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"¡Pedí un préstamo de 100.000 yuanes y pagué una tarifa de servicio de 29.000 yuanes! ¿Cómo pude ser tan estúpido que creí lo que dijo en ese momento?".

Imagen informativa de una mujer que pidió un préstamo de 100.000 yuanes y pagó una tarifa de servicio de 29.000 yuanes.

La Sra. Xiang de Chengdu, Sichuan, recordó su experiencia de haber sido engañada con un reportero del Rule of Law Daily y no pudo evitar soltar un nudo en la garganta. En junio de este año, recibió una llamada de alguien que decía ser el "Centro de Préstamos Bancarios XX". Como necesitaba fondos, la Sra. Xiang concertó una cita para reunirse con la persona que llamó y comprender la situación.

Cuando llegaron al lugar acordado, la Sra. Xiang descubrió que la dirección no era un banco, sino un edificio de oficinas. Un vendedor dijo que la tasa de interés anualizada de un préstamo de ellos era del 2,8% y la tarifa de servicio era del 1%. el importe total del préstamo, que era muy inferior al nivel medio del mercado. Después de confirmar repetidamente con la otra parte que la tarifa de servicio era solo de 1 punto, la Sra. Xiang decidió obtener un préstamo.

Unos días más tarde, un vendedor la llevó al banco para realizar los trámites del préstamo y obtuvo con éxito un préstamo de 100.000 yuanes. Sin embargo, la tasa de interés anualizada no era el 2,8% prometido en ese momento sino el 5%. La otra parte también utilizó la excusa de cortar el flujo de fondos, diciendo que el préstamo debía retirarse en efectivo, y le pidió a la Sra. Xiang que retirara 50.000 yuanes en el acto y volviera a la empresa para seguir los procedimientos para recaudar dinero. el importe y reducir el tipo de interés.

Cuando regresó al edificio de oficinas, la Sra. Xiang vio a un hombre alto y de piel oscura sentado dentro. Cuando la vio, arrojó el contrato firmado sobre la mesa y dijo que le cobraría 29.000 yuanes. "Me quedé estupefacto en ese momento. Cuando miré el contrato, resultó que la tarifa de servicio era del 1% mensual, por un total de 36 períodos. El hombre también dijo que para subsidiar la diferencia en la tasa de interés para mí , cobraría 29.000 yuanes de una vez. Si decide no obtener un préstamo ahora, tendrá que pagar una multa de 15.000 yuanes”.

La Sra. Xiang descubrió que la dirección del centro de préstamos no era un banco, sino un edificio de oficinas.

La Sra. Xiang dijo a los periodistas que en ese momento estaba sola en una habitación con varios hombres, algunos de los cuales eran hombres de "aspecto sociable" con rostros feroces y se negó a dejarlos irse sin darles dinero. Sólo pudo pagar 29.000 yuanes. el punto. . Después de salir del edificio de oficinas, llamó inmediatamente a la policía. Después de comunicarse y coordinarse con la policía, la otra parte le reembolsó 17.000 yuanes. "La tasa de interés anual del préstamo que me dieron fue de casi el 5%. Podría haberlo solicitado yo mismo, pero ahora pedí prestados 12.000 yuanes sin ningún motivo. ¡Realmente lo lamento!".

La Sra. Xiang no es la única que sufrió una estafa de préstamo y perdió mucho dinero en vano. Recientemente, muchas partes han informado a los periodistas que han sido engañadas por compañías de préstamos morosos y les han cobrado altas tarifas de servicio. En respuesta a los problemas que informaron, los periodistas realizaron entrevistas de investigación.

Tasas de interés falsas por SMS masivos

Muchas personas se encontraron con estafas de préstamos

"La política del banco se ha ajustado. Según la evaluación, podemos darle un fondo de reserva de ××10.000 yuanes, que puede retirarse en cualquier momento dentro de tres años. Se requiere una respuesta oportuna. Regrese a 1 para verificar el interés tasa, y al 2 para su procesamiento. Si se niega, responda R."

