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“Fiz um empréstimo de 100.000 yuans e paguei uma taxa de serviço de 29.000 yuans! Como pude ser tão estúpido a ponto de acreditar no que ele disse naquela época.

Foto informativa de uma mulher que fez um empréstimo de 100.000 yuans e pagou uma taxa de serviço de 29.000 yuans.

A Sra. Xiang, de Chengdu, Sichuan, relembrou sua experiência de ser enganada por um repórter do Diário do Estado de Direito e não pôde deixar de engasgar. Em junho deste ano, ela recebeu uma ligação de alguém que afirmava ser o “Centro de Empréstimos Bancários XX”. Como precisava de fluxo de caixa, a Sra. Xiang marcou uma reunião com o interlocutor para entender a situação.

Quando chegaram ao local combinado, a Sra. Xiang descobriu que o endereço não era um banco, mas um prédio de escritórios. Um vendedor disse que a taxa de juros anualizada para um empréstimo deles era de 2,8% e a taxa de serviço era de 1%. o montante total do empréstimo, que era muito inferior ao nível médio do mercado. Depois de confirmar repetidamente com a outra parte que a taxa de serviço era de apenas 1 ponto, a Sra. Xiang decidiu obter um empréstimo.

Poucos dias depois, ela foi levada ao banco por um vendedor para passar pelos procedimentos de empréstimo e obteve com sucesso um empréstimo de 100.000 yuans. No entanto, a taxa de juros anual não era os 2,8% prometidos na época, mas sim 5%. A outra parte também usou a desculpa de cortar o fluxo de recursos, dizendo que o empréstimo deveria ser sacado em dinheiro, e pediu à Sra. Xiang que sacasse 50,000 yuans na hora e voltasse à empresa para passar pelos procedimentos para levantar o valor e reduzir a taxa de juros.

Quando ela voltou ao prédio comercial, a Sra. Xiang viu um homem alto e de pele escura sentado lá dentro. Quando a viu, jogou o contrato assinado sobre a mesa e disse que cobraria 29.000 yuans. “Fiquei pasmo na época. Quando olhei o contrato, descobri que a taxa de serviço era de 1% ao mês, num total de 36 períodos. , ele cobraria 29.000 yuans de uma só vez. Se você decidir não obter um empréstimo agora, terá que pagar uma multa de 15.000 yuans.

A Sra. Xiang descobriu que o endereço do centro de crédito não era um banco, mas um prédio de escritórios.

A Sra. Xiang disse aos repórteres que naquela época ela estava sozinha em uma sala com vários homens, alguns dos quais eram homens de "aparência social" com rostos ferozes e se recusou a deixá-los sair sem lhes dar dinheiro. Ela só poderia pagar 29.000 yuans. o ponto. . Depois de sair do prédio comercial, ela chamou imediatamente a polícia. Após comunicação e coordenação com a polícia, a outra parte reembolsou 17,000 yuans. "A taxa de juros anual do empréstimo que me deram foi de quase 5%. Eu mesmo poderia ter solicitado, mas agora peguei emprestado 12.000 yuans sem motivo. Eu realmente me arrependo!"

A Sra. Xiang não é a única que sofreu um golpe de empréstimo e perdeu muito dinheiro em vão. Recentemente, muitas partes relataram aos repórteres que foram enganadas por empresas de crédito inadimplentes e que foram cobradas altas taxas de serviço. Em resposta às questões relatadas, os repórteres conduziram entrevistas investigativas.

Taxas de juros falsas por SMS em massa

Muitas pessoas encontraram golpes de empréstimo

"A política do banco foi ajustada. Com base na avaliação, podemos fornecer a você um fundo de reserva de × × 10,000 yuans, que pode ser sacado a qualquer momento dentro de três anos. É necessária uma resposta oportuna. Volte para 1 para verificar os juros taxa e 2 para processamento. Se você recusar, responda R."

