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Reportero de noticias de interfaz | Miao Yi Wei

Editor de noticias de la interfaz | Jiang Yiman

Después de casi cuatro años, la industria de pequeños préstamos se ha enfrentado una vez más a fuertes medidas regulatorias.

En la tarde del 23 de agosto, la Administración Estatal de Supervisión Financiera emitió"Medidas provisionales para la supervisión y administración de pequeñas empresas de préstamos (borrador para comentarios)"(en adelante, las "Medidas provisionales"), esta se ha convertido en otra nueva regulación de la industria después de las "Medidas provisionales para la gestión de pequeñas empresas de préstamos en línea (borrador para comentarios)" de 2020.

El responsable pertinente de la Administración de Supervisión Financiera del Estado dijo:Desde 2017, el establecimiento de nuevas pequeñas empresas de préstamos en línea ha estado suspendido en todo el país. En los últimos años, el número de pequeñas empresas de préstamos en línea existentes ha disminuido gradualmente, de 224 en 2018 a 179 a finales de 2023. A finales de 2023, había 6.550 entidades legales de pequeñas empresas de préstamos en todo el país, con un capital desembolsado de 822.600 millones de yuanes y saldos de préstamos de 843.100 millones de yuanes. Entre ellas, hay 179 pequeñas compañías de préstamos en línea, con un capital desembolsado de 159 mil millones de yuanes y un saldo de préstamos de 173,9 mil millones de yuanes.

El responsable afirmó que si bienLas principales empresas de microcréditos en línea tienen ventajas sobresalientes en capital, tecnología, operación y gestión, etc. Sin embargo, algunas empresas de microcréditos tienen problemas como una gestión extensa y altos riesgos crediticios, como marketing excesivo, cobro inadecuado, cobros ilegales, y las licencias de arrendamiento y préstamo ocurren de vez en cuando.por lo tanto,Con el fin de promover el desarrollo estandarizado y saludable de la industria de las pequeñas empresas de préstamos, fortalecer la coordinación y vinculación de la supervisión central y local, guiar a los gobiernos locales para fortalecer la supervisión y el desempeño, centrarse en la supervisión continua de las pequeñas empresas de préstamos durante y después del evento. y perfeccionar y mejorar aún más las normas de supervisión, se formaron las "Medidas provisionales".

Umbrales de entrada a la industria por determinar

El reportero de Jiemian News notó que las "Medidas Provisionales" publicadas esta vez no estipulaban directamente el capital social ni otros umbrales de entrada para la industria de pequeños préstamos. Anteriormente, en las "Medidas provisionales para la gestión de pequeñas empresas de préstamos en línea (borrador para comentarios)" de 2020, se estipuló directamente que el capital registrado de los pequeños préstamos en línea no debe ser inferior a mil millones de yuanes, y las operaciones interprovinciales deben no menos de 5 mil millones de yuanes.

Las "Medidas Provisionales" estipulan que las pequeñas empresas de préstamos no pueden realizar negocios en provincias, regiones autónomas y municipios directamente dependientes del Gobierno Central. Las condiciones para que las pequeñas empresas de préstamos expandan sus negocios en las prefecturas y ciudades están estipuladas por las agencias de gestión financiera locales a nivel provincial. Las condiciones para las áreas de negocio de las pequeñas empresas de préstamos en línea se estipulan por separado.

El responsable pertinente de la Administración Estatal de Finanzas afirmó que debido aAún no se ha promulgado el "Reglamento de Administración y Supervisión Financiera Local" como ley de nivel superior.,por lo tanto,Bajo el marco legal y regulatorio actual, las Medidas Provisionales no son adecuadas para estipular directamente el acceso institucional, sanciones administrativas y otras materias que requieren autorización de leyes y reglamentos administrativos. Por lo tanto, las "Medidas Provisionales" detallan principalmente las normas regulatorias para las pequeñas empresas de préstamos en términos de operaciones comerciales, gobierno corporativo, gestión de riesgos y protección de los derechos del consumidor.

Esta vez,"Medidas provisionales"paraLas condiciones para las áreas comerciales de las pequeñas empresas de préstamos en línea se estipulan por separado. Las principales consideraciones son: Se han incluido "Reglamentos de administración y supervisión financiera local" en el Consejo de Estado.2024En cuanto al plan de trabajo legislativo anual, la Administración Estatal de Supervisión Financiera avanza actualmente los trabajos relacionados con la redacción de reglamentos según procedimientos. Una vez que se promulguen formalmente las regulaciones, las "Medidas Provisionales" serán revisadas y mejoradas de manera oportuna y se formarán medidas regulatorias formales para aclarar las condiciones y procedimientos de acceso al mercado para las pequeñas empresas de préstamos, la expansión interregional de las pequeñas empresas de préstamos, sanciones administrativas y otras materias.

también,Para garantizar la aplicación fluida de la política, las "Medidas provisionales" estipulan que las pequeñas empresas de préstamos cumplirán gradualmente los requisitos de diversas disposiciones de esas Medidas dentro del período de transición especificado por los organismos locales de gestión financiera a nivel provincial. El período de transición no excederá de 1 año, y el período de transición para pequeñas empresas de préstamos en línea con un límite máximo de préstamo de 10 millones de yuanes para producción y operación unifamiliares no excederá de 2 años. Si realmente es necesario extenderlo, debe extenderse. ser informado a la Administración Estatal de Supervisión Financiera para su aprobación.

