νέα

Interface News Reporter | Miao Yiwei

Επεξεργαστής Ειδήσεων Διασύνδεσης | Jiang Yiman

Μετά από σχεδόν τέσσερα χρόνια, η βιομηχανία μικρών δανείων αντιμετώπισε και πάλι βαριά ρυθμιστικά μέτρα.

Το βράδυ της 23ης Αυγούστου εξέδωσε η Κρατική Διοίκηση Οικονομικής Εποπτείας«Ενδιάμεσα Μέτρα Εποπτείας και Διοίκησης Μικρών Δανειακών Εταιρειών (Σχέδιο Σχόλια)»(εφεξής καλούμενα "Ενδιάμεσα Μέτρα"), αυτός έχει γίνει ένας άλλος νέος κανονισμός του κλάδου μετά τα "Ενδιάμεσα μέτρα για τη διαχείριση διαδικτυακών μικρών δανειακών επιχειρήσεων" του 2020 (Σχέδιο για σχόλια)".

Ο αρμόδιος υπεύθυνος της Διοίκησης Οικονομικής Εποπτείας του Κράτους είπε:Από το 2017, η ίδρυση νέων διαδικτυακών εταιρειών μικρών δανείων έχει ανασταλεί σε εθνικό επίπεδο Τα τελευταία χρόνια, ο αριθμός των υφιστάμενων εταιρειών μικρών δανείων στο διαδίκτυο μειώθηκε σταδιακά, από 224 το 2018 σε 179 στο τέλος του 2023. Μέχρι το τέλος του 2023, υπήρχαν 6.550 μικρές εταιρείες δανείων νομικά πρόσωπα σε ολόκληρη τη χώρα, με καταβεβλημένο κεφάλαιο 822,6 δισεκατομμυρίων γιουάν και υπόλοιπα δανείων 843,1 δισεκατομμυρίων γιουάν. Μεταξύ αυτών, υπάρχουν 179 διαδικτυακές εταιρείες μικρών δανείων, με καταβεβλημένο κεφάλαιο 159 δισεκατομμυρίων γιουάν και υπόλοιπο δανείου 173,9 δισεκατομμύρια γιουάν.

Ο υπεύθυνος δήλωσε ότι αν καιΟι κορυφαίες εταιρείες διαδικτυακών μικροδανείων έχουν εξαιρετικά πλεονεκτήματα σε κεφάλαιο, τεχνολογία, λειτουργία και διαχείριση κ.λπ. Ωστόσο, ορισμένες εταιρείες μικροδανείων έχουν προβλήματα όπως εκτεταμένη διαχείριση και υψηλούς πιστωτικούς κινδύνους, όπως υπερβολικό μάρκετινγκ, ακατάλληλη είσπραξη, παράνομη χρέωση, και άδειες μίσθωσης και δανεισμού Συμπτώματα συμβαίνουν κατά καιρούς.επομένως,Προκειμένου να προωθηθεί η τυποποιημένη και υγιής ανάπτυξη του κλάδου των μικρών δανειακών εταιρειών, να ενισχυθεί ο συντονισμός και η σύνδεση της κεντρικής και τοπικής εποπτείας, να καθοδηγηθούν οι τοπικές κυβερνήσεις να ενισχύσουν την εποπτεία και τις επιδόσεις, να επικεντρωθούν στη συνεχή εποπτεία των μικρών δανειακών εταιρειών κατά τη διάρκεια και μετά την εκδήλωση , και περαιτέρω βελτίωση και βελτίωση των κανόνων εποπτείας, διαμορφώθηκαν τα «Ενδιάμεσα Μέτρα».

