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« J'ai contracté un prêt de 100 000 yuans et payé des frais de service de 29 000 yuans ! Comment ai-je pu être si stupide que je croie ce qu'il a dit à ce moment-là.

Photo d'information d'une femme qui a contracté un prêt de 100 000 yuans et payé des frais de service de 29 000 yuans.

Mme Xiang de Chengdu, Sichuan, a rappelé son expérience de tromperie à un journaliste du Rule of Law Daily et n'a pas pu s'empêcher de s'étouffer. En juin de cette année, elle a reçu un appel d'une personne prétendant être « XX Bank Loan Center ». Comme elle avait besoin de fonds, Mme Xiang a pris rendez-vous avec l'appelant pour comprendre la situation.

Lorsqu'ils sont arrivés à l'endroit convenu, Mme Xiang a découvert que l'adresse n'était pas une banque, mais un immeuble de bureaux. Un vendeur a déclaré que le taux d'intérêt annualisé pour un prêt de leur part était de 2,8 % et que les frais de service étaient de 1 %. le montant total du prêt, qui était bien inférieur à la moyenne du marché. Après avoir confirmé à plusieurs reprises à l'autre partie que les frais de service n'étaient que de 1 point, Mme Xiang a décidé d'obtenir un prêt.

Quelques jours plus tard, elle a été emmenée à la banque par un vendeur pour suivre les procédures de prêt et a obtenu avec succès un prêt de 100 000 yuans. Cependant, le taux d'intérêt annualisé n'était pas celui de 2,8 % promis à l'époque mais de 5 %. L'autre partie a également utilisé l'excuse de couper le flux de fonds, affirmant que le prêt devait être retiré en espèces, et a demandé à Mme Xiang de retirer 50 000 yuans sur place et de retourner à l'entreprise pour suivre les procédures de levée de fonds. le montant et réduire le taux d’intérêt.

Lorsqu'elle est retournée au bâtiment de bureaux, Mme Xiang a vu un grand homme à la peau foncée assis à l'intérieur. Lorsqu'il l'a vue, il a jeté le contrat signé sur la table et lui a dit qu'il lui facturerait 29 000 yuans. "J'étais abasourdi à l'époque. Quand j'ai regardé le contrat, il s'est avéré que les frais de service étaient de 1% par mois, pour un total de 36 périodes. L'homme a également dit que afin de subventionner la différence de taux d'intérêt pour moi , il facturerait 29 000 yuans en une seule fois. Si vous choisissez de ne pas obtenir de prêt maintenant, vous devrez payer une pénalité de 15 000 yuans.

Mme Xiang a découvert que l'adresse du centre de prêt n'était pas une banque, mais un immeuble de bureaux.

Mme Xiang a déclaré aux journalistes qu'à ce moment-là, elle était seule dans une pièce avec plusieurs hommes, dont certains étaient des hommes « d'apparence sociale » avec des visages féroces et qu'elle avait refusé de les laisser partir sans leur donner de l'argent. Elle ne pouvait payer que 29 000 yuans. l'endroit. . Après être sortie du bâtiment du bureau, elle a immédiatement appelé la police. Après communication et coordination avec la police, l'autre partie a remboursé 17 000 yuans. « Le taux d'intérêt annuel du prêt qu'ils m'ont accordé était de près de 5 %. J'aurais pu en faire la demande moi-même, mais maintenant j'ai emprunté 12 000 yuans sans raison. Je le regrette vraiment !

Mme Xiang n'est pas la seule à avoir subi une escroquerie au prêt et à avoir perdu beaucoup d'argent en vain. Récemment, de nombreux partis ont signalé aux journalistes qu'ils avaient été trompés par des sociétés de prêt non performantes et qu'ils s'étaient vu facturer des frais de service élevés. En réponse aux problèmes qu'ils ont signalés, les journalistes ont mené des entretiens d'investigation.

Faux taux d'intérêt par SMS en masse

De nombreuses personnes ont été confrontées à des escroqueries au prêt

"La politique de la banque a été ajustée. Sur la base de l'évaluation, nous pouvons vous donner un fonds de réserve de ××10 000 yuans, qui peut être retiré à tout moment dans un délai de trois ans. Une réponse en temps opportun est requise. Retournez à 1 pour vérifier les intérêts taux, et à 2 pour traitement. Si vous refusez, veuillez répondre R."

