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Fuente de la imagen: Visual China

Autor |

Editor | Wang Weikai

Producida por Prism·Tencent Xiaoman Studio

"Este gran certificado de depósito es la mejor decisión financiera que he tomado en los últimos cinco años", se lamentó al autor Li Ya (seudónimo), empleado de una importante empresa de Internet.

En febrero de 2020, compró un certificado de depósito de gran denominación a cinco años por valor de 200.000 yuanes de un banco privado con una tasa de interés anual del 4,2%. "El interés diario estimado es de 23,01 yuanes y el interés ha acumulado más de 37.000 yuanes hasta el momento. Se espera recibir 42.000 yuanes en intereses al vencimiento", dijo Li Ya al ​​autor.

Todavía quedan 7 meses antes de que caduque este gran certificado de depósito. Li Ya descubrió de repente que los certificados de depósito de gran denominación ya no estaban disponibles en el mercado.

"Hemos dejado de emitir certificados de depósito de gran denominación a tres y cinco años durante mucho tiempo. Cuando los clientes vienen a preguntar, les recomendamos que depositen depósitos a plazo fijo directamente en un administrador de cuentas de un banco comercial de la ciudad". en el sur de China le dijo al autor.

Los certificados de depósito de gran denominación se lanzaron en junio de 2015. Según los banqueros, durante mucho tiempo solo han sido populares entre un pequeño grupo de clientes y la mayoría de los clientes los han ignorado. A medida que el nivel de rendimiento libre de riesgo del mercado continúa disminuyendo,banco comercialCon el inicio de sucesivos recortes de las tasas de interés, la disposición de los residentes a depositar ha aumentado y los certificados de depósito de gran denominación se han vuelto cada vez más inasequibles en los últimos tres años. No es raro ver fenómenos como “poner el despertador para obtener certificados de depósito de gran denominación” y “hacer cola durante medio año para esperar certificados de depósito de gran denominación”.

Hoy en día, a cada vez más bancos no les faltan depósitos, y los certificados de depósito de gran denominación han sido "relegados a un segundo plano" por los bancos de la "herramienta mágica" que alguna vez fueron para atraer depósitos.

"Apropiarse de certificados de depósito de gran valor provocará un colapso mental"

Después de explorar los principales bancos estatales, bancos por acciones y aplicaciones conocidas de bancos privados, Li Ya finalmente aceptó la realidad: casi no existen certificados de depósito de gran denominación con tasas de interés superiores al 2%.

Lo que más lamenta a Li Ya es que en 2020 compró un certificado de depósito de gran denominación a cinco años de 200.000 yuanes con una tasa de interés anual del 4,0%. Más tarde, debido a que una amiga pidió dinero prestado, sacó el certificado de depósito grande por adelantado. "Mi amigo sólo pidió prestados 50.000 yuanes, pero después de que los saqué, nunca volví a ver un certificado de depósito con una tasa de interés tan alta".

A finales de julio, los principales bancos estatales redujeron las tasas de interés de los depósitos por quinta vez desde 2022, siendo la tasa de interés de los depósitos a plazo a cinco años de solo el 1,8%. Si un inversor con un depósito de 1 millón de yuanes compró un certificado de depósito de gran denominación a cinco años hace tres años (tomando como ejemplo una tasa de interés del 3,8%) y lo depositó ahora a un plazo de cinco años, sus ingresos por intereses Serían 100.000 yuanes menos.

Las tasas de interés de los certificados de depósito son cada vez más bajas y cada vez es más difícil comprarlos. "Tuve un ataque de nervios cuando tomé certificados de depósito de gran denominación. Puse una alarma todos los días para obtenerlos", dijeron algunos internautas al compartir su experiencia al obtener certificados de depósito de gran denominación.

Los clientes que pueden hacerse con grandes certificados de depósito siempre despiertan la envidia de todos. "¿Cómo lo conseguiste? Se siente como si hubiera desaparecido después de ingresar la contraseña".

"No hay tecnología, sólo velocidad de las manos", respondió el internauta.

En abril de este año,Banco de Comerciantes de ChinaSe descubrió que los certificados de depósito a 3 y 5 años han sido eliminados de la banca móvil.

