berita

Sumber gambar: Visual Tiongkok

Penulis |.Xiao Wang

Penyunting |. Wang Weikai

Diproduksi oleh Prism·Tencent Xiaoman Studio

"Sertifikat deposito dalam jumlah besar ini adalah keputusan finansial terbaik yang pernah saya buat dalam lima tahun terakhir." Li Ya (nama samaran), seorang karyawan sebuah perusahaan Internet besar, mengeluh kepada penulisnya.

Pada bulan Februari 2020, ia membeli sertifikat deposito pecahan besar selama lima tahun senilai 200.000 yuan dari bank swasta dengan tingkat bunga tahunan sebesar 4,2%. "Perkiraan bunga harian adalah 23,01 yuan, dan sejauh ini bunga telah terakumulasi lebih dari 37.000 yuan. Diperkirakan akan menerima bunga 42.000 yuan pada saat jatuh tempo."

Masih ada waktu 7 bulan lagi sebelum sertifikat deposito besar ini habis masa berlakunya. Li Ya tiba-tiba mengetahui bahwa sertifikat deposito pecahan besar sudah tidak tersedia lagi di pasar.

"Kami sudah lama berhenti menerbitkan sertifikat deposito pecahan besar tiga tahun dan lima tahun. Ketika nasabah datang untuk bertanya, kami menyarankan mereka untuk langsung menyetorkan deposito berjangka tetap." di Cina Selatan memberi tahu penulisnya.

Sertifikat deposito denominasi besar diluncurkan pada bulan Juni 2015. Menurut para bankir, sertifikat tersebut hanya populer di kalangan kecil nasabah sejak lama, dan sebagian besar nasabah mengabaikannya. Ketika tingkat pengembalian pasar bebas risiko terus menurun,bank komersialDengan dimulainya penurunan suku bunga berturut-turut, keinginan masyarakat untuk menabung meningkat, dan sertifikat deposito dalam denominasi besar menjadi semakin tidak terjangkau dalam tiga tahun terakhir. Tidak jarang kita melihat fenomena seperti “mengatur jam alarm untuk mengambil sertifikat deposito besar” dan “mengantri setengah tahun untuk menunggu sertifikat deposito besar”.

Saat ini, semakin banyak bank yang tidak kekurangan simpanan, dan sertifikat deposito dengan denominasi besar telah "disingkirkan" oleh bank dari "alat ajaib" yang dulu digunakan untuk menarik simpanan.

"Merampas sertifikat deposito pecahan besar akan menyebabkan gangguan mental"

Setelah menelusuri semua bank besar milik negara, bank saham gabungan, dan aplikasi bank swasta yang sudah dikenal, Li Ya akhirnya menerima kenyataan: hampir tidak ada sertifikat deposito pecahan besar dengan suku bunga melebihi 2%.

Yang paling membuat Li Ya menyesal adalah pada tahun 2020, ia membeli sertifikat deposito pecahan besar lima tahun sebesar 200.000 yuan dengan tingkat bunga tahunan 4,0%. Belakangan, karena temannya meminjam uang, dia mengeluarkan sertifikat deposito besar terlebih dahulu. “Teman saya hanya meminjam 50.000 yuan, tetapi setelah saya menariknya, saya tidak pernah melihat sertifikat deposito dengan tingkat bunga setinggi itu lagi.”

Pada akhir Juli lalu, bank-bank besar milik negara menurunkan suku bunga deposito untuk kelima kalinya sejak tahun 2022, dimana suku bunga deposito lima tahun hanya sebesar 1,8%. Jika seorang investor dengan simpanan 1 juta yuan membeli sertifikat deposito lima tahun tiga tahun lalu (mengambil tingkat bunga 3,8% sebagai contoh) dan sekarang menyimpannya dengan jangka waktu tetap lima tahun, pendapatan bunganya akan menjadi 100.000 yuan lebih sedikit.

Suku bunga sertifikat deposito semakin rendah, dan semakin sulit untuk dibeli. “Saya sempat gugup saat mengambil sertifikat deposito pecahan besar. Saya menyetel alarm setiap hari untuk mengambilnya.”

Nasabah yang bisa mengambil sertifikat deposito dalam jumlah besar selalu membuat iri semua orang. "Bagaimana kamu mendapatkannya? Rasanya hilang setelah kamu memasukkan kata sandinya."

“Tidak ada teknologi, yang ada hanya kecepatan tangan.” Jawab netizen.

Pada bulan April tahun ini,Bank Pedagang ChinaSertifikat deposito 3 tahun dan 5 tahun ditemukan telah dihapus dari mobile banking.