En avril de cette année, Mme Liu de Chengdu, Sichuan a reçu un tel message texte. Elle avait besoin d'argent et elle a répondu au message texte comme demandé, elle a reçu un appel d'une personne prétendant être un membre du personnel. de la banque XX, disant qu'elle pourrait l'aider avec un prêt à un taux d'intérêt très bas, sans frais de traitement, et a déclaré que si le prêt pouvait être remboursé par la banque XX.

Mme Liu l'a cru, et elle et son mari sont venus à la banque XX à l'heure convenue pour attendre. Lorsque l'autre partie est arrivée, il les a emmenés dans un immeuble de bureaux en face de la banque, " disant que le service de crédit avait un bureau séparé. ".

Mme Liu et son mari ont tous deux de très bons rapports de solvabilité et de bons emplois. Ils ont appris que le taux d'intérêt annuel des prêts bancaires à faible intérêt est fondamentalement supérieur à 3 %. Après s'être assis au bureau, un vendeur est rapidement venu leur présenter un produit de prêt de décoration d'une certaine banque, en leur disant que le taux d'intérêt annualisé n'était que de 1,9 %. Ils pouvaient l'exploiter directement sur l'application mobile et ne factureraient rien. frais.

"Le vendeur nous a demandé si nous pouvions fournir le certificat de décoration. Si nous pouvions le fournir, nous pourrions le faire directement. Si nous ne pouvions pas le fournir, ils nous fourniraient le certificat de décoration, mais ils devraient facturer 0,4% du montant total du prêt. Je lui ai immédiatement demandé ce qu'était un prêt de 700 000 yuans. Ne devez-vous pas simplement payer les frais de bon de 2 800 yuans ? Après avoir reçu une réponse positive, Mme Liu a décidé de contracter un prêt ? Ce à quoi elle ne s'attendait pas, c'est que les soi-disant « frais de bon » soient « gâchés » par l'autre partie.

Selon les souvenirs de Mme Liu, l'autre partie a rapidement produit un contrat, qui stipulait qu'il contenait un contenu pertinent pour demander un prêt de décoration et des frais de bons de décoration. Lors de la signature du contrat, Mme Liu a remarqué certaines choses qui n'allaient pas, mais elles ont été résolues une par une par le vendeur : lors de la signature du contrat, le vendeur s'est directement tourné vers la zone de signature et de sceau et les a guidés tous les deux pour appuyer sur leur empreintes digitales ; il n'y avait qu'une seule copie du contrat, et Liu Après que la dame ait été interrogée, le vendeur a dit : « Si vous insistez, je vous en donnerai une copie plus tard. En ce qui concerne la ligne d'accusation, le vendeur a délibérément couvert la première. quelques mots avec ses doigts : " Écoutez simplement mon explication de cette phrase. Cela signifie. " C'est juste une charge unique de 0,4 %. " Le taux d'intérêt n'était pas spécifié dans le contrat. L'explication du vendeur était " Je suis Je ne sais pas si ce sera 1,9 % ou 1,8 %. Je vous remettrai un accord complémentaire une fois la demande complétée.

Dans la pièce exiguë et humide, les demandes bruyantes devant la porte et les vendeurs constamment pressés, au milieu de tous les bruits ambiants et des vendeurs « Pas de problème » et « Dépêchez-vous et signez-le », Mme Liu et son mari se sont regardés. autre et j’ai pensé que tout allait bien. Poursuivons d’abord le processus, nous avons donc d’abord signé le contrat.

"Après avoir signé le contrat, le vendeur a pris le téléphone portable de mon mari et l'a utilisé pendant un moment. Nous étions assis en face de la grande table et ne voyions pas clairement ce qu'il faisait. Après cela, un autre vendeur nous a emmenés à la banque pour un entretien. Clients de la banque Le responsable n'a eu aucune communication avec nous tout au long du processus. Après nous avoir donné un morceau de papier à signer, il a pris nos cartes d'identité et les a copiées. Après que nous soyons revenus et avons pris une photo ensemble, le vendeur nous a emmenés. la banque. « Plus d'une heure plus tard, a déclaré Liu. La femme a ouvert l'application et a découvert que même si le prêt était de 700 000 yuans, le taux d'intérêt était de 3,4 % et le prêt avait été remboursé en 12 versements. « Nous avons demandé au vendeur pourquoi le taux d'intérêt n'était pas de 1,9 %. Il a répondu que le taux d'intérêt et la période ne pouvaient pas être réduits tant que le certificat de décoration n'était pas téléchargé, puis il nous a ramenés à l'immeuble de bureaux.

