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Um das Verhalten von Kleinkreditunternehmen zu regulieren, Aufsicht und Management zu stärken und den stabilen Betrieb und die gesunde Entwicklung von Kleinkreditunternehmen zu fördern, hat das staatliche Büro für Finanzaufsicht und -verwaltung (im Folgenden als „Finanzaufsichtsverwaltung“ bezeichnet) Untersuchungen durchgeführt und formulierte die „Interim Measures for the Supervision and Administration of Small Loan Companies“ („Entwurf zur Einholung von Kommentaren“ (im Folgenden als „Interim Measures“ bezeichnet)) ist nun offiziell für Kommentare der Öffentlichkeit zugänglich. Die Leiter der zuständigen Abteilungen und Büros der staatlichen Finanzaufsichtsbehörde beantworteten die Fragen der Reporter zu Themen im Zusammenhang mit den „einstweiligen Maßnahmen“.

1. Was ist der Hintergrund für die Formulierung der einstweiligen Maßnahmen?

In den letzten Jahren lief die Branche der Kleinkreditunternehmen insgesamt reibungslos. Ende 2023 gab es im ganzen Land 6.550 kleine Kreditunternehmen mit einem eingezahlten Kapital von 822,6 Milliarden Yuan und einem Kreditsaldo von 843,1 Milliarden Yuan. Unter ihnen gibt es 179 Online-Kleinkreditunternehmen mit einem eingezahlten Kapital von 159 Milliarden Yuan und einem Kreditsaldo von 173,9 Milliarden Yuan. Führende Online-Mikrofinanzunternehmen verfügen über herausragende Vorteile in Bezug auf Kapital, Technologie, Betrieb und Management usw. Einige Mikrofinanzunternehmen, die auf Kernunternehmen der Lieferkette oder bestimmte Branchen angewiesen sind, verfügen auch über eine starke Wettbewerbsfähigkeit auf dem vertikalen Markt und bieten die Möglichkeit, die Finanzierung für Long-Tail-Kunden zu erhöhen . Verfügbarkeit spielt eine positive Rolle. Allerdings haben einige kleine Kreditunternehmen Probleme wie ein umfangreiches Management und hohe Kreditrisiken wie übermäßiges Marketing, unsachgemäße Inkassomaßnahmen, illegale Gebühren und das Leasing von Kreditlizenzen.

Um die standardisierte und gesunde Entwicklung der Kleinkreditbranche zu fördern, fördert die staatliche Finanzaufsichtsbehörde (ehemals China Banking and Insurance Regulatory Commission) weiterhin den Aufbau regulatorischer Vorschriften und stärkt die Koordination und Verknüpfung von zentraler und lokaler Ebene Aufsicht und Anleitung für lokale Regierungen zur Stärkung von Aufsicht und Leistung. In den letzten Jahren hat die China Banking and Insurance Regulatory Commission die „Mitteilung der China Banking and Insurance Regulatory Commission on Strengthening Small Loans“ („Mitteilung zur Aufsicht und Verwaltung von Kreditunternehmen“) herausgegeben. , entwarf die „Interim Measures for the Management of Online Small Loan Business (Draft for Comments)“ und holte öffentlich Meinungen der Öffentlichkeit ein. Auf der Grundlage der Ergebnisse des bisherigen Regulierungsaufbaus hat die staatliche Finanzaufsichtsverwaltung den Geist der Zentralen Finanzarbeitskonferenz zur umfassenden Stärkung der Aufsicht über lokale Finanzorganisationen gewissenhaft umgesetzt und umfassend Stellungnahmen zentraler und lokaler Finanzverwaltungsabteilungen eingeholt Die Branche konzentrierte sich auf die kontinuierliche Verbesserung der Aufsicht von Kleinkreditunternehmen während und nach der Veranstaltung, die weitere Verfeinerung und Verbesserung der Aufsichtsregeln und die Bildung von „Übergangsmaßnahmen“.

