новости

Репортер новостей интерфейса | Мяо Ивэй

Редактор новостей интерфейса | Цзян Иман

Спустя почти четыре года индустрия малого кредитования снова столкнулась с жесткими мерами регулирования.

Вечером 23 августа Государственное управление финансового надзора выдало«Временные меры по надзору и управлению малыми кредитными компаниями (проект для комментариев)»(далее именуемые «Временные меры»), это стало еще одним новым отраслевым постановлением после «Временных мер по управлению онлайн-бизнесом по малым кредитам (проект для комментариев)» 2020 года.

Соответствующее лицо, ответственное за Управление государственного финансового надзора, сказал:С 2017 года создание новых онлайн-компаний малого кредитования было приостановлено по всей стране. В последние годы количество существующих онлайн-компаний малого кредитования постепенно сокращалось: с 224 в 2018 году до 179 в конце 2023 года. По состоянию на конец 2023 года в стране насчитывалось 6550 юридических лиц малых кредитных компаний с оплаченным капиталом в 822,6 млрд юаней и остатками кредитов в 843,1 млрд юаней. Среди них 179 онлайн-компаний малого кредитования с оплаченным капиталом в 159 миллиардов юаней и остатком кредита в 173,9 миллиардов юаней.

Ответственное лицо заявило, что, хотяВедущие онлайн-компании, занимающиеся микрозаймами, обладают выдающимися преимуществами в области капитала, технологий, эксплуатации и управления и т. д. Однако у некоторых компаний, занимающихся микрозаймами, есть такие проблемы, как обширное управление и высокие кредитные риски, такие как чрезмерный маркетинг, неправильный сбор средств, незаконные взимания сборов, а также лицензии на лизинг и кредитование. Симптомы возникают время от времени.поэтому,В целях содействия стандартизированному и здоровому развитию отрасли малых кредитных компаний, укреплять координацию и связь центрального и местного надзора, направлять местные органы власти по усилению надзора и эффективности, сосредоточить внимание на постоянном надзоре за малыми кредитными компаниями во время и после мероприятия. и дальнейшего уточнения и совершенствования правил надзора, были сформированы «Временные меры».

Пороги входа в отрасль будут определены

Репортер Jiemian News заметил, что опубликованные на этот раз «Временные меры» напрямую не оговаривают уставный капитал и другие пороговые значения для входа в отрасль малого кредитования. Ранее в «Временных мерах по управлению малым онлайн-кредитованием» (проект для комментариев) 2020 года прямо оговаривалось, что уставный капитал малых онлайн-кредитов не должен составлять менее 1 миллиарда юаней, а межпровинциальные операции должны осуществляться быть не менее 5 миллиардов юаней.

«Временные меры» предусматривают, что малым кредитным компаниям не разрешается вести бизнес в провинциях, автономных регионах и муниципалитетах, находящихся в непосредственном подчинении центрального правительства. Условия для малых кредитных компаний по расширению бизнеса в префектурах и городах определяются местными агентствами финансового управления на провинциальном уровне. Отдельно оговариваются условия для бизнес-направлений онлайн-компаний малого кредитования.

Соответствующее лицо, отвечающее за Государственное управление финансов, заявило, что из-за«Правила местного финансового надзора и управления» как закон более высокого уровня еще не опубликованы.,поэтому,В соответствии с действующей нормативно-правовой базой временные меры не подходят для прямого установления институционального доступа, административных наказаний и других вопросов, требующих разрешения законов и административных правил. Таким образом, «Временные меры» в основном детализируют правила регулирования для малых кредитных компаний с точки зрения деловых операций, корпоративного управления, управления рисками и защиты прав потребителей.

На этот раз,«Временные меры»дляУсловия для бизнеса онлайн-компаний, занимающихся малым кредитованием, оговариваются отдельно. Основные соображения таковы: «Местные правила финансового надзора и управления» были включены в постановление Государственного совета.2024Что касается годового плана законодательной работы, Государственная администрация финансового надзора в настоящее время продвигает работу, связанную с разработкой нормативных актов, в соответствии с процедурами. После официального обнародования правил «Временные меры» будут своевременно пересмотрены и улучшены, а также будут сформированы формальные меры регулирования для разъяснения условий и процедур доступа на рынок для малых кредитных компаний, межрегиональной экспансии малых кредитных компаний, административные штрафы и другие вопросы.