Ce à quoi Mme Liu ne s'attendait pas, c'est que le véritable cauchemar commencerait à son retour dans l'immeuble de bureaux. "Ils ont dit qu'ils devaient transférer l'argent à l'entreprise de décoration pour nous donner un certificat de décoration. Ils ont retiré 400 000 yuans directement via la machine POS, mais ne nous ont ensuite restitué que 225 000 yuans et nous ont donné un certificat pour les 175 000 yuans déduits. Le reçu indiquait que le montant total nous serait remboursé plus tard. » Mme Liu et son mari ont remarqué que quelque chose n'allait pas sur le chemin du retour et ont déterré une copie du contrat, seulement pour découvrir que le contenu original que le vendeur avait en sa possession. délibérément bloqué lors de la signature du contrat, « les frais mensuels de consultation sur le remboursement correspondent au montant réel » 0,4 % du montant du dépôt, ce qui signifie que vous devez donner à l'autre partie 2 800 yuans par mois.

Après que Mme Liu ait signé le contrat, elle a réalisé qu'elle avait été trompée en lui faisant payer du RMB.

Réalisant qu'elle avait été trompée, lorsque Mme Liu a de nouveau communiqué avec l'autre partie, la bonne attitude antérieure de l'autre partie a complètement disparu et elle a fermement refusé d'accepter un remboursement. Elle a directement dit qu'elle déduirait soit des honoraires de consultation. 67 200 yuans conformément au contrat (les frais de consultation étaient de 2 800 yuans par émission et le délai stipulé dans le contrat était de 24 périodes, ce qui est différent du plan de remboursement sur l'application), ou si le prêt n'est pas contracté, 15 % du montant du prêt sera déduit à titre de dommages et intérêts. Mme Liu a choisi d'appeler la police, mais a trouvé un autre piège tendu par l'autre partie : l'accord complémentaire indiquait « Demandez un prêt pour le client, le taux d'intérêt ne doit pas dépasser 1,9 », et ni « % » ni « d'intérêt annualisé taux" était marqué. . Puisque le contrat a été signé noir sur blanc, la police l’a traité comme un différend économique et a mené une médiation et des négociations pour les deux parties. En fin de compte, Mme Liu a donné 35 000 yuans à l'autre partie.

« Je sais qu'il existe certaines sociétés intermédiaires de prêt qui facturent un certain montant de frais d'intermédiaire, mais sous la bannière du « prêt bancaire direct », des « intérêts ultra-faibles » et « aucun frais supplémentaire », elles utilisent diverses astuces pour facturer secrètement. des frais élevés. " Je ne peux pas du tout accepter ces frais de service. " Mme Liu a dit qu'elle ne pouvait pas avaler ce souffle, et en même temps, elle ne voulait pas que davantage de gens soient trompés. le "point de connexion" d'origine pour les jours suivants et a vu des gens attendre devant la banque. Une personne a été entraînée dans l'immeuble de bureaux par un vendeur présumé, alors il s'est précipité pour l'en dissuader. Après plusieurs tentatives, l'autre partie a restitué les 35 000 yuans restants.

Les journalistes ont récemment recherché des mots clés tels que « arnaque au prêt » et « intermédiaire de prêt » sur les plateformes sociales et ont découvert que de nombreuses personnes avaient vécu des expériences similaires en matière de tromperie. Certaines sociétés d'aide au prêt enverront des SMS en masse promettant des « prêts à faible taux d'intérêt ». Après avoir reçu la demande, elles contacteront les parties, prétendant être du « personnel de la banque », et exigeront que les parties signent un contrat hors ligne pour gérer l'activité de prêt. . Certains de ces partis ont des rapports de crédit normaux, mais ils leur ont emprunté de l'argent à des taux d'intérêt bas ; certains ont « dépensé » leurs propres rapports de crédit (mauvais rapports de crédit ou trop de demandes auprès des institutions financières), parce que l'autre partie a promis des taux d'intérêt bas et garanti le paiement, donc ayez d'autres contacts avec l'autre partie. Une fois la réponse apportée, la société d'assistance aux prêts non performants commence à installer des pièges étape par étape et finit par extraire des frais d'intermédiation et des frais de service élevés.