Θα καθοριστούν κατώτατα όρια εισόδου στον κλάδο

Ο δημοσιογράφος του Jiemian News παρατήρησε ότι τα "Ενδιάμεσα Μέτρα" που κυκλοφόρησαν αυτή τη φορά δεν όριζαν άμεσα το εγγεγραμμένο κεφάλαιο και άλλα όρια εισόδου για τη βιομηχανία μικρών δανείων. Προηγουμένως, στο 2020 "Ενδιάμεσα μέτρα για τη διαχείριση διαδικτυακών μικρών δανειακών επιχειρήσεων (Σχέδιο για Σχόλια)", ορίστηκε άμεσα ότι το εγγεγραμμένο κεφάλαιο των διαδικτυακών μικρών δανείων δεν θα πρέπει να είναι μικρότερο από 1 δισεκατομμύριο γιουάν και οι δια-επαρχιακές δραστηριότητες χρειάζονται να μην είναι λιγότερο από 5 δισεκατομμύρια γιουάν.

Τα «Ενδιάμεσα Μέτρα» ορίζουν ότι οι μικρές εταιρείες δανείων δεν επιτρέπεται να ασκούν επιχειρηματικές δραστηριότητες σε επαρχίες, αυτόνομες περιφέρειες και δήμους που υπάγονται απευθείας στην Κεντρική Κυβέρνηση. Οι προϋποθέσεις για τις μικρές εταιρείες δανείων να επεκτείνουν τις δραστηριότητές τους σε νομούς και πόλεις ορίζονται από τοπικούς φορείς οικονομικής διαχείρισης σε επαρχιακό επίπεδο. Οι προϋποθέσεις για τις επιχειρηματικές περιοχές των διαδικτυακών μικρών δανειακών εταιρειών ορίζονται ξεχωριστά.

Ο αρμόδιος υπεύθυνος της Κρατικής Διοίκησης Οικονομικών ανέφερε ότι λόγωΟι «Τοπικοί Κανονισμοί Οικονομικής Εποπτείας και Διοίκησης» ως νόμος ανώτερου επιπέδου δεν έχουν ακόμη εκδοθεί.,επομένως,Σύμφωνα με το ισχύον νομικό και ρυθμιστικό πλαίσιο, τα προσωρινά μέτρα δεν είναι κατάλληλα για να ορίσουν άμεσα θεσμική πρόσβαση, διοικητικές κυρώσεις και άλλα θέματα που απαιτούν εξουσιοδότηση από νόμους και διοικητικούς κανονισμούς. Ως εκ τούτου, τα «Ενδιάμεσα Μέτρα» περιγράφουν κυρίως τους ρυθμιστικούς κανόνες για τις μικρές εταιρείες δανείων όσον αφορά τις επιχειρηματικές δραστηριότητες, την εταιρική διακυβέρνηση, τη διαχείριση κινδύνων και την προστασία των δικαιωμάτων των καταναλωτών.

Αυτή τη φορά,«Ενδιάμεσα μέτρα»γιαΟι προϋποθέσεις για τους επιχειρηματικούς τομείς των διαδικτυακών μικρών δανειακών εταιρειών ορίζονται χωριστά.2024Όσον αφορά το ετήσιο νομοθετικό πρόγραμμα εργασιών, η Κρατική Διοίκηση Οικονομικής Εποπτείας προχωρά επί του παρόντος τις εργασίες σχετικά με τη σύνταξη κανονισμών σύμφωνα με τις διαδικασίες. Μετά την επίσημη δημοσίευση των κανονισμών, τα «Ενδιάμεσα Μέτρα» θα αναθεωρηθούν και θα βελτιωθούν εγκαίρως και θα διαμορφωθούν επίσημα ρυθμιστικά μέτρα για την αποσαφήνιση των όρων πρόσβασης στην αγορά και των διαδικασιών για τις μικρές δανειακές εταιρείες, τη διαπεριφερειακή επέκταση των μικρών δανειακών εταιρειών, διοικητικές κυρώσεις και άλλα θέματα.