Em abril deste ano, a Sra. Liu, de Chengdu, Sichuan, recebeu uma mensagem de texto. Ela precisava de dinheiro e respondeu à mensagem de texto conforme solicitado. Pouco tempo depois, ela recebeu uma ligação de uma pessoa que afirmava ser um membro da equipe. do banco XX, dizendo que poderia ajudá-la com uma taxa de juros muito baixa, sem taxa de manuseio, e disse que se o empréstimo pudesse ser quitado no banco XX.

A Sra. Liu acreditou e ela e o marido foram ao XX Bank no horário combinado para esperar. Quando a outra parte chegou, ele os levou a um prédio comercial em frente ao banco, “dizendo que o departamento de crédito tinha uma área de escritório separada. ."

Tanto a Sra. Liu quanto seu marido têm relatórios de crédito muito bons e bons empregos. Eles aprenderam que a taxa de juros anual dos empréstimos bancários a juros baixos é basicamente superior a 3%. Depois de se sentar no escritório, um vendedor veio rapidamente apresentar-lhes um produto de empréstimo para decoração de um determinado banco, dizendo que a taxa de juros anualizada era de apenas 1,9%. tarifas.

"O vendedor nos perguntou se poderíamos fornecer o certificado de decoração. Se pudéssemos fornecer, poderíamos fazê-lo diretamente. Se não pudéssemos fornecer, eles nos forneceriam o certificado de decoração, mas precisariam cobrar 0,4% do valor total do empréstimo. Imediatamente perguntei a ele o que era um empréstimo de 700.000 yuans. Você não precisa apenas pagar a taxa do voucher de 2.800 yuans? O que ela não esperava era que a chamada “taxa do voucher” fosse “estragada” pela outra parte.

De acordo com as lembranças da Sra. Liu, a outra parte rapidamente elaborou um contrato, que afirmava conter conteúdo relevante para a solicitação de um empréstimo para decoração e taxas de vouchers de decoração. Ao assinar o contrato, dona Liu percebeu algumas coisas que estavam erradas, mas foram resolvidas uma a uma pelo vendedor: ao assinar o contrato, o vendedor voltou-se diretamente para a área de assinatura e selo e orientou os dois a pressionarem seus impressões digitais; havia apenas uma cópia do contrato, e Liu Depois que a senhora questionou, o vendedor disse: “Se você insistir, lhe darei uma cópia mais tarde. Quando chegou a hora da cobrança, o vendedor cobriu deliberadamente a primeira”. poucas palavras com os dedos: "Apenas ouça minha explicação desta frase. Significa." É apenas uma cobrança única de 0,4%." A taxa de juros não foi especificada no contrato. A explicação do vendedor foi "Estou não tenho certeza se será 1,9% ou 1,8%. Darei a você um acordo complementar após a conclusão do pedido."

Na sala apertada e úmida, as perguntas barulhentas do lado de fora e os vendedores constantemente insistentes, em meio a todos os sons ambientes e aos vendedores "Sem problemas" e "Apresse-se e assine", a Sra. Liu e seu marido olharam para cada um outro e pensei que estava tudo bem. Vamos continuar com o processo primeiro, então assinamos o contrato primeiro.

“Depois de assinar o contrato, o vendedor pegou o celular do meu marido e operou-o por um tempo. Sentamos em frente à grande mesa e não conseguíamos ver claramente o que ele estava fazendo. entrevista clientes do banco O gerente não se comunicou conosco durante todo o processo. Depois de nos dar um pedaço de papel para assinar, ele pegou nossos cartões de identificação e os copiou. Depois que voltamos e tiramos uma foto juntos, o vendedor nos tirou. o banco. "Mais de uma hora depois, disse Liu. A mulher abriu o aplicativo e descobriu que, embora o empréstimo fosse de 700.000 yuans, a taxa de juros era de 3,4% e o empréstimo foi pago em 12 parcelas. “Perguntamos ao vendedor por que a taxa de juros não era de 1,9%. Ele disse que a taxa de juros e o prazo não poderiam ser reduzidos até que o certificado de decoração fosse carregado e então nos levou de volta ao prédio de escritórios.”

