berita

Untuk mengatur perilaku perusahaan pinjaman kecil, memperkuat pengawasan dan manajemen, dan mendorong stabilitas operasi dan perkembangan yang sehat dari perusahaan pinjaman kecil, Biro Pengawasan dan Administrasi Keuangan Negara (selanjutnya disebut "Administrasi Pengawasan Keuangan") telah mempelajari dan merumuskan "Tindakan Sementara untuk Pengawasan dan Administrasi Perusahaan Pinjaman Kecil" ("Draf Permintaan Komentar" (selanjutnya disebut sebagai "Tindakan Sementara") sekarang secara resmi terbuka untuk umum untuk mendapat komentar. Kepala departemen dan biro terkait dari Administrasi Pengawasan Keuangan Negara menjawab pertanyaan wartawan tentang isu-isu yang berkaitan dengan "Tindakan Sementara".

1. Apa latar belakang perumusan Tindakan Sementara?

Dalam beberapa tahun terakhir, industri perusahaan pinjaman kecil secara keseluruhan telah beroperasi dengan lancar. Pada akhir tahun 2023, terdapat 6.550 badan hukum perusahaan pinjaman kecil di seluruh negeri, dengan modal disetor sebesar 822,6 miliar yuan dan saldo pinjaman sebesar 843,1 miliar yuan. Diantaranya, terdapat 179 perusahaan pinjaman kecil online, dengan modal disetor 159 miliar yuan dan saldo pinjaman 173,9 miliar yuan. Perusahaan keuangan mikro online terkemuka memiliki keunggulan luar biasa dalam permodalan, teknologi, operasi dan manajemen, dll. Beberapa perusahaan keuangan mikro yang mengandalkan perusahaan rantai pasokan inti atau industri tertentu juga memiliki daya saing yang kuat di pasar vertikal, sehingga memberikan peluang untuk meningkatkan pembiayaan bagi pelanggan jangka panjang . Ketersediaan memainkan peran positif. Namun, beberapa perusahaan pinjaman kecil memiliki masalah seperti manajemen yang ekstensif dan risiko kredit yang tinggi. Kekacauan seperti pemasaran yang berlebihan, penagihan yang tidak tepat, pungutan liar, dan penyewaan izin peminjaman sering terjadi.

Untuk mendorong perkembangan industri perusahaan pinjaman kecil yang terstandarisasi dan sehat, Administrasi Pengawasan Keuangan Negara (sebelumnya Komisi Regulasi Perbankan dan Asuransi Tiongkok) terus mendorong pembangunan peraturan perundang-undangan, memperkuat koordinasi dan hubungan antara pusat dan daerah. pengawasan, dan membimbing pemerintah daerah untuk memperkuat pengawasan dan kinerja. Dalam beberapa tahun terakhir, Komisi Regulasi Perbankan dan Asuransi Tiongkok telah mengeluarkan "Pemberitahuan Komisi Regulasi Perbankan dan Asuransi Tiongkok tentang Penguatan Pinjaman Kecil" "Pemberitahuan tentang Pengawasan dan Pengelolaan Perusahaan Peminjaman" , menyusun "Langkah-langkah Sementara untuk Pengelolaan Bisnis Pinjaman Kecil Online (Draf untuk Komentar)" dan secara terbuka meminta pendapat masyarakat. Berdasarkan hasil konstruksi regulasi sebelumnya, Badan Pengawasan Keuangan Negara dengan cermat menerapkan semangat Konferensi Kerja Keuangan Pusat tentang penguatan komprehensif pengawasan lembaga keuangan lokal, meminta pendapat secara luas dari departemen manajemen keuangan pusat dan daerah, dan industri, dan fokus pada keberlanjutan perusahaan pinjaman kecil yang sedang berlangsung dan pasca peristiwa. Pengawasan, penyempurnaan lebih lanjut dan peningkatan aturan pengawasan, dan "Tindakan Sementara" dibentuk.