также,Чтобы обеспечить плавную реализацию политики, «Временные меры» предусматривают, что малые кредитные компании должны постепенно выполнять требования различных положений этих мер в течение переходного периода, определенного местными агентствами финансового управления на провинциальном уровне. Переходный период не должен превышать 1 год, а переходный период для небольших онлайн-кредитных компаний с максимальным лимитом кредита в 10 миллионов юаней для производства и эксплуатации частного дома не должен превышать 2 года. Если его действительно необходимо продлить, он должен быть продлен. сообщить в Государственное управление финансового надзора на утверждение.

Остаток кредита на одно домохозяйство сопоставлен с аналогами по финансовым рынкам

в только что объявленном«Временные меры», добавлены новые положения:Остаток кредита онлайн-компании малого кредитования для одного домохозяйства на потребление не должен превышать 200 000 юаней, а остаток кредита для одного домохозяйства на производство и эксплуатацию не должен превышать 10 миллионов юаней.。

Репортеры Jiemian News заметили, что в версии «Временных мер по управлению бизнесом по малым онлайн-кредитам» 2020 года (проект для комментариев) предусмотрено, что в принципе баланс односемейных кредитов компаний, занимающихся малыми онлайн-кредитами, не должен превышать 300 000 юаней, и не должен превышать его последнюю треть среднего годового дохода за три года, меньшая из двух сумм является максимальной суммой кредита в принципе, остаток небольших онлайн-ссуд для одной семьи юридическим лицам или другим организациям и их; размер филиалов не должен превышать 1 млн юаней. На этот раз было объявлено«Временные меры»Среди них требование о том, чтобы потребительский кредит на одну семью не превышал 200 000 юаней, соответствует верхнему пределу кредитов на одну семью, предусмотренному в «Мерах управления потребительскими финансовыми компаниями» лицензированных в настоящее время компаний потребительского кредитования.200 000 юанейпоследовательный.

Соответствующее лицо, отвечающее за Государственное управление финансов, заявило, что это в основном связано с регулирующими органами.Придерживайтесь идеи функционального надзора об одном и том же стандарте надзора для аналогичных предприятий, чтобы предотвратить регулятивный арбитраж.Что касается потребительских кредитов,И «Административные меры для интернет-кредитов коммерческих банков», и «Административные меры для компаний потребительского кредитования» предусматривают верхний предел в 200 000 юаней на семью для потребительских кредитов. Учитывая, что большинство клиентов потребительских кредитов небольших онлайн-кредитных компаний являются людьми с длинным хвостом на тонущем рынке, верхний предел односемейных кредитов на ту же сумму, что и у лицензированных финансовых учреждений, может в основном удовлетворить потребности небольших онлайн-кредитов. клиентов кредитной компании, в определенной степени, это также может избежать нерационального чрезмерного заимствования и защитить законные права и интересы потребителей.

Кроме того, ответственное лицо также сказал:«Временные меры» не делают различия между физическими и юридическими лицами для операционных кредитов небольших онлайн-кредитных компаний и единообразно устанавливают верхний предел в 10 миллионов юаней для одного домохозяйства.этотОсновные соображения: Во-первых, придерживайтесь разумного надзора и эффективно предотвращайте риски. Принимая во внимание характеристики риска чисто онлайн-бизнеса и возможности управления рисками онлайн-компаний, занимающихся малыми кредитами, необходимо ограничить количество кредитов, выдаваемых онлайн-компаниями, занимающимися малыми кредитами, определенной суммой на одно домохозяйство. Во-вторых, необходимо провести сравнительный анализ определения аналогичных кредитов в банковской сфере. Инклюзивные кредиты малым и микропредприятиям в банковской сфере относятся к кредитам, выдаваемым юридическим лицам малых и микропредприятий, индивидуальным промышленным и торговым домохозяйствам, а также владельцам малых и микропредприятий, с общим кредитным лимитом менее 10 миллионов юаней (включительно) на каждого. бытовые, и используемые для производства и эксплуатации. Это определение сравнительного анализа предусматривает верхний предел в 10 миллионов юаней для одного домохозяйства, что способствует поощрению малых онлайн-кредитных компаний придерживаться позиционирования «малого, децентрализованного» бизнеса. В то же время на практике владельцы малого и микробизнеса обычно берут деньги взаймы на свое имя для производства и ведения бизнеса. Тот же стандарт верхнего предела применяется к кредитам физическим и юридическим лицам, что соответствует . реальность отрасли.

Нестандартный финансовый рычаг не должен превышать 5-кратный размер чистых активов.

