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Repórter de Notícias da Interface | Miao Yiwei

Editor de notícias da interface | Jiang Yiman

Depois de quase quatro anos, o setor de pequenos empréstimos enfrentou mais uma vez pesadas medidas regulatórias.

Na noite de 23 de agosto, a Administração Estatal de Supervisão Financeira emitiu"Medidas Provisórias para a Supervisão e Administração de Pequenas Empresas de Empréstimo (Projeto para Comentários)"(doravante denominadas "Medidas Provisórias"), esta se tornou outra nova regulamentação do setor após as "Medidas Provisórias para a Gestão de Pequenos Empréstimos Online de 2020 (Projeto para Comentários)".

O responsável pela Administração de Supervisão Financeira do Estado disse:Desde 2017, o estabelecimento de novas empresas de pequenos empréstimos online foi suspenso em todo o país. Nos últimos anos, o número de pequenas empresas de empréstimos online existentes diminuiu gradualmente, de 224 em 2018 para 179 no final de 2023. No final de 2023, havia 6.550 entidades legais de pequenas empresas de crédito em todo o país, com capital integralizado de 822,6 bilhões de yuans e saldos de empréstimos de 843,1 bilhões de yuans. Entre elas, há 179 pequenas empresas de empréstimos on-line, com capital integralizado de 159 bilhões de yuans e saldo de empréstimo de 173,9 bilhões de yuans.

O responsável afirmou que emboraAs principais empresas de microcrédito online têm vantagens notáveis ​​em capital, tecnologia, operação e gestão, etc. No entanto, algumas empresas de microcrédito têm problemas como gestão extensiva e altos riscos de crédito, como marketing excessivo, cobrança indevida, cobrança ilegal, e licenças de leasing e empréstimo ocorrem de tempos em tempos.portanto,A fim de promover o desenvolvimento padronizado e saudável da indústria de pequenas empresas de crédito, fortalecer a coordenação e ligação da supervisão central e local, orientar os governos locais para fortalecer a supervisão e o desempenho, focar na supervisão contínua de pequenas empresas de crédito durante e após o evento , e aperfeiçoar e melhorar ainda mais as regras de supervisão, foram formadas as “Medidas Provisórias”.

Limites de entrada na indústria a serem determinados

O repórter do Jiemian News notou que as “Medidas Provisórias” divulgadas desta vez não estipulavam diretamente o capital registrado e outros limites de entrada para o setor de pequenos empréstimos. Anteriormente, nas "Medidas Provisórias para a Gestão de Pequenos Empréstimos Online (Rascunho para Comentários)" de 2020, foi estipulado diretamente que o capital registrado dos pequenos empréstimos online não deveria ser inferior a 1 bilhão de yuans, e as operações interprovinciais precisam não será inferior a 5 bilhões de yuans.

As "Medidas Provisórias" estipulam que as pequenas empresas de crédito não estão autorizadas a realizar negócios entre províncias, regiões autónomas e municípios diretamente subordinados ao Governo Central. As condições para que pequenas empresas de crédito expandam seus negócios nas províncias e cidades são estipuladas pelas agências de gestão financeira local de nível provincial. As condições para as áreas de negócio das pequenas empresas de crédito online são estipuladas separadamente.

O responsável pela Administração Estatal de Finanças afirmou que devido aO "Regulamento Local de Supervisão Financeira e Administração", como lei de nível superior, ainda não foi promulgado.,portanto,No atual quadro legal e regulatório, as Medidas Provisórias não são adequadas para estipular diretamente o acesso institucional, sanções administrativas e outras questões que exijam autorização de leis e regulamentos administrativos. Portanto, as "Medidas Provisórias" detalham principalmente as regras regulamentares para pequenas empresas de crédito em termos de operações comerciais, governança corporativa, gestão de risco e proteção dos direitos do consumidor.

Desta vez,“Medidas Provisórias”paraAs condições para as áreas de negócio das pequenas empresas de crédito online são estipuladas separadamente. As principais considerações são: "Regulamentos de Supervisão e Administração Financeira Local" foram incluídos no Conselho de Estado.2024Quanto ao plano de trabalho legislativo anual, a Administração Estatal de Supervisão Financeira está actualmente a avançar os trabalhos relacionados com a elaboração de regulamentos de acordo com os procedimentos. Depois que os regulamentos forem formalmente promulgados, as "Medidas Provisórias" serão revisadas e melhoradas em tempo hábil e medidas regulatórias formais serão formadas para esclarecer as condições e procedimentos de acesso ao mercado para pequenas empresas de crédito, expansão inter-regional de pequenas empresas de crédito, sanções administrativas e outros assuntos.

também,A fim de garantir a implementação harmoniosa da política, as "Medidas Provisórias" estipulam que as pequenas empresas de crédito devem cumprir gradualmente os requisitos de várias disposições destas Medidas dentro do período de transição especificado pelas agências de gestão financeira local a nível provincial. O período de transição não deve exceder 1 ano, e o período de transição para pequenas empresas de empréstimo on-line com um limite máximo de empréstimo de 10 milhões de yuans para produção e operação unifamiliar não deve exceder 2 anos. ser comunicado à Administração Estatal de Supervisão Financeira para aprovação.