2. Prinsip-prinsip dasar apa yang harus diikuti dalam merumuskan Tindakan Sementara?

Perumusan “Tindakan Sementara” ini pada dasarnya mengikuti prinsip-prinsip dasar sebagai berikut: Pertama, mematuhi peraturan perundang-undangan. Saat ini, “Peraturan Pengawasan dan Penatausahaan Keuangan Daerah” sebagai undang-undang yang lebih tinggi belum diundangkan. Berdasarkan kerangka hukum dan peraturan saat ini, Tindakan Sementara tidak cocok untuk secara langsung menetapkan akses kelembagaan, sanksi administratif, dan hal-hal lain yang memerlukan izin dari undang-undang dan peraturan administratif. Oleh karena itu, "Tindakan Sementara" terutama merinci aturan peraturan untuk perusahaan pinjaman kecil dalam hal operasi bisnis, tata kelola perusahaan, manajemen risiko, dan perlindungan hak konsumen. Yang kedua adalah menekankan perencanaan dan pertimbangan secara keseluruhan. Sambil berpegang pada prinsip utama pengawasan yang kuat dan pengawasan yang ketat, kami fokus pada keseimbangan sifat ilmiah dari desain sistem kebijakan, kelayakan praktis, dan konsistensi orientasi kebijakan makro, dan berupaya mencapai perencanaan dan pertimbangan menyeluruh untuk memastikan pembangunan yang stabil dan teratur. industri. Yang ketiga adalah mematuhi orientasi masalah. Mengingat permasalahan utama dalam pengembangan dan pengawasan perusahaan pinjaman kecil, terutama pemasaran yang tidak tepat, pungutan liar, izin penyewaan dan peminjaman serta kekacauan operasi lainnya, "Tindakan Sementara" mematuhi orientasi masalah, mengidentifikasi dan mengisi kesenjangan, dan lebih menyempurnakan aturan pengawasan. Keempat, kita harus mengutamakan kebutuhan yang mendesak terlebih dahulu. Menanggapi kebutuhan peraturan yang mendesak dalam praktiknya, kami fokus pada penyelesaian permasalahan saat ini yang dapat diselesaikan. Hal-hal yang berdampak besar terhadap industri dan yang syarat perundang-undangannya belum matang untuk sementara waktu tidak akan ditetapkan; untuk beberapa hal yang memerlukan pengaturan yang sistematis, persyaratan keseluruhannya akan diperjelas terlebih dahulu, dan sistem pendukungnya akan diperbaiki kemudian .

3. "Tindakan Sementara" menetapkan bahwa saldo pinjaman perusahaan pinjaman kecil online tidak boleh melebihi RMB 200.000 untuk konsumsi oleh satu rumah tangga, dan tidak boleh melebihi RMB 10 juta untuk produksi dan operasi oleh perusahaan pinjaman kecil online ?

"Tindakan Sementara" menetapkan bahwa batas atas saldo pinjaman perusahaan pinjaman kecil online untuk perorangan untuk konsumsi adalah 200.000 yuan per rumah tangga. Pertimbangan utamanya adalah untuk berpegang pada gagasan pengawasan fungsional tentang standar pengawasan yang sama untuk usaha sejenis dan mencegah arbitrase peraturan. Baik "Tindakan Administratif untuk Pinjaman Internet Bank Umum" dan "Tindakan Administratif untuk Perusahaan Pembiayaan Konsumen" menetapkan batas atas 200.000 yuan per rumah tangga untuk pinjaman konsumsi pribadi. Mengingat sebagian besar nasabah pinjaman konsumsi pribadi dari perusahaan pinjaman kecil online adalah orang-orang berekor panjang di pasar yang sedang tenggelam, batas atas pinjaman keluarga tunggal dengan jumlah yang sama dengan lembaga keuangan berlisensi pada dasarnya dapat memenuhi kebutuhan pinjaman kecil online. pelanggan perusahaan pinjaman, sampai batas tertentu. Hal ini juga dapat menghindari peminjaman berlebihan yang tidak rasional dan melindungi hak dan kepentingan sah konsumen.

