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Journaliste d'actualités d'interface | Miao Yiwei

Editeur d'actualités de l'interface | Jiang Yiman

Après près de quatre ans, le secteur des petits prêts a de nouveau été confronté à de lourdes mesures réglementaires.

Dans la soirée du 23 août, l'Administration nationale de surveillance financière a publié"Mesures provisoires pour la surveillance et l'administration des petites sociétés de prêt (projet pour commentaires)"(ci-après dénommées les « Mesures provisoires »), il s'agit d'une autre nouvelle réglementation du secteur après les « Mesures provisoires pour la gestion des petites entreprises de prêts en ligne (projet pour commentaires) » de 2020.

La personne concernée en charge de l'Administration nationale de surveillance financière a déclaré :Depuis 2017, la création de nouvelles sociétés de petits prêts en ligne a été suspendue dans tout le pays. Ces dernières années, le nombre de sociétés de petits prêts en ligne existantes a progressivement diminué, passant de 224 en 2018 à 179 fin 2023. Fin 2023, il y avait 6.550 petites sociétés de prêt dans tout le pays, avec un capital libéré de 822,6 milliards de yuans et des soldes de prêts de 843,1 milliards de yuans. Parmi elles, il existe 179 petites sociétés de prêt en ligne, avec un capital versé de 159 milliards de yuans et un solde de prêt de 173,9 milliards de yuans.

Le responsable a déclaré que même siLes principales sociétés de microcrédit en ligne présentent des avantages exceptionnels en termes de capital, de technologie, d'exploitation et de gestion, etc. Cependant, certaines sociétés de microcrédit connaissent des problèmes tels qu'une gestion étendue et des risques de crédit élevés, tels qu'un marketing excessif, un recouvrement inapproprié, des prélèvements illégaux, et les licences de location et de prêt. Les symptômes surviennent de temps en temps.donc,Afin de promouvoir le développement standardisé et sain du secteur des petites sociétés de prêt, de renforcer la coordination et les liens entre la supervision centrale et locale, d'aider les gouvernements locaux à renforcer la supervision et la performance, de se concentrer sur la supervision continue des petites sociétés de prêt pendant et après l'événement. , et affiner et améliorer davantage les règles de surveillance, les « Mesures provisoires » ont été créées.

Seuils d’entrée dans l’industrie à déterminer

Le journaliste de Jiemian News a remarqué que les « mesures provisoires » publiées cette fois-ci ne stipulaient pas directement le capital social et les autres seuils d'entrée pour le secteur des petits prêts. Auparavant, dans les « Mesures provisoires pour la gestion des petites entreprises de prêts en ligne (projet pour commentaires) » de 2020, il était directement stipulé que le capital social des petits prêts en ligne ne devait pas être inférieur à 1 milliard de yuans et que les opérations interprovinciales devaient être pas moins de 5 milliards de yuans.

Les « Mesures provisoires » stipulent que les petites sociétés de prêt ne sont pas autorisées à exercer leurs activités dans les provinces, les régions autonomes et les municipalités relevant directement du gouvernement central. Les conditions permettant aux petites sociétés de prêt d'étendre leurs activités dans les préfectures et les villes sont stipulées par les agences locales de gestion financière au niveau provincial. Les conditions applicables aux domaines d'activité des petites sociétés de crédit en ligne sont stipulées séparément.

La personne compétente en charge de l'Administration nationale des finances a déclaré qu'en raison deLes « Règlements locaux de surveillance et d'administration financières », en tant que loi de niveau supérieur, n'ont pas encore été promulgués.,donc,Dans le cadre juridique et réglementaire actuel, les mesures provisoires ne sont pas adaptées pour stipuler directement l'accès institutionnel, les sanctions administratives et d'autres questions nécessitant une autorisation législative et réglementaire. Par conséquent, les « Mesures provisoires » détaillent principalement les règles réglementaires applicables aux petites sociétés de prêt en termes d'opérations commerciales, de gouvernance d'entreprise, de gestion des risques et de protection des droits des consommateurs.

Cette fois,"Mesures provisoires"pourLes conditions applicables aux domaines d'activité des petites sociétés de prêt en ligne sont stipulées séparément. Les principales considérations sont les suivantes : les « Règlements locaux en matière de surveillance et d'administration financières » ont été inclus dans le Conseil d'État.2024En ce qui concerne le plan de travail législatif annuel, l'Administration nationale de surveillance financière avance actuellement les travaux liés à l'élaboration de règlements conformément aux procédures. Une fois les réglementations officiellement promulguées, les « mesures provisoires » seront révisées et améliorées en temps opportun et des mesures réglementaires formelles seront élaborées pour clarifier les conditions et les procédures d'accès au marché pour les petites sociétés de prêt, l'expansion interrégionale des petites sociétés de prêt, sanctions administratives et autres questions.

aussi,Afin d'assurer la bonne mise en œuvre de la politique, les « Mesures provisoires » stipulent que les petites sociétés de prêt doivent progressivement satisfaire aux exigences de diverses dispositions de ces mesures au cours de la période de transition spécifiée par les agences locales de gestion financière au niveau provincial. La période de transition ne doit pas dépasser 1 an, et la période de transition pour les petites sociétés de prêt en ligne avec une limite de prêt maximale de 10 millions de yuans pour la production et l'exploitation unifamiliales ne doit pas dépasser 2 ans. Si elle doit réellement être prolongée, elle doit être prolongée. être signalé à l’Administration nationale de surveillance financière pour approbation.