Saldo de empréstimo de uma única família comparado com pares financeiros

no recém anunciado“Medidas Provisórias”, são acrescentadas novas disposições:O saldo do empréstimo de uma pequena empresa de empréstimo on-line para uma única família para consumo não deve exceder 200.000 yuans, e o saldo do empréstimo para uma única família para produção e operação não deve exceder 10 milhões de yuans.。

Os repórteres do Jiemian News notaram que a versão 2020 das "Medidas Provisórias para a Gestão de Negócios de Pequenos Empréstimos Online (Rascunho para Comentários)" estipulava que, em princípio, o saldo do empréstimo unifamiliar das pequenas empresas de empréstimos online não deve exceder 300.000 RMB, e não deve exceder o seu mais recente Um terço do rendimento médio anual de três anos, o menor dos dois montantes é o montante máximo do empréstimo, em princípio, o saldo de pequenos empréstimos online unifamiliares a pessoas colectivas ou outras organizações e suas; as afiliadas não deverão exceder 1 milhão de RMB Yuan. Desta vez foi anunciado“Medidas Provisórias”Entre eles, a exigência de que um empréstimo ao consumidor unifamiliar não exceda 200.000 yuans é consistente com o limite superior dos empréstimos unifamiliares estipulado nas "Medidas de Gestão de Empresas de Financiamento ao Consumidor" das empresas de financiamento ao consumidor atualmente licenciadas.200.000 yuansconsistente.

O responsável pela Administração Estatal de Finanças afirmou que tal se deve principalmente às autoridades reguladorasAderir à ideia de supervisão funcional do mesmo padrão de supervisão para empresas semelhantes para evitar arbitragem regulatória.Em termos de empréstimos ao consumo,Tanto as "Medidas Administrativas para Empréstimos pela Internet de Bancos Comerciais" quanto as "Medidas Administrativas para Empresas de Financiamento ao Consumidor" estipulam um limite máximo de 200.000 yuans por família para empréstimos para consumo pessoal. Considerando que a maioria dos clientes de empréstimos para consumo pessoal de pequenas empresas de empréstimos on-line são pessoas de cauda longa no mercado em queda, o limite superior de empréstimos unifamiliares no mesmo valor das instituições financeiras licenciadas pode basicamente atender às necessidades de pequenos empréstimos on-line clientes de empresas de crédito, até certo ponto, também pode evitar empréstimos excessivos irracionais e proteger os direitos e interesses legítimos dos consumidores.

Além disso, o responsável também disse:As "Medidas Provisórias" não fazem distinção entre pessoas físicas e jurídicas para empréstimos operacionais de pequenas empresas de crédito on-line e estipulam uniformemente um limite máximo de 10 milhões de yuans para uma única família.essePrincipais considerações: Primeiro, aderir a uma supervisão prudente e prevenir eficazmente os riscos. Tendo plenamente em conta as características de risco das empresas puramente em linha e as capacidades de gestão de risco das pequenas sociedades de crédito em linha, é necessário limitar o número de empréstimos emitidos pelas pequenas sociedades de crédito em linha a um determinado montante por agregado familiar. A segunda é avaliar a definição de empréstimos semelhantes no setor bancário. Os empréstimos inclusivos para pequenas e microempresas no setor bancário referem-se a empréstimos concedidos a pessoas jurídicas de pequenas e microempresas, famílias industriais e comerciais individuais e proprietários de pequenas e microempresas, com um limite de crédito total inferior a 10 milhões de yuans (inclusive) por doméstico e usado para produção e operação. Esta definição de benchmarking estipula um limite máximo de 10 milhões de yuans para uma única família, o que contribui para promover a adesão de pequenas empresas de empréstimos on-line ao posicionamento de negócios "pequenos e descentralizados". Ao mesmo tempo, na prática, é comum que proprietários de pequenas e microempresas tomem empréstimos em seus nomes pessoais para a produção e operação de negócios. O mesmo padrão de limite superior é aplicado a empréstimos operacionais para pessoas físicas e jurídicas, o que está em linha com. realidade da indústria.