2. Welche Grundprinzipien sind bei der Formulierung der einstweiligen Maßnahmen zu beachten?

Die Formulierung der „Einstweiligen Maßnahmen“ folgt im Wesentlichen den folgenden Grundprinzipien: Erstens, die Einhaltung der Gesetze und Vorschriften. Derzeit ist die „Lokale Finanzaufsichts- und Verwaltungsordnung“ als übergeordnetes Gesetz noch nicht erlassen worden. Unter dem aktuellen Rechts- und Regulierungsrahmen sind die einstweiligen Maßnahmen nicht geeignet, den institutionellen Zugang, Verwaltungsstrafen und andere Angelegenheiten, die einer Genehmigung durch Gesetze und Verwaltungsvorschriften bedürfen, direkt festzulegen. Daher verfeinern die „vorläufigen Maßnahmen“ vor allem die Regulierungsregeln für Kleinkreditunternehmen in Bezug auf Geschäftsbetrieb, Unternehmensführung, Risikomanagement und Schutz der Verbraucherrechte. Die zweite besteht darin, auf einer Gesamtplanung und -abwägung zu bestehen. Unter dem Leitgedanken der Einhaltung einer strengen Aufsicht und einer strengen Aufsicht konzentrieren wir uns auf die Ausgewogenheit zwischen wissenschaftlicher Natur der Politik- und Systemgestaltung, praktischer Durchführbarkeit und Konsistenz der makropolitischen Ausrichtung und streben eine Gesamtplanung und -überlegung an, um eine stabile und geordnete Entwicklung sicherzustellen der Branche. Die dritte besteht darin, an der Problemorientierung festzuhalten. Angesichts der zentralen Probleme bei der Entwicklung und Überwachung von Kleinkreditunternehmen, insbesondere unsachgemäße Vermarktung, illegale Gebührenerhebung, Leasing- und Verleihlizenzen und sonstiges Betriebschaos, verfolgen die „Interimsmaßnahmen“ einen problemorientierten Ansatz, identifizieren und schließen Lücken, und die Regulierungsvorschriften weiter zu verbessern. Viertens müssen wir dringende Bedürfnisse zuerst priorisieren. Als Reaktion auf den dringenden Regulierungsbedarf in der Praxis konzentrieren wir uns auf die Lösung aktueller, lösbarer Probleme. Sachverhalte, die große Auswirkungen auf die Branche haben und deren gesetzliche Rahmenbedingungen noch nicht ausgereift sind, werden vorerst nicht geregelt, bei einigen Sachverhalten, die einer systematischen Regelung bedürfen, werden zunächst die Gesamtanforderungen geklärt und die unterstützenden Systeme später verbessert .

3. Die „Übergangsmaßnahmen“ legen fest, dass Online-Kleinkreditunternehmen Kreditsalden von 200.000 RMB für den Verbrauch durch einen einzelnen Haushalt nicht überschreiten dürfen und 10 Millionen RMB für Produktion und Betrieb durch Online-Kleinkreditunternehmen nicht überschreiten dürfen ?

Die „einstweiligen Maßnahmen“ sehen vor, dass die Obergrenze des Kreditsaldos von Online-Kleinkreditunternehmen für natürliche Personen zum Konsum bei 200.000 Yuan pro Haushalt liegt. Die Hauptüberlegung besteht darin, dem funktionalen Aufsichtsgedanken des gleichen Aufsichtsstandards für ähnliche Unternehmen beizubehalten und Regulierungsarbitrage zu verhindern. Sowohl die „Verwaltungsmaßnahmen für Internetkredite von Geschäftsbanken“ als auch die „Verwaltungsmaßnahmen für Verbraucherfinanzierungsunternehmen“ sehen eine Obergrenze von 200.000 Yuan pro Haushalt für Privatkonsumkredite vor. Wenn man bedenkt, dass die meisten Privatverbrauchskreditkunden von Online-Kleinkreditunternehmen Long-Tail-Kunden auf dem sinkenden Markt sind, kann die Obergrenze von Einfamilienkrediten in gleicher Höhe wie die von lizenzierten Finanzinstituten grundsätzlich den Bedarf von Online-Kleinkrediten decken Kunden von Kreditunternehmen können bis zu einem gewissen Grad auch eine irrationale übermäßige Kreditaufnahme vermeiden und die legitimen Rechte und Interessen der Verbraucher schützen.