En abril de este año, la Sra. Liu de Chengdu, Sichuan, recibió un mensaje de texto. Necesitaba dinero y respondió al mensaje de texto como se le pedía. Poco después, recibió una llamada de una persona que decía ser un miembro del personal. del banco XX, diciendo que podría ayudarla con un préstamo con una tasa de interés muy baja, sin gastos de gestión, y dijo que si el préstamo se puede pagar en el banco XX.

La Sra. Liu lo creyó y ella y su esposo fueron al XX Bank a la hora acordada para esperar. Cuando llegó la otra parte, él los llevó a un edificio de oficinas frente al banco, "diciendo que el departamento de crédito tenía un área de oficinas separada. ".

Tanto la Sra. Liu como su esposo tienen muy buenos informes crediticios y buenos trabajos. Han aprendido que la tasa de interés anual de los préstamos bancarios a bajo interés es básicamente superior al 3%. Después de sentarse en la oficina, un vendedor se acercó rápidamente a presentarles un producto de préstamo para decoración de cierto banco, diciendo que la tasa de interés anualizada era solo del 1,9%. Podían operarlo directamente en la aplicación móvil y no cobrarían nada. honorarios.

"El vendedor nos preguntó si podíamos proporcionar el certificado de decoración. Si podíamos proporcionarlo, podíamos hacerlo directamente. Si no podíamos proporcionarlo, nos proporcionarían el certificado de decoración, pero tendrían que cobrar el 0,4%. del monto total del préstamo. Inmediatamente le pregunté qué era un préstamo de 700.000 yuanes. ¿No sólo tiene que pagar la tarifa del vale de 2.800 yuanes? Después de recibir una respuesta positiva, la Sra. Liu decidió pedir un préstamo. Lo que no esperaba era que la otra parte "estropeara" la llamada "tarifa del vale".

Según lo que recuerda la Sra. Liu, la otra parte rápidamente presentó un contrato, que decía que contenía contenido relevante para solicitar un préstamo de decoración y tarifas de vales de decoración. Al firmar el contrato, la Sra. Liu notó algunas cosas que estaban mal, pero fueron resueltas una por una por el vendedor: al firmar el contrato, el vendedor se dirigió directamente al área de firma y sello y los guió a los dos para presionar sus huellas dactilares; sólo había una copia del contrato, y Liu Después de que la señora interrogara, el vendedor dijo: "Si insistes, te daré una copia más tarde". Cuando llegó a la línea de cargos, el vendedor cubrió deliberadamente la primera. pocas palabras con los dedos: "Sólo escuche mi explicación de esta frase. Significa." Es sólo un cargo único del 0,4%". La tasa de interés no estaba especificada en el contrato. La explicación del vendedor fue: "Estoy No estoy seguro de si será del 1,9% o del 1,8%. Le daré un acuerdo complementario una vez completada la solicitud".

En la habitación estrecha y húmeda, las ruidosas consultas afuera de la puerta y los vendedores constantemente instando, en medio de todos los sonidos ambientales y los "No hay problema" y "Apúrate y firma" de los vendedores, la Sra. Liu y su esposo se miraron. otro y pensé que estaba bien, continuemos con el proceso primero, así que firmamos el contrato primero.

"Después de firmar el contrato, el vendedor tomó el teléfono móvil de mi marido y lo operó durante un rato. Nos sentamos frente a la mesa grande y no podíamos ver claramente lo que estaba haciendo. Después de eso, otro vendedor nos llevó al banco para Entrevista a clientes del banco. El gerente no tuvo comunicación con nosotros durante todo el proceso. Después de darnos un papel para firmar, tomó nuestras tarjetas de identificación y las copió. Después de que regresamos y nos tomamos una foto juntos, el vendedor nos sacó. "Más de una hora después, dijo Liu. La mujer abrió la aplicación y descubrió que, aunque el préstamo era de 700.000 yuanes, la tasa de interés era del 3,4% y el préstamo se reembolsaba en 12 cuotas. "Le preguntamos al vendedor por qué la tasa de interés no era del 1,9%. Dijo que la tasa de interés y el período no se podían reducir hasta que se cargara el certificado de decoración, y luego nos llevó de regreso al edificio de oficinas".