En respuesta a la consulta, el gerente de cuentas del China Merchants Bank dijo que actualmente los clientes tienen una gran disposición a depositar y que la liquidez del banco es relativamente abundante, pero la inversión en activos es relativamente débil. Los depósitos a plazo a mediano y largo plazo o los certificados de depósito con costos de renovación más altos pueden administrar mejor los márgenes de interés netos.

"Básicamente no estuvo disponible el año pasado". Zhang Nan (seudónimo), un cliente de China Merchants Bank, se quejó con el autor de que la exclusión de la lista sólo detuvo por completo la idea de comprar certificados de depósito de gran denominación.

También puso un despertador y esperó un certificado de depósito grande, pero nunca lo recibió.

"Olvidé poner el despertador, así que llegué un poco tarde y ya no estaba. Solía ​​menospreciar el descuento del 3,5%, pero ahora tengo miedo de las trampas de la gestión financiera. Como resultado, no pude No compré lo que quería." Algunos internautas compartieron su experiencia de adquirir grandes certificados de depósito a principios del año pasado. se quejaron.

Hace algún tiempo, Zhang Nan descubrió que ICBC había publicado un certificado de depósito de gran denominación a tres años con un depósito mínimo de 1 millón de yuanes. "Es una lástima que no tengamos tanto dinero ahora", dijo el administrador de cuentas. Ella le dice que este certificado de depósito de gran denominación ya se ha agotado. Si necesita hacer un depósito, simplemente haga un depósito regular directamente.

Un alto administrador de cuentas bancarias de un banco importante dijo al autor que una vez que se liberalicen las tasas de interés, las tasas de interés de los certificados de depósito de gran denominación se pueden aumentar aún más sobre la base del mecanismo de autorregulación de las tasas de interés. Al principio, la diferencia en las tasas de interés entre los grandes certificados de depósito y los préstamos ordinarios a plazo fijo era muy grande. "La tasa de interés de los certificados de depósito de gran denominación a tres años es del 3,25%, mientras que la tasa de interés de los depósitos a plazo es del 2,75%, por lo que hay que estar esperando para adquirir los certificados de depósito de gran denominación".

Dijo que a los bancos no les faltan depósitos ahora, y la diferencia entre la tasa de interés de los grandes certificados de depósito y la tasa de interés de los depósitos ordinarios a plazo fijo se ha ido reduciendo. Ahora es sólo de alrededor del 0,1%, y la cantidad no lo es. grande.

La escasez de certificados de depósito a tres y cinco años se ha extendido de los grandes bancos y bancos por acciones a los bancos comerciales urbanos y rurales y a los bancos privados.

Durante 2022, muchos bancos pequeños y medianos perderán decenas de millones o incluso cientos de millones de depósitos cada día. Hoy en día, atraídos por el precio relativamente alto de los certificados de depósito de gran denominación, los certificados de depósito de gran denominación de los bancos pequeños y medianos también se han convertido en los reyes de la escasez.

La aplicación del Wuhan Zhongbang Bank muestra que la tasa de interés anual de su certificado de depósito de gran denominación a 3 años es del 3,15%, y la tasa de interés anual de su certificado de depósito de gran denominación a 5 años es del 3,65%, pero ambos se venden. afuera. También se pueden comprar directamente certificados de depósito con un plazo inferior a 1 año, con una tasa de interés anual de sólo el 2,0%.

La aplicación de Shandong Weihai Blue Ocean Bank muestra que sus certificados de depósito de gran denominación a 1, 2 y 3 años se han agotado. La tasa de interés anual para el plazo de 3 años es del 2,50% y la tasa de interés anual para el plazo de 1 año es del 2,10%.

Los inversores están empezando a sopesar cada centavo con la diferencia de tipos de interés del 0,1%. Si compra un certificado de depósito de gran denominación a un año de 200.000 yuanes en Blue Ocean Bank, la tasa de interés es de 4.200 yuanes, que es 200 yuanes más que la del certificado de depósito de gran denominación a un año de Zhongbang Bank. se ha agotado.