"Tindakan Sementara" tidak membedakan antara perorangan dan badan hukum untuk menjalankan pinjaman perusahaan pinjaman kecil online, dan secara seragam menetapkan batas atas 10 juta yuan untuk satu rumah tangga. Pertimbangan utama: Pertama, mematuhi pengawasan yang bijaksana dan mencegah risiko secara efektif. Dengan mempertimbangkan karakteristik risiko bisnis online murni dan kemampuan manajemen risiko perusahaan pinjaman kecil online, maka perlu dilakukan pembatasan jumlah pinjaman yang dikeluarkan oleh perusahaan pinjaman kecil online hingga jumlah tertentu per rumah tangga. Yang kedua adalah melakukan benchmark terhadap definisi pinjaman serupa di industri perbankan. Pinjaman usaha kecil dan mikro inklusif di industri perbankan mengacu pada pinjaman yang diberikan kepada badan hukum usaha kecil dan mikro, rumah tangga industri dan komersial perorangan, dan pemilik usaha kecil dan mikro, dengan total batas kredit kurang dari 10 juta yuan (inklusif) per rumah tangga, dan digunakan untuk produksi dan operasi. Definisi benchmarking ini menetapkan batas atas 10 juta yuan untuk satu rumah tangga, yang kondusif untuk mendorong perusahaan pinjaman kecil online agar mematuhi posisi bisnis "kecil dan terdesentralisasi". Pada saat yang sama, dalam praktiknya, pemilik usaha kecil dan mikro biasa meminjam uang atas nama pribadi mereka untuk produksi dan operasional usaha. Standar batas atas yang sama diterapkan pada pinjaman yang dijalankan oleh perorangan dan badan hukum, yang sejalan dengan realitas industri.

Selama proses penyusunan "Tindakan Sementara", kami melakukan penelitian dan perhitungan data mengenai ketentuan di atas kepada industri. Dilihat dari hasil penelitian dan perhitungan, kedua standar tersebut pada dasarnya konsisten dengan distribusi jumlah pinjaman di industri saat ini. Untuk memastikan kelancaran penerapan peraturan terkait, "Tindakan Sementara" menetapkan periode transisi kebijakan selama dua tahun. Setelah berlakunya "Tindakan Sementara", pinjaman yang ada yang jumlah rekening tunggalnya saat ini melebihi batas atas akan dilunasi secara alami ketika habis masa berlakunya; bagi pelanggan yang perlu memperbarui pinjaman setelah masa pinjaman berakhir, perusahaan pinjaman kecil online akan dipandu untuk secara bertahap menyesuaikan jumlah rekening tunggal selama masa transisi, dan terus mewujudkan "soft landing" kesinambungan modal.

4. "Tindakan Sementara" mengatur bahwa "persyaratan bidang usaha perusahaan pinjaman kecil online akan ditetapkan tersendiri."

Pasal 11 "Tindakan Sementara" mengatur bahwa ketentuan bidang usaha perusahaan pinjaman kecil online akan diatur tersendiri. Pertimbangan utamanya adalah “Peraturan Pengawasan dan Penatausahaan Keuangan Daerah” telah masuk dalam rencana kerja legislatif Dewan Negara tahun 2024, dan Badan Pengawasan Keuangan Negara saat ini sedang memajukan penyusunan peraturan tersebut sesuai dengan prosedur. Setelah peraturan tersebut diundangkan secara resmi, kami akan segera merevisi dan menyempurnakan "Tindakan Sementara" dan membentuk langkah-langkah peraturan formal untuk memperjelas kondisi dan prosedur akses pasar bagi perusahaan pinjaman kecil, perluasan perusahaan pinjaman kecil lintas wilayah, sanksi administratif dan hal-hal lain. .