Menanggapi konsultasi tersebut, Account Manager China Merchants Bank mengatakan saat ini nasabah memiliki kemauan yang kuat untuk menabung dan likuiditas bank relatif melimpah, namun investasi aset relatif lemah. Deposito berjangka menengah dan panjang atau sertifikat deposito dengan biaya bergulir yang lebih tinggi dapat mengelola margin bunga bersih dengan lebih baik.

“Pada dasarnya tidak tersedia tahun lalu.” Zhang Nan (nama samaran), nasabah China Merchants Bank, mengeluh kepada penulis bahwa penghapusan tersebut hanya menghentikan sepenuhnya gagasan membeli sertifikat deposito dalam denominasi besar.

Dia juga menyetel jam alarm dan menunggu sertifikat deposito dalam jumlah besar, tetapi dia tidak pernah mendapatkannya.

“Saya lupa menyetel jam alarm, jadi saya masuk agak terlambat dan semuanya hilang. Dulu saya meremehkan diskon 3,5%, tapi sekarang saya takut dengan jebakan manajemen keuangan. Akibatnya, saya tidak bisa 'tidak membeli apa yang saya inginkan." Beberapa netizen menceritakan pengalamannya meraih sertifikat deposito dalam jumlah besar pada awal tahun lalu. mengeluh.

Beberapa waktu lalu, Zhang Nan mengetahui bahwa ICBC telah memasang sertifikat deposito pecahan besar selama tiga tahun dengan setoran minimum 1 juta yuan. "Sayang sekali kami tidak punya banyak uang sekarang." dia bahwa sertifikat deposito pecahan besar ini sudah habis terjual. Jika Jika perlu melakukan deposit, langsung saja melakukan deposit biasa.

Seorang manajer rekening bank senior di sebuah bank besar mengatakan kepada penulis bahwa setelah suku bunga diliberalisasi, suku bunga sertifikat deposito denominasi besar dapat dinaikkan lebih lanjut berdasarkan mekanisme pengaturan mandiri suku bunga. Pada awalnya, perbedaan suku bunga antara sertifikat deposito besar dan pinjaman jangka tetap biasa sangat besar. “Suku bunga sertifikat deposito pecahan besar tiga tahun adalah 3,25%, sedangkan suku bunga deposito berjangka 2,75%, jadi harus menunggu untuk mengambil sertifikat deposito pecahan besar.”

Dia mengatakan bahwa bank sekarang tidak kekurangan simpanan, dan perbedaan antara suku bunga sertifikat deposito besar dan suku bunga deposito berjangka biasa telah menyusut. Sekarang hanya sekitar 0,1%, dan jumlahnya tidak besar.

Kekurangan sertifikat deposito bertenor tiga tahun dan lima tahun telah menyebar dari bank-bank besar dan bank saham gabungan hingga bank komersial perkotaan dan pedesaan serta bank swasta.

Selama tahun 2022, banyak bank kecil dan menengah yang kehilangan simpanan puluhan juta bahkan ratusan juta setiap harinya. Saat ini, karena tertarik dengan harga sertifikat deposito pecahan besar yang relatif mahal, sertifikat deposito pecahan besar bank-bank kecil dan menengah juga menjadi raja kelangkaan.

APP Wuhan Zhongbang Bank menunjukkan bahwa tingkat bunga tahunan pada sertifikat deposito pecahan besar 3 tahun adalah 3,15%, dan tingkat bunga tahunan pada sertifikat deposito pecahan besar 5 tahun adalah 3,65%, tetapi keduanya dijual keluar. Sertifikat deposito dengan jangka waktu kurang dari 1 tahun juga dapat dibeli secara langsung, dengan tingkat bunga tahunan hanya 2,0%.

APP Shandong Weihai Blue Ocean Bank menunjukkan bahwa sertifikat deposito pecahan besar 1 tahun, 2 tahun, dan 3 tahun telah terjual habis. Tingkat bunga tahunan untuk jangka waktu 3 tahun adalah 2,50% dan tingkat bunga tahunan untuk jangka waktu 1 tahun adalah 2,10%.

Investor mulai mempertimbangkan setiap dolar dalam kesenjangan suku bunga sebesar 0,1%. Jika Anda membeli sertifikat deposito denominasi besar satu tahun senilai 200.000 yuan di Blue Ocean Bank, tingkat bunganya adalah 4.200 yuan, yang berarti 200 yuan lebih tinggi daripada sertifikat deposito denominasi besar satu tahun milik Zhongbang Bank telah terjual habis.