Die „einstweiligen Maßnahmen“ unterscheiden bei Betriebskrediten von Online-Kleinkreditunternehmen nicht zwischen natürlichen und juristischen Personen und legen einheitlich eine Obergrenze von 10 Millionen Yuan für einen einzelnen Haushalt fest. Wichtigste Überlegungen: Erstens: Befolgen Sie eine umsichtige Aufsicht und verhindern Sie Risiken wirksam. Unter Berücksichtigung der Risikomerkmale reiner Online-Unternehmen und der Risikomanagementfähigkeiten von Online-Kleinkreditunternehmen ist es notwendig, die Anzahl der von Online-Kleinkreditunternehmen vergebenen Kredite auf einen bestimmten Betrag pro Haushalt zu begrenzen. Die zweite besteht darin, die Definition ähnlicher Kredite im Bankensektor zu vergleichen. Inklusive Klein- und Kleinstunternehmenskredite im Bankensektor beziehen sich auf Kredite, die an kleine und Kleinstunternehmen, juristische Personen, einzelne Industrie- und Gewerbehaushalte sowie Klein- und Kleinstunternehmensinhaber vergeben werden, mit einem Gesamtkreditlimit von weniger als 10 Millionen Yuan (einschließlich) pro Person Haushalt genutzt und für Produktion und Betrieb genutzt. Diese Benchmarking-Definition legt eine Obergrenze von 10 Millionen Yuan für einen einzelnen Haushalt fest, was dazu beiträgt, Online-Kleinkreditunternehmen dazu zu bewegen, an der Positionierung „kleiner, dezentraler“ Unternehmen festzuhalten. Gleichzeitig ist es in der Praxis üblich, dass Klein- und Kleinstunternehmen in ihrem persönlichen Namen Geld für die Produktion und den Betrieb von Unternehmen leihen. Für Betriebskredite von Privatpersonen und juristischen Personen gilt der gleiche Obergrenzenstandard Branchenrealität.

Während des Entwurfsprozesses der „einstweiligen Maßnahmen“ haben wir Recherchen und Datenberechnungen zu den oben genannten Bestimmungen für die Branche durchgeführt. Den Forschungs- und Berechnungsergebnissen zufolge decken sich die beiden Standards grundsätzlich mit der aktuellen Verteilung der Kreditbeträge in der Branche. Um die reibungslose Umsetzung relevanter Vorschriften zu gewährleisten, wurde in den „Interim Measures“ eine zweijährige Übergangsfrist für die Richtlinie festgelegt. Nach der Verkündung der „Interim Measures“ werden bestehende Kredite, deren aktueller Einzelkontobetrag die Obergrenze überschreitet, bei Ablauf selbstverständlich abbezahlt. Für Kunden, die den Kredit nach Ablauf des Kredits verlängern müssen, werden Online-Kleinkreditunternehmen angeleitet den Einzelkontobetrag während der Übergangszeit schrittweise anzupassen und die „sanfte Landung“ der Kapitalkontinuität stetig zu realisieren.

4. Die „Einstweiligen Maßnahmen“ sehen vor, dass „die Konditionen für die Geschäftsbereiche von Online-Kleinkreditunternehmen gesondert festgelegt werden“.

Artikel 11 der „Einstweiligen Maßnahmen“ sieht vor, dass die Konditionen für die Geschäftsfelder von Online-Kleinkreditunternehmen gesondert geregelt werden. Die wichtigste Überlegung besteht darin, dass die „Lokalen Finanzaufsichts- und Verwaltungsvorschriften“ in den Gesetzgebungsarbeitsplan 2024 des Staatsrates aufgenommen wurden und die staatliche Verwaltung für Finanzaufsicht derzeit die Ausarbeitung der Vorschriften gemäß den Verfahren vorantreibt. Nach der offiziellen Verkündung der Vorschriften werden wir die „Übergangsmaßnahmen“ umgehend überarbeiten und verbessern und formelle Regulierungsmaßnahmen erarbeiten, um die Marktzugangsbedingungen und -verfahren für Kleinkreditunternehmen, die überregionale Expansion von Kleinkreditunternehmen, Verwaltungsstrafen und andere Angelegenheiten zu klären .

