2024-08-25
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Interface News Reporter |
Interface-News-Editor | Jiang Yiman
Nach fast vier Jahren sieht sich die Kleinkreditbranche erneut mit strengen Regulierungsmaßnahmen konfrontiert.
Am Abend des 23. August gab die staatliche Finanzaufsichtsbehörde bekannt„Vorläufige Maßnahmen zur Aufsicht und Verwaltung von Kleinkreditunternehmen (Entwurf zur Kommentierung)“(im Folgenden als „vorläufige Maßnahmen“ bezeichnet) ist dies eine weitere neue Branchenverordnung nach den „vorläufigen Maßnahmen für die Verwaltung von Online-Kleinkreditgeschäften (Entwurf zur Stellungnahme)“ aus dem Jahr 2020.
Der zuständige Verantwortliche der staatlichen Finanzaufsichtsbehörde sagte:Seit 2017 ist die Gründung neuer Online-Kleinkreditunternehmen bundesweit ausgesetzt. In den letzten Jahren ist die Zahl der bestehenden Online-Kleinkreditunternehmen sukzessive zurückgegangen, von 224 im Jahr 2018 auf 179 Ende 2023. Ende 2023 gab es im ganzen Land 6.550 kleine Kreditunternehmen mit einem eingezahlten Kapital von 822,6 Milliarden Yuan und einem Kreditsaldo von 843,1 Milliarden Yuan. Unter ihnen gibt es 179 Online-Kleinkreditunternehmen mit einem eingezahlten Kapital von 159 Milliarden Yuan und einem Kreditsaldo von 173,9 Milliarden Yuan.
Der Verantwortliche erklärte dies jedochDie führenden Online-Mikrokreditunternehmen verfügen über herausragende Vorteile in Bezug auf Kapital, Technologie, Betrieb und Management usw. Einige Mikrokreditunternehmen haben jedoch Probleme wie ein umfangreiches Management und hohe Kreditrisiken wie übermäßiges Marketing, unsachgemäße Einziehung, illegale Belastung usw. und Leasing- und Verleihlizenzen treten von Zeit zu Zeit auf.daher,Um die standardisierte und gesunde Entwicklung der Kleinkreditunternehmensbranche zu fördern, die Koordination und Verknüpfung der zentralen und lokalen Aufsicht zu stärken, die lokalen Regierungen bei der Stärkung der Aufsicht und Leistung anzuleiten und sich auf die kontinuierliche Überwachung der Kleinkreditunternehmen während und nach der Veranstaltung zu konzentrieren Um die Aufsichtsregeln weiter zu verfeinern und zu verbessern, wurden die „Interim Measures“ gebildet.
Der Reporter von Jiemian News bemerkte, dass die dieses Mal veröffentlichten „Interimsmaßnahmen“ das eingetragene Kapital und andere Eintrittsschwellen für die Kleinkreditbranche nicht direkt festlegten. Zuvor wurde in den „Vorläufigen Maßnahmen zur Verwaltung des Online-Kleinkreditgeschäfts (Entwurf zur Kommentierung)“ aus dem Jahr 2020 direkt festgelegt, dass das Stammkapital von Online-Kleinkrediten nicht weniger als 1 Milliarde Yuan betragen sollte und provinzübergreifende Operationen erforderlich sind nicht weniger als 5 Milliarden Yuan betragen.
Die „einstweiligen Maßnahmen“ sehen vor, dass Kleinkreditunternehmen keine Geschäfte in Provinzen, autonomen Regionen und direkt der Zentralregierung unterstehenden Gemeinden tätigen dürfen. Die Bedingungen für kleine Kreditunternehmen zur Ausweitung ihres Geschäfts auf Präfekturen und Städte werden von lokalen Finanzverwaltungsbehörden auf Provinzebene festgelegt. Die Konditionen für die Geschäftsfelder der Online-Kleinkreditgeber werden gesondert geregelt.