Lo que la Sra. Liu no esperaba era que la verdadera pesadilla comenzaría cuando regresara al edificio de oficinas. "Dijeron que necesitaban transferir el dinero a la empresa de decoración para que nos diera un certificado de decoración. Nos quitaron 400.000 yuanes directamente a través de la máquina POS, pero luego solo nos devolvieron 225.000 yuanes y nos dieron un certificado por los 175.000 yuanes deducidos. El recibo decía que nos reembolsarían el monto total más tarde". La Sra. Liu y su esposo notaron que algo andaba mal en el camino a casa y sacaron una copia del contrato, solo para descubrir que era el contenido original que tenía el vendedor. Lo que se bloqueó deliberadamente al firmar el contrato fue "la tarifa de consulta de pago mensual es el monto real". 0,4% del monto del depósito ", lo que significa que debe pagar a la otra parte 2.800 yuanes por mes.

Después de que la Sra. Liu firmó el contrato, se dio cuenta de que la habían engañado para que pagara RMB.

Al darse cuenta de que había sido engañada, cuando la Sra. Liu se comunicó nuevamente con la otra parte, la buena actitud anterior de la otra parte desapareció por completo y se negó firmemente a aceptar un reembolso. Dijo directamente que deduciría los honorarios de consultoría. 67.200 yuanes de acuerdo con el contrato (los honorarios de consultoría fueron de 2.800 yuanes por emisión y el tiempo estipulado en el contrato fue de 24 períodos, que es diferente del plan de pago de la aplicación), o si no se toma el préstamo, 15% del monto del préstamo se deducirá como indemnización por daños y perjuicios. La Sra. Liu decidió llamar a la policía, pero encontró otra trampa tendida por la otra parte: el acuerdo complementario decía "Solicite un préstamo para el cliente, la tasa de interés no excederá el 1,9", ni "%" ni "interés anualizado". tasa" estaba marcada. . Dado que el contrato se firmó en blanco y negro, la policía lo manejó como una disputa económica y llevó a cabo una mediación y negociación para ambas partes. Al final, la Sra. Liu le dio a la otra parte 35.000 yuanes.

"Sé que hay algunas empresas intermediarias de préstamos que cobran una cierta cantidad de comisiones de intermediación, pero bajo el lema de 'préstamo bancario directo', 'interés ultrabajo' y 'sin comisiones adicionales', utilizan varios trucos para cobrar de forma encubierta "No puedo aceptar esta tarifa de servicio en absoluto". La Sra. Liu dijo que no podía tragar este aliento y, al mismo tiempo, no quería que engañaran a más personas. Simplemente se quedó en El "punto de conexión" original durante los siguientes días y vio gente esperando frente al banco. Un vendedor sospechoso metió a una persona en el edificio de oficinas, por lo que se apresuró a disuadirlo. Después de varios intentos, la otra parte devolvió los 35.000 yuanes restantes.

Recientemente, los periodistas buscaron palabras clave como "estafa de préstamos" e "intermediario de préstamos" en plataformas sociales y descubrieron que muchas personas habían tenido experiencias similares de engaño. Algunas empresas de asistencia crediticia enviarán mensajes de texto masivos prometiendo "préstamos a bajo interés". Después de recibir la consulta, se comunicarán con las partes, afirmando ser "personal del banco", y les exigirán que firmen un contrato fuera de línea para manejar el negocio del préstamo. . Algunas de estas partes tienen informes crediticios normales, pero les pidieron dinero prestado a tasas de interés bajas; otras "gastaron" sus propios informes crediticios (informes crediticios deficientes o demasiadas consultas de instituciones financieras), porque la otra parte prometió tasas de interés bajas y garantizó el pago, por lo que debe tener más contacto con la otra parte. Una vez que se da una respuesta, la empresa de asistencia para préstamos morosos comienza a colocar trampas paso a paso y, finalmente, cobra altas tarifas de intermediario y tarifas de servicio.

