berita

Antarmuka Reporter Berita | Miao Yiwei

Antarmuka Editor Berita | Jiang Yiman

Setelah hampir empat tahun, industri pinjaman kecil sekali lagi menghadapi peraturan yang berat.

Pada malam tanggal 23 Agustus, Badan Pengawasan Keuangan Negara mengeluarkan"Langkah-langkah Sementara untuk Pengawasan dan Administrasi Perusahaan Pinjaman Kecil (Draf untuk Komentar)"(selanjutnya disebut sebagai "Tindakan Sementara"), ini telah menjadi peraturan industri baru setelah "Tindakan Sementara untuk Pengelolaan Bisnis Pinjaman Kecil Online (Draf untuk Komentar)" tahun 2020.

Kata penanggung jawab Badan Pengawasan Keuangan Negara terkait,Sejak tahun 2017, pendirian perusahaan pinjaman kecil online baru telah ditangguhkan secara nasional. Dalam beberapa tahun terakhir, jumlah perusahaan pinjaman kecil online yang ada secara bertahap menurun, dari 224 pada tahun 2018 menjadi 179 pada akhir tahun 2023. Pada akhir tahun 2023, terdapat 6.550 badan hukum perusahaan pinjaman kecil di seluruh negeri, dengan modal disetor sebesar 822,6 miliar yuan dan saldo pinjaman sebesar 843,1 miliar yuan. Diantaranya, terdapat 179 perusahaan pinjaman kecil online, dengan modal disetor 159 miliar yuan dan saldo pinjaman 173,9 miliar yuan.

Namun, orang yang bertanggung jawab menyatakan ituPerusahaan pinjaman mikro online terkemuka memiliki keunggulan luar biasa dalam modal, teknologi, operasi dan manajemen, dll. Namun, beberapa perusahaan pinjaman mikro memiliki masalah seperti manajemen yang ekstensif dan risiko kredit yang tinggi, seperti pemasaran yang berlebihan, penagihan yang tidak tepat, pungutan liar, dan izin sewa dan pinjam-meminjam. Gejala terjadi dari waktu ke waktu.Karena itu,Untuk mendorong perkembangan industri perusahaan pinjaman kecil yang terstandarisasi dan sehat, memperkuat koordinasi dan hubungan pengawasan pusat dan daerah, membimbing pemerintah daerah untuk memperkuat pengawasan dan kinerja, fokus pada pengawasan berkelanjutan terhadap perusahaan pinjaman kecil selama dan setelah acara. , dan selanjutnya menyempurnakan dan menyempurnakan aturan pengawasan, dibentuklah "Tindakan Sementara".

Ambang batas masuk industri harus ditentukan

Reporter Jiemian News memperhatikan bahwa "Tindakan Sementara" yang dikeluarkan kali ini tidak secara langsung menetapkan modal terdaftar dan ambang masuk lainnya untuk industri pinjaman kecil. Sebelumnya, dalam "Langkah Sementara Pengelolaan Bisnis Pinjaman Kecil Online (Draf Komentar)" secara langsung ditetapkan bahwa modal terdaftar pinjaman kecil online tidak boleh kurang dari 1 miliar yuan, dan kebutuhan operasi lintas provinsi menjadi tidak kurang dari 5 miliar yuan.

"Tindakan Sementara" menetapkan bahwa perusahaan pinjaman kecil tidak diperbolehkan menjalankan usaha lintas provinsi, daerah otonom, dan kotamadya yang berada langsung di bawah Pemerintah Pusat. Persyaratan bagi perusahaan pinjaman kecil untuk memperluas bisnisnya di seluruh prefektur dan kota ditentukan oleh badan pengelolaan keuangan daerah tingkat provinsi. Ketentuan bidang usaha perusahaan pinjaman kecil online diatur tersendiri.