Die zuständige Person, die für die staatliche Finanzverwaltung zuständig ist, erklärte dies aufgrundDie „Lokale Finanzaufsichts- und Verwaltungsordnung“ als übergeordnetes Gesetz wurde noch nicht erlassen.,daher,Unter dem aktuellen rechtlichen und regulatorischen Rahmen sind die einstweiligen Maßnahmen nicht geeignet, den institutionellen Zugang, Verwaltungsstrafen und andere Angelegenheiten, die einer Genehmigung durch Gesetze und Verwaltungsvorschriften bedürfen, direkt festzulegen. Daher beschreiben die „einstweiligen Maßnahmen“ hauptsächlich die Regulierungsvorschriften für Kleinkreditunternehmen in Bezug auf Geschäftsbetrieb, Unternehmensführung, Risikomanagement und Schutz der Verbraucherrechte.
Diesmal,„Übergangsmaßnahmen“fürDie Konditionen für die Geschäftsbereiche von Online-Kleinkreditunternehmen sind gesondert geregelt. Die wesentlichen Überlegungen sind: „Lokale Finanzaufsichts- und Verwaltungsvorschriften“ wurden in die Landesratsverordnung aufgenommen2024Was den jährlichen Gesetzgebungsarbeitsplan betrifft, treibt die staatliche Finanzaufsichtsbehörde derzeit die Arbeiten im Zusammenhang mit der Ausarbeitung von Vorschriften gemäß den Verfahren voran. Nach der formellen Verkündung der Vorschriften werden die „Interimsmaßnahmen“ zeitnah überarbeitet und verbessert und es werden formelle Regulierungsmaßnahmen geschaffen, um die Marktzugangsbedingungen und -verfahren für Kleinkreditunternehmen, die überregionale Expansion von Kleinkreditunternehmen zu klären, Verwaltungsstrafen und andere Angelegenheiten.
Auch,Um die reibungslose Umsetzung der Richtlinie zu gewährleisten, sehen die „Übergangsmaßnahmen“ vor, dass kleine Kreditunternehmen innerhalb der von den lokalen Finanzverwaltungsbehörden auf Provinzebene festgelegten Übergangsfrist schrittweise die Anforderungen verschiedener Bestimmungen dieser Maßnahmen erfüllen müssen. Die Übergangsfrist darf 1 Jahr nicht überschreiten, und die Übergangsfrist für Online-Kleinkreditunternehmen mit einer maximalen Kreditgrenze von 10 Millionen Yuan für die Produktion und den Betrieb von Einfamilienhäusern darf 2 Jahre nicht überschreiten der staatlichen Finanzaufsichtsbehörde zur Genehmigung gemeldet werden.
in der soeben angekündigten„Übergangsmaßnahmen“Es werden neue Bestimmungen hinzugefügt:Der Kreditsaldo eines Online-Kleinkreditunternehmens für einen einzelnen Haushalt für den Konsum darf 200.000 Yuan nicht überschreiten, und der Kreditsaldo für einen einzelnen Haushalt für Produktion und Betrieb darf 10 Millionen Yuan nicht überschreiten.。
Reporter von Jiemian News bemerkten, dass in der Version 2020 der „Interim Measures for the Management of Online Small Loans Business (Draft for Comments)“ festgelegt wurde, dass der Einfamilienkreditsaldo von Online-Kleinkreditunternehmen grundsätzlich 300.000 RMB nicht überschreiten darf darf sein letztes Drittel des durchschnittlichen Jahreseinkommens der letzten drei Jahre nicht überschreiten; Tochtergesellschaften dürfen 1 Million Yuan RMB nicht überschreiten. Diesmal wurde es angekündigt„Übergangsmaßnahmen“Unter anderem entspricht die Anforderung, dass ein Einfamilien-Konsumentenkredit 200.000 Yuan nicht überschreiten darf, der Obergrenze für Einfamilienkredite, die in den „Consumer Finance Company Management Measures“ der derzeit lizenzierten Konsumentenfinanzierungsunternehmen festgelegt ist.200.000 Yuankonsistent.