В «Временных мерах» Государственное управление финансов также определяет каналы финансирования и кредитный рычаг малых кредитных компаний, а также коэффициент инвестирования кооперативного кредитного бизнеса.

Конкретно,Малые кредитные компании могут привлекать средства через нестандартные формы, такие как банковские займы и кредиты акционерам, или через стандартизированные формы, такие как выпуск облигаций и продуктов секьюритизации активов (с кредитами, выдаваемыми компанией в качестве базовых активов).в,Чтобы малые кредитные компании могли выпускать облигации, они должны приносить постоянную прибыль в течение последних трех финансовых лет и должны быть одобрены местными агентствами финансового управления на провинциальном уровне.

В части финансового рычага предусмотрено, что остаток средств, заимствованных малой кредитной компанией в нестандартизированных формах, таких как банковские займы и займы акционеров, не должен в два раза превышать ее чистые активы. Остаток средств, привлеченных небольшой кредитной компанией посредством выпуска облигаций, продуктов секьюритизации активов и других стандартизированных форм, не должен превышать ее чистые активы в четыре раза.

Что касается кооперативных кредитов, микрофинансовые компании обязаны не передавать на аутсорсинг основные виды деятельности, такие как проверка кредитоспособности и контроль рисков, не финансировать и не выдавать кредиты совместно с учреждениями, не имеющими кредитной бизнес-квалификации, не принимать на себя надзор без гарантий или несовместимый со страхованием и гарантиями кредита; квалификация страхового бизнеса. Скрытые услуги по повышению кредитоспособности, такие как услуги по повышению кредитоспособности или полные обязательства, предоставляемые необходимыми учреждениями, коэффициент единого взноса в капитал совместного кредита не должен быть менее 30%.

также,Сосредоточив внимание на ключевых вопросах развития и надзора за малыми кредитными компаниями, особенно на неправильном маркетинге, незаконных взиманиях, лицензиях на лизинг и кредитование и другом операционном хаосе,«Временные меры» такжеЛицензии на лизинг и кредитование, обеспечивающие «канал» кредитования для организаций, не имеющих квалификации в сфере кредитования, перечислены какНегативный список делового поведения.

Отключить кредиты из списка в качестве неплатежей по умолчаниюПараметры

Что касается процентных ставок по кредитам, которые больше всего беспокоят потребителей,«Временные меры» предусматривают, что малые кредитные компании должны рассчитывать соотношение всех процентов и комиссий, взимаемых с заемщиков, к основной сумме кредита как комплексную фактическую процентную ставку и конвертировать ее в годовую форму, которая должна быть указана в кредитном договоре. и не должны нарушать соответствующие национальные правила. Малые кредитные компании должны выплатить заемщику основную сумму кредита в полном объеме в соответствии с суммой, согласованной в кредитном договоре, и не должны заранее вычитать проценты, комиссию за обработку, комиссию за управление, залоговые депозиты и т. д., а также выдвинули более высокие стандарты для сравнение их работы по защите прав потребителей с аналогичными учреждениями.

Соответствующее лицо, ответственное за Управление государственного финансового надзора, сказал:В ответ на такие проблемы, как вынужденное кредитование, неправильный сбор и утечка личной информации, о которых на практике активно сообщают потребители, в «Временных мерах» создана специальная глава, которая всесторонне регулирует защиту прав и интересов потребителей малых кредитов. компании.,ТребоватьЧтобы защитить права потребителей на информацию, возможность делать независимый выбор, честные транзакции и информационную безопасность, мы регулируем раскрытие информации малыми кредитными компаниями, предупреждения о рисках, маркетинговую рекламу, а также сбор и использование информации о клиентах., кроме того, ещеУсилить управление негативным списком незаконного и ненадлежащего поведения и четко запретить малым кредитным компаниям объединять продажи или выдвигать необоснованные условия, указывать кредиты в качестве варианта по умолчанию для платежей и расчетов, создавать чрезмерную задолженность и долгосрочное кредитование, собирать суммы незаконными или неправильный способ и т.п.Наконец, такжеУсилить списочное управление кооперативными учреждениями, обеспечить соответствие мобильных приложений (приложений), мини-программ и веб-сайтов кооперативных учреждений требованиям законодательства, оперативно выявлять и оценивать риски, которые могут возникнуть в результате нарушений законов и правил со стороны кооперативные учреждения, и призываем кооперативные учреждения осуществлять управление соблюдением, потребление Ответственность за защиту прав и интересов акционеров.