Vale la pena señalar que, a juzgar por la información proporcionada por los entrevistados, el contrato cuando firmaron el contrato no indicaba claramente el monto específico del préstamo, sino que indicaba vagamente el monto de 50.000 yuanes a 100.000 yuanes o de 500.000 yuanes a 100.000 yuanes. Rangos numéricos como diez mil yuanes; estándares de cobro importantes, las palabras "mensualmente" están "ocultas" entre las palabras densas; el período de servicio del contrato suele ser inconsistente con el período final del préstamo. Por ejemplo, la Sra. Liu pidió prestado 12 cuotas. el contrato El plazo es de 24 números. Los nombres de las empresas con las que contactaron eran en su mayoría empresas de consultoría empresarial y empresas de servicios empresariales, pero el ámbito empresarial en su información de registro corporativo no incluía servicios financieros.

Muchas partes involucradas dijeron que después de pagar la enorme tarifa de servicio de la compañía de una sola vez, todavía tenían que pagar los intereses de la institución crediticia normalmente. Sin embargo, estos intereses eran los mismos que los intereses normales del mercado y no eran los intereses ultra bajos prometidos originalmente. la empresa. Algunas partes han informado que cuando se descubren problemas durante el proceso de firma, estas empresas utilizarán métodos como bloquear la puerta con varias personas y utilizar amenazas suaves o duras para obligar a las partes a firmar el contrato.

Un contrato firmado bajo coacción no es válido

Si quieres proteger tus derechos, será difícil

¿Qué leyes pueden ser violadas por los distintos esquemas de compañías de préstamos morosos?

Ren Chao, profesor de la Facultad de Economía y Derecho de la Universidad de Ciencias Políticas y Derecho del Este de China, cree que el comportamiento de promoción empresarial de las empresas de asistencia crediticia que se hacen pasar por bancos y envían mensajes de texto masivos de marketing de préstamos constituye propaganda falsa y viola el artículo 8. El párrafo 1 de la Ley contra la Competencia Desleal, que establece que "los operadores no venderán sus productos por sus prestaciones, funciones, calidad, estado de ventas, opiniones de los usuarios, honores, etc., para engañar y engañar a los consumidores". la Ley de Publicidad. En casos graves, puede constituir el delito de publicidad engañosa previsto en el artículo 222 de la Ley Penal.

"La promesa de la compañía de asistencia crediticia de 'préstamos a bajo interés' en realidad engañó a las partes para que celebraran un contrato de alta tarifa de servicio, haciendo que el coste de financiación fuera similar a la usura, lo que violaba el artículo 148 del Código Civil. 'Una parte utiliza medios fraudulentos para causar que la otra parte viole la verdad y Para actos jurídicos civiles realizados sin intención, la parte defraudada tiene derecho a solicitar al tribunal popular o institución de arbitraje que lo revoque, y si el monto es relativamente grande, también puede constituir el delito de fraude y fraude contractual según la ley penal", dijo Ren Chao.

Zhang Zhigang, investigador asociado del Instituto de Derecho de la Academia China de Ciencias Sociales, dijo que el Código Civil, la Ley de Protección de Información Personal y la Ley de Ciberseguridad de mi país exigen que ninguna organización o individuo robe u obtenga ilegalmente información personal. Para atraer clientes, las empresas de asistencia para préstamos morosos suelen adoptar métodos de telemercadeo para la promoción. En este proceso, es inevitable obtener primero la información personal de los ciudadanos (como nombres, números de teléfono, etc.). Si una empresa de asistencia crediticia utiliza medios ilegales para obtener información personal de los ciudadanos, no solo viola las leyes antes mencionadas, sino que una vez que la cantidad obtenida ilegalmente alcanza un cierto estándar, puede constituir el delito de infracción de la información personal de los ciudadanos estipulado en la ley penal. Cuando una parte se niega a firmar un contrato, si la empresa de asistencia crediticia utiliza violencia, amenazas u otros medios para obligar a la parte a firmar un contrato, se puede sospechar que ha cometido el delito de transacción forzada.

