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Source de l'image : Visuel Chine

Auteur |

Editeur | Wang Weikai

Produit par Prism · Tencent Xiaoman Studio

"Cet important certificat de dépôt est la meilleure décision financière que j'ai prise au cours des cinq dernières années", a déploré Li Ya (pseudonyme), employé d'une grande société Internet, auprès de l'auteur.

En février 2020, elle a acheté un certificat de dépôt de grande valeur sur cinq ans d'une valeur de 200 000 yuans auprès d'une banque privée avec un taux d'intérêt annuel de 4,2 %. "Les intérêts quotidiens estimés sont de 23,01 yuans, et les intérêts ont accumulé plus de 37 000 yuans jusqu'à présent. Il devrait recevoir 42 000 yuans d'intérêts à l'échéance", a déclaré Li Ya à l'auteur.

Il reste encore 7 mois avant l’expiration de ce gros certificat de dépôt. Li Ya a soudainement découvert que les certificats de dépôt de grosses coupures n'étaient plus disponibles sur le marché.

« Cela fait longtemps que nous avons cessé d'émettre des certificats de dépôt de grosses coupures à trois et cinq ans. Lorsque les clients viennent se renseigner, nous leur recommandons de simplement déposer directement des dépôts à terme. » Un directeur de compte d'une banque commerciale de la ville. dans le sud de la Chine, a déclaré l'auteur.

Les certificats de dépôt de grosses coupures ont été lancés en juin 2015. Du point de vue des banquiers, ils n’ont longtemps été populaires que parmi un petit groupe de clients et la plupart des clients les ont ignorés. Alors que le niveau de rendement sans risque du marché continue de baisser,banque commercialeAvec le début des baisses successives des taux d'intérêt, la volonté des résidents de déposer s'est accrue et les certificats de dépôt de grosses coupures sont devenus de plus en plus inabordables au cours des trois dernières années. Il n'est pas rare d'assister à des phénomènes tels que « déclencher un réveil pour saisir des certificats de dépôt importants » et « faire la queue pendant six mois pour attendre des certificats de dépôt importants ».

De nos jours, de plus en plus de banques ne manquent pas de dépôts, et les certificats de dépôt de grosses coupures ont été « relégués au second plan » par les banques, qui n'étaient plus « l'outil magique » qu'elles constituaient autrefois pour attirer les dépôts.

"S'emparer de certificats de dépôt de grosses coupures mènera à la dépression"

Après avoir parcouru toutes les grandes banques publiques, banques par actions et applications bancaires privées familières, Li Ya a finalement accepté la réalité : il n'existe presque pas de certificats de dépôt de grosses coupures avec des taux d'intérêt supérieurs à 2 %.

Ce qui fait le plus regretter Li Ya, c'est qu'en 2020, elle a acheté un certificat de dépôt de grande valeur sur cinq ans de 200 000 yuans avec un taux d'intérêt annuel de 4,0 %. Plus tard, parce qu'une amie a emprunté de l'argent, elle a retiré à l'avance le certificat de dépôt important. « Mon ami n'a emprunté que 50 000 yuans, mais après que je l'ai retiré, je n'ai plus jamais revu un certificat de dépôt avec un taux d'intérêt aussi élevé.

Fin juillet, les grandes banques publiques ont abaissé les taux d'intérêt sur les dépôts pour la cinquième fois depuis 2022, le taux d'intérêt sur les dépôts à terme sur cinq ans n'étant que de 1,8 %. Si un investisseur disposant d'un dépôt de 1 million de yuans achetait il y a trois ans un certificat de dépôt de cinq ans (en prenant comme exemple un taux d'intérêt de 3,8 %) et le déposait maintenant pour une durée fixe de cinq ans, ses revenus d'intérêts seraient de 100 000 yuans de moins.

Les taux d’intérêt sur les certificats de dépôt sont de plus en plus bas et ils deviennent de plus en plus difficiles à acheter. "J'ai fait une dépression nerveuse lorsque j'ai saisi des certificats de dépôt de grosses coupures. J'ai déclenché une alarme tous les jours pour les récupérer", ont déclaré certains internautes en partageant leur expérience en matière de saisie de certificats de dépôt de grosses coupures.

Les clients qui peuvent se procurer de gros certificats de dépôt suscitent toujours l'envie de tous. "Comment l'avez-vous obtenu ? On a l'impression qu'il a disparu après avoir entré le mot de passe."