Ante la caída de las tasas de interés, cada vez más inversores optan por mantener grandes certificados de depósito hasta su vencimiento. El área de transferencia de certificados de depósito de gran denominación se ha convertido en una de las pocas áreas especiales donde los inversores pueden comprar certificados de depósito de gran denominación existentes.

"Recibí un gran certificado de depósito transferido de otra persona, con una tasa de interés del 2,85%. Si dudo por un segundo, es una falta de respeto hacia él", compartieron algunos internautas.

De ser indiferente a no poder escalar alto

“El costo es demasiado alto y ya no es rentable”. El presidente de un banco comercial de la ciudad explicó al autor por qué ya no emite nuevos certificados de depósito de gran denominación a tres y cinco años.

Según las estadísticas del Informe de Implementación de la Política Monetaria del Banco Central, el autor encontró que la escala de emisión de certificados de depósito de gran denominación no es pequeña. En el primer semestre de este año, las instituciones bancarias emitieron 46.000 emisiones, por un total de 10,8 billones. -depósitos en denominación, que han aumentado en comparación con el mismo período del año pasado 2,2 billones de yuanes. La razón por la que a los inversores les resulta más difícil comprar certificados de depósito de gran denominación es porque hay más personas comprando certificados de depósito de gran denominación y la oferta supera la demanda.

El informe de estadísticas financieras del banco central muestra que desde 2022, la escala de los depósitos del sector de los hogares ha aumentado significativamente, con un aumento de 17,84 billones de yuanes en 2022 y un aumento de 16,67 billones de yuanes en 2023. En el primer semestre de este año, los depósitos del sector de los hogares aumentaron en 9,27 billones de yuanes.

Wang Liang, presidente de China Merchants Bank, señaló en la reunión de resultados provisionales de 2022 que el crecimiento de los depósitos en la primera mitad del año completó el objetivo para todo el año antes de lo previsto, mientras que los préstamos minoristas solo completaron un poco más del 30% del objetivo. plan.

Wang Liang presentó que el mercado de capitales fue particularmente malo en la primera mitad de 2022, y la inversión de los clientes en la compra de acciones y fondos disminuyó, en segundo lugar, la volatilidad de los productos financieros aumentó después de la transformación al valor neto y la disposición de los clientes a comprar bancos; Los productos financieros se debilitaron y a muchos Clientes les gusta depositar depósitos a plazo en bancos, siendo los depósitos a plazo a tres años los más populares. China Merchants Bank también ha lanzado moderadamente algunos productos a plazo fijo de gran volumen para satisfacer las necesidades de los clientes.

Los certificados de depósito de gran denominación que se están comprando hoy no nacieron tan populares. De hecho, sólo han pasado 9 años desde el nacimiento de productos como los certificados de depósito.

El 3 de junio de 2015, el banco central emitió las "Medidas provisionales para la gestión de certificados de grandes depósitos". Posteriormente, nueve bancos, incluidos China Construction Bank, China Merchants Bank, Shanghai Pudong Development Bank, CITIC e Industrial Bank, fueron aprobados para emitir el primer lote de certificados de depósito de gran denominación. La cantidad inicial para particulares es de 300.000 yuanes y para inversores institucionales es de 10 millones de yuanes. Su tipo de interés máximo es 1,4 veces el tipo de interés base.

El banco central señaló que el lanzamiento de certificados de depósito de gran denominación favorece la ampliación ordenada del alcance de la fijación de precios de productos de pasivo basada en el mercado y la mejora del mecanismo de formación de tasas de interés basada en el mercado. El banco central también señaló que la sustitución gradual de productos de deuda con intereses elevados, como la gestión financiera, por certificados de depósito de gran denominación estandarizados y orientados al mercado también tiene una importancia positiva para promover la reducción de los costos de financiación social. En el segundo año, el punto de partida para la suscripción individual de grandes depósitos se redujo a "no menos de 200.000 yuanes".