Solde des prêts d’un seul ménage comparé à celui de ses pairs financiers

dans le qui vient d'être annoncé"Mesures provisoires", de nouvelles dispositions sont ajoutées :Le solde du prêt d'une petite société de prêt en ligne pour un seul ménage destiné à la consommation ne doit pas dépasser 200 000 yuans, et le solde du prêt pour un seul ménage destiné à la production et à l'exploitation ne doit pas dépasser 10 millions de yuans.。

Les journalistes de Jiemian News ont remarqué que la version 2020 des « Mesures provisoires pour la gestion des petites entreprises de prêts en ligne (projet pour commentaires) » stipulait qu'en principe, le solde des prêts unifamiliaux des petites sociétés de prêt en ligne ne doit pas dépasser 300 000 RMB, et ne doit pas dépasser son plus récent tiers du revenu annuel moyen sur trois ans, le plus faible des deux montants étant en principe le montant maximum du prêt, le solde des petits prêts unifamiliaux en ligne accordés à des personnes morales ou à d'autres organismes et à leurs les sociétés affiliées ne doivent pas dépasser 1 million de yuans RMB. Cette fois, c'était annoncé"Mesures provisoires"Parmi eux, l'exigence selon laquelle un prêt à la consommation unifamilial ne dépasse pas 200 000 yuans est conforme à la limite supérieure des prêts unifamiliaux stipulée dans les « Mesures de gestion des sociétés de financement à la consommation » des sociétés de crédit à la consommation actuellement agréées.200 000 yuanscohérent.

La personne compétente en charge de l'Administration nationale des finances a déclaré que cela était principalement dû aux autorités de régulation.Adhérer à l'idée de supervision fonctionnelle de​​la même norme de supervision pour des entreprises similaires afin d'éviter l'arbitrage réglementaire.En matière de crédits à la consommation,Les « Mesures administratives pour les prêts Internet des banques commerciales » et les « Mesures administratives pour les sociétés de crédit à la consommation » stipulent toutes deux une limite supérieure de 200 000 yuans par ménage pour les prêts à la consommation personnelle. Étant donné que la plupart des clients de prêts à la consommation personnelle des petites sociétés de prêt en ligne sont des personnes à longue traîne sur un marché en déclin, la limite supérieure des prêts unifamiliaux du même montant que celle des institutions financières agréées peut essentiellement répondre aux besoins des petites sociétés de prêt en ligne. Dans une certaine mesure, les clients des sociétés de prêt peuvent également éviter les emprunts excessifs irrationnels et protéger les droits et intérêts légitimes des consommateurs.

En outre, le responsable a également déclaré :Les « Mesures provisoires » ne font pas de distinction entre les personnes physiques et les personnes morales pour les prêts d'exploitation des petites sociétés de prêt en ligne et stipulent uniformément une limite supérieure de 10 millions de yuans pour un seul ménage.cePrincipales considérations : Premièrement, adhérer à une surveillance prudente et prévenir efficacement les risques. Compte tenu des caractéristiques de risque des entreprises purement en ligne et des capacités de gestion des risques des petites sociétés de prêt en ligne, il est nécessaire de limiter le nombre de prêts accordés par les petites sociétés de prêt en ligne à un certain montant par ménage. La seconde consiste à comparer la définition de prêts similaires dans le secteur bancaire. Les prêts inclusifs aux petites et microentreprises du secteur bancaire font référence aux prêts accordés aux personnes morales petites et microentreprises, aux ménages industriels et commerciaux individuels et aux propriétaires de petites et microentreprises, avec une limite de crédit totale inférieure à 10 millions de yuans (inclus) par ménage et utilisé pour la production et l’exploitation. Cette définition de l'analyse comparative stipule une limite supérieure de 10 millions de yuans pour un seul ménage, ce qui est propice à encourager les petites sociétés de prêt en ligne à adhérer au positionnement des entreprises « petites et décentralisées ». Dans le même temps, dans la pratique, il est courant que les propriétaires de petites et micro-entreprises empruntent de l'argent en leur nom personnel pour la production et l'exploitation de leur entreprise. La même norme de plafond est appliquée aux prêts d'exploitation des personnes physiques et morales, ce qui est conforme à la norme. réalité de l'industrie.