"Il n'y a pas de technologie, seulement la vitesse des mains." a répondu l'internaute.

En avril de cette année,Banque des marchands de ChineIl a été constaté que les certificats de dépôt de 3 et 5 ans ont été supprimés des services bancaires mobiles.

En réponse à la consultation, le directeur des comptes de la China Merchants Bank a déclaré qu'actuellement les clients sont fortement disposés à déposer et que les liquidités de la banque sont relativement abondantes, mais que l'investissement en actifs est relativement faible. Les dépôts à terme ou les certificats de dépôt à moyen et long terme dont les coûts de roulement sont plus élevés permettent de mieux gérer les marges d'intérêt nettes.

"Il était pratiquement indisponible l'année dernière." Zhang Nan (pseudonyme), un client de la China Merchants Bank, s'est plaint à l'auteur que la radiation n'a fait que stopper complètement l'idée d'acheter des certificats de dépôt de grosses coupures.

Elle a également réglé un réveil et attendu un certificat de dépôt important, mais elle ne l'a jamais reçu.

« J'ai oublié de régler le réveil, alors je suis arrivé un peu en retard et tout a disparu. Avant, je méprisais la réduction de 3,5 %, mais maintenant j'ai peur des pièges de la gestion financière. "Je n'ai pas acheté ce que je voulais." Certains internautes ont partagé leur expérience en s'emparant de gros certificats de dépôt au début de l'année dernière.

Il y a quelque temps, Zhang Nan a découvert qu'ICBC avait publié un certificat de dépôt de grande valeur sur trois ans avec un dépôt minimum de 1 million de yuans. "C'est dommage que nous n'ayons pas autant d'argent maintenant." lui que ce certificat de dépôt de grande valeur est déjà épuisé. Si vous devez effectuer un dépôt, effectuez simplement un dépôt régulier directement.

Un directeur de compte bancaire d'une grande banque a déclaré à l'auteur qu'après la libéralisation des taux d'intérêt, les taux d'intérêt sur les certificats de dépôt de grosses coupures pourraient être encore augmentés sur la base du mécanisme d'autorégulation des taux d'intérêt. Au début, la différence de taux d’intérêt entre les certificats de dépôt importants et les prêts ordinaires à terme était très importante. "Le taux d'intérêt sur les certificats de dépôt de grosses coupures à trois ans peut être de 3,25%, tandis que le taux d'intérêt sur les dépôts à terme est de 2,75%, vous devez donc attendre pour récupérer les certificats de dépôt de grosses coupures."

Elle a déclaré que les banques ne manquent pas de dépôts à l'heure actuelle et que la différence entre le taux d'intérêt sur les certificats de dépôt importants et le taux d'intérêt sur les dépôts à terme ordinaires a diminué. Elle n'est plus que d'environ 0,1%, et le montant n'est pas réduit. grand.

La pénurie de certificats de dépôt à trois et cinq ans s'est propagée des grandes banques et des banques par actions aux banques commerciales urbaines et rurales et aux banques privées.

En 2022, de nombreuses petites et moyennes banques perdront chaque jour des dizaines, voire des centaines de millions de dépôts. Aujourd'hui, attirés par le prix relativement élevé des certificats de dépôt de grosses coupures, les certificats de dépôt de grosses coupures des petites et moyennes banques sont également devenus le roi des pénuries.

L'APP de la Wuhan Zhongbang Bank montre que le taux d'intérêt annuel sur son certificat de dépôt de grosses coupures à 3 ans est de 3,15 % et que le taux d'intérêt annuel sur le certificat de dépôt de grosses coupures à 5 ans est de 3,65 %, mais les deux sont vendus. dehors. Les certificats de dépôt d'une durée inférieure à 1 an peuvent également être achetés directement, avec un taux d'intérêt annuel de seulement 2,0 %.

L'APP de la Shandong Weihai Blue Ocean Bank montre que ses certificats de dépôt de grosses coupures à 1 an, 2 ans et 3 ans ont été épuisés. Le taux d'intérêt annuel pour la durée de 3 ans est de 2,50 % et le taux d'intérêt annuel pour la durée de 1 an est de 2,10 %.

Les investisseurs commencent à peser chaque dollar dans l’écart de taux d’intérêt de 0,1 %. Si vous achetez un certificat de dépôt d'un an en grosses coupures de 200 000 yuans auprès de la Blue Ocean Bank, le taux d'intérêt est de 4 200 yuans, soit 200 yuans de plus que celui du certificat de dépôt en grosses coupures d'un an de la Zhongbang Bank. a été épuisé.