Es ist darauf hinzuweisen, dass die Gründung neuer Online-Kleinkreditunternehmen seit 2017 bundesweit ausgesetzt ist. In den letzten Jahren ist die Zahl der bestehenden Online-Kleinkreditunternehmen sukzessive zurückgegangen, von 224 im Jahr 2018 auf 179 Ende 2023. . Im nächsten Schritt wird die staatliche Finanzaufsichtsbehörde die lokalen Finanzämter aller Provinzen (autonome Regionen und Gemeinden) anleiten, weiterhin bestehende Online-Kleinkreditunternehmen zu beaufsichtigen, Institutionen bei der Bereicherung und Verbesserung von Finanzprodukten und -dienstleistungen anzuleiten und sich darauf zu konzentrieren Stärkung der Aufsicht über kleine, mittlere und Kleinstunternehmen, „Landwirtschaft, ländliche Gebiete und Landwirte“ usw. Das Angebot an Finanzdienstleistungen in Schlüsselbereichen der inklusiven Finanzierung deckt effektiv den Finanzbedarf für eine qualitativ hochwertige lokale wirtschaftliche und soziale Entwicklung und Verbesserung ab Lebensunterhalt der Menschen.

5. Im Vergleich zu Bankfinanzinstituten ist die Rate überfälliger Kredite in der Branche der Kleinkreditunternehmen relativ hoch. In der Praxis wurden auch Kleinkreditunternehmen aufgrund schlechter Geschäftsführung geschlossen. Was sind die Ziele der „Übergangsmaßnahmen“? bei der Stärkung von Risikoprävention und -kontrolle?

Die „Interimsmaßnahmen“ konzentrieren sich auf Risikoprävention und strenge Aufsicht, konzentrieren sich auf die Stärkung der Unternehmensführung und des Risikomanagements von Kleinkreditunternehmen und legen eine solide Grundlage für die stetige Entwicklung von Kleinkreditunternehmen. Die erste besteht darin, klare Anforderungen an interne Kontrollsysteme wie Corporate Governance, Risikomanagement und Transaktionsmanagement mit verbundenen Parteien zu stellen. Darunter ist es kleinen Kreditunternehmen mit kleineren Größenordnungen oder weniger Anteilseignern gestattet, die Organisationsstruktur des Unternehmens auf der Grundlage tatsächlicher Gegebenheiten angemessen zu vereinfachen und wirksame interne Kontrollmethoden auszuprobieren. Die zweite besteht darin, die Anforderungen für die Risikoklassifizierung von Vermögenswerten zu klären. Darin ist festgelegt, dass Kleinkreditunternehmen Kredite, die 90 Tage oder mehr überfällig sind, als notleidende Kredite einstufen sollen, und verlangen von Kleinkreditunternehmen, dass sie das Asset-Qualitätsmanagement verstärken, rechtzeitige und vollständige Risikoreserven bilden und ihre Fähigkeit, Risiken zu widerstehen, verbessern. Die dritte besteht darin, die Aufsichtsanforderungen für Kapitalkonten zu klären und das Kapital streng zu verwalten. Für die Kreditmittel kleiner Kreditunternehmen wird eine Sonderkontoverwaltung implementiert. Alle Mittel müssen auf dem Sonderkreditkonto verbucht und regelmäßig an die lokalen Finanzverwaltungsbehörden auf Provinzebene gemeldet werden. Die vierte besteht darin, die Anforderungen an den Aufbau von Informationssystemen für kleine Kreditunternehmen, insbesondere Online-Kleinkreditunternehmen, zu verbessern. Bei Online-Mikrofinanzunternehmen wird beispielsweise Wert darauf gelegt, unabhängige Geschäftssysteme zu verwenden und die Bedingungen eines vollständigen Online-Betriebs, solider Systeme zur Risikoprävention und -kontrolle sowie die Einhaltung der Anforderungen des Netzwerk- und Informationssicherheitsmanagements zu erfüllen.

6. Welche Anforderungen stellen die „Einstweiligen Maßnahmen“ an den Schutz der Verbraucherrechte und -interessen von Kleinkreditunternehmen?

