteur des petites sociétés de prêt est relativement élevé. Dans la pratique, les petites sociétés de prêt ont également fermé leurs portes en raison d'une mauvaise gestion. dans le renforcement des mesures de prévention et de contrôle des risques sexuels ?

Les « Mesures provisoires » se concentrent sur la prévention des risques et une surveillance stricte, en se concentrant sur le renforcement de la gouvernance d'entreprise et de la gestion des risques des petites sociétés de prêt, et en établissant une base solide pour le développement régulier des petites sociétés de prêt. La première consiste à proposer des exigences claires concernant les systèmes de contrôle interne tels que la gouvernance d’entreprise, la gestion des risques et la gestion des transactions avec les parties liées. Parmi elles, les petites sociétés de prêt avec une taille plus petite ou moins d'actionnaires sont autorisées à simplifier de manière appropriée la structure organisationnelle de l'entreprise en fonction des conditions réelles et à explorer des méthodes de contrôle interne efficaces. La seconde consiste à clarifier les exigences en matière de classification des risques liés aux actifs. Il stipule que les petites sociétés de prêt doivent classer les prêts en souffrance depuis 90 jours ou plus comme prêts non performants et obliger les petites sociétés de prêt à renforcer la gestion de la qualité des actifs, à constituer en temps opportun des réserves complètes pour les risques et à améliorer leur capacité à résister aux risques. Le troisième est de clarifier les exigences en matière de surveillance des comptes de capital et de gérer strictement le capital. Une gestion de compte spécial est mise en œuvre pour les fonds de prêt des petites sociétés de prêt. Tous les fonds doivent entrer dans le compte de prêt spécial et être régulièrement déclarés aux agences locales de gestion financière au niveau provincial. Le quatrième est d'améliorer les exigences en matière de construction de systèmes d'information pour les petites sociétés de prêt, en particulier les petites sociétés de prêt en ligne. Par exemple, pour les sociétés de microfinance en ligne, il est essentiel d'utiliser des systèmes commerciaux indépendants et de remplir les conditions d'un fonctionnement en ligne complet, de systèmes solides de prévention et de contrôle des risques et de conformité aux exigences de gestion de la sécurité des réseaux et de l'information.

6. Quelles exigences les « Mesures provisoires » proposent-elles pour la protection des droits des consommateurs et des intérêts des petites sociétés de prêt ?

En réponse à des problèmes tels que les prêts induits, la collecte inappropriée et la fuite d'informations personnelles qui ont été fortement signalés par les consommateurs dans la pratique, les « Mesures provisoires » ont créé un chapitre spécial pour réglementer de manière globale la protection des droits et des intérêts des consommateurs en matière de petits prêts. entreprises : Premièrement, du point de vue de garantir le droit des consommateurs à l'information et à l'autonomie. En partant du droit de choix, du commerce équitable, de la sécurité de l'information, etc., nous réglementerons la divulgation des informations, l'avertissement sur les risques, la publicité marketing, la collecte et l'utilisation des informations sur les clients. des petites sociétés de crédit, etc. La deuxième consiste à renforcer la gestion des listes négatives de comportements illégaux et inappropriés et à interdire clairement aux petites sociétés de prêt de regrouper les ventes ou d'attacher des conditions déraisonnables, en inscrivant les prêts comme option par défaut de paiement et de règlement, induisant un endettement excessif et des prêts à long terme, et en utilisant des moyens illégaux ou inappropriés. Collecte, etc. Le troisième est de renforcer la gestion par liste des institutions coopératives, de garantir que les applications mobiles (APP), les mini-programmes et les sites Web des institutions coopératives sont classés conformément à la loi, d'identifier et d'évaluer rapidement les risques pouvant résulter de violations des lois et réglementations par les institutions coopératives et exhorter les institutions coopératives à mettre en œuvre une gestion de la conformité, la responsabilité de protéger les droits et les intérêts des consommateurs.

7. Comment mettre en place la période transitoire des « Mesures provisoires » ?

Afin d'assurer la bonne mise en œuvre de cette politique, l'article 63 des « Mesures provisoires » stipule que les petites sociétés de prêt doivent progressivement satisfaire aux exigences de diverses dispositions de ces mesures au cours de la période de transition spécifiée par les agences locales de gestion financière au niveau provincial. La période de transition ne doit pas dépasser 1 an, et la période de transition pour les petites sociétés de prêt en ligne avec une limite de prêt maximale de 10 millions de yuans pour la production et l'exploitation unifamiliales ne doit pas dépasser 2 ans. Si elle doit réellement être prolongée, elle doit être prolongée. être signalé à l’Administration nationale de surveillance financière pour approbation. Dans la prochaine étape, l'Administration d'État de surveillance financière guidera toutes les localités pour promouvoir de manière ordonnée les petites sociétés de prêt en ligne afin d'améliorer leurs structures commerciales pendant la période de transition, d'optimiser progressivement le niveau des indicateurs pertinents et de répondre aux exigences politiques.

8. Quelle est la relation entre les « mesures provisoires » et la réglementation en vigueur ?

À l'heure actuelle, les principaux documents normatifs sur la surveillance des petites sociétés de prêt comprennent : « Les avis directeurs de la Commission chinoise de réglementation bancaire et de la Banque populaire de Chine sur le projet pilote des petites sociétés de prêt » (Yinjianfa [2008] n° 23), Avis de la Commission chinoise de réglementation des banques et des assurances du Bureau général sur le renforcement de la surveillance et de la gestion des petites sociétés de prêt (Yinbao Jianbanfa [2020] n° 86). Conformément aux dispositions de l'article 66 des « Mesures provisoires », les « Mesures provisoires » entreront en vigueur à compter de la date d'émission, et l'« Avis du Bureau général de la Commission chinoise de réglementation des banques et des assurances sur le renforcement de la surveillance et La gestion des petites sociétés de crédit sera supprimée simultanément. Les « Avis directeurs de la Commission chinoise de réglementation bancaire et de la Banque populaire de Chine sur le programme pilote des petites sociétés de prêt » sont toujours valables. Si les dispositions sont incompatibles avec les « Mesures provisoires », les « Mesures provisoires » prévaudront.