Saldo de préstamos para un solo hogar comparado con sus pares financieros

en lo recién anunciado"Medidas provisionales", se añaden nuevas disposiciones:El saldo del préstamo de una pequeña empresa de préstamos en línea para un solo hogar para consumo no excederá los 200.000 yuanes, y el saldo del préstamo para un solo hogar para producción y operación no excederá los 10 millones de yuanes.。

Los reporteros de Jiemian News notaron que la versión 2020 de las "Medidas provisionales para la gestión de pequeñas empresas de préstamos en línea (borrador para comentarios)" estipulaba que, en principio, el saldo de préstamos unifamiliares de las pequeñas empresas de préstamos en línea no excederá los 300.000 RMB, y no excederá su más reciente Un tercio del ingreso anual promedio de tres años, el menor de los dos montos es el monto máximo del préstamo, en principio, el saldo de pequeños préstamos unifamiliares en línea a personas jurídicas u otras organizaciones y sus; los afiliados no excederán 1 millón de yuanes RMB. Esta vez se anunció"Medidas provisionales"Entre ellos, el requisito de que un préstamo de consumo unifamiliar no supere los 200.000 yuanes es coherente con el límite superior de préstamos unifamiliares estipulado en las "Medidas de gestión de las empresas de financiación al consumo" de las empresas de financiación al consumo actualmente autorizadas.200.000 yuanescoherente.

El responsable pertinente de la Administración Estatal de Finanzas afirmó que esto se debe principalmente a las autoridades reguladoras.Adherirse a la idea de supervisión funcional del mismo estándar de supervisión para empresas similares para evitar el arbitraje regulatorio.En términos de préstamos al consumo,Tanto las "Medidas administrativas para préstamos por Internet de bancos comerciales" como las "Medidas administrativas para empresas de financiación al consumo" estipulan un límite superior de 200.000 yuanes por hogar para préstamos de consumo personal. Teniendo en cuenta que la mayoría de los clientes de préstamos de consumo personal de las pequeñas compañías de préstamos en línea son personas de cola larga en el mercado que se hunde, el límite superior de préstamos unifamiliares del mismo monto que el de las instituciones financieras autorizadas básicamente puede satisfacer las necesidades de las pequeñas empresas en línea. clientes de las compañías de préstamos, hasta cierto punto, también puede evitar el endeudamiento excesivo e irracional y proteger los derechos e intereses legítimos de los consumidores.

Además, el responsable también dijo:Las "Medidas Provisionales" no distinguen entre personas físicas y jurídicas para los préstamos operativos de pequeñas empresas de préstamos en línea y estipulan de manera uniforme un límite superior de 10 millones de yuanes para un solo hogar.esteConsideraciones principales: Primero, cumplir con una supervisión prudente y prevenir riesgos de manera efectiva. Teniendo plenamente en cuenta las características de riesgo de las empresas puramente en línea y las capacidades de gestión de riesgos de las pequeñas empresas de préstamos en línea, es necesario limitar el número de préstamos emitidos por pequeñas empresas de préstamos en línea a una determinada cantidad por hogar. El segundo es comparar la definición de préstamos similares en la industria bancaria. Los préstamos inclusivos para pequeñas y microempresas en el sector bancario se refieren a préstamos otorgados a personas jurídicas de pequeñas y microempresas, hogares industriales y comerciales individuales y propietarios de pequeñas y microempresas, con un límite de crédito total de menos de 10 millones de yuanes (inclusive) por doméstico y utilizado para la producción y operación. Esta definición de evaluación comparativa estipula un límite superior de 10 millones de yuanes para un solo hogar, lo que favorece la promoción de pequeñas empresas de préstamos en línea para que se adhieran al posicionamiento de empresas "pequeñas y descentralizadas". Al mismo tiempo, en la práctica, es común que los propietarios de pequeñas y microempresas pidan prestado dinero a su nombre para la producción y operación de negocios. Se aplica el mismo estándar de límite superior a los préstamos operativos para personas personales y jurídicas, lo cual está en línea con. realidad de la industria.

El apalancamiento financiero no estándar no excederá 5 veces los activos netos.