Menghadapi penurunan suku bunga, semakin banyak investor yang memilih untuk memegang sertifikat deposito dalam jumlah besar hingga jatuh tempo. Area pengalihan sertifikat deposito pecahan besar telah menjadi salah satu dari sedikit area khusus di mana investor dapat membeli sertifikat deposito pecahan besar yang ada.

"Saya menerima sertifikat deposito dalam jumlah besar yang ditransfer dari orang lain, dengan tingkat bunga 2,85%. Jika saya ragu sedetik pun, itu tidak sopan."

Dari cuek hingga tidak mampu mendaki tinggi

“Biayanya terlalu tinggi dan tidak lagi hemat biaya.” Seorang presiden bank komersial di kota tersebut menjelaskan kepada penulis mengapa dia tidak lagi menerbitkan sertifikat deposito baru dengan denominasi besar untuk jangka waktu tiga tahun dan lima tahun.

Berdasarkan statistik Laporan Implementasi Kebijakan Moneter Bank Sentral, penulis menemukan bahwa skala penerbitan sertifikat deposito pecahan besar tidaklah kecil. Pada semester pertama tahun ini, lembaga perbankan telah menerbitkan 46.000 penerbitan, dengan total 10,8 triliun besar. -deposito denominasi, yang meningkat dibandingkan periode yang sama tahun lalu. Alasan investor lebih sulit membeli sertifikat deposito pecahan besar adalah karena semakin banyak masyarakat yang membeli sertifikat deposito pecahan besar dan pasokan melebihi permintaan.

Laporan statistik keuangan bank sentral menunjukkan bahwa sejak tahun 2022, skala simpanan sektor rumah tangga telah meningkat secara signifikan, dengan peningkatan sebesar 17,84 triliun yuan pada tahun 2022 dan peningkatan sebesar 16,67 triliun yuan pada tahun 2023. Pada paruh pertama tahun ini, simpanan sektor rumah tangga meningkat sebesar 9,27 triliun yuan.

Wang Liang, Presiden China Merchants Bank, menunjukkan pada pertemuan hasil sementara tahun 2022 bahwa pertumbuhan simpanan pada paruh pertama tahun ini menyelesaikan target setahun penuh lebih cepat dari jadwal, sementara pinjaman ritel hanya menyelesaikan sedikit lebih dari 30% dari target tahun ini. rencana.

Wang Liang memperkenalkan bahwa pasar modal sangat buruk pada paruh pertama tahun 2022, dan investasi nasabah dalam membeli saham dan dana menurun; kedua, volatilitas produk keuangan meningkat setelah transformasi menjadi nilai bersih, dan kemauan nasabah untuk membeli bank produk keuangan melemah, dan banyak Nasabah suka menyimpan deposito berjangka di bank, dan deposito berjangka tiga tahun adalah yang paling populer. China Merchants Bank juga telah meluncurkan beberapa produk jangka tetap dalam jumlah besar untuk memenuhi kebutuhan nasabah.

Sertifikat deposito pecahan besar yang banyak dijual saat ini tidak terlahir begitu populer. Padahal, baru 9 tahun lahirnya produk seperti sertifikat deposito.

Pada tanggal 3 Juni 2015, bank sentral mengeluarkan "Langkah-langkah Sementara untuk Pengelolaan Sertifikat Deposito Besar". Selanjutnya, 9 bank termasuk China Construction Bank, China Merchants Bank, Shanghai Pudong Development Bank, CITIC, dan Industrial Bank disetujui untuk menerbitkan sertifikat deposito denominasi besar gelombang pertama. Jumlah awal untuk individu adalah 300,000 yuan, dan untuk investor institusi adalah 10 juta yuan. Tingkat bunga maksimumnya adalah 1,4 kali tingkat bunga dasar.

Bank sentral menunjukkan bahwa peluncuran sertifikat deposito denominasi besar kondusif untuk memperluas cakupan penetapan harga produk kewajiban berbasis pasar dan meningkatkan mekanisme pembentukan suku bunga berbasis pasar. Bank sentral juga menunjukkan bahwa penggantian bertahap produk utang berbunga tinggi seperti pengelolaan keuangan melalui sertifikat deposito denominasi besar yang terstandarisasi dan berorientasi pasar juga mempunyai arti positif dalam mendorong pengurangan biaya pembiayaan sosial. Pada tahun kedua, titik awal untuk berlangganan individu atas simpanan besar diturunkan menjadi “tidak kurang dari 200.000 yuan”.