Zhou Jincai, subdirector ejecutivo del bufete de abogados Beijing Deheheng y director del Centro Comercial de Cumplimiento Penal, dijo a los periodistas que los intermediarios de préstamos son actualmente una industria de alto riesgo con una alta incidencia de violaciones y violaciones. En la práctica, si el personal de una empresa de asistencia crediticia instiga, ayuda o falsifica conjuntamente información crediticia y la proporciona a instituciones financieras en el proceso de ayudar a los prestatarios a obtener préstamos de instituciones financieras, puede constituir cómplice del delito de fraude crediticio o fraude de préstamos. fraude.

En cuanto a las estafas de asistencia crediticia denunciadas por las partes, incluso si el prestamista ha descubierto que algo anda mal, la empresa de asistencia crediticia utilizará métodos tanto duros como blandos para obligar a las partes a firmar el contrato. Para la validez del contrato, una de las partes utiliza el fraude y la coacción para hacer a la otra parte en el contrato. Para los actos jurídicos civiles realizados contra la verdadera intención, la parte afectada por el fraude o la coacción tiene derecho a solicitar al tribunal popular o a la institución arbitral. cancelalo. Sin embargo, en la práctica, a menudo resulta difícil para las partes salvaguardar sus derechos.

Zhang Zhigang dijo que la parte que afirma que el contrato es revocable debe soportar la carga de la prueba para demostrar que la otra parte ha cometido fraude o coerción. En tales casos, las partes suelen estar en una posición débil y algunas partes no conservan pruebas relevantes durante el proceso de firma del contrato. También es difícil recopilar pruebas directas que puedan demostrar fraude y coerción por parte de la empresa de asistencia crediticia.

"También es difícil ejercer el derecho de manera oportuna". Ren Chao dijo que el artículo 152 del Código Civil estipula que el período del derecho de revocación que puede ejercer una parte bajo coacción es dentro de un año a partir de la fecha. de terminación de la coerción Sin embargo, en realidad, después de que las partes firman el contrato, el derecho de revocación es Si usted se encuentra en una situación de información débil y tiene un conocimiento débil de ejercer sus derechos, o está resignado o tiene miedo, si usted. Si no ejercita sus derechos en el plazo indicado, el derecho de revocación quedará extinguido. En la práctica, las partes involucradas deben informar a la policía de manera oportuna, mantener registros de chat relevantes o solicitar rápidamente al tribunal popular o a la institución de arbitraje que rescinda el contrato después de firmarlo, y no deben tragarse su ira y aumentar las pérdidas.

"Las partes deben soportar la carga de la prueba en el proceso de salvaguardia de sus derechos, y también deben gastar mucho tiempo y energía. Por lo tanto, es mejor rechazar a los intermediarios de préstamos ilegales desde el principio y manejar los negocios crediticios a través de formalidades. Esto se puede hacer a través de inspecciones in situ, consultas de información sobre registros industriales y comerciales, etc. Al investigar a un intermediario de préstamos, debe prestar atención a si su institución crediticia cooperativa es una institución financiera formal y calificada. Durante el proceso de firma del contrato y recopile y conserve pruebas relevantes, tenga cuidado con la propaganda de "umbrales bajos" y "tasas de interés bajas" por parte de los intermediarios de préstamos. Rechace sus solicitudes de "pago por adelantado" y "favor de la facturación", dijo Zhou Jincai.

Mejorar los estándares y fortalecer la orientación.

Unir fuerzas para purificar los mercados financieros

Las autoridades reguladoras están intensificando sus esfuerzos para combatir las estafas de préstamos desenfrenadas.

