2024-08-25
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인터페이스 뉴스 리포터 |
인터페이스 뉴스 편집자 | 지앙이만
거의 4년이 지난 지금, 소액대출 업계는 다시 한번 강력한 규제 조치에 직면했습니다.
8월 23일 저녁, 국가금융감독관리총국이 발표했다."소액대출회사 감독·관리에 관한 경과조치(의견안)"(이하 '경과조치'라 한다) 이는 2020년 '온라인소액대출업 경영에 관한 경과조치(의견안)' 이후 또 하나의 새로운 업계 규정이 됐다.
국가재정감독국 관계자는 이렇게 말했다.2017년부터 전국적으로 신규 온라인 소액대출업체 설립이 중단됐다. 최근에는 기존 온라인 소액대출업체 수가 2018년 224개에서 2023년말 179개로 점차 줄어들고 있다. 2023년 말 현재 전국 소액대출회사 법인은 6,550개이며, 납입자본금은 8,226억 위안, 대출잔액은 8,431억 위안이다. 이 중 온라인 소액대출 회사는 179개이며, 납입자본금은 1,590억 위안, 대출잔액은 1,739억 위안이다.
담당자가 이렇게 말했지만대표적인 온라인 소액대출회사는 자본, 기술, 운영 및 관리 등에서 탁월한 우위를 점하고 있습니다. 그러나 일부 소액대출회사는 과도한 관리, 과도한 마케팅, 부적절한 추심, 불법청구 등 신용위험이 높고 과도한 관리 등의 문제점을 안고 있습니다. 임대 및 대출 라이센스는 때때로 발생합니다.그러므로,소액대출회사 산업의 표준화되고 건전한 발전을 도모하기 위해 중앙 및 지방 감독의 조정 및 연계를 강화하고, 지자체에 대한 감독 및 성과 강화를 유도하며, 행사 기간 중 및 행사 이후에도 소액대출회사에 대한 지속적인 감독에 중점을 두고 있다. , 감독 규칙을 더욱 구체화하고 개선하여 "임시 조치"가 형성되었습니다.
Jiemian News 기자는 이번에 발표된 '임시 조치'에는 소액 대출 업계의 등록 자본금 및 기타 진입 기준을 직접 규정하지 않았다는 점에 주목했습니다. 앞서 2020년 '온라인 소액대출 사업 관리에 관한 임시조치(의견 초안)'에서는 온라인 소액대출 등록자본금이 10억 위안 이상이어야 하며, 성급 간 운영이 필요하다고 직접 규정한 바 있다. 50억 위안 이하여야 합니다.
'임시조치'에는 소액대출회사가 성·자치구·직할시를 넘나들며 영업을 할 수 없도록 규정하고 있다. 소액 대출 회사가 현과 시를 넘어 사업을 확장하기 위한 조건은 성급 지방 금융 관리 기관에서 규정합니다. 온라인 소액대출회사의 사업분야 조건은 별도로 규정하고 있습니다.
국가재정관리국 관계자는 다음과 같이 말했다.상위법률인 '지방재정감독관리조례'는 아직 공포되지 않았다.,그러므로,현행 법률 및 규제 체계 하에서 임시조치는 제도적 접근, 행정처벌, 법률 및 행정법규의 승인이 필요한 기타 사항을 직접적으로 규정하는 데 적합하지 않습니다. 따라서 '경과조치'는 주로 사업운영, 기업지배구조, 위험관리, 소비자 권익 보호 측면에서 서민금융회사에 대한 규제규정을 구체적으로 담고 있다.
이번에는"임시조치"~을 위한온라인 소액대출 회사의 사업 영역에 대한 조건은 별도로 규정됩니다. 주요 고려 사항은 다음과 같습니다. "지방 금융 감독 및 관리 규정"이 국무원에 포함되었습니다.2024연간 입법 업무 계획과 관련하여 국가 금융 감독국은 현재 절차에 따라 규정 초안 작성 관련 업무를 진행하고 있습니다. 규정이 정식 공포된 후에는 적시에 '임시조치'를 개정·개선해 소액대출회사의 시장접근 조건 및 절차, 소액대출회사의 지역간 확대, 행정 처벌 및 기타 문제.