επίσης,Προκειμένου να διασφαλιστεί η ομαλή εφαρμογή της πολιτικής, τα «Ενδιάμεσα Μέτρα» ορίζουν ότι οι μικρές εταιρείες δανείων θα ανταποκρίνονται σταδιακά στις απαιτήσεις διαφόρων διατάξεων αυτών των Μέτρων εντός της μεταβατικής περιόδου που καθορίζουν οι τοπικοί φορείς οικονομικής διαχείρισης σε επίπεδο επαρχίας. Η μεταβατική περίοδος δεν πρέπει να υπερβαίνει το 1 έτος και η μεταβατική περίοδος για τις εταιρείες μικρών δανείων στο διαδίκτυο με μέγιστο όριο δανείου 10 εκατομμυρίων γιουάν για παραγωγή και λειτουργία μεμονωμένης οικογένειας δεν πρέπει να υπερβαίνει τα 2 έτη, εάν χρειάζεται πραγματικά παράταση αναφέρεται στην Κρατική Διοίκηση Οικονομικής Εποπτείας για έγκριση.

Υπόλοιπο δανείων για ένα νοικοκυριό συγκριτικά με χρηματοοικονομικά αντίστοιχα

στην μόλις ανακοινωθεί«Ενδιάμεσα μέτρα», προστίθενται νέες διατάξεις:Το υπόλοιπο δανείου μιας διαδικτυακής εταιρείας μικρών δανείων για ένα μεμονωμένο νοικοκυριό για κατανάλωση δεν πρέπει να υπερβαίνει τα 200.000 γιουάν και το υπόλοιπο δανείου για ένα μεμονωμένο νοικοκυριό για παραγωγή και λειτουργία δεν πρέπει να υπερβαίνει τα 10 εκατομμύρια γιουάν.。

Οι δημοσιογράφοι του Jiemian News παρατήρησαν ότι η έκδοση του 2020 των "Ενδιάμεσων Μέτρων για τη Διαχείριση Επιχειρήσεων Μικρών Δανείων στο Διαδίκτυο (Σχέδιο για Σχόλια)" όριζε ότι κατ' αρχήν, το υπόλοιπο δανείου μιας οικογένειας των εταιρειών μικρών διαδικτυακών δανείων δεν θα υπερβαίνει τα 300.000 RMB και δεν υπερβαίνει το πιο πρόσφατο Το ένα τρίτο του μέσου τριετούς ετήσιου εισοδήματος, το χαμηλότερο από τα δύο ποσά είναι κατ' αρχήν το μέγιστο ποσό δανείου, το υπόλοιπο των διαδικτυακών μικρών δανείων για μια οικογένεια σε νομικά πρόσωπα ή άλλους οργανισμούς και τους Οι θυγατρικές δεν πρέπει να υπερβαίνουν το 1 εκατομμύριο γιουάν RMB. Αυτή τη φορά ανακοινώθηκε«Ενδιάμεσα μέτρα»Μεταξύ αυτών, η απαίτηση ότι ένα καταναλωτικό δάνειο για μία οικογένεια δεν υπερβαίνει τα 200.000 γιουάν είναι σύμφωνη με το ανώτατο όριο των δανείων για μία οικογένεια που ορίζεται στα "Μέτρα Διαχείρισης Καταναλωτικών Εταιρειών Χρηματοδότησης" των εταιρειών χρηματοοικονομικών καταναλωτών με άδεια χρήσης.200.000 γιουάνσυνεπής.