Il convient de noter qu'à en juger par les informations fournies par les personnes interrogées, le contrat lors de la signature du contrat n'indiquait pas clairement le montant précis du prêt, mais indiquait vaguement le montant de 50 000 yuans à 100 000 yuans ou de 500 000 yuans à 100 000 yuans. Des fourchettes numériques telles que dix mille yuans ; des normes de facturation importantes, les mots « mensuels » sont « cachés » parmi les mots denses ; la durée du contrat ne correspond généralement pas à la durée finale du prêt. Par exemple, Mme Liu a emprunté 12 versements, mais le contrat Le délai est de 24 numéros. Les noms des sociétés contactées étaient pour la plupart des sociétés de conseil aux entreprises et des sociétés de services aux entreprises, mais le champ d'activité indiqué dans les informations d'enregistrement de leur société n'incluait pas les services financiers.

De nombreuses parties impliquées ont déclaré qu'après avoir payé d'un seul coup les énormes frais de service de l'entreprise, elles devaient encore rembourser normalement les intérêts de l'institution prêteuse. Cependant, ces intérêts étaient les mêmes que les intérêts normaux du marché et ne correspondaient pas aux intérêts ultra-bas promis à l'origine. l'entreprise. Certaines parties ont signalé que lorsque des problèmes sont découverts au cours du processus de signature, ces entreprises utilisent des méthodes telles que bloquer la porte avec plusieurs personnes et recourir à des menaces douces ou dures pour forcer les parties à signer le contrat.

Un contrat signé sous la contrainte n'est pas valide

Si vous voulez protéger vos droits, ce sera difficile

Quelles lois peuvent être violées par les différents stratagèmes des sociétés de prêt non performantes ?

Ren Chao, professeur à l'École d'économie et de droit de l'Université des sciences politiques et du droit de Chine orientale, estime que le comportement de promotion commerciale des sociétés d'aide aux prêts se faisant passer pour des banques et envoyant des messages texte de marketing de prêts en masse constitue une fausse propagande et viole l'article 8, Le paragraphe 1 de la loi anti-concurrence déloyale, qui stipule que "les opérateurs ne doivent pas vendre les performances, les fonctions, la qualité, le statut de vente, les avis des utilisateurs, les honneurs, etc., de leurs produits pour tromper et induire les consommateurs en erreur". la loi sur la publicité. Dans les cas graves, cela peut constituer le délit de publicité mensongère prévu à l'article 222 du code pénal.

"La promesse de la société d'aide au crédit de 'prêts à faible taux d'intérêt' a en fait trompé les parties en les faisant conclure un contrat avec des frais de service élevés, assimilant le coût de financement à de l'usure, ce qui violait l'article 148 du Code civil. 'Une partie utilise des moyens frauduleux pour amener l'autre partie à violer la vérité et Pour les actes juridiques civils accomplis sans intention, la partie qui a été fraudée a le droit de demander au tribunal populaire ou à l'institution d'arbitrage de la révoquer, et si le montant est relativement important, cela peut également constituer le crime de fraude et de fraude contractuelle en vertu du droit pénal", a déclaré Ren Chao.

Zhang Zhigang, chercheur associé à l'Institut de droit de l'Académie chinoise des sciences sociales, a déclaré que le Code civil, la loi sur la protection des informations personnelles et la loi sur la cybersécurité de mon pays exigent tous qu'aucune organisation ou individu ne vole ou n'obtienne illégalement des informations personnelles. Afin d'attirer les clients, les sociétés d'assistance aux prêts non performants adoptent souvent des méthodes de télémarketing pour la promotion. Dans ce processus, il est inévitable d'obtenir d'abord les informations personnelles des citoyens (telles que les noms, les numéros de téléphone, etc.). Si une société d'aide au prêt utilise des moyens illégaux pour obtenir des informations personnelles sur des citoyens, non seulement elle viole les lois mentionnées ci-dessus, mais une fois que la quantité obtenue illégalement atteint une certaine norme, cela peut constituer le crime de violation des informations personnelles des citoyens stipulé dans le droit pénal. Lorsqu'une partie refuse de signer un contrat, si la société d'aide au prêt utilise la violence, des menaces ou d'autres moyens pour forcer la partie à signer un contrat, elle peut être soupçonnée d'avoir commis le crime de transaction forcée.