O que a Sra. Liu não esperava era que o verdadeiro pesadelo começaria quando ela voltasse ao prédio comercial. “Eles disseram que precisavam transferir o dinheiro para a empresa de decoração para nos dar um certificado de decoração. Eles retiraram 400.000 yuans diretamente através da máquina POS, mas depois nos transferiram apenas 225.000 yuans de volta e nos deram um certificado para os 175.000 yuans deduzidos. .O recibo dizia que o valor total nos seria reembolsado mais tarde." A Sra. Liu e seu marido notaram que algo estava errado no caminho para casa e desenterraram uma cópia do contrato, apenas para descobrir que o conteúdo original que o vendedor tinha. deliberadamente bloqueado ao assinar o contrato foi "a taxa de consulta de reembolso mensal é o valor real".

Depois que a Sra. Liu assinou o contrato, ela percebeu que havia sido enganada ao pagar RMB.

Depois de perceber que havia sido enganada, quando a Sra. Liu se comunicou com a outra parte novamente, a boa atitude anterior da outra parte desapareceu completamente e ela se recusou firmemente a concordar com um reembolso. Ela disse diretamente que deduziria uma taxa de consultoria. de 67.200 yuans de acordo com o contrato (a taxa de consultoria foi de 2.800 yuans por emissão, e o tempo estipulado no contrato foi de 24 períodos, o que é diferente do plano de reembolso no App), ou se o empréstimo não for contratado, 15 % do valor do empréstimo será deduzido como danos liquidados. Liu optou por chamar a polícia, mas encontrou outra armadilha preparada pela outra parte: o acordo complementar afirmava "Solicite um empréstimo para o cliente, a taxa de juros não deve exceder 1,9", e nem "%" nem "juros anualizados taxa" foi marcado. . Como o contrato foi assinado a preto e branco, a polícia tratou-o como uma disputa económica e conduziu mediação e negociação para ambas as partes. No final, a Sra. Liu deu à outra parte 35.000 yuans.

"Eu sei que existem algumas empresas intermediárias de empréstimos que cobram uma certa quantia de taxas intermediárias, mas sob a bandeira de 'empréstimo bancário direto', 'juros ultrabaixos' e 'sem taxas adicionais', elas usam vários truques para cobrar secretamente uma grande taxa." Não posso aceitar essa taxa de serviço." A Sra. Liu disse que não conseguia engolir o fôlego e, ao mesmo tempo, não queria que mais pessoas fossem enganadas. o "ponto de conexão" original para os próximos dias, quando ela viu alguém esperando em frente ao banco. Uma pessoa foi puxada para dentro do prédio de escritórios por um suposto vendedor, então ele correu para dissuadi-lo. Após várias tentativas, a outra parte devolveu os 35.000 yuans restantes.

Os repórteres pesquisaram recentemente palavras-chave como "fraude de empréstimo" e "intermediário de empréstimo" em plataformas sociais e descobriram que muitas pessoas tiveram experiências semelhantes de serem enganadas. Algumas empresas de assistência a empréstimos enviarão mensagens de texto em massa prometendo "empréstimos a juros baixos". Após receberem a consulta, entrarão em contato com as partes, alegando ser "funcionários do banco", e exigirão que as partes assinem um contrato off-line para administrar o negócio de empréstimo. . Algumas dessas partes têm relatórios de crédito normais, mas pediram dinheiro emprestado a taxas de juros baixas; algumas “gastaram” seus próprios relatórios de crédito (relatórios de crédito ruins ou muitas consultas de instituições financeiras), porque a outra parte prometeu taxas de juros baixas e garantiu o pagamento, então tenha contato adicional com a outra parte. Assim que a resposta é dada, a empresa de assistência a empréstimos inadimplentes começa a montar armadilhas passo a passo e, eventualmente, cobra altas taxas de intermediários e taxas de serviço.