Face à la baisse des taux d’intérêt, de plus en plus d’investisseurs choisissent de détenir des certificats de dépôt importants jusqu’à leur échéance. La zone de transfert des certificats de dépôt de grosses coupures est devenue l'une des rares zones spéciales où les investisseurs peuvent acheter des certificats de dépôt de grosses coupures existants.

"J'ai reçu un important certificat de dépôt transféré de quelqu'un d'autre, avec un taux d'intérêt de 2,85%. Si j'hésite une seconde, c'est un manque de respect à son égard", ont partagé certains internautes.

D'être indifférent à être incapable de grimper haut

« Le coût est trop élevé et ce n’est plus rentable. » Le président d’une banque commerciale de la ville a expliqué à l’auteur pourquoi il n’émet plus de nouveaux certificats de dépôt de grosses coupures à trois et cinq ans.

Selon les statistiques du rapport sur la mise en œuvre de la politique monétaire de la Banque centrale, l'auteur a constaté que l'ampleur de l'émission de certificats de dépôt de grandes coupures n'est pas petite. Au cours du premier semestre de cette année, les institutions bancaires ont émis 46 000 émissions, pour un total de 10 800 milliards. -les dépôts en coupures, qui ont augmenté par rapport à la même période de l'année dernière, de 2 200 milliards de yuans. La raison pour laquelle les investisseurs ont plus de mal à acheter des certificats de dépôt de grosses coupures est parce qu’il y a plus de gens qui achètent des certificats de dépôt de grosses coupures et que l’offre dépasse la demande.

Le rapport sur les statistiques financières de la Banque centrale montre que depuis 2022, l'ampleur des dépôts du secteur des ménages a considérablement augmenté, avec une augmentation de 17 840 milliards de yuans en 2022 et une augmentation de 16 670 milliards de yuans en 2023. Au premier semestre de cette année, les dépôts du secteur des ménages ont augmenté de 9 270 milliards de yuans.

Wang Liang, président de la China Merchants Bank, a souligné lors de la réunion des résultats intermédiaires de 2022 que la croissance des dépôts au premier semestre a atteint l'objectif pour l'ensemble de l'année plus tôt que prévu, tandis que les prêts aux particuliers n'ont atteint qu'un peu plus de 30 % de l'objectif. plan.

Wang Liang a expliqué que le marché des capitaux était particulièrement mauvais au premier semestre 2022 et que les investissements des clients dans l'achat d'actions et de fonds ont diminué ; deuxièmement, la volatilité des produits financiers a augmenté après la transformation en valeur nette et la volonté des clients d'acheter des banques ; les produits financiers se sont affaiblis et de nombreux clients aiment déposer des dépôts à terme dans les banques, les dépôts à terme sur trois ans étant les plus populaires. La China Merchants Bank a également lancé de manière modérée des produits à terme fixe d'un montant important pour répondre aux besoins des clients.

Les certificats de dépôt de grosses coupures que l’on achète aujourd’hui ne sont pas nés si populaires. En fait, cela ne fait que 9 ans depuis la naissance de produits comme les certificats de dépôt.

Le 3 juin 2015, la banque centrale a publié des « Mesures provisoires pour la gestion des certificats de dépôts importants ». Par la suite, neuf banques, dont la China Construction Bank, la China Merchants Bank, la Shanghai Pudong Development Bank, la CITIC et l'Industrial Bank, ont été autorisées à émettre le premier lot de certificats de dépôt de grosses coupures. Le montant de départ pour les particuliers est de 300 000 yuans et pour les investisseurs institutionnels de 10 millions de yuans. Son taux d'intérêt maximum est de 1,4 fois le taux d'intérêt de base.

La banque centrale a souligné que le lancement de certificats de dépôt de grandes coupures est propice à l'élargissement ordonné de la portée de la tarification des produits de responsabilité basée sur le marché et à l'amélioration du mécanisme de formation des taux d'intérêt basé sur le marché. La banque centrale a également souligné que le remplacement progressif des produits de dette à taux d'intérêt élevés, tels que la gestion financière, par des certificats de dépôt de grandes coupures standardisés et orientés vers le marché, revêtait également une importance positive pour promouvoir la réduction des coûts de financement social. Au cours de la deuxième année, le point de départ pour la souscription individuelle de dépôts importants a été abaissé à « pas moins de 200 000 yuans ».

