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Reporter di notizie sull'interfaccia | Miao Yiwei

Redattore di notizie sull'interfaccia | Jiang Yiman

Dopo quasi quattro anni, il settore dei piccoli prestiti si è trovato nuovamente ad affrontare pesanti misure normative.

La sera del 23 agosto l'Amministrazione statale di vigilanza finanziaria ha emesso"Misure provvisorie di vigilanza e amministrazione delle piccole imprese di credito (bozza per osservazioni)"(di seguito denominate "Misure provvisorie"), questa è diventata un'altra nuova normativa di settore dopo le "Misure provvisorie per la gestione delle piccole imprese di prestito online (bozza per commenti)".

La persona interessata responsabile dell'Amministrazione statale per la vigilanza finanziaria ha dichiarato:Dal 2017, la costituzione di nuove società di piccolo prestito online è stata sospesa a livello nazionale. Negli ultimi anni, il numero di società di piccolo prestito online esistenti è progressivamente diminuito, passando da 224 nel 2018 a 179 alla fine del 2023. Alla fine del 2023, in tutto il Paese esistevano 6.550 entità giuridiche di piccole società di prestito, con un capitale versato di 822,6 miliardi di yuan e saldi di prestiti di 843,1 miliardi di yuan. Tra queste ci sono 179 società di piccoli prestiti online, con un capitale versato di 159 miliardi di yuan e un saldo del prestito di 173,9 miliardi di yuan.

Il responsabile ha affermato che tuttaviaLe principali società di microprestiti online presentano vantaggi eccezionali in termini di capitale, tecnologia, funzionamento e gestione, ecc. Tuttavia, alcune società di microprestiti hanno problemi come una gestione estesa ed elevati rischi di credito, come marketing eccessivo, riscossione impropria, addebiti illegali, ecc. e licenze di leasing e prestito. I sintomi si verificano di tanto in tanto.Perciò,Al fine di promuovere lo sviluppo standardizzato e sano del settore delle piccole società di prestito, rafforzare il coordinamento e il collegamento della supervisione centrale e locale, guidare i governi locali a rafforzare la supervisione e le prestazioni, concentrarsi sulla supervisione continua delle piccole società di prestito durante e dopo l'evento , e perfezionare e migliorare ulteriormente le norme di supervisione, sono state elaborate le "misure provvisorie".

Soglie di ingresso nel settore da definire

Il giornalista di Jiemian News ha notato che le "Misure provvisorie" rilasciate questa volta non stabiliscono direttamente il capitale sociale e altre soglie di ingresso per il settore dei piccoli prestiti. In precedenza, nelle "Misure provvisorie per la gestione delle piccole imprese di prestito online (bozza per commenti)" del 2020, era stato stabilito direttamente che il capitale sociale dei piccoli prestiti online non doveva essere inferiore a 1 miliardo di yuan e che le operazioni interprovinciali richiedevano non inferiore a 5 miliardi di yuan.

Le "misure provvisorie" stabiliscono che le piccole società di prestito non sono autorizzate a condurre affari tra province, regioni autonome e comuni direttamente sotto il governo centrale. Le condizioni affinché le piccole società di prestito possano espandere le loro attività nelle prefetture e nelle città sono stabilite dalle agenzie di gestione finanziaria locale a livello provinciale. Le condizioni per i settori commerciali delle società di piccolo prestito online sono stipulate separatamente.

Il responsabile dell'Amministrazione statale delle finanze ha dichiarato che a causa diI "Regolamenti di vigilanza e amministrazione finanziaria locale" come legge di livello superiore non sono ancora stati promulgati.,Perciò,Nell'attuale quadro normativo e regolamentare, le Misure cautelari non sono idonee a disciplinare direttamente accessi istituzionali, sanzioni amministrative e altre materie che richiedono l'autorizzazione di leggi e regolamenti amministrativi. Pertanto, le "Misure provvisorie" descrivono principalmente le norme normative per le piccole società di credito in termini di operazioni commerciali, governo societario, gestione del rischio e tutela dei diritti dei consumatori.

Questa volta,"Misure provvisorie"perLe condizioni per i settori di attività delle società di piccolo prestito online sono stabilite separatamente. Le considerazioni principali sono: "I regolamenti per la supervisione e l'amministrazione finanziaria locale" sono stati inclusi nel Consiglio di Stato2024Per quanto riguarda il piano di lavoro legislativo annuale, l'Amministrazione statale di vigilanza finanziaria sta attualmente portando avanti il ​​lavoro relativo alla stesura dei regolamenti secondo le procedure. Dopo che i regolamenti saranno stati formalmente promulgati, le "Misure provvisorie" saranno riviste e migliorate in modo tempestivo e saranno elaborate misure normative formali per chiarire le condizioni e le procedure di accesso al mercato per le piccole società di prestito, l'espansione interregionale delle piccole società di prestito, sanzioni amministrative e altre questioni.