Als Reaktion auf Probleme wie induzierte Kreditvergabe, unsachgemäße Erhebung und Weitergabe persönlicher Daten, über die Verbraucher in der Praxis häufig berichtet haben, wurde mit den „Einstweiligen Maßnahmen“ ein spezielles Kapitel eingerichtet, um den Schutz der Verbraucherrechte und -interessen bei Kleinkrediten umfassend zu regeln Unternehmen: Erstens aus der Perspektive der Gewährleistung des Rechts der Verbraucher auf Information und Autonomie. Ausgehend von den Wahlrechten, dem fairen Handel, der Informationssicherheit usw. werden wir die Offenlegung von Informationen, Risikowarnungen, Marketingwerbung sowie die Erhebung und Nutzung von Kundeninformationen regeln von kleinen Kreditgebern etc. Die zweite besteht darin, die Negativlistenverwaltung für illegales und unangemessenes Verhalten zu stärken und kleinen Kreditunternehmen klar zu verbieten, Verkäufe zu bündeln oder unangemessene Bedingungen zu knüpfen, Kredite als Standardoption für Zahlung und Abwicklung aufzulisten, übermäßige Schulden und langfristige Kredite zu induzieren usw Verwendung illegaler oder unzulässiger Mittel zur Sammlung usw. Die dritte besteht darin, die listenbasierte Verwaltung genossenschaftlicher Einrichtungen zu stärken, sicherzustellen, dass mobile Anwendungen (APPs), Miniprogramme und Websites genossenschaftlicher Einrichtungen gesetzeskonform abgelegt werden, und Risiken, die sich aus Verstößen ergeben können, unverzüglich zu identifizieren und zu bewerten Gesetze und Vorschriften durch Genossenschaftsinstitutionen und fordern Genossenschaftsinstitutionen auf, Compliance-Management einzuführen, Verantwortung für den Schutz von Verbraucherrechten und -interessen.

7. Wie gestaltet man die Übergangsfrist der „Interim Measures“?

Um die reibungslose Umsetzung der Richtlinie zu gewährleisten, sieht Artikel 63 der „Übergangsmaßnahmen“ vor, dass Kleinkreditunternehmen innerhalb der von den lokalen Finanzverwaltungsbehörden auf Provinzebene festgelegten Übergangsfrist schrittweise die Anforderungen verschiedener Bestimmungen dieser Maßnahmen erfüllen müssen. Die Übergangsfrist darf 1 Jahr nicht überschreiten, und die Übergangsfrist für Online-Kleinkreditunternehmen mit einer maximalen Kreditgrenze von 10 Millionen Yuan für die Produktion und den Betrieb von Einfamilienhäusern darf 2 Jahre nicht überschreiten der staatlichen Finanzaufsichtsbehörde zur Genehmigung vorgelegt werden. Im nächsten Schritt wird die staatliche Finanzaufsichtsbehörde alle Kommunen anleiten, Online-Kleinkreditunternehmen ordnungsgemäß zu fördern, um ihre Geschäftsstrukturen während der Übergangszeit zu verbessern, das Niveau relevanter Indikatoren schrittweise zu optimieren und politische Anforderungen zu erfüllen.

8. Welcher Zusammenhang besteht zwischen den „einstweiligen Maßnahmen“ und den geltenden Vorschriften?

Zu den wichtigsten normativen Dokumenten zur Aufsicht von Kleinkreditunternehmen gehören derzeit: „Leitmeinungen der China Banking Regulatory Commission und der People's Bank of China zum Pilotprojekt von Kleinkreditunternehmen“ (Yinjianfa [2008] Nr. 23), Bekanntmachung der „China Banking and Insurance Regulatory Commission“ des Generalbüros zur Stärkung der Aufsicht und des Managements von Kleinkreditunternehmen (Yinbao Jianbanfa [2020] Nr. 86). Gemäß den Bestimmungen von Artikel 66 der „Einstweiligen Maßnahmen“ treten die „Einstweiligen Maßnahmen“ ab dem Datum ihrer Ausstellung in Kraft, und die „Mitteilung des Generalbüros der China Banking and Insurance Regulatory Commission zur Stärkung der Aufsicht und Gleichzeitig wird das „Management von Kleinkreditunternehmen“ abgeschafft. Die „Leitmeinungen der China Banking Regulatory Commission und der People's Bank of China zum Pilotprogramm für Kleinkreditunternehmen“ sind weiterhin gültig. Wenn die Bestimmungen nicht mit den „Einstweiligen Maßnahmen“ vereinbar sind, haben die „Einstweiligen Maßnahmen“ Vorrang.