또한,정책의 원활한 시행을 보장하기 위해 "임시 조치"는 소액 대출 회사가 성급 지방 재정 관리 기관이 지정한 전환 기간 내에 본 조치의 다양한 조항 요구 사항을 점차적으로 충족해야 한다고 규정합니다. 전환 기간은 1년을 초과할 수 없으며, 단독 생산 및 운영에 대한 최대 대출 한도가 천만 위안인 온라인 소액 대출 회사의 전환 기간은 실제로 연장할 필요가 있는 경우 2년을 초과할 수 없습니다. 국가금융감독관리총국에 보고하여 승인을 받아야 한다.
방금 발표된"임시조치", 새로운 조항이 추가되었습니다:온라인 소액대출회사의 1인 가구 소비대출 잔액은 20만 위안을 초과할 수 없으며, 1인 가구 생산 및 운영 대출 잔액은 1천만 위안을 초과할 수 없다.。
Jiemian News 기자는 2020년 버전의 "온라인 소액 대출 사업 관리에 대한 임시 조치(의견 초안)"에서 온라인 소액 대출 회사의 단독 주택 대출 잔액이 RMB 300,000를 초과할 수 없도록 규정하고 있음을 확인했습니다. 최근 3년 평균 연소득의 3분의 1을 초과할 수 없으며, 두 금액 중 낮은 금액이 원칙적으로 법인 또는 기타 단체에 대한 단독 온라인 소액 대출 잔액입니다. 계열사는 RMB 100만 위안을 초과할 수 없습니다. 이번에 발표된"임시조치"그 중 1가구 소비자대출이 20만위안을 초과하지 않아야 한다는 요건은 현재 인가를 받은 소비자금융회사의 '소비자금융회사 관리방법'에 규정된 1가구 대출 한도와 일치한다.200,000위안일관된.
국가재정관리국 관계자는 이는 주로 규제당국에 의한 것이라고 밝혔습니다.규제 차익거래를 방지하기 위해 유사한 기업에 대해 동일한 감독 표준이라는 기능적 감독 아이디어를 준수합니다.소비자대출의 경우,'시중은행 인터넷대출 관리방법'과 '소비자금융회사 관리방법' 모두 개인소비대출 한도를 가구당 20만 위안으로 규정하고 있다. 온라인 소액대출업체의 개인소비대출 고객 대부분이 침몰시장의 롱테일족이라는 점을 고려하면, 인가받은 금융기관과 동일한 금액의 1인가구 대출 한도는 기본적으로 온라인 소액대출의 수요를 충족시킬 수 있다. 또한, 대출회사 고객은 어느 정도 불합리한 과도한 대출을 방지하고 소비자의 정당한 권익을 보호할 수 있습니다.
게다가 담당자님도 이렇게 말씀하셨어요.'경과조치'는 온라인 소액대출업체의 대출 운영에 있어 자연인과 법인을 구분하지 않고, 1인 가구당 상한액을 1천만위안으로 일률적으로 규정하고 있다.이것주요 고려 사항: 첫째, 신중한 감독을 준수하고 위험을 효과적으로 예방합니다. 순수 온라인 사업자의 리스크 특성과 온라인 소액대출업체의 리스크 관리 능력을 종합적으로 고려하여 온라인 소액대출업체의 대출 건수를 가구당 일정 금액으로 제한할 필요가 있다. 두 번째는 은행업계 유사대출의 정의를 벤치마킹하는 것이다. 은행업 중 소기업 포용대출은 소기업 법인, 개인공상가구, 소기업 오너에게 발행되는 대출을 말하며, 총액이 1000만 위안(포함) 미만입니다. 가정용, 생산 및 운영에 사용됩니다. 벤치마킹에 대한 이러한 정의는 1인 가구당 최대 1천만 위안을 규정하고 있으며, 이는 온라인 소액 대출 회사가 "소형, 분산형" 사업 포지셔닝을 고수하도록 촉진하는 데 도움이 됩니다. 동시에, 실제로는 영세 자영업자가 사업 생산 및 운영을 위해 개인 명의로 자금을 차용하는 것이 일반적이며, 개인 및 법인이 운영하는 대출에도 동일한 한도 기준이 적용됩니다. 업계 현실.