Ο αρμόδιος υπεύθυνος της Κρατικής Διοίκησης Οικονομικών ανέφερε ότι αυτό οφείλεται κυρίως στις ρυθμιστικές αρχέςΣυμμορφωθείτε με την ιδέα της λειτουργικής εποπτείας του ​​του ίδιου προτύπου εποπτείας για παρόμοιες επιχειρήσεις για να αποτρέψετε το ρυθμιστικό αρμπιτράζ.Όσον αφορά τα καταναλωτικά δάνεια,Τόσο τα «Διοικητικά μέτρα για τα δάνεια μέσω Διαδικτύου των εμπορικών τραπεζών» όσο και τα «Διοικητικά μέτρα για τις εταιρείες χρηματοδότησης καταναλωτών» ορίζουν ανώτατο όριο 200.000 γιουάν ανά νοικοκυριό για δάνεια προσωπικής κατανάλωσης. Λαμβάνοντας υπόψη ότι οι περισσότεροι από τους πελάτες δανείων προσωπικής κατανάλωσης των διαδικτυακών μικρών εταιρειών δανείων είναι άτομα με μεγάλη ουρά στην αγορά, το ανώτατο όριο δανείων για μια οικογένεια ίσης αξίας με αυτό των αδειοδοτημένων χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων μπορεί βασικά να καλύψει τις ανάγκες των διαδικτυακών μικρών Μπορεί επίσης να αποφύγει τον παράλογο υπερβολικό δανεισμό και να προστατεύσει τα νόμιμα δικαιώματα και συμφέροντα των καταναλωτών.

Επιπλέον, ο υπεύθυνος είπε επίσης:Τα «Ενδιάμεσα Μέτρα» δεν κάνουν διάκριση μεταξύ φυσικών και νομικών προσώπων για λειτουργικά δάνεια εταιρειών μικρών δανείων στο διαδίκτυο και ορίζουν ομοιόμορφα ένα ανώτατο όριο 10 εκατομμυρίων γιουάν για ένα μόνο νοικοκυριό.αυτόΚύρια ζητήματα: Πρώτον, να τηρείτε τη συνετή εποπτεία και να αποτρέπετε αποτελεσματικά τους κινδύνους. Λαμβάνοντας πλήρως υπόψη τα χαρακτηριστικά κινδύνου των αμιγώς διαδικτυακών επιχειρήσεων και τις δυνατότητες διαχείρισης κινδύνων των διαδικτυακών μικρών δανειακών εταιρειών, είναι απαραίτητο να περιοριστεί ο αριθμός των δανείων που εκδίδονται από διαδικτυακές εταιρείες μικρών δανείων σε ένα ορισμένο ποσό ανά νοικοκυριό. Το δεύτερο είναι να συγκριθεί ο ορισμός παρόμοιων δανείων στον τραπεζικό κλάδο. Τα δάνεια μικρών και πολύ μικρών επιχειρήσεων χωρίς αποκλεισμούς στον τραπεζικό κλάδο αναφέρονται σε δάνεια που εκδίδονται σε νομικά πρόσωπα μικρών και πολύ μικρών επιχειρήσεων, μεμονωμένα βιομηχανικά και εμπορικά νοικοκυριά και ιδιοκτήτες μικρών και πολύ μικρών επιχειρήσεων, με συνολικό πιστωτικό όριο μικρότερο από 10 εκατομμύρια γιουάν (συμπεριλαμβανομένων) ανά νοικοκυριό, και χρησιμοποιείται για παραγωγή και λειτουργία. Αυτός ο ορισμός της συγκριτικής αξιολόγησης ορίζει ένα ανώτατο όριο των 10 εκατομμυρίων γιουάν για ένα μεμονωμένο νοικοκυριό, το οποίο συμβάλλει στην προώθηση των διαδικτυακών μικρών δανειακών εταιρειών ώστε να τηρούν την "μικρή, αποκεντρωμένη" θέση των επιχειρήσεων. Ταυτόχρονα, στην πράξη, είναι σύνηθες οι ιδιοκτήτες μικρών και πολύ μικρών επιχειρήσεων να δανείζονται χρήματα στα προσωπικά τους ονόματα για την παραγωγή και λειτουργία της επιχείρησης πραγματικότητα της βιομηχανίας.