Der zuständige Verantwortliche der staatlichen Finanzverwaltung gab an, dass dies hauptsächlich auf die Regulierungsbehörden zurückzuführen seiHalten Sie sich an den funktionalen Aufsichtsgedanken des gleichen Aufsichtsstandards für ähnliche Unternehmen, um Regulierungsarbitrage zu verhindern.Was Verbraucherkredite betrifft,Sowohl die „Verwaltungsmaßnahmen für Internetkredite von Geschäftsbanken“ als auch die „Verwaltungsmaßnahmen für Verbraucherfinanzierungsunternehmen“ sehen eine Obergrenze von 200.000 Yuan pro Haushalt für Privatkonsumkredite vor. Wenn man bedenkt, dass die meisten Privatverbrauchskreditkunden von Online-Kleinkreditunternehmen Long-Tail-Kunden auf dem sinkenden Markt sind, kann die Obergrenze von Einfamilienkrediten in gleicher Höhe wie die von lizenzierten Finanzinstituten grundsätzlich den Bedarf von Online-Kleinkrediten decken Kunden von Kreditunternehmen können bis zu einem gewissen Grad auch eine irrationale übermäßige Kreditaufnahme vermeiden und die legitimen Rechte und Interessen der Verbraucher schützen.
Darüber hinaus sagte der Verantwortliche auch:Die „einstweiligen Maßnahmen“ unterscheiden bei Betriebskrediten von Online-Kleinkreditunternehmen nicht zwischen natürlichen und juristischen Personen und legen einheitlich eine Obergrenze von 10 Millionen Yuan für einen einzelnen Haushalt fest.DasWichtigste Überlegungen: Erstens: Befolgen Sie eine umsichtige Aufsicht und verhindern Sie Risiken wirksam. Unter vollständiger Berücksichtigung der Risikomerkmale reiner Online-Unternehmen und der Risikomanagementfähigkeiten von Online-Kleinkreditunternehmen ist es notwendig, die Anzahl der von Online-Kleinkreditunternehmen vergebenen Kredite auf einen bestimmten Betrag pro Haushalt zu begrenzen. Die zweite besteht darin, die Definition ähnlicher Kredite im Bankensektor zu vergleichen. Inklusive Klein- und Kleinstunternehmenskredite im Bankensektor beziehen sich auf Kredite, die an kleine und Kleinstunternehmen, juristische Personen, einzelne Industrie- und Gewerbehaushalte sowie Klein- und Kleinstunternehmensinhaber vergeben werden, mit einem Gesamtkreditlimit von weniger als 10 Millionen Yuan (einschließlich) pro Person Haushalt genutzt und für Produktion und Betrieb genutzt. Diese Benchmarking-Definition legt eine Obergrenze von 10 Millionen Yuan für einen einzelnen Haushalt fest, was dazu beiträgt, Online-Kleinkreditunternehmen dazu zu bewegen, an der Positionierung „kleiner, dezentraler“ Unternehmen festzuhalten. Gleichzeitig ist es in der Praxis üblich, dass Klein- und Kleinstunternehmen in ihrem persönlichen Namen Geld für die Produktion und den Betrieb von Unternehmen leihen. Für Betriebskredite von Privatpersonen und juristischen Personen gilt der gleiche Obergrenzenstandard Branchenrealität.
In den „Vorläufigen Maßnahmen“ legt die staatliche Finanzverwaltung auch die Finanzierungskanäle und die Finanzierungshebel kleinerer Kreditunternehmen sowie die Investitionsquote des genossenschaftlichen Kreditgeschäfts fest.
Speziell,Kleine Kreditunternehmen können Mittel über nicht standardisierte Formen wie Bankkredite und Aktionärsdarlehen oder über standardisierte Formen wie die Ausgabe von Anleihen und Vermögensverbriefungsprodukten (mit vom Unternehmen ausgegebenen Krediten als zugrunde liegende Vermögenswerte) beschaffen.In,Damit kleine Kreditunternehmen Anleihen ausgeben können, müssen sie in den letzten drei Geschäftsjahren kontinuierlich profitabel sein und von lokalen Finanzverwaltungsbehörden auf Provinzebene genehmigt werden.
Im Hinblick auf die Hebelwirkung der Finanzierung ist festgelegt, dass der Saldo der von einem Kleinkreditunternehmen über nicht standardisierte Formen wie Bankkredite und Aktionärskredite aufgenommenen Mittel das Doppelte seines Nettovermögens nicht überschreiten darf. Der Saldo der von einem Kleinkreditunternehmen durch die Ausgabe von Anleihen, Vermögensverbriefungsprodukten und anderen standardisierten Formen aufgebrachten Mittel darf das Vierfache seines Nettovermögens nicht überschreiten.