É importante notar que, a julgar pelas informações fornecidas pelos entrevistados, o contrato quando eles assinaram o contrato não indicava claramente o valor específico do empréstimo, mas indicava vagamente o valor de 50.000 yuans a 100.000 yuans ou 500.000 yuans a 100.000 yuans. Faixas numéricas como dez mil yuans; padrões de cobrança importantes, as palavras "mensalmente" estão "escondidas" entre as palavras densas; o período de serviço do contrato geralmente é inconsistente com o período final do empréstimo. o contrato O prazo é de 24 edições. Os nomes das empresas contactadas eram, na sua maioria, empresas de consultoria empresarial e empresas de serviços empresariais, mas o âmbito comercial nas suas informações de registo empresarial não incluía serviços financeiros.

Muitas partes envolvidas disseram que, depois de pagar a enorme taxa de serviço da empresa de uma só vez, ainda teriam que reembolsar os juros da instituição mutuante normalmente. No entanto, esses juros eram iguais aos juros normais do mercado e não eram os juros ultrabaixos originalmente prometidos por. a empresa. Algumas partes relataram que quando são descobertos problemas durante o processo de assinatura, estas empresas utilizarão métodos como múltiplas pessoas para bloquear a porta e ameaças, tanto leves como duras, para forçar as partes a assinar o contrato.

Um contrato assinado sob coação é inválido

Se você quiser proteger seus direitos, será difícil

Que leis podem ser violadas pelos vários esquemas de empresas de crédito inadimplentes?

Ren Chao, professor da Faculdade de Economia e Direito da Universidade de Ciência Política e Direito da China Oriental, acredita que o comportamento de promoção comercial de empresas de assistência a empréstimos que se passam por bancos e enviam mensagens de texto de marketing de empréstimos em massa constitui propaganda falsa e viola o Artigo 8. O parágrafo 1º da Lei Anticoncorrência Desleal, que afirma que “as operadoras não devem vender desempenho, funções, qualidade, status de vendas, avaliações de usuários, honras, etc. de seus produtos, para enganar e induzir em erro os consumidores”. a Lei da Publicidade Em casos graves, pode constituir o crime de propaganda enganosa previsto no artigo 222 da Lei Penal.

"A promessa da empresa de assistência a empréstimos de 'empréstimos com taxas de juros baixas' na verdade enganou as partes para que celebrassem um contrato de taxas de serviço elevadas, tornando o custo do financiamento semelhante à usura, o que violou o artigo 148 do Código Civil. 'Uma parte utiliza meios fraudulentos para fazer com que a outra parte viole a verdade e "Para atos jurídicos civis realizados sem intenção, a parte que foi fraudada tem o direito de solicitar ao tribunal popular ou à instituição de arbitragem a sua revogação", disse Ren Chao.

Zhang Zhigang, pesquisador associado do Instituto de Direito da Academia Chinesa de Ciências Sociais, disse que o Código Civil, a Lei de Proteção de Informações Pessoais e a Lei de Segurança Cibernética do meu país exigem que nenhuma organização ou indivíduo possa roubar ou obter ilegalmente informações pessoais. Para atrair clientes, as empresas de assistência a empréstimos inadimplentes adotam frequentemente métodos de telemarketing para promoção. Neste processo, é inevitável obter primeiro as informações pessoais dos cidadãos (como nomes, números de telefone, etc.). Se uma empresa de assistência a empréstimos utilizar meios ilegais para obter informações pessoais dos cidadãos, não só viola as leis acima mencionadas, mas uma vez que o valor obtido ilegalmente atinja um determinado padrão, pode constituir o crime de violação de informações pessoais dos cidadãos estipulado em o direito penal. Quando uma parte se recusa a assinar um contrato, se a empresa de assistência ao empréstimo usar violência, ameaças ou outros meios para forçar a parte a assinar um contrato, pode ser suspeita de cometer o crime de transação forçada.