Η μη τυπική χρηματοδοτική μόχλευση δεν πρέπει να υπερβαίνει το 5πλάσιο του καθαρού ενεργητικού

Στα «Ενδιάμεσα μέτρα», η Κρατική Διοίκηση Οικονομικών ορίζει επίσης τα κανάλια χρηματοδότησης και τη χρηματοδοτική μόχλευση των μικρών δανειοληπτικών επιχειρήσεων, καθώς και τον επενδυτικό δείκτη των συνεταιριστικών δανειακών επιχειρήσεων.

Ειδικά,Οι μικρές εταιρείες δανείων μπορούν να αντλούν κεφάλαια μέσω μη τυποποιημένων μορφών, όπως τραπεζικός δανεισμός και δάνεια μετόχων, ή μέσω τυποποιημένων μορφών όπως η έκδοση ομολόγων και προϊόντων τιτλοποίησης περιουσιακών στοιχείων (με δάνεια που εκδίδονται από την εταιρεία ως υποκείμενα περιουσιακά στοιχεία).σε,Για να εκδίδουν ομόλογα οι μικρές εταιρείες δανείων, πρέπει να είναι συνεχώς κερδοφόρες για τα τρία τελευταία οικονομικά έτη και να εγκρίνονται από τοπικούς φορείς οικονομικής διαχείρισης σε επίπεδο επαρχίας.

Όσον αφορά τη χρηματοδοτική μόχλευση, ορίζεται ότι το υπόλοιπο των κεφαλαίων που δανείζεται μια μικρή δανειοδοτική εταιρεία με μη τυποποιημένες μορφές, όπως τραπεζικός δανεισμός και δανεισμός μετόχων, δεν θα υπερβαίνει το διπλάσιο του καθαρού ενεργητικού της. Το υπόλοιπο των κεφαλαίων που συγκεντρώνει μια μικρή εταιρεία δανείων μέσω της έκδοσης ομολόγων, προϊόντων τιτλοποίησης περιουσιακών στοιχείων και άλλων τυποποιημένων μορφών δεν πρέπει να υπερβαίνει το τετραπλάσιο του καθαρού ενεργητικού της.

Όσον αφορά τα συνεταιριστικά δάνεια, οι εταιρείες μικροχρηματοδότησης υποχρεούνται να μην αναθέτουν σε τρίτους βασικές δραστηριότητες, όπως η αξιολόγηση πιστώσεων και ο έλεγχος κινδύνων, να μην χρηματοδοτούν από κοινού και να εκδίδουν δάνεια με ιδρύματα χωρίς επιχειρηματικά προσόντα Προσόντα ασφαλιστικών επιχειρήσεων Οι συγκαλυμμένες υπηρεσίες ενίσχυσης πιστώσεων, όπως οι υπηρεσίες πιστωτικής ενίσχυσης ή οι πλήρεις δεσμεύσεις που παρέχονται από τα απαιτούμενα ιδρύματα, ο λόγος ενιαίου κεφαλαίου του κοινού δανείου δεν πρέπει να είναι μικρότερος από 30%.

επίσης,Εστιάζοντας στα βασικά ζητήματα της ανάπτυξης και της εποπτείας των μικρών δανειακών εταιρειών, ιδίως στο ακατάλληλο μάρκετινγκ, στις παράνομες χρεώσεις, στις άδειες χρηματοδοτικής μίσθωσης και δανεισμού και σε άλλο λειτουργικό χάος,Τα «Ενδιάμεσα Μέτρα» επίσηςΟι άδειες χρηματοδοτικής μίσθωσης και δανεισμού, που παρέχουν ένα "κανάλι" δανεισμού για οντότητες χωρίς επιχειρηματικά προσόντα δανεισμού αναφέρονται ωςΑρνητικός κατάλογος επιχειρηματικής συμπεριφοράς.