Im Hinblick auf Genossenschaftskredite sind Mikrofinanzunternehmen dazu verpflichtet, Kerngeschäfte wie Kreditprüfung und Risikokontrolle nicht auszulagern und keine Kredite gemeinsam mit Institutionen zu finanzieren und zu vergeben, die keine Kreditvergabequalifikationen haben oder mit Kreditversicherungen und Bürgschaften nicht vereinbar sind Versicherungsgeschäftsqualifikationen. Verschleierte Kreditverbesserungsdienste wie Kreditverbesserungsdienste oder vollständige Zusagen der erforderlichen Institutionen dürfen nicht weniger als 30 % betragen.
Auch,Konzentration auf die Schlüsselthemen bei der Entwicklung und Überwachung von Kleinkreditunternehmen, insbesondere unsachgemäßes Marketing, illegale Gebührenerhebung, Leasing- und Kreditlizenzen und anderes Betriebschaos,Auch die „einstweiligen Maßnahmen“.Leasing- und Kreditlizenzen, die einen Kreditkanal für Unternehmen ohne Kreditgeschäftsqualifikationen bieten, werden aufgeführt alsNegativliste des Geschäftsgebarens.
Im Hinblick auf die Kreditzinsen, die den Verbrauchern am meisten Sorgen bereiten,Die „Übergangsmaßnahmen“ sehen vor, dass kleine Kreditunternehmen das Verhältnis aller den Kreditnehmern berechneten Zinsen und Gebühren zum Kreditkapital als umfassenden tatsächlichen Zinssatz berechnen und ihn in eine annualisierte Form umwandeln, die im Kreditvertrag anzugeben ist. und darf nicht gegen relevante nationale Vorschriften verstoßen. Kleinkreditunternehmen müssen dem Kreditnehmer den gesamten Kreditbetrag gemäß dem im Kreditvertrag vereinbarten Betrag zahlen und dürfen Zinsen, Bearbeitungsgebühren, Verwaltungsgebühren, Sicherheitsleistungen usw. nicht im Voraus abziehen und haben dafür höhere Standards vorgeschlagen Benchmarking ihrer Verbraucherschutzarbeit mit vergleichbaren Institutionen.
Der zuständige Verantwortliche der staatlichen Finanzaufsichtsbehörde sagte:Als Reaktion auf Probleme wie induzierte Kreditvergabe, unsachgemäße Erhebung und Weitergabe persönlicher Daten, über die Verbraucher in der Praxis häufig berichtet haben, wurde mit den „Einstweiligen Maßnahmen“ ein spezielles Kapitel eingerichtet, um den Schutz der Verbraucherrechte und -interessen bei Kleinkrediten umfassend zu regeln Unternehmen.,ErfordernUm das Recht der Verbraucher auf Information, unabhängige Entscheidungen, faire Transaktionen und Informationssicherheit zu schützen, regeln wir die Offenlegung von Informationen, Risikowarnungen, Marketingwerbung sowie die Erhebung und Nutzung von Kundeninformationen durch kleine Kreditunternehmen., außerdem auchStärken Sie die Verwaltung illegaler und unangemessener Verhaltensweisen auf der Negativliste und verbieten Sie Kleinkreditunternehmen eindeutig, Verkäufe zu bündeln oder unangemessene Bedingungen zu knüpfen, Kredite als Standardoption für Zahlung und Abwicklung aufzulisten, übermäßige Schulden und langfristige Kredite zu induzieren und Inkasso durch illegale oder illegale Unternehmen einzutreiben ungeeignete Mittel usw. .Endlich auchStärken Sie das listenbasierte Management von Genossenschaftseinrichtungen, stellen Sie sicher, dass mobile Anwendungen (APPs), Miniprogramme und Websites von Genossenschaftseinrichtungen gesetzeskonform abgelegt werden, und erkennen und bewerten Sie Risiken, die sich aus Verstößen gegen Gesetze und Vorschriften ergeben können, umgehend Genossenschaftsinstitutionen und fordern Genossenschaftsinstitutionen auf, Compliance-Management und Konsumverantwortung für den Schutz der Rechte und Interessen der Aktionäre einzuführen.
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