En las "Medidas Provisionales", la Administración Estatal de Finanzas también estipula los canales de financiación y el apalancamiento financiero de las pequeñas empresas de préstamos, así como el índice de inversión de las empresas de préstamos cooperativos.

Específicamente,Las pequeñas empresas de préstamos pueden recaudar fondos a través de formas no estandarizadas, como préstamos bancarios y préstamos de accionistas, o mediante formas estandarizadas, como la emisión de bonos y productos de titulización de activos (con préstamos emitidos por la empresa como activos subyacentes).en,Para que las pequeñas empresas de préstamos puedan emitir bonos, estos deben ser continuamente rentables durante los últimos tres años fiscales y deben ser aprobados por las agencias de gestión financiera locales a nivel provincial.

En términos de apalancamiento financiero, se estipula que el saldo de los fondos tomados prestados por una pequeña compañía de préstamos a través de formas no estandarizadas, como préstamos bancarios y préstamos de accionistas, no excederá el doble de sus activos netos. El saldo de los fondos recaudados por una pequeña empresa de préstamos mediante la emisión de bonos, productos de titulización de activos y otras formas estandarizadas no excederá de cuatro veces su patrimonio neto.

En términos de préstamos cooperativos, las empresas de microfinanzas están obligadas a no subcontratar actividades principales, como la revisión de crédito y el control de riesgos; no financiar ni emitir préstamos conjuntamente con instituciones sin calificaciones comerciales crediticias; no aceptar supervisión sin garantías o incompatible con el seguro y la garantía de crédito; calificaciones de negocios de seguros Servicios de mejora crediticia encubiertos, como servicios de mejora crediticia o compromisos completos proporcionados por las instituciones requeridas, el índice de contribución de capital único del préstamo conjunto no será inferior al 30%.

también,Centrándose en las cuestiones clave en el desarrollo y supervisión de las pequeñas empresas de préstamos, especialmente el marketing inadecuado, los cobros ilegales, las licencias de arrendamiento y préstamo y otros caos operativos,Las "Medidas Provisionales" tambiénLas licencias de arrendamiento y préstamo, que proporcionan un "canal" de préstamo para entidades sin calificaciones comerciales crediticias, se enumeran comoLista negativa de conducta empresarial.

Deshabilitar los préstamos para que no aparezcan como morosos en el pagoOpciones

En términos de tasas de interés de los préstamos, lo que más preocupa a los consumidores,Las "Medidas provisionales" estipulan que las pequeñas empresas de préstamos calcularán la relación entre todos los intereses y comisiones cobrados a los prestatarios y el principal del préstamo como una tasa de interés real global y la convertirán a una forma anualizada, que se indicará en el contrato de préstamo. y no violará las regulaciones nacionales pertinentes. Las pequeñas empresas de préstamos pagarán al prestatario el principal del préstamo en su totalidad de acuerdo con el monto acordado en el contrato de préstamo, y no deducirán por adelantado intereses, gastos de gestión, gastos de gestión, depósitos de seguridad, etc., y han propuesto normas más estrictas para comparar su trabajo de protección al consumidor con el de instituciones pares.

El responsable pertinente de la Administración de Supervisión Financiera del Estado dijo:En respuesta a cuestiones como los préstamos inducidos, el cobro indebido y la filtración de información personal, que han sido fuertemente denunciados por los consumidores en la práctica, las "Medidas Provisionales" establecieron un capítulo especial para regular de manera integral la protección de los derechos de los consumidores y los intereses de los préstamos pequeños. empresas.,RequerirPara proteger los derechos de los consumidores a saber, tomar decisiones independientes, realizar transacciones justas y la seguridad de la información, regulamos la divulgación de información, las advertencias de riesgo, la publicidad de marketing y la recopilación y el uso de información de los clientes por parte de las pequeñas compañías de préstamos., además, tambiénFortalecer la gestión de listas negativas de comportamientos ilegales e inapropiados, y prohibir claramente a las pequeñas compañías de préstamos agrupar ventas o imponer condiciones irrazonables, enumerar los préstamos como la opción predeterminada para el pago y la liquidación, inducir un endeudamiento excesivo y préstamos a largo plazo, cobrar cobros por parte de empresas ilegales o medios inadecuados, etc.Finalmente, tambiénFortalecer la gestión basada en listas de las instituciones cooperativas, garantizar que las aplicaciones móviles (APP), miniprogramas y sitios web de las instituciones cooperativas se presenten de conformidad con la ley, identificar y evaluar rápidamente los riesgos que puedan resultar de violaciones de las leyes y regulaciones por parte de instituciones cooperativas, e instar a las instituciones cooperativas a implementar la gestión del cumplimiento, el consumo Responsabilidad de proteger los derechos e intereses de los accionistas.