A alavancagem de financiamento atípica não deve exceder 5 vezes os ativos líquidos

Nas "Medidas Provisórias", a Administração Estatal de Finanças também estipula os canais de financiamento e a alavancagem de financiamento das pequenas empresas de crédito, bem como o rácio de investimento do negócio de crédito cooperativo.

Especificamente,As pequenas empresas de crédito podem angariar fundos através de formas não padronizadas, como empréstimos bancários e empréstimos de acionistas, ou através de formas padronizadas, como a emissão de obrigações e produtos de titularização de ativos (com empréstimos emitidos pela empresa como ativos subjacentes).em,Para que as pequenas empresas de crédito emitam obrigações, estas devem ser continuamente rentáveis ​​durante os últimos três anos fiscais e devem ser aprovadas pelas agências de gestão financeira locais a nível provincial.

Em termos de alavancagem de financiamento, está estipulado que o saldo dos fundos emprestados por uma pequena empresa de crédito através de formas não padronizadas, tais como empréstimos bancários e empréstimos de accionistas, não deve exceder o dobro dos seus activos líquidos. O saldo de fundos captados por uma pequena empresa de crédito através da emissão de obrigações, produtos de titularização de activos e outras formas padronizadas não deve exceder quatro vezes os seus activos líquidos.

Em termos de empréstimos cooperativos, as empresas de microfinanciamento são obrigadas a não externalizar atividades essenciais, como a análise de crédito e o controlo de risco; qualificações de negócios de seguros Serviços disfarçados de melhoria de crédito, como serviços de melhoria de crédito ou compromissos totais fornecidos pelas instituições exigidas, o rácio de contribuição de capital único do empréstimo conjunto não deve ser inferior a 30%.

também,Concentrando-se nas questões-chave do desenvolvimento e supervisão de pequenas empresas de crédito, especialmente marketing impróprio, cobrança ilegal, licenças de leasing e empréstimo e outros caos operacionais,As “Medidas Provisórias” tambémAs licenças de leasing e empréstimo, que fornecem um "canal" de empréstimo para entidades sem qualificações comerciais de empréstimo, são listadas comoLista negativa de conduta empresarial.

Desabilitar empréstimos para que não sejam listados como padrão de pagamentoOpções

Em termos de taxas de juro dos empréstimos, que mais preocupam os consumidores,As "Medidas Provisórias" estipulam que as pequenas empresas de crédito devem calcular o rácio entre todos os juros e taxas cobradas aos mutuários e o capital do empréstimo como uma taxa de juro real abrangente e convertê-lo numa forma anualizada, que será indicada no contrato de empréstimo, e não violará os regulamentos nacionais relevantes. As pequenas empresas de empréstimo pagarão ao mutuário o principal do empréstimo integralmente, de acordo com o valor acordado no contrato de empréstimo, e não deverão deduzir antecipadamente juros, taxas de manuseio, taxas de administração, depósitos de segurança, etc., e apresentarão padrões mais elevados para comparando seu trabalho de proteção ao consumidor com instituições pares Exigir.

O responsável pela Administração de Supervisão Financeira do Estado disse:Em resposta a questões como empréstimos induzidos, cobrança indevida e vazamento de informações pessoais que têm sido fortemente relatadas pelos consumidores na prática, as "Medidas Provisórias" criaram um capítulo especial para regular de forma abrangente a proteção dos direitos e interesses do consumidor de pequenos empréstimos empresas.,ExigirA fim de proteger os direitos dos consumidores de saber, fazer escolhas independentes, transações justas e segurança da informação, regulamentamos a divulgação de informações, avisos de risco, publicidade de marketing e coleta e uso de informações de clientes por pequenas empresas de crédito., além disso, tambémReforçar a gestão da lista negativa de comportamentos ilegais e impróprios e proibir claramente as pequenas empresas de crédito de agrupar vendas ou impor condições não razoáveis, listando os empréstimos como opção padrão para pagamento e liquidação, induzindo dívidas excessivas e empréstimos de longo prazo, cobrando cobranças por ações ilegais ou meios impróprios, etc.Finalmente, tambémFortalecer a gestão baseada em listas de instituições cooperativas, garantir que os aplicativos móveis (APPs), miniprogramas e sites de instituições cooperativas sejam arquivados de acordo com a lei, identificar e avaliar prontamente os riscos que podem resultar de violações de leis e regulamentos por instituições cooperativas, e exortar as instituições cooperativas a implementar gestão de conformidade, consumo Responsabilidade pela proteção dos direitos e interesses dos acionistas.