Li Min (seudónimo), presidente de un banco comercial urbano en el norte de China, dijo al autor que las tasas de interés de los certificados de depósito de gran denominación pueden aumentarse aún más en función de las tasas de interés fijadas por el mecanismo de autorregulación. De hecho, los certificados de depósito de gran denominación fueron populares durante un tiempo cuando se lanzaron por primera vez. La tasa de interés inicial podía aumentar en un 40%, brindando a los inversores un canal de inversión con mejores rendimientos. Pero en ese momento, era más popular entre los clientes especializados.

Para los bancos, los certificados de depósito les proporcionan una fuente estable y a largo plazo de pasivos de depósito. Los bancos también están dispuestos a ofrecer tasas de interés más altas a clientes de alto patrimonio neto.

Pero en ese momento, el mercado de la gestión financiera estaba lleno de flores y productos mixtos. Rendimientos existentes de hasta el 10%-20%P2PProductos, productos fiduciarios con un rendimiento no inferior al 8% y reembolso implícito, y rendimientos de gestión financiera bancaria generalmente superiores al 5%.

Además, los bancos pequeños y medianos han lanzado productos de depósito por Internet desde 2018, y algunos bancos pueden incluso ofrecer tipos de interés para depósitos a 1 año de hasta el 4,6%. El tipo de interés de los certificados de depósito a tres años de los principales bancos ronda el 3,85%, lo que no resulta suficientemente atractivo para la mayoría de los inversores.

Con la exposición a riesgos como P2P y la gestión financiera de terceros, los productos fiduciarios han roto la rígida tendencia de reembolso, los productos de depósito por Internet y los métodos de ahorro no estandarizados de alto interés se han superpuesto continuamente a las fluctuaciones del mercado de valores y los fondos. La tasa de rendimiento libre de riesgo de la inversión en el mercado ha seguido disminuyendo y las tasas de interés han aumentado drásticamente. Los depósitos de grandes cantidades, superiores a los depósitos a plazo, libres de riesgo y transferibles, han atraído la atención de los inversores.

Para los bancos pequeños y medianos, los certificados de depósito de gran denominación se han convertido en la única herramienta que puede atraer clientes después de que se regularon los depósitos por Internet, y cada vez más bancos pequeños y medianos están comenzando a valorarlos.

Una gerente de cuentas de un banco comercial urbano en el sur de China le dijo a la autora que, en su opinión, los certificados de depósito de gran denominación se volverán populares a partir de la segunda mitad de 2022. Debido a que los grandes bancos comenzaron a reducir las tasas de interés, el banco emitió grandes certificados de depósito una o dos veces al mes, pero después de 2023, la cantidad será muy pequeña. El administrador de cuentas comenzó a orientar al cliente en la compra de depósitos estructurados. Para la segunda mitad de 2023, el banco casi ya no emitirá nuevos certificados de depósito grandes a 3 y 5 años.

 La máxima prioridad para los banqueros: reducir los costes de los depósitos

Ante la tendencia a la baja de las tasas de interés de los depósitos, con el fin de fijar tasas de interés más altas, los inversores han recurrido a los depósitos regulares en los últimos dos años. La disminución de los costos de los depósitos pagados por los bancos ha sido menor que la caída de las tasas de interés de los préstamos.

Tomando al ICBC como ejemplo, sus gastos por intereses de depósitos en 2023 fueron de 589.688 millones de yuanes, un aumento interanual del 22,8%. Entre ellos, el saldo medio de los depósitos de clientes aumentó un 13,8%, mientras que el tipo de interés medio aumentó 14 puntos básicos. La regularización de los depósitos es un factor importante en términos de estructura, los depósitos a plazo del ICBC aumentaron en 4.176.147 millones de yuanes, un aumento del 27,6%, mientras que los depósitos a la vista disminuyeron en 617.111 millones de yuanes.

Ante unos márgenes de interés netos cada vez más estrechos, muchos bancos que cotizan en bolsa experimentarán un crecimiento negativo en los ingresos operativos e incluso en las ganancias netas en 2023. Controlar los costos de los depósitos se ha convertido en una máxima prioridad para los presidentes de los bancos.

Ya cuando planificó su trabajo en 2022, China Merchants Bank propuso mantener la posición dominante en el crecimiento de los depósitos básicos, continuar fortaleciendo el control de volumen y precios de los depósitos de alto costo, como los depósitos estructurados y los grandes certificados de depósito, y mantener un alto proporción de depósitos a la vista y mantener los costos de los depósitos ventaja relativamente baja.