Li Min (pseudonyme), président d'une banque commerciale municipale du nord de la Chine, a déclaré à l'auteur que les taux d'intérêt sur les certificats de dépôt de grosses coupures pouvaient être encore augmentés en fonction des taux d'intérêt fixés par le mécanisme d'autorégulation. Les certificats de dépôt de grosses coupures ont en effet été populaires pendant un certain temps lors de leur lancement. Le taux d'intérêt initial pouvait augmenter de 40 %, offrant ainsi aux investisseurs un canal d'investissement offrant de meilleurs rendements. Mais à cette époque, il était plus populaire auprès des clients de niche.

Pour les banques, les certificats de dépôt constituent une source stable et à long terme de dépôts. Les banques sont également disposées à proposer des taux d’intérêt plus élevés aux clients fortunés.

Mais à cette époque, le marché de la gestion financière était plein de fleurs et de produits mixtes. Des rendements existants allant jusqu'à 10 % à 20 %P2PProduits, produits de fiducie avec un rendement d'au moins 8% et remboursement implicite, et gestion financière bancaire avec des rendements généralement supérieurs à 5%.

En outre, les petites et moyennes banques ont lancé des produits de dépôt sur Internet depuis 2018, et certaines banques peuvent même proposer des taux d'intérêt sur les dépôts à 1 an pouvant atteindre 4,6 %. Le taux d'intérêt sur les certificats de dépôt à trois ans des grandes banques est d'environ 3,85%, ce qui n'est pas suffisamment attractif pour la plupart des investisseurs.

Avec l'exposition à des risques tels que le P2P et la gestion financière de tiers, les produits fiduciaires ont brisé la tendance rigide au rachat, les produits de dépôt sur Internet et les méthodes d'épargne non standardisées à taux d'intérêt élevé ont été continuellement réglementés par les fluctuations du marché boursier et des fonds. le taux de rendement sans risque des investissements du marché a continué de baisser et les taux d'intérêt ont fortement augmenté, les dépôts de montants importants, supérieurs aux dépôts à terme, sans risque et transférables, ont attiré l'attention des investisseurs.

Pour les petites et moyennes banques, les certificats de dépôt de grosses coupures sont devenus le seul outil capable d'attirer les clients après la réglementation des dépôts sur Internet, et ils commencent à être valorisés par de plus en plus de petites et moyennes banques.

Une responsable de compte d'une banque commerciale urbaine du sud de la Chine a déclaré à l'auteur qu'à son avis, les certificats de dépôt de grosses coupures deviendront populaires à partir du second semestre 2022. Parce que les grandes banques ont commencé à réduire leurs taux d’intérêt, la banque a émis d’importants certificats de dépôt une à deux fois par mois, mais après 2023, le montant sera très faible. Le gestionnaire de compte a commencé à guider le client vers l'achat de dépôts structurés. D’ici le second semestre 2023, la banque n’émettra quasiment plus de nouveaux certificats de dépôt importants à 3 et 5 ans.

 La priorité absolue des banquiers : réduire les coûts des dépôts

Face à la tendance à la baisse des taux d'intérêt sur les dépôts, afin de garantir des taux d'intérêt plus élevés, les investisseurs ont effectué des dépôts à terme au cours des deux dernières années. La baisse des coûts de dépôt payés par les banques a été inférieure à la baisse des taux d'intérêt sur les prêts.

En prenant l'ICBC comme exemple, ses frais d'intérêts sur les dépôts en 2023 s'élevaient à 589,688 milliards de yuans, soit une augmentation d'une année sur l'autre de 22,8 %. Parmi eux, le solde moyen des dépôts des clients a augmenté de 13,8%, tandis que le taux d'intérêt moyen a augmenté de 14 points de base. La régularisation des dépôts est un facteur important. En termes de structure, les dépôts à terme de l'ICBC ont augmenté de 4 176,147 milliards de yuans, soit une augmentation de 27,6%, tandis que les dépôts à vue ont diminué de 617,111 milliards de yuans.

Confrontées à des marges d’intérêt nettes de plus en plus étroites, de nombreuses banques cotées connaîtront une croissance négative de leur résultat d’exploitation, voire de leurs bénéfices nets, en 2023. Le contrôle des coûts de dépôt est devenu une priorité absolue pour les présidents de banque.