Zhou Jincai, vice-diretor executivo do Escritório de Advocacia Deheheng de Pequim e diretor do Centro de Negócios de Conformidade Criminal, disse aos repórteres que os intermediários de empréstimos são atualmente uma indústria de alto risco, com alta incidência de violações e violações. Na prática, se o pessoal de uma empresa de assistência a empréstimos instigar, auxiliar ou falsificar em conjunto informações de crédito e fornecê-las a instituições financeiras no processo de ajudar os mutuários a obter empréstimos de instituições financeiras, eles podem constituir cúmplices no crime de fraude ou empréstimo de empréstimos. fraude.

Em relação aos golpes de assistência a empréstimos relatados pelas partes, mesmo que o credor descubra que algo está errado, a empresa de assistência a empréstimos usará métodos duros e suaves para forçar as partes a assinar o contrato. Os especialistas entrevistados acreditam que em termos do. validade do contrato, uma parte usa fraude e coerção para fazer com que a outra parte no contrato. Para atos jurídicos civis realizados contra a verdadeira intenção, a parte afetada pela fraude ou coerção tem o direito de solicitar ao tribunal popular ou à instituição de arbitragem. cancele. Contudo, na prática, muitas vezes é difícil para as partes salvaguardar os seus direitos.

Zhang Zhigang disse que a parte que alega que o contrato é revogável deve arcar com o ônus da prova para provar que a outra parte cometeu fraude ou coerção. As partes, nestes casos, estão frequentemente numa posição fraca e algumas partes não retêm provas relevantes durante o processo de assinatura do contrato. Também é difícil recolher provas directas que possam provar fraude e coerção por parte da empresa de assistência ao empréstimo.

“Também é difícil exercer o direito em tempo hábil”. Ren Chao disse que o artigo 152 do Código Civil estipula que o prazo do direito de revogação que pode ser exercido por uma parte sob coação é de um ano a partir da data. de rescisão da coação No entanto, na realidade, após as partes assinarem o contrato, o direito de revogação é Se você estiver em uma posição de informação fraca e tiver pouca consciência de exercer seus direitos, ou estiver resignado ou com medo, se você. deixar de exercer seus direitos dentro do prazo acima, o direito de revogação será extinto. Na prática, as partes envolvidas devem reportar-se à polícia em tempo hábil, manter registros de bate-papo relevantes ou solicitar imediatamente ao tribunal popular ou à instituição de arbitragem a rescisão do contrato após assiná-lo, e não devem engolir sua raiva e aumentar as perdas.

"As partes envolvidas precisam arcar com o ônus da prova no processo de salvaguarda dos seus direitos, e também precisam despender muito tempo e energia. Portanto, é melhor rejeitar os intermediários de empréstimos ilegais desde o início e lidar com os negócios de crédito através de canais formais. Isto pode ser feito através de inspeções no local, consultas de informações de registro industrial e comercial, etc. Ao investigar um intermediário de empréstimo, você deve prestar atenção se sua instituição de crédito cooperativa é uma instituição financeira qualificada e formal. cauteloso durante o processo de assinatura do contrato e colete e retenha evidências relevantes Tenha cuidado com a propaganda de "limiar baixo" e "taxa de juros baixa" por parte de intermediários de empréstimos. Recuse seus pedidos de 'pagamento antecipado' e 'favor à rotatividade'", disse Zhou Jincai. .

Melhorar os padrões e fortalecer as orientações

Unir forças para purificar os mercados financeiros

As autoridades reguladoras estão a intensificar os esforços para reprimir as fraudes desenfreadas de empréstimos.

Já em 2022, a antiga Comissão Reguladora de Bancos e Seguros da China emitiu um alerta de risco afirmando que no mercado de empréstimos existem alguns intermediários ilegais que fingem ser bancos, sob a bandeira de instituições formais, sem hipoteca, sem garantia, juros baixos e crédito gratuito, lavagem de dinheiro e outras propagandas falsas Quando os consumidores solicitam empréstimos, na verdade, por trás dessas condições atraentes estão taxas elevadas, fraudes em empréstimos e outras armadilhas.