Anche,Al fine di garantire la corretta attuazione della politica, le "Misure provvisorie" stabiliscono che le piccole società di prestito dovranno gradualmente soddisfare i requisiti delle varie disposizioni di queste Misure entro il periodo transitorio specificato dalle agenzie di gestione finanziaria locale a livello provinciale. Il periodo di transizione non dovrà superare 1 anno e il periodo di transizione per le società di piccolo prestito online con un limite massimo di prestito di 10 milioni di yuan per la produzione e il funzionamento unifamiliari non dovrà superare i 2 anni. Se è davvero necessario estenderlo, deve essere segnalato all'Amministrazione statale di vigilanza finanziaria per l'approvazione.

Saldo del prestito familiare singolo confrontato con i pari finanziari

nel appena annunciato"Misure provvisorie", si aggiungono nuove disposizioni:Il saldo del prestito di una società di piccolo prestito online per una singola famiglia per il consumo non deve superare i 200.000 yuan, e il saldo del prestito per una singola famiglia per la produzione e il funzionamento non deve superare i 10 milioni di yuan.。

I giornalisti di Jiemian News hanno notato che la versione del 2020 delle "Misure provvisorie per la gestione delle attività di piccoli prestiti online (bozza per commenti)" stabilisce che, in linea di principio, il saldo dei prestiti unifamiliari delle società di piccoli prestiti online non deve superare i 300.000 RMB, e non deve superare il suo ultimo terzo del reddito medio annuo triennale, il minore dei due importi è l'importo massimo del prestito, in linea di principio, il saldo dei piccoli prestiti online unifamiliari a persone giuridiche o altre organizzazioni e loro gli affiliati non dovranno superare 1 milione di RMB Yuan. Questa volta è stato annunciato"Misure provvisorie"Tra questi, il requisito che un prestito al consumo unifamiliare non superi i 200.000 yuan è coerente con il limite massimo dei prestiti unifamiliari stipulato nelle "Misure di gestione delle società di finanziamento al consumo" delle società di finanziamento al consumo attualmente autorizzate.200.000 yuancoerente.

Il responsabile dell'Amministrazione statale delle finanze ha dichiarato che ciò è dovuto principalmente alle autorità di regolamentazioneAderire all’idea di supervisione funzionale dello stesso standard di supervisione per aziende simili per prevenire l’arbitraggio normativo.Per quanto riguarda i prestiti al consumo,Sia le "Misure amministrative per i prestiti via Internet delle banche commerciali" che le "Misure amministrative per le società di credito al consumo" stabiliscono un limite massimo di 200.000 yuan per famiglia per i prestiti per il consumo personale. Considerando che la maggior parte dei clienti di prestiti personali di piccole società di prestito online sono persone a coda lunga nel mercato in declino, il limite superiore dei prestiti unifamiliari dello stesso importo di quello degli istituti finanziari autorizzati può sostanzialmente soddisfare le esigenze delle piccole società online i clienti delle società di prestito, in una certa misura, può anche evitare prestiti eccessivi irrazionali e proteggere i diritti e gli interessi legittimi dei consumatori.

Inoltre, il responsabile ha anche detto:Le "Misure provvisorie" non fanno distinzione tra persone fisiche e persone giuridiche per i prestiti operativi delle società di piccolo prestito online e stabiliscono uniformemente un limite massimo di 10 milioni di yuan per una singola famiglia.QuestoConsiderazioni principali: in primo luogo, aderire ad una vigilanza prudente e prevenire efficacemente i rischi. Tenendo pienamente conto delle caratteristiche di rischio delle attività esclusivamente online e delle capacità di gestione del rischio delle società di piccolo prestito online, è necessario limitare il numero di prestiti emessi dalle società di piccolo prestito online a un determinato importo per famiglia. Il secondo è quello di valutare la definizione di prestiti simili nel settore bancario. I prestiti inclusivi per le piccole e microimprese nel settore bancario si riferiscono a prestiti concessi a persone giuridiche di piccole e microimprese, a singole famiglie industriali e commerciali e a proprietari di piccole e microimprese, con un limite di credito totale inferiore a 10 milioni di yuan (incluso) per anno. domestico e utilizzato per la produzione e il funzionamento. Questa definizione di benchmarking prevede un limite massimo di 10 milioni di yuan per una singola famiglia, il che favorisce la promozione delle società di piccoli prestiti online affinché aderiscano al posizionamento aziendale "piccolo e decentralizzato". Allo stesso tempo, in pratica, è normale che i proprietari di piccole e microimprese prendano in prestito denaro a proprio nome per la produzione e il funzionamento delle imprese. Lo stesso limite massimo standard viene applicato ai prestiti operativi delle persone personali e giuridiche, il che è in linea con realtà del settore.