Ya en 2022, la antigua Comisión Reguladora de Banca y Seguros de China emitió una advertencia de riesgo afirmando que en el mercado de préstamos existen algunos intermediarios ilegales que se hacen pasar por bancos, bajo la bandera de instituciones formales, sin hipotecas, sin garantía, con bajos intereses y Gratis, lavado de crédito y otra propaganda falsa. Cuando los consumidores solicitan préstamos, de hecho, detrás de estas atractivas condiciones se esconden altas tarifas, estafas de préstamos y otras trampas.

En diciembre de 2023, la Oficina de Supervisión de la Administración Estatal de Supervisión Financiera de Shanghai, el Tribunal Popular Superior de Shanghai, la Fiscalía Popular de Shanghai y otros emitieron conjuntamente en enero el "Anuncio sobre la prevención de los riesgos de los intermediarios de préstamos ilegales y la regulación de las conductas de marketing financiero"; 2024, la Supervisión del Mercado de Shanghai La Oficina de Administración multó a una empresa de consultoría de gestión de Shanghai con 300.000 yuanes por actividades ilegales, como enviar mensajes de texto de marketing de préstamos masivos haciéndose pasar por un banco, utilizar software de robot de voz de IA de terceros para realizar automáticamente llamadas de marketing salientes y recopilar ilegalmente información personal.

¿Cómo podemos erradicar las estafas de asistencia crediticia que existen en el mercado?

En marzo de 2023, la antigua Comisión Reguladora de Banca y Seguros de China emitió el "Aviso sobre la realización de acciones especiales de censura para intermediarios de préstamos ilegales", alentando a todas las instituciones financieras bancarias a establecer un sistema de lista negra de intermediarios de préstamos e incluir intermediarios que induzcan y ayuden a los prestatarios a solicitar préstamos que infrinjan las normas en las listas negras de cooperación.

Para tomar medidas enérgicas contra los intermediarios de préstamos ilegales, Zhou Jincai cree que se deben establecer y mejorar estándares y regulaciones de la industria para los intermediarios de préstamos, se debe fortalecer la supervisión y la autodisciplina de la industria mediante el establecimiento de comités profesionales de la industria y se deben tomar medidas para guiar y Fomentar el desarrollo de intermediarios de préstamos que cumplan con las normas.

Ren Chao observó que en los últimos años, las compañías de préstamos morosos han utilizado dispositivos electrónicos inteligentes, como aplicaciones móviles, códigos QR y robots de voz con inteligencia artificial para hacerse pasar por bancos de maneras cada vez más complejas, encubiertas e interregionales, infringiendo gravemente los derechos de los prestatarios. derechos e intereses legítimos y alterar el orden del mercado.

"Las autoridades reguladoras financieras, las autoridades reguladoras del mercado y las autoridades reguladoras de Internet en varias regiones deben llevar a cabo una rectificación conjunta con las autoridades judiciales para que puedan responsabilizar legalmente a las organizaciones e individuos relevantes de acuerdo con la ley y trabajar juntos para purificar el mercado financiero. Las instituciones financieras bancarias y otras instituciones de comercialización de préstamos deben fortalecer la autodisciplina de la industria y los mecanismos internos de control de riesgos pueden aprender de la experiencia local de la provincia de Fujian en la regulación de los SMS de comercialización de préstamos en las jurisdicciones y establecer una lista blanca de números de SMS de comercialización de préstamos y un mecanismo de persona de contacto. Mecanismo de gestión de cumplimiento de marketing por SMS, especificaciones de gestión de marketing de agencias cooperativas y mecanismo de seguimiento de préstamos de marketing por SMS ", dijo Ren Chao.

Zhou Jincai recordó que es necesario fortalecer la publicidad y la educación sobre el estado de derecho, orientar al público para mejorar su conciencia sobre la prevención de riesgos, prestar atención a la protección de la información personal y al mismo tiempo establecer conceptos racionales de consumo y préstamo. , aprenda a identificar intermediarios de préstamos formales o acuda directamente a bancos y otras instituciones financieras formales para manejar el negocio de préstamos. En este punto, se debe prestar especial atención a la regulación del desvío de plataformas en línea hacia intermediarios de préstamos e instituciones crediticias.

(Fuente: Diario del Estado de Derecho)