Zhou Jincai, directeur adjoint exécutif du cabinet d'avocats Beijing Deheheng et directeur du Criminal Compliance Business Center, a déclaré aux journalistes que les intermédiaires de prêt sont actuellement un secteur à haut risque avec un taux élevé de violations et de violations. En pratique, si le personnel d'une société d'aide au crédit incite, aide ou falsifie conjointement des informations de crédit et les fournit aux institutions financières dans le cadre du processus visant à aider les emprunteurs à obtenir des prêts auprès des institutions financières, ils peuvent se rendre complices du délit de fraude au crédit ou de prêt. fraude.

Concernant les escroqueries à l'aide au prêt signalées par les parties, même si le prêteur a découvert que quelque chose ne va pas, la société d'aide au prêt utilisera des méthodes dures et douces pour forcer les parties à signer le contrat. Pendant la validité du contrat, une partie a recours à la fraude et à la coercition pour obliger l'autre partie au contrat. Pour les actes juridiques civils commis contre la véritable intention, la partie touchée par la fraude ou la coercition a le droit de demander au tribunal populaire ou à l'institution d'arbitrage de le faire. annule ça. Cependant, dans la pratique, il est souvent difficile pour les parties de faire valoir leurs droits.

Zhang Zhigang a déclaré que la partie qui prétend que le contrat est révocable doit supporter la charge de la preuve que l'autre partie a commis une fraude ou une coercition. Dans de tels cas, les parties sont souvent dans une position de faiblesse et certaines parties ne conservent pas de preuves pertinentes pendant le processus de signature du contrat. Il est également difficile de rassembler des preuves directes pouvant prouver la fraude et la coercition de la part de la société d’assistance au crédit.

"Il est également difficile d'exercer ce droit en temps opportun." Ren Chao a déclaré que l'article 152 du Code civil stipule que la période du droit de rétractation qui peut être exercé par une partie sous la contrainte est d'un an à compter de la date. de cessation de la contrainte. Cependant, en réalité, après la signature du contrat par les parties, le droit de révocation est si vous êtes en position d'information faible et avez une faible conscience de l'exercice de vos droits, ou si vous êtes résigné ou effrayé, si vous Si vous n’exercez pas vos droits à temps dans le délai ci-dessus, le droit de révocation sera éteint. Dans la pratique, les parties impliquées doivent se présenter à la police en temps opportun, conserver des enregistrements de discussions pertinents ou demander rapidement au tribunal populaire ou à l'institution d'arbitrage d'annuler le contrat après l'avoir signé, et ne doivent pas ravaler leur colère et augmenter les pertes.

« Les parties doivent supporter la charge de la preuve dans le processus de protection de leurs droits, et elles doivent également consacrer beaucoup de temps et d'énergie. Par conséquent, il est préférable de rejeter dès le début les intermédiaires de prêt illégaux et de gérer les affaires de crédit par le biais de procédures formelles. Cela peut se faire par le biais d'inspections sur place, de demandes d'informations sur l'enregistrement industriel et commercial, etc. Lorsque vous enquêtez sur un intermédiaire de prêt, vous devez faire attention à savoir si son institution de prêt coopérative est une institution financière qualifiée et formelle. pendant le processus de signature du contrat et collecter et conserver les preuves pertinentes. Méfiez-vous de la propagande des intermédiaires de prêt sur les « seuils bas » et les « taux d'intérêt bas », a déclaré Zhou Jincai.

Améliorer les normes et renforcer les orientations

Unir nos forces pour purifier les marchés financiers

Les autorités de régulation intensifient leurs efforts pour réprimer les escroqueries généralisées aux prêts.