La leva finanziaria non standard non deve superare 5 volte il patrimonio netto

Nelle "misure provvisorie" l'Amministrazione statale delle finanze stabilisce inoltre i canali di finanziamento e la leva finanziaria delle piccole società di credito, nonché il tasso di investimento delle imprese di credito cooperativo.

Nello specifico,Le società di piccoli prestiti possono raccogliere fondi attraverso forme non standardizzate come prestiti bancari e prestiti agli azionisti, o attraverso forme standardizzate come l’emissione di obbligazioni e prodotti di cartolarizzazione di attività (con prestiti emessi dalla società come attività sottostanti).In,Affinché le piccole società di prestito possano emettere obbligazioni, devono essere ininterrottamente redditizie negli ultimi tre anni fiscali e devono essere approvate dalle agenzie di gestione finanziaria locale a livello provinciale.

In termini di leva finanziaria, si stabilisce che il saldo dei fondi presi in prestito da una piccola società di prestito attraverso forme non standardizzate come prestiti bancari e prestiti agli azionisti non deve superare il doppio del suo patrimonio netto. Il saldo dei fondi raccolti da una piccola società di prestito attraverso l'emissione di obbligazioni, prodotti di cartolarizzazione di attività e altre forme standardizzate non deve superare quattro volte il suo patrimonio netto.

In termini di prestiti cooperativi, le società di microfinanza sono tenute a non esternalizzare le attività principali come la revisione del credito e il controllo del rischio; a non finanziare ed emettere prestiti congiuntamente con istituti senza qualifiche commerciali; a non accettare una supervisione senza garanzie o incompatibile con l’assicurazione e la garanzia del credito qualifiche aziendali assicurative Servizi di rafforzamento del credito dissimulati come servizi di rafforzamento del credito o impegni completi forniti dalle istituzioni richieste il coefficiente di contributo in conto capitale unico del prestito congiunto non deve essere inferiore al 30%;

Anche,Concentrandosi sulle questioni chiave nello sviluppo e nella supervisione delle piccole società di prestito, in particolare marketing improprio, addebiti illegali, licenze di leasing e prestito e altro caos operativo,Anche le "Misure provvisorie".Le licenze di leasing e prestito, che forniscono un "canale" di prestito per entità senza qualifiche commerciali, sono elencate comeElenco negativo della condotta aziendale.

Disattiva l'elenco dei prestiti come pagamenti predefinitiOpzioni

In termini di tassi di interesse sui prestiti, che preoccupano maggiormente i consumatori,Le "Misure provvisorie" stabiliscono che le piccole società di prestito calcolino il rapporto tra tutti gli interessi e le commissioni addebitati ai mutuatari e il capitale del prestito come tasso di interesse effettivo complessivo e lo convertano in una forma annualizzata, che sarà indicata nel contratto di prestito, e non violerà le normative nazionali pertinenti. Le piccole società di prestito pagheranno al mutuatario l'intero capitale del prestito in conformità con l'importo concordato nel contratto di prestito, e non dedurranno interessi, commissioni di gestione, commissioni di gestione, depositi cauzionali, ecc. in anticipo, e hanno proposto standard più elevati per confrontando il loro lavoro di tutela dei consumatori con le istituzioni paritarie Require.

La persona interessata responsabile dell'Amministrazione statale per la vigilanza finanziaria ha dichiarato:In risposta a questioni quali prestiti indotti, raccolta impropria e fuga di informazioni personali che sono state fortemente segnalate dai consumatori nella pratica, le "Misure provvisorie" hanno istituito un capitolo speciale per regolamentare in modo completo la protezione dei diritti dei consumatori e degli interessi dei piccoli prestiti aziende.,RichiedereAl fine di proteggere i diritti dei consumatori a conoscere, fare scelte indipendenti, transazioni corrette e sicurezza delle informazioni, regolamentiamo la divulgazione delle informazioni delle piccole società di prestito, le avvertenze sui rischi, la pubblicità di marketing e la raccolta e l'uso delle informazioni sui clienti., inoltre, ancheRafforzare la gestione dell'elenco negativo di comportamenti illegali e impropri e vietare chiaramente alle piccole società di prestito di raggruppare vendite o applicare condizioni irragionevoli, elencare i prestiti come opzione predefinita per il pagamento e la liquidazione, indurre debiti eccessivi e prestiti a lungo termine, raccogliere incassi tramite illegali o mezzi impropri, ecc.Infine, ancheRafforzare la gestione basata su elenchi delle istituzioni cooperative, garantire che le applicazioni mobili (APP), i mini-programmi e i siti web delle istituzioni cooperative siano archiviati in conformità con la legge, identificare e valutare tempestivamente i rischi che possono derivare da violazioni di leggi e regolamenti da parte di istituzioni cooperative, e sollecitare le istituzioni cooperative ad attuare la gestione della conformità, la responsabilità del consumo per la tutela dei diritti e degli interessi degli azionisti.