Li Min (nama samaran), presiden sebuah bank komersial kota di Tiongkok Utara, mengatakan kepada penulis bahwa suku bunga sertifikat deposito denominasi besar dapat ditingkatkan lebih lanjut berdasarkan suku bunga yang ditetapkan oleh mekanisme pengaturan mandiri. Sertifikat deposito denominasi besar memang sempat populer saat pertama kali diluncurkan. Suku bunga awal bisa naik 40%, sehingga memberikan saluran investasi yang lebih baik bagi investor. Namun pada saat itu, ini lebih populer di kalangan pelanggan khusus.

Bagi bank, sertifikat deposito memberi mereka sumber kewajiban simpanan yang stabil dan berjangka panjang. Bank juga bersedia menawarkan suku bunga yang lebih tinggi kepada nasabah dengan kekayaan bersih tinggi.

Namun saat itu, pasar pengelolaan keuangan penuh dengan bunga dan produk campuran. Hasil yang ada mencapai 10%-20%P2PProduk, produk perwalian dengan imbal hasil tidak kurang dari 8% dan penebusan implisit, dan pengembalian pengelolaan keuangan bank umumnya di atas 5%.

Selain itu, bank-bank kecil dan menengah telah meluncurkan produk deposito internet sejak tahun 2018, dan beberapa bank bahkan dapat menawarkan suku bunga deposito 1 tahun setinggi 4,6%. Suku bunga sertifikat deposito tiga tahun dari bank-bank besar adalah sekitar 3,85%, yang tidak cukup menarik bagi sebagian besar investor.

Dengan paparan risiko seperti P2P dan pengelolaan keuangan pihak ketiga, produk perwalian telah mematahkan tren penebusan yang kaku, produk simpanan internet dan metode tabungan berbunga tinggi yang tidak standar terus diatur. tingkat pengembalian investasi pasar bebas risiko terus menurun, dan suku bunga meningkat tajam Deposito dalam jumlah besar yang lebih tinggi dari deposito berjangka, bebas risiko, dan dapat dipindahtangankan telah menarik perhatian investor.

Untuk bank kecil dan menengah, sertifikat deposito pecahan besar telah menjadi satu-satunya alat yang dapat menarik nasabah setelah setoran internet diatur, dan sertifikat tersebut mulai dihargai oleh semakin banyak bank kecil dan menengah.

Seorang manajer rekening sebuah bank komersial kota di Tiongkok Selatan memberi tahu penulis bahwa menurut kesannya, sertifikat deposito pecahan besar akan menjadi populer mulai paruh kedua tahun 2022. Karena bank-bank besar mulai menurunkan suku bunga, bank tersebut menerbitkan sertifikat deposito berukuran besar satu atau dua kali sebulan, tetapi setelah tahun 2023, jumlahnya akan menjadi sangat kecil. Manajer akun mulai memandu pelanggan untuk membeli simpanan terstruktur. Pada paruh kedua tahun 2023, bank hampir tidak lagi menerbitkan sertifikat deposito besar baru berdurasi 3 tahun dan 5 tahun.

 Prioritas utama bagi para bankir: menurunkan biaya simpanan

Menghadapi tren penurunan suku bunga simpanan, untuk mengunci suku bunga yang lebih tinggi, investor telah beralih ke simpanan reguler dalam dua tahun terakhir. Penurunan biaya simpanan yang dibayarkan oleh bank lebih kecil dibandingkan penurunan suku bunga pinjaman.

Dengan mengambil contoh ICBC, beban bunga deposito pada tahun 2023 berjumlah 589,688 miliar yuan, meningkat 22,8% dibandingkan tahun lalu. Diantaranya, rata-rata saldo simpanan nasabah meningkat 13,8%, sedangkan rata-rata suku bunga meningkat 14 basis poin. Regularisasi simpanan merupakan faktor penting. Dari segi struktur, deposito berjangka ICBC meningkat sebesar 4.176,147 miliar yuan, meningkat sebesar 27,6%, sedangkan giro mengalami penurunan sebesar 617,111 miliar yuan.

Menghadapi margin bunga bersih yang semakin menyempit, banyak bank yang terdaftar akan mengalami pertumbuhan negatif dalam pendapatan operasional dan bahkan laba bersih pada tahun 2023. Pengendalian biaya simpanan telah menjadi prioritas utama para presiden bank.

Sejak merencanakan pekerjaannya pada tahun 2022, China Merchants Bank mengusulkan untuk mempertahankan posisi dominan dalam pertumbuhan simpanan inti, terus memperkuat pengendalian volume dan harga simpanan berbiaya tinggi seperti simpanan terstruktur dan sertifikat deposito besar, mempertahankan tingkat bunga yang tinggi. proporsi giro, dan menjaga biaya simpanan relatif rendah.