Dès la planification de ses travaux en 2022, la China Merchants Bank a proposé de maintenir sa position dominante dans la croissance des dépôts de base, de continuer à renforcer le contrôle du volume et des prix des dépôts à coût élevé tels que les dépôts structurés et les certificats de dépôt importants, de maintenir un niveau élevé proportion de dépôts à vue et maintenir les coûts de dépôt relativement faibles.

Cela a également ouvert la voie à la suppression des certificats de dépôt de grosses coupures. En attendant avec impatience les travaux de 2024, la China Merchants Bank a une fois de plus souligné qu'elle insisterait sur la croissance des dépôts de base à faible coût, renforcerait le contrôle limite des dépôts à coût élevé et, en même temps, organiserait de manière flexible le marché. - une injection de capitaux en fonction des tendances des taux d'intérêt du marché afin de réduire les coûts globaux de responsabilité.

organisé fin juinBanque chinoise MinshengLors de l'assemblée générale des actionnaires, Li Bin, vice-président et secrétaire du conseil d'administration de Minsheng Bank, a mentionné en réponse à la question de l'auteur "Comment faire face au rétrécissement de la marge nette d'intérêt" qu'au cours des deux dernières années, il y a eu Il y a eu une tendance évidente aux dépôts réguliers et à long terme, même si la banque a augmenté son passif. Contrôle des coûts, mais la baisse des coûts du passif est toujours inférieure à la baisse des revenus des actifs.

Li Bin a déclaré qu'il est actuellement difficile d'augmenter le rendement des actifs et que le contrôle des coûts de dépôt est le point de départ de la gestion de la marge nette d'intérêt. Cette année, la gestion autonome des dépôts a été encore renforcée, ce qui a joué un rôle très important dans la lutte contre la concurrence désordonnée sur le marché. La baisse des coûts des dépôts a été très évidente.

L'auteur a vu sur l'APP Minsheng Bank que depuis que la banque a fait un suivi en mai et a cessé d'émettre de nouveaux certificats de dépôt de grosses coupures à 3 et 5 ans, elle n'émet actuellement qu'à 1 mois, 6 mois et 1 an. certificats de grosses coupures. Le taux d'intérêt annuel le plus élevé est de 1,85 %, mais il a également été épuisé. Au cours de la même période, le taux d'intérêt sur les dépôts à terme d'un an était de 1,55 %.

Li Min a déclaré à l'auteur qu'en tant que directeur de banque, il préfère actuellement les dépôts à 6 mois et à 1 an, car les coûts de dépôt sont faibles et la liquidité est contrôlable. Cependant, les certificats de dépôt à trois et cinq ans entraînent non seulement des coûts de paiement d'intérêts élevés dans le contexte de baisse des taux d'intérêt, mais les investisseurs sont également de plus en plus enclins à les conserver jusqu'à leur échéance, ce qui rend difficile leur réduction lorsque les taux d'intérêt sont ajustés. .

Li Min a expliqué qu'à partir du second semestre de l'année dernière, la plupart des banques ont commencé à prendre un contrôle actif, en réduisant l'échelle d'émission des échéances de trois et cinq ans et en abaissant le taux d'intérêt pour l'émission de certificats de dépôt importants.

Li Min a déclaré que d'une part, les autorités de régulation ont guidé les banques publiques à baisser les taux d'intérêt sur les dépôts ; les certificats de dépôt éroderont en outre leurs bénéfices ; et un petit nombre de banques, bien que leurs marges d'intérêt nettes soient relativement bonnes, n'ont pas besoin de payer des coûts plus élevés pour les dépôts dans un environnement où les taux d'intérêt du marché sont généralement en baisse, et elles Cela réduira également l’émission de certificats de dépôt importants ou réduira les taux d’intérêt.

Li Ya a découvert que la banque lui avait rappelé qu'elle pouvait acheter un certificat de dépôt de grande valeur sur trois ans à un taux d'intérêt de 2,5 %. Il s'agissait d'un service exclusif pour les clients qui avaient déjà acheté des certificats de dépôt de grande valeur sur cinq ans. à 4,2% et 4%.

La durée est plus courte et le taux d'intérêt a baissé Par rapport au certificat de dépôt précédent, les intérêts gagnés sur un dépôt de 200 000 yuans pendant trois ans seront de 10 200 yuans de moins. Li Ya a déclaré qu'après l'échéance, il y a une forte probabilité que la banque choisisse le plan recommandé par la banque. « Y a-t-il d'autres meilleures options ? »