Perlu diketahui bahwa sejak tahun 2017, pendirian perusahaan pinjaman kecil online baru telah ditangguhkan secara nasional. Dalam beberapa tahun terakhir, jumlah perusahaan pinjaman kecil online yang ada secara bertahap menurun, dari 224 pada tahun 2018 menjadi 179 pada akhir tahun 2023. . Pada langkah selanjutnya, Badan Pengawasan Keuangan Negara akan memandu biro keuangan daerah di seluruh provinsi (daerah otonom dan kotamadya) untuk terus mengawasi perusahaan pinjaman kecil online yang ada, membimbing lembaga untuk memperkaya dan meningkatkan produk dan layanan keuangan, dan fokus pada memperkuat pengawasan terhadap usaha kecil, menengah dan mikro, “pertanian, daerah pedesaan dan petani”, dll. Pasokan layanan keuangan di bidang-bidang utama keuangan inklusif secara efektif memenuhi kebutuhan keuangan untuk pembangunan dan peningkatan ekonomi dan sosial lokal yang berkualitas tinggi. penghidupan masyarakat.

5. Dibandingkan dengan lembaga keuangan perbankan, tingkat tunggakan pinjaman di industri perusahaan pinjaman kecil relatif tinggi. Dalam praktiknya, perusahaan pinjaman kecil juga tutup dan keluar karena manajemen yang buruk. dalam memperkuat tindakan pencegahan dan pengendalian risiko?

"Langkah-langkah Sementara" berfokus pada pencegahan risiko dan pengawasan yang kuat, dengan fokus pada penguatan tata kelola perusahaan dan manajemen risiko perusahaan pinjaman kecil, dan meletakkan dasar yang kuat untuk perkembangan berkelanjutan perusahaan pinjaman kecil. Yang pertama adalah mengedepankan persyaratan yang jelas untuk sistem pengendalian internal seperti tata kelola perusahaan, manajemen risiko, dan manajemen transaksi pihak terkait. Diantaranya, perusahaan pinjaman kecil dengan skala lebih kecil atau pemegang saham lebih sedikit diperbolehkan untuk menyederhanakan struktur organisasi perusahaan berdasarkan kondisi aktual dan mengeksplorasi metode pengendalian internal yang efektif. Yang kedua adalah memperjelas persyaratan klasifikasi risiko aset. Peraturan tersebut menetapkan bahwa perusahaan pinjaman kecil harus mengklasifikasikan pinjaman yang telah jatuh tempo selama 90 hari atau lebih sebagai pinjaman bermasalah, dan mewajibkan perusahaan pinjaman kecil untuk memperkuat manajemen kualitas aset, membuat cadangan risiko tepat waktu dan penuh, serta meningkatkan kemampuan mereka untuk menahan risiko. Yang ketiga adalah memperjelas persyaratan pengawasan rekening modal dan mengelola modal secara ketat. Pengelolaan rekening khusus diterapkan untuk dana pinjaman perusahaan pinjaman kecil. Semua dana harus masuk ke rekening pinjaman khusus dan dilaporkan secara berkala ke lembaga pengelola keuangan daerah tingkat provinsi. Keempat, meningkatkan kebutuhan pembangunan sistem informasi pada perusahaan pinjaman kecil, khususnya perusahaan pinjaman kecil online. Misalnya, untuk perusahaan keuangan mikro online, ditekankan untuk menggunakan sistem bisnis independen, dan harus memenuhi persyaratan operasi online dengan proses penuh, sistem pencegahan dan pengendalian risiko yang baik, dan kepatuhan terhadap persyaratan manajemen keamanan jaringan dan informasi.

6. Persyaratan apa yang diajukan oleh "Tindakan Sementara" untuk melindungi hak dan kepentingan konsumen perusahaan pinjaman kecil?