Penanggung jawab Administrasi Keuangan Negara terkait menyatakan hal itu karena“Peraturan Pengawasan dan Administrasi Keuangan Daerah” sebagai undang-undang yang lebih tinggi belum diundangkan.,Karena itu,Berdasarkan kerangka hukum dan peraturan saat ini, Tindakan Sementara tidak cocok untuk secara langsung menetapkan akses kelembagaan, sanksi administratif, dan hal-hal lain yang memerlukan izin dari undang-undang dan peraturan administratif. Oleh karena itu, "Tindakan Sementara" terutama merinci aturan peraturan untuk perusahaan pinjaman kecil dalam hal operasi bisnis, tata kelola perusahaan, manajemen risiko, dan perlindungan hak konsumen.

Kali ini,"Tindakan Sementara"untukKetentuan bidang usaha perusahaan pinjaman kecil online diatur tersendiri. Pertimbangan utamanya adalah: "Peraturan Pengawasan dan Administrasi Keuangan Daerah" telah dimasukkan dalam Dewan Negara2024Sedangkan untuk rencana kerja legislatif tahunan, Badan Pengawasan Keuangan Negara saat ini masih terus memajukan pekerjaan terkait penyusunan peraturan sesuai prosedur. Setelah peraturan tersebut diundangkan secara resmi, "Tindakan Sementara" akan direvisi dan diperbaiki pada waktu yang tepat dan langkah-langkah peraturan formal akan dibentuk untuk memperjelas kondisi dan prosedur akses pasar untuk perusahaan pinjaman kecil, perluasan lintas wilayah perusahaan pinjaman kecil, sanksi administratif dan hal-hal lain.

Juga,Untuk memastikan kelancaran implementasi kebijakan, “Tindakan Sementara” menetapkan bahwa perusahaan pinjaman kecil harus secara bertahap memenuhi persyaratan berbagai ketentuan Tindakan ini dalam masa transisi yang ditentukan oleh badan pengelolaan keuangan daerah tingkat provinsi. Masa transisi tidak boleh lebih dari 1 tahun, dan masa transisi untuk perusahaan pinjaman kecil online dengan batas pinjaman maksimum 10 juta yuan untuk produksi dan operasi keluarga tunggal tidak boleh lebih dari 2 tahun dilaporkan kepada Badan Pengawasan Keuangan Negara untuk mendapat persetujuan.

Saldo pinjaman rumah tangga tunggal dibandingkan dengan lembaga keuangan lainnya

di baru saja diumumkan"Tindakan Sementara", ketentuan baru ditambahkan:Saldo pinjaman perusahaan pinjaman kecil online untuk satu rumah tangga untuk konsumsi tidak boleh melebihi 200,000 yuan, dan saldo pinjaman untuk satu rumah tangga untuk produksi dan operasi tidak boleh melebihi 10 juta yuan.。

Wartawan Jiemian News memperhatikan bahwa "Langkah-langkah Sementara untuk Pengelolaan Bisnis Pinjaman Kecil Online (Draf untuk Komentar)" versi tahun 2020 menetapkan bahwa pada prinsipnya, saldo pinjaman keluarga tunggal dari perusahaan pinjaman kecil online tidak boleh melebihi RMB 300.000, dan tidak boleh melebihi sepertiga dari pendapatan tahunan rata-rata tiga tahun terakhir, yang lebih rendah dari kedua jumlah tersebut adalah jumlah pinjaman maksimum; pada prinsipnya, saldo pinjaman kecil online keluarga tunggal kepada badan hukum atau organisasi lain dan mereka afiliasi tidak boleh melebihi RMB 1 juta Yuan. Kali ini diumumkan"Tindakan Sementara"Diantaranya, persyaratan bahwa pinjaman konsumen keluarga tunggal tidak melebihi 200.000 yuan sejalan dengan batas atas pinjaman keluarga tunggal yang ditetapkan dalam "Tindakan Manajemen Perusahaan Pembiayaan Konsumen" dari perusahaan pembiayaan konsumen yang saat ini memiliki izin.200.000 yuankonsisten.