Απενεργοποιήστε τη λίστα των δανείων ως προεπιλογής πληρωμήςΕπιλογές

Όσον αφορά τα επιτόκια των δανείων, για τα οποία ανησυχούν περισσότερο οι καταναλωτές,Τα «Ενδιάμεσα Μέτρα» ορίζουν ότι οι μικρές εταιρείες δανείων υπολογίζουν την αναλογία όλων των τόκων και προμηθειών που χρεώνονται στους δανειολήπτες προς το κεφάλαιο του δανείου ως συνολικό πραγματικό επιτόκιο και το μετατρέπουν σε ετήσια μορφή, η οποία θα αναφέρεται στη σύμβαση δανείου. και δεν θα παραβιάζει τους σχετικούς εθνικούς κανονισμούς. Οι μικρές εταιρείες δανείων καταβάλλουν στον δανειολήπτη το κεφάλαιο του δανείου στο ακέραιο σύμφωνα με το ποσό που έχει συμφωνηθεί στη σύμβαση δανείου και δεν θα αφαιρούν εκ των προτέρων τόκους, προμήθειες διαχείρισης, προμήθειες διαχείρισης, καταθέσεις ασφάλειας κ.λπ. και έχουν προτείνει υψηλότερα πρότυπα για συγκριτική αξιολόγηση του έργου τους για την προστασία των καταναλωτών έναντι των ομοτίμων ιδρυμάτων.

Ο αρμόδιος υπεύθυνος της Διοίκησης Οικονομικής Εποπτείας του Κράτους είπε:Ως απάντηση σε ζητήματα όπως ο προκλητικός δανεισμός, η ακατάλληλη συλλογή και η διαρροή προσωπικών πληροφοριών που έχουν αναφερθεί έντονα από τους καταναλωτές στην πράξη, τα "Ενδιάμεσα μέτρα" δημιούργησαν ένα ειδικό κεφάλαιο για τη συνολική ρύθμιση της προστασίας των δικαιωμάτων των καταναλωτών και των συμφερόντων των μικρών δανείων. εταιρείες.,ΑπαιτώΠροκειμένου να προστατεύσουμε τα δικαιώματα των καταναλωτών να γνωρίζουν, να κάνουν ανεξάρτητες επιλογές, δίκαιες συναλλαγές και ασφάλεια πληροφοριών, ρυθμίζουμε την αποκάλυψη πληροφοριών, τις προειδοποιήσεις κινδύνου, τη δημοσιότητα μάρκετινγκ και τη συλλογή και χρήση πληροφοριών πελατών., επιπλέον, επίσηςΕνίσχυση της διαχείρισης αρνητικών καταλόγων παράνομων και ακατάλληλων συμπεριφορών και απαγόρευση ρητώς στις μικρές εταιρείες δανείων να ομαδοποιούν πωλήσεις ή να επιβάλλουν αδικαιολόγητους όρους, να αναφέρουν δάνεια ως την προεπιλεγμένη επιλογή πληρωμής και διακανονισμού, να προκαλέσουν υπερβολικό χρέος και μακροπρόθεσμο δανεισμό, να εισπράττουν εισπράξεις από παράνομες ή ακατάλληλα μέσα κ.λπ.Τέλος, επίσηςΕνίσχυση της διαχείρισης των συνεταιριστικών ιδρυμάτων βάσει λίστας, διασφάλιση ότι οι εφαρμογές για κινητές συσκευές (APPs), τα μίνι προγράμματα και οι ιστότοποι των συνεταιριστικών ιδρυμάτων αρχειοθετούνται σύμφωνα με τη νομοθεσία, εντοπίζουν και αξιολογούν έγκαιρα τους κινδύνους που ενδέχεται να προκύψουν από παραβιάσεις νόμων και κανονισμών από συνεταιριστικά ιδρύματα και παροτρύνουν τα συνεταιριστικά ιδρύματα να εφαρμόσουν τη διαχείριση συμμόρφωσης, την κατανάλωση Ευθύνη για την προστασία των δικαιωμάτων και των συμφερόντων των μετόχων.