Em Dezembro de 2023, o Gabinete de Supervisão de Xangai da Administração Estatal de Supervisão Financeira, o Tribunal Popular Superior de Xangai, a Procuradoria Popular de Xangai e outros emitiram conjuntamente o "Anúncio sobre a Prevenção dos Riscos de Intermediários de Empréstimos Ilegais e a Padronização de Comportamentos de Marketing Financeiro" em Janeiro; 2024, o Departamento de Supervisão do Mercado de Xangai multou uma empresa de consultoria de gestão de Xangai em 300.000 yuans por atividades ilegais, como envio de mensagens de texto de marketing de empréstimos em massa fingindo ser um banco, uso de software de robô de voz de IA de terceiros para fazer chamadas de marketing de saída automaticamente e coleta ilegal de informações pessoais.

Como podemos erradicar os golpes de assistência a empréstimos que existem no mercado?

Em março de 2023, a antiga Comissão Reguladora de Bancos e Seguros da China emitiu o "Aviso sobre a realização de ações especiais de censura para intermediários de empréstimos ilegais", incentivando todas as instituições financeiras bancárias a estabelecer um sistema de lista negra de intermediários de empréstimos e incluir intermediários que induzam e ajudem os mutuários a solicitar empréstimos que violem os regulamentos na lista negra de cooperação.

Para reprimir os intermediários de empréstimos ilegais, Zhou Jincai acredita que os padrões e regulamentos da indústria para os intermediários de empréstimos devem ser estabelecidos e melhorados, a supervisão e a autodisciplina da indústria devem ser reforçadas através do estabelecimento de comités profissionais da indústria, e devem ser tomadas medidas para orientar e incentivar o desenvolvimento de intermediários de empréstimos cumpridores.

Ren Chao observou que, nos últimos anos, as empresas de crédito inadimplentes têm usado dispositivos eletrônicos inteligentes, como aplicativos móveis, códigos QR e robôs de voz de IA, para se passarem por bancos de maneiras cada vez mais complexas, secretas e inter-regionais, infringindo gravemente as obrigações dos mutuários. direitos e interesses legítimos e perturbar a ordem do mercado.

"As autoridades reguladoras financeiras, as autoridades reguladoras do mercado e as autoridades reguladoras da Internet em várias regiões precisam realizar retificações conjuntas com as autoridades judiciais para que possam responsabilizar melhor as organizações e indivíduos relevantes legalmente de acordo com a lei e trabalhar em conjunto para purificar o mercado financeiro . As instituições financeiras bancárias e outras instituições de marketing de empréstimos devem fortalecer a autodisciplina da indústria e os mecanismos internos de controle de risco podem aprender com a experiência local da província de Fujian na regulamentação de SMS de marketing de empréstimos nas jurisdições e estabelecer uma lista branca de números de SMS de marketing de empréstimos e um mecanismo de pessoa de contato, Mecanismo de gerenciamento de conformidade de marketing de SMS, especificações de gerenciamento de marketing de agência cooperativa e mecanismo de monitoramento de empréstimos de marketing de SMS." Ren Chao disse.

Zhou Jincai lembrou que é necessário fortalecer a publicidade e a educação sobre o Estado de Direito, orientar o público para aumentar a sua consciência sobre a prevenção de riscos, prestar atenção à proteção das informações pessoais e, ao mesmo tempo, estabelecer conceitos racionais de consumo e empréstimo. , aprender a identificar intermediários formais de empréstimos ou recorrer diretamente a bancos e outras instituições financeiras formais para lidar com negócios de empréstimos. Neste ponto, deve ser dada especial atenção à regulamentação do desvio de plataformas online para intermediários de empréstimos e instituições de crédito.

(Fonte: Diário do Estado de Direito)