국가재정관리국은 '임시조치'에서 소액대출회사의 자금조달경로와 자금조달 레버리지, 협동대출사업의 투자비율도 규정하고 있다.
구체적으로,소액대출회사는 은행차입금, 주주대출 등 비정형화된 형태를 통해 자금을 조달하거나, 채권발행, 자산유동화상품(회사가 발행한 대출금을 기초자산으로 함) 등 표준화된 형태를 통해 자금을 조달할 수 있습니다.안에,소액대출회사가 채권을 발행하려면 최근 3회계연도 동안 지속적으로 수익이 나야 하고, 지방자치단체 재정관리기관의 승인을 받아야 한다.
금융레버리지 측면에서는 소액대출회사가 은행차입금, 주주차입금 등 비표준적인 형태로 차입한 자금의 잔액이 순자산의 2배를 초과할 수 없도록 규정하고 있다. 소액대출회사가 채권발행, 자산유동화상품, 기타 표준화된 형태로 조달한 자금의 잔액은 순자산의 4배를 초과할 수 없다.
협력대출의 경우, 소액금융회사는 신용심사, 위험관리 등 핵심업무를 아웃소싱해서는 안 되며, 대출업무 자격이 없는 기관과 공동으로 자금을 조달하거나 대출을 발행해서는 안 되며, 보증이 없거나 신용보험 및 보증에 부합하지 않는 감독을 받아서는 안 된다. 보험업 자격 신용보강 서비스 또는 필수 기관이 제공하는 전액 약정 등 위장 신용보강 서비스 공동대출의 단일 자본 출자 비율은 30% 이상이어야 합니다.
또한,소액 대출 회사의 개발 및 감독에 관한 주요 문제, 특히 부적절한 마케팅, 불법 청구, 라이센스 임대 및 대출 및 기타 운영 혼란에 중점을 두고,'임시조치'도대출 사업 자격이 없는 법인에게 대출 "채널"을 제공하는 임대 및 대출 라이센스는 다음과 같이 나열됩니다.사업 행위에 대한 부정적인 목록입니다.
소비자가 가장 궁금해하는 대출금리를 살펴보면,'경과조치'는 소액대출회사가 차주에게 부과하는 모든 이자 및 수수료를 대출원금에 대한 비율을 종합실질이자율로 계산하고, 이를 연 단위로 환산하여 대출계약서에 기재하도록 규정하고 있으며, 관련 국가 규정을 위반해서는 안 됩니다. 소액대출회사는 대출계약에서 약정한 금액에 따라 대출원금을 차용인에게 전액 지급하여야 하며, 이자, 취급수수료, 관리수수료, 보증금 등을 미리 공제하지 아니하며 보다 높은 기준을 제시하고 있습니다. 동료 기관과 비교하여 소비자 보호 활동을 벤치마킹합니다.
국가재정감독국 관계자는 이렇게 말했다.'경과조치'는 실무상 소비자들의 신고가 접수된 대출유도, 부정수집, 개인정보 유출 등의 문제에 대해 특별장을 신설해 소액대출 소비자 권익 보호를 종합적으로 규제한다. 회사.,필요하다소비자의 알 권리, 독립적인 선택권, 공정한 거래, 정보보안을 보호하기 위해 서민금융회사의 정보 공개, 위험 경고, 마케팅 홍보, 고객 정보 수집 및 이용을 규제합니다., 게다가, 또한불법·부당 행위에 대한 네거티브 리스트 관리를 강화하고, 소액대출업체의 묶음판매 또는 불합리한 조건 부여, 대출금을 지급결제 기본옵션으로 등재, 과도한 부채 및 장기대출 유도, 불법·부정행위자 추심금 회수 등을 명확히 금지한다. 부당한 수단 등마지막으로 또한협력기관의 목록관리를 강화하고, 협력기관의 모바일 애플리케이션(APP), 미니프로그램, 홈페이지 등을 법에 따라 등록하도록 하며, 법규 위반으로 인해 발생할 수 있는 위험성을 신속하게 파악하고 평가한다. 협력기관, 협력기관의 준법경영 실천 촉구, 소비 주주의 권익 보호에 대한 책임.