Hal ini juga membuka jalan bagi penghapusan sertifikat deposito pecahan besar. Ketika menantikan pekerjaan pada tahun 2024, China Merchants Bank sekali lagi menekankan bahwa mereka akan bersikeras untuk fokus pada pertumbuhan simpanan inti berbiaya rendah, memperkuat kontrol batas simpanan berbiaya tinggi, dan pada saat yang sama, mengatur pasar secara fleksibel. infus modal berbasis sesuai dengan tren suku bunga pasar untuk mengurangi biaya kewajiban secara keseluruhan.

dilaksanakan pada akhir bulan JuniBank Minsheng TiongkokPada rapat pemegang saham, Li Bin, wakil presiden dan sekretaris dewan direksi Minsheng Bank, menjawab pertanyaan penulis "Bagaimana mengatasi penyempitan margin bunga bersih" yang telah terjadi dalam dua tahun terakhir merupakan tren yang jelas pada deposito reguler dan jangka panjang, meskipun bank telah meningkatkan liabilitasnya. Pengendalian biaya, namun penurunan biaya liabilitas masih lebih rendah dibandingkan penurunan pendapatan aset.

Li Bin mengatakan saat ini sulit untuk meningkatkan pengembalian aset, dan pengendalian biaya simpanan adalah titik awal pengelolaan margin bunga bersih. Tahun ini, disiplin pengelolaan simpanan semakin diperkuat, yang berperan sangat baik dalam meredam persaingan yang tidak teratur di pasar. Penurunan biaya simpanan terlihat sangat jelas.

Penulis melihat di APP Minsheng Bank bahwa sejak bank tersebut menindaklanjuti pada bulan Mei dan berhenti menerbitkan sertifikat deposito pecahan besar baru berdurasi 3 tahun dan 5 tahun, saat ini bank tersebut hanya menerbitkan sertifikat deposito pecahan besar 1 bulan, 6 bulan, dan 1 tahun. sertifikat pecahan besar. Suku bunga tahunan tertinggi adalah 1,85%, tetapi juga telah terjual habis. Pada periode yang sama, suku bunga deposito satu tahun sebesar 1,55%.

Li Min mengatakan kepada penulis bahwa sebagai manajer bank, dia saat ini lebih memilih deposito 6 bulan dan 1 tahun, karena biaya deposito rendah dan likuiditas terkendali. Namun, sertifikat deposito bertenor tiga tahun dan lima tahun tidak hanya memiliki biaya pembayaran bunga yang tinggi seiring dengan tren penurunan suku bunga, namun investor juga semakin cenderung untuk menyimpannya hingga jatuh tempo, sehingga sulit untuk menurunkannya ketika suku bunga disesuaikan. .

Li Min memperkenalkan bahwa mulai paruh kedua tahun lalu, sebagian besar bank mulai mengambil kendali aktif, mengurangi skala penerbitan obligasi yang jatuh tempo tiga tahun dan lima tahun, dan menurunkan suku bunga untuk penerbitan sertifikat deposito besar.

Li Min mengatakan bahwa di satu sisi, otoritas pengatur telah mengarahkan bank-bank milik negara untuk menurunkan suku bunga simpanan; di sisi lain, margin bunga bersih banyak bank telah menyempit, permintaan pinjaman melambat, dan terus menerbitkan obligasi berbiaya tinggi dalam jumlah besar. sertifikat deposito akan mengikis keuntungan mereka; selain itu, sejumlah kecil bank, meskipun margin bunga bersihnya relatif baik, tidak perlu membayar biaya simpanan yang lebih tinggi dalam lingkungan di mana suku bunga pasar umumnya menurun, dan mereka juga akan mengurangi penerbitan sertifikat deposito berukuran besar atau menurunkan suku bunga.

Li Ya menemukan bahwa bank mengingatkannya bahwa dia dapat membeli sertifikat deposito pecahan besar tiga tahun dengan tingkat bunga 2,5%. Ini adalah layanan eksklusif bagi nasabah yang sebelumnya telah membeli sertifikat deposito pecahan besar lima tahun sebesar 4,2% dan 4%.

Jangka waktunya lebih pendek dan tingkat bunga turun. Dibandingkan dengan sertifikat deposito sebelumnya, bunga yang diperoleh dari menyetor 200.000 yuan selama tiga tahun akan berkurang 10.200 yuan. Li Ya mengatakan, setelah jatuh tempo, kemungkinan besar bank akan memilih plan yang direkomendasikan bank. “Apakah ada pilihan lain yang lebih baik?”