Penanggung jawab Administrasi Keuangan Negara menyatakan bahwa hal ini terutama disebabkan oleh otoritas pengaturMematuhi gagasan pengawasan fungsional tentang standar pengawasan yang sama untuk bisnis serupa untuk mencegah arbitrase peraturan.Dalam hal pinjaman konsumen,Baik "Tindakan Administratif untuk Pinjaman Internet Bank Umum" dan "Tindakan Administratif untuk Perusahaan Pembiayaan Konsumen" menetapkan batas atas 200.000 yuan per rumah tangga untuk pinjaman konsumsi pribadi. Mengingat sebagian besar nasabah pinjaman konsumsi pribadi dari perusahaan pinjaman kecil online adalah orang-orang berekor panjang di pasar yang sedang tenggelam, batas atas pinjaman keluarga tunggal dengan jumlah yang sama dengan lembaga keuangan berlisensi pada dasarnya dapat memenuhi kebutuhan pinjaman kecil online. pelanggan perusahaan pinjaman, sampai batas tertentu. Hal ini juga dapat menghindari peminjaman berlebihan yang tidak rasional dan melindungi hak dan kepentingan sah konsumen.

Selain itu, penanggung jawab juga mengatakan,"Tindakan Sementara" tidak membedakan antara perorangan dan badan hukum untuk menjalankan pinjaman perusahaan pinjaman kecil online, dan secara seragam menetapkan batas atas 10 juta yuan untuk satu rumah tangga.iniPertimbangan utama: Pertama, mematuhi pengawasan yang bijaksana dan mencegah risiko secara efektif. Dengan mempertimbangkan karakteristik risiko bisnis online murni dan kemampuan manajemen risiko perusahaan pinjaman kecil online, maka perlu dilakukan pembatasan jumlah pinjaman yang dikeluarkan oleh perusahaan pinjaman kecil online hingga jumlah tertentu per rumah tangga. Yang kedua adalah melakukan benchmark terhadap definisi pinjaman serupa di industri perbankan. Pinjaman usaha kecil dan mikro inklusif di industri perbankan mengacu pada pinjaman yang diberikan kepada badan hukum usaha kecil dan mikro, rumah tangga industri dan komersial perorangan, dan pemilik usaha kecil dan mikro, dengan total batas kredit kurang dari 10 juta yuan (inklusif) per rumah tangga, dan digunakan untuk produksi dan operasi. Definisi benchmarking ini menetapkan batas atas 10 juta yuan untuk satu rumah tangga, yang kondusif untuk mendorong perusahaan pinjaman kecil online agar mematuhi posisi bisnis "kecil dan terdesentralisasi". Pada saat yang sama, dalam praktiknya, pemilik usaha kecil dan mikro biasa meminjam uang atas nama pribadi mereka untuk produksi dan operasional usaha. Standar batas atas yang sama diterapkan pada pinjaman yang dijalankan oleh perorangan dan badan hukum, yang sejalan dengan realitas industri.

Leverage pembiayaan non-standar tidak boleh melebihi 5 kali aset bersih

Dalam "Tindakan Sementara", Administrasi Keuangan Negara juga menetapkan saluran pembiayaan dan leverage pembiayaan perusahaan pinjaman kecil, serta rasio investasi usaha pinjaman koperasi.

Secara khusus,Perusahaan pinjaman kecil dapat mengumpulkan dana melalui bentuk-bentuk non-standar seperti pinjaman bank dan pinjaman pemegang saham, atau melalui bentuk-bentuk standar seperti penerbitan obligasi dan produk sekuritisasi aset (dengan pinjaman yang diterbitkan oleh perusahaan sebagai aset dasar).di dalam,Agar perusahaan pinjaman kecil dapat menerbitkan obligasi, obligasi tersebut harus terus menghasilkan keuntungan selama tiga tahun fiskal terakhir dan harus disetujui oleh badan pengelola keuangan daerah tingkat provinsi.

Dalam hal leverage pembiayaan, diatur bahwa saldo dana yang dipinjam oleh perusahaan pinjaman kecil melalui bentuk yang tidak standar seperti pinjaman bank dan pinjaman pemegang saham tidak boleh melebihi dua kali lipat kekayaan bersihnya. Saldo dana yang dihimpun oleh perusahaan pinjaman kecil melalui penerbitan obligasi, produk sekuritisasi aset, dan bentuk standar lainnya tidak boleh melebihi empat kali lipat kekayaan bersihnya.