Menanggapi isu-isu seperti pinjaman yang diinduksi, pengumpulan yang tidak tepat, dan kebocoran informasi pribadi yang telah banyak dilaporkan oleh konsumen dalam praktiknya, "Tindakan Sementara" membentuk bab khusus yang mengatur secara komprehensif perlindungan hak-hak konsumen dan kepentingan pinjaman kecil. perusahaan: Pertama, dari perspektif memastikan hak konsumen untuk mengetahui dan otonomi Mulai dari hak memilih, perdagangan yang adil, keamanan informasi, dll., kami akan mengatur keterbukaan informasi, peringatan risiko, publisitas pemasaran, pengumpulan dan penggunaan informasi pelanggan perusahaan pinjaman kecil, dll. Yang kedua adalah memperkuat manajemen daftar negatif atas perilaku ilegal dan tidak pantas, dan dengan jelas melarang perusahaan pinjaman kecil melakukan penjualan gabungan atau menerapkan persyaratan yang tidak masuk akal, mencantumkan pinjaman sebagai opsi default untuk pembayaran dan penyelesaian, mendorong utang berlebihan dan pinjaman jangka panjang, dan menggunakan cara ilegal atau tidak pantas, dll. Yang ketiga adalah memperkuat manajemen lembaga koperasi yang berbasis daftar, memastikan bahwa aplikasi seluler (APP), mini-program, dan situs web lembaga koperasi diajukan sesuai dengan hukum, segera mengidentifikasi dan mengevaluasi risiko yang mungkin timbul dari pelanggaran. peraturan perundang-undangan yang ditetapkan oleh lembaga koperasi, dan mendesak lembaga koperasi untuk menerapkan manajemen kepatuhan, tanggung jawab untuk melindungi hak dan kepentingan konsumen.

7. Bagaimana cara mengatur masa transisi "Tindakan Sementara"?

Untuk memastikan kelancaran implementasi kebijakan, Pasal 63 dari "Tindakan Sementara" menetapkan bahwa perusahaan pinjaman kecil harus secara bertahap memenuhi persyaratan berbagai ketentuan Tindakan ini dalam periode transisi yang ditentukan oleh badan pengelolaan keuangan daerah tingkat provinsi. Masa transisi tidak boleh lebih dari 1 tahun, dan masa transisi untuk perusahaan pinjaman kecil online dengan batas pinjaman maksimum 10 juta yuan untuk produksi dan operasi keluarga tunggal tidak boleh lebih dari 2 tahun dilaporkan kepada Badan Pengawasan Keuangan Negara untuk mendapat persetujuan. Pada langkah selanjutnya, Administrasi Pengawasan Keuangan Negara akan memandu semua daerah untuk secara tertib mempromosikan perusahaan pinjaman kecil online guna meningkatkan struktur bisnis mereka selama masa transisi, secara bertahap mengoptimalkan tingkat indikator yang relevan, dan memenuhi persyaratan kebijakan.

8. Apa hubungan antara “Tindakan Sementara” dan peraturan yang berlaku saat ini?

Saat ini, dokumen normatif utama tentang pengawasan perusahaan pinjaman kecil meliputi: "Pendapat Panduan Komisi Regulasi Perbankan Tiongkok dan Bank Rakyat Tiongkok tentang Proyek Percontohan Perusahaan Pinjaman Kecil" (Yinjianfa [2008] No. 23), Pemberitahuan "Komisi Regulasi Perbankan dan Asuransi Tiongkok" dari Kantor Umum tentang Penguatan Pengawasan dan Manajemen Perusahaan Pinjaman Kecil (Yinbao Jianbanfa [2020] No. 86). Menurut ketentuan Pasal 66 "Tindakan Sementara", "Tindakan Sementara" akan berlaku sejak tanggal dikeluarkan, dan "Pemberitahuan Kantor Umum Komisi Regulasi Perbankan dan Asuransi Tiongkok tentang Penguatan Pengawasan dan Manajemen Perusahaan Pinjaman Kecil" akan dihapuskan secara bersamaan. "Pendapat Panduan Komisi Regulasi Perbankan Tiongkok dan Bank Rakyat Tiongkok mengenai Program Percontohan Perusahaan Pinjaman Kecil" masih berlaku. Jika ketentuan tidak konsisten dengan "Tindakan Sementara", maka "Tindakan Sementara" akan berlaku.