Dès 2022, l'ancienne Commission chinoise de réglementation des banques et des assurances a émis un avertissement sur les risques indiquant que sur le marché des prêts, il existe des intermédiaires illégaux se faisant passer pour des banques, sous la bannière d'institutions formelles, sans hypothèque, sans garantie, à faible taux d'intérêt et du crédit gratuit, du blanchiment et d'autres fausses propagandes lorsque les consommateurs demandent des prêts, en fait, derrière ces conditions attractives se cachent des frais élevés, des escroqueries aux prêts et d'autres pièges.

En décembre 2023, le Bureau de surveillance de l'Administration d'État de surveillance financière de Shanghai, le Tribunal populaire supérieur de Shanghai, le Parquet populaire de Shanghai et d'autres ont publié conjointement en janvier « l'Annonce sur la prévention des risques liés aux intermédiaires de prêt illégaux et la réglementation des comportements de marketing financier » ; 2024, le Bureau d'administration de la surveillance du marché de Shanghai a infligé une amende de 300 000 yuans à une société de conseil en gestion de Shanghai pour des activités illégales telles que l'envoi de messages texte de marketing de prêt de masse se faisant passer pour une banque, l'utilisation d'un logiciel de robot vocal IA tiers pour passer automatiquement des appels marketing sortants, et collecter illégalement des informations personnelles.

Comment pouvons-nous éradiquer les escroqueries à l’aide au prêt qui existent sur le marché ?

En mars 2023, l'ancienne Commission chinoise de réglementation des banques et des assurances a publié un « Avis sur la conduite d'actions de censure spéciales pour les intermédiaires de prêts illégaux », encourageant toutes les institutions financières bancaires à établir un système de liste noire des intermédiaires de prêts et à inclure les intermédiaires qui incitent et aident les emprunteurs à demander des prêts en violation de la réglementation sur les listes noires de coopération.

Pour réprimer les intermédiaires de prêt illégaux, Zhou Jincai estime que les normes et réglementations du secteur pour les intermédiaires de prêt devraient être établies et améliorées, que la supervision et l'autodiscipline du secteur devraient être renforcées par la création de comités professionnels du secteur, et que des mesures devraient être prises pour guider et encourager le développement d’intermédiaires de prêt conformes.

Ren Chao a observé qu'au cours des dernières années, les sociétés de prêt non performantes ont utilisé des appareils électroniques intelligents tels que des applications mobiles, des codes QR et des robots vocaux IA pour usurper l'identité des banques de manière de plus en plus complexe, secrète et interrégionale, portant gravement atteinte aux droits des emprunteurs. droits et intérêts légitimes et perturber l’ordre du marché.

« Les autorités de régulation financière, les autorités de régulation des marchés et les autorités de régulation de l'Internet dans diverses régions doivent procéder à des rectifications conjointes avec les autorités judiciaires afin qu'elles puissent mieux tenir les organisations et les individus concernés légalement responsables conformément à la loi et travailler ensemble pour purifier le marché financier. . Les institutions financières bancaires et autres institutions de commercialisation de prêts devraient renforcer l'autodiscipline de l'industrie et les mécanismes internes de contrôle des risques peuvent s'inspirer de l'expérience locale de la province du Fujian en matière de réglementation des SMS de marketing de prêts dans les juridictions, et établir une liste blanche de numéros de SMS de marketing de prêts et un mécanisme de personnes de contact. Mécanisme de gestion de la conformité du marketing SMS, spécifications de gestion du marketing des agences coopératives et mécanisme de surveillance des prêts marketing SMS ", a déclaré Ren Chao.

Zhou Jincai a rappelé qu'il est nécessaire de renforcer la publicité et l'éducation sur l'État de droit, d'orienter le public vers une meilleure sensibilisation à la prévention des risques, de prêter attention à la protection des informations personnelles et en même temps d'établir des concepts rationnels de consommation et de prêt. , apprenez à identifier les intermédiaires de prêt formels ou adressez-vous directement aux banques et autres institutions financières formelles pour gérer les opérations de prêt. À ce stade, une attention particulière devrait être accordée à la réglementation du détournement des plateformes en ligne vers les intermédiaires de prêt et les établissements de crédit.

(Source : Quotidien de l'État de droit)