Dalam hal pinjaman koperasi, perusahaan keuangan mikro diharuskan untuk tidak melakukan outsourcing bisnis inti seperti peninjauan kredit dan pengendalian risiko; tidak mendanai dan mengeluarkan pinjaman bersama dengan lembaga yang tidak memiliki kualifikasi bisnis pinjaman; tidak menerima pengawasan tanpa jaminan atau tidak sesuai dengan asuransi dan jaminan kredit; kualifikasi bisnis asuransi Layanan peningkatan kredit terselubung seperti layanan peningkatan kredit atau komitmen penuh yang diberikan oleh lembaga yang disyaratkan, rasio kontribusi modal tunggal dari pinjaman bersama tidak boleh kurang dari 30%.

Juga,Berfokus pada isu-isu utama dalam pengembangan dan pengawasan perusahaan pinjaman kecil, terutama pemasaran yang tidak tepat, pungutan liar, izin penyewaan dan peminjaman serta kekacauan operasi lainnya,"Tindakan Sementara" jugaLisensi penyewaan dan peminjaman, menyediakan "saluran" pinjaman untuk entitas tanpa kualifikasi bisnis peminjaman terdaftar sebagaiDaftar negatif perilaku bisnis.

Nonaktifkan pinjaman agar tidak terdaftar sebagai default pembayaranPilihan

Dalam hal suku bunga pinjaman, yang paling dikhawatirkan konsumen,"Tindakan Sementara" menetapkan bahwa perusahaan pinjaman kecil harus menghitung rasio seluruh bunga dan biaya yang dibebankan kepada peminjam terhadap pokok pinjaman sebagai tingkat bunga aktual yang komprehensif, dan mengubahnya menjadi bentuk tahunan, yang akan dinyatakan dalam kontrak pinjaman, dan tidak boleh melanggar peraturan nasional yang relevan. Perusahaan pinjaman kecil harus membayar pokok pinjaman kepada peminjam secara penuh sesuai dengan jumlah yang disepakati dalam kontrak pinjaman, dan tidak akan memotong bunga, biaya penanganan, biaya manajemen, uang jaminan, dll terlebih dahulu, dan telah mengedepankan standar yang lebih tinggi untuk pinjaman tersebut. membandingkan upaya perlindungan konsumen mereka dengan lembaga sejenis.

Kata penanggung jawab Badan Pengawasan Keuangan Negara terkait,Menanggapi isu-isu seperti pinjaman yang diinduksi, pengumpulan yang tidak tepat, dan kebocoran informasi pribadi yang telah banyak dilaporkan oleh konsumen dalam praktiknya, "Tindakan Sementara" membentuk bab khusus yang mengatur secara komprehensif perlindungan hak-hak konsumen dan kepentingan pinjaman kecil. perusahaan.,MemerlukanUntuk melindungi hak konsumen untuk mengetahui, membuat pilihan independen, transaksi yang adil, dan keamanan informasi, kami mengatur pengungkapan informasi perusahaan pinjaman kecil, peringatan risiko, publisitas pemasaran, dan pengumpulan serta penggunaan informasi pelanggan., sebagai tambahan, jugaMemperkuat manajemen daftar negatif atas perilaku ilegal dan tidak pantas, dan dengan jelas melarang perusahaan pinjaman kecil untuk menggabungkan penjualan atau melampirkan persyaratan yang tidak masuk akal, mencantumkan pinjaman sebagai opsi default untuk pembayaran dan pelunasan, mendorong utang berlebihan dan pinjaman jangka panjang, menagih penagihan secara ilegal atau cara yang tidak tepat, dll.Akhirnya jugaMemperkuat manajemen lembaga koperasi berbasis daftar, memastikan bahwa aplikasi seluler (APP), mini-program, dan situs web lembaga koperasi diajukan sesuai dengan hukum, segera mengidentifikasi dan mengevaluasi risiko yang mungkin timbul dari pelanggaran hukum dan peraturan oleh lembaga koperasi, dan mendesak lembaga koperasi untuk menerapkan manajemen kepatuhan, tanggung jawab konsumsi untuk melindungi hak dan kepentingan pemegang saham.