Esto también allanó el camino para la eliminación de los certificados de depósito de gran denominación. De cara al trabajo en 2024, China Merchants Bank enfatizó una vez más que insistirá en centrarse en el crecimiento de los depósitos básicos de bajo costo, fortalecerá el control límite de los depósitos de alto costo y, al mismo tiempo, organizará de manera flexible el mercado. Infusión de capital basada en las tendencias de las tasas de interés del mercado para reducir los costos generales de responsabilidad.

celebrado a finales de junioBanco Minsheng de ChinaEn la asamblea de accionistas, Li Bin, vicepresidente y secretario de la junta directiva del Minsheng Bank, mencionó en respuesta a la pregunta del autor "¿Cómo lidiar con la reducción del margen de interés neto" que en los últimos dos años ha habido Ha habido una tendencia obvia de los depósitos regulares y a largo plazo, aunque el banco ha estado aumentando su control de costos, pero la disminución de los costos de los pasivos es aún menor que la disminución de los ingresos de los activos.

Li Bin dijo que actualmente es difícil aumentar el rendimiento de los activos y que el control de los costos de los depósitos es el punto de partida para la gestión del margen de interés neto. Este año se ha fortalecido aún más la gestión de la autodisciplina de los depósitos, lo que ha desempeñado un papel muy bueno a la hora de frenar la competencia desordenada en el mercado. La disminución de los costes de los depósitos ha sido muy evidente.

El autor vio en la aplicación del Minsheng Bank que desde que el banco hizo un seguimiento en mayo y dejó de emitir nuevos certificados de depósito de gran denominación a 3 y 5 años, actualmente solo emite a 1 mes, 6 meses y 1 año. certificados de gran denominación La tasa de interés anual más alta es del 1,85%, pero también se ha agotado. Durante el mismo período, la tasa de interés para los depósitos a plazo a un año del banco fue del 1,55%.

Li Min le dijo al autor que, como director de banco, actualmente prefiere los depósitos a 6 meses y a 1 año, ya que los costos de los depósitos son bajos y la liquidez es controlable. Sin embargo, los certificados de depósito a tres y cinco años no sólo tienen altos costos de pago de intereses debido a la tendencia de recortes de las tasas de interés, sino que además los inversionistas están cada vez más inclinados a conservarlos hasta su vencimiento, lo que hace difícil reducirlos cuando se ajustan las tasas de interés. .

Li Min presentó que a partir del segundo semestre del año pasado, la mayoría de los bancos comenzaron a tomar el control activo, reduciendo la escala de emisión de vencimientos a tres y cinco años y bajando la tasa de interés para la emisión de grandes certificados de depósito.

Li Min dijo que, por un lado, las autoridades reguladoras han guiado a los bancos estatales a reducir las tasas de interés de los depósitos, por otro lado, los márgenes de interés neto de muchos bancos se han reducido, la demanda de préstamos se ha desacelerado y continúan emitiendo grandes cantidades de alto costo; los certificados de depósito erosionarán sus ganancias además, y un pequeño número de bancos, aunque sus márgenes de interés netos son relativamente buenos, no necesitan pagar costos más altos por los depósitos en un entorno donde las tasas de interés del mercado están generalmente bajando, y ellos También reducirá la emisión de grandes certificados de depósito o tasas de interés más bajas.

Li Ya descubrió que el banco le recordó que podía comprar un certificado de depósito de gran denominación a tres años a una tasa de interés del 2,5%. Este era un servicio exclusivo para clientes que previamente habían comprado certificados de depósito de gran denominación a cinco años. en 4,2% y 4%.

El plazo es más corto y la tasa de interés ha bajado. En comparación con el certificado de depósito anterior, el interés obtenido al depositar 200.000 yuanes durante tres años será 10.200 yuanes menos. Li Ya dijo que después del vencimiento, existe una alta probabilidad de que el banco elija el plan recomendado por el banco. "¿Hay otras opciones mejores?"