Le levier de financement non standard ne doit pas dépasser 5 fois l'actif net

Dans les « Mesures provisoires », l'Administration d'État des finances stipule également les canaux de financement et le levier de financement des petites sociétés de prêt, ainsi que le taux d'investissement des activités de prêt coopératif.

Spécifiquement,Les petites sociétés de prêt peuvent lever des fonds sous des formes non standardisées telles que des emprunts bancaires et des prêts d'actionnaires, ou sous des formes standardisées telles que l'émission d'obligations et de produits de titrisation d'actifs (avec des prêts émis par l'entreprise comme actifs sous-jacents).dans,Pour que les petites sociétés de prêt émettent des obligations, elles doivent être continuellement rentables au cours des trois derniers exercices et doivent être approuvées par les agences locales de gestion financière au niveau provincial.

En termes de levier de financement, il est stipulé que le solde des fonds empruntés par une petite société de prêt sous des formes non standardisées telles que les emprunts bancaires et les emprunts d'actionnaires ne doit pas dépasser le double de son actif net. Le solde des fonds levés par une petite société de prêt par le biais de l'émission d'obligations, de produits de titrisation d'actifs et d'autres formes standardisées ne doit pas dépasser quatre fois son actif net.

En termes de prêts coopératifs, les sociétés de microfinance sont tenues de ne pas externaliser leurs activités essentielles telles que l'examen du crédit et le contrôle des risques ; de ne pas financer et émettre conjointement des prêts avec des institutions sans qualifications commerciales en matière de prêt ; de ne pas accepter une supervision sans garanties ou incompatibles avec l'assurance et la garantie de crédit ; qualifications des entreprises d'assurance Services déguisés de rehaussement de crédit tels que des services de rehaussement de crédit ou des engagements complets fournis par les institutions requises, le taux d'apport en capital unique du prêt conjoint ne doit pas être inférieur à 30 % ;

aussi,En se concentrant sur les questions clés liées au développement et à la supervision des petites sociétés de prêt, en particulier la commercialisation inappropriée, les frais illégaux, les licences de location et de prêt et autres chaos opérationnels,Les « mesures provisoires » égalementLes licences de crédit-bail et de prêt, fournissant un « canal » de prêt pour les entités sans qualification commerciale de prêt, sont répertoriées commeListe négative de conduite commerciale.

Empêcher les prêts d'être répertoriés comme défaut de paiementPossibilités

En ce qui concerne les taux d'intérêt des prêts, qui préoccupent le plus les consommateurs,Les « Mesures provisoires » stipulent que les petites sociétés de prêt doivent calculer le rapport entre tous les intérêts et frais facturés aux emprunteurs par rapport au principal du prêt sous la forme d'un taux d'intérêt réel global et le convertir sous une forme annualisée, qui doit être indiquée dans le contrat de prêt. et ne doit pas enfreindre les réglementations nationales pertinentes. Les petites sociétés de prêt paieront à l'emprunteur l'intégralité du principal du prêt conformément au montant convenu dans le contrat de prêt, et ne déduiront pas à l'avance les intérêts, les frais de dossier, les frais de gestion, les dépôts de garantie, etc., et auront proposé des normes plus élevées pour comparer leur travail de protection des consommateurs à celui des institutions homologues.

La personne concernée en charge de l'Administration nationale de surveillance financière a déclaré :En réponse à des problèmes tels que les prêts induits, la collecte inappropriée et la fuite d'informations personnelles qui ont été fortement signalés par les consommateurs dans la pratique, les « Mesures provisoires » ont créé un chapitre spécial pour réglementer de manière globale la protection des droits et des intérêts des consommateurs en matière de petits prêts. entreprises.,ExigerAfin de protéger les droits des consommateurs à savoir, à faire des choix indépendants, à effectuer des transactions équitables et à garantir la sécurité des informations, nous réglementons la divulgation d'informations sur les petites sociétés de prêt, les avertissements sur les risques, la publicité marketing ainsi que la collecte et l'utilisation des informations sur les clients., en plus, aussiRenforcer la gestion des listes négatives de comportements illégaux et inappropriés et interdire clairement aux petites sociétés de prêt de regrouper les ventes ou d'attacher des conditions déraisonnables, de lister les prêts comme option par défaut de paiement et de règlement, d'inciter à un endettement excessif et à des prêts à long terme, de collecter des recouvrements par des moyens illégaux ou inappropriés. moyens inappropriés, etc.Enfin, aussiRenforcer la gestion par liste des institutions coopératives, garantir que les applications mobiles (APP), les mini-programmes et les sites Web des institutions coopératives sont classés conformément à la loi, identifier et évaluer rapidement les risques pouvant résulter de violations des lois et réglementations par institutions coopératives, et exhortons les institutions coopératives à mettre en œuvre la gestion de la conformité, la consommation Responsabilité de protéger